Asuntolainalaskuri – Laske asuntolainan kuukausierä ja kulut

Asuntolainalaskurilla voit suuntaa-antavasti arvioida, millaisiksi asuntolainan kuukausierä ja kokonaiskustannukset muodostuvat erilaisilla lainasummilla, laina-ajoilla ja korkotasoilla. Laskurin alapuolelta löydät lisätietoa sen käytöstä.

Asuntolainalaskurin tulos on suuntaa-antava arvio.

Näin käytät asuntolainalaskuria

Asuntolainan määrä

Lisää Lainasumma-kohtaan hakemasi asuntolainan suuruus.

Keskimääräinen asuntolaina on Suomessa noin 100 000 euroa. Pääkaupunkiseudulla ja isoissa kasvukeskuksissa lukemat ovat luonnollisesti huomattavasti suurempia maaseutupitäjiin tai pieniin paikkakuntiin verrattuna.

Asuntolainan laina-aika

Tyypillisesti suomalaisten asuntolainojen laina-aika on noin 20-25 vuotta.

Asuntolainan korko

Asuntolainan korko koostuu viitekorosta sekä sen päälle laskettavasta asiakaskohtaisesta marginaalista.

Ylivoimaisesti yleisimmin käytetty viitekorko asuntolainoissa on 12 kuukauden euribor, joka on ollut pitkään negatiivinen. Uusissa asuntolainasopimuksissa miinuksella olevaa euriboria ei miinusteta marginaalista, jolloin asuntolainan korkoa maksetaan vain marginaalin verran niin kauan kuin euribor on pakkasen puolella.

Asuntolainasopimuksessasi asia saattaa olla kerrottu esimerkiksi seuraavilla sanoilla: ”Velasta perittävä vuotuinen korko on marginaalin suuruinen, jos viitekoron arvo on pienempi kuin nolla.”

Esimerkki: Pentti ottaa vuodenvaihteessa 2021 asuntolainan, jolle hän saa neuvoteltua pankin kanssa marginaaliksi 0,6%. Asuntolainan viitekorkona on euribor 12kk, joka lainanottohetkellä lukemissa -0,5. Asuntolainan korko on 0,6% niin kauan kuin euribor pysyy negatiivisena. Koron päälle Pentti maksaa muutaman euron kuukausittaiset tilinhoitokulut. Jos euribor on 12 kuukauden kuluttua yhä negatiivinen, Pentin asuntolainan korko pysyy edelleen 0,6%:ssa seuraavien 12 kuukauden ajan.

 

 

Järjestelypalkkion määrä

Asuntolainan järjestelypalkkio on neuvoteltavissa oleva kulu, joka ei automaattisesti ole sama kaikille samansuuruisen asuntolainan nostaville asiakkaille.

Pankkien listahinnoissa järjestelypalkkio tai toimitusmaksu on usein ilmoitettu tiettynä prosenttiosuutena lainan määrästä, useimmiten se on kuitenkin aina vähintään muutamia satoja euroja. Varsin tavanomainen avausmaksu asuntolainalle on 300-600 euroa.

Kilpailutusvaiheessa jokin pankki saattaa aivan hyvin tehdä sinulle asuntolainatarjouksen myös kokonaan ilman avausmaksua.

Kuukausittaiset tilinhoitokulut

Jos kuukausittainen maksuerä veloitetaan lainanhoitotililtä automaattisesti eräpäivänä, veloitus on useimmiten 2-3 euron välillä per kuukausi.

Sekä järjestelypalkkio että kuukausittaiset tilinhoitokulut vaikuttavat asuntolainan todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi koron lisäksi kaikki muutkin lainasta aiheutuvat kustannukset.

 

Asuntolainalaskurin tulos on suuntaa-antava arvio

Maksat lainasta takaisin -riviltä näet suuntaa-antavasti, kuinka paljon joutuisit maksamaan asuntolainastasi pankille takaisin.

Laskuri olettaa, että asuntolaina maksetaan pois samankokoisissa kuukausierissä ja että korkotaso ja muut lainaa koskevat kulut pysyvät samoina koko laina-ajan.

Kukaan ei kuitenkaan voi ennustaa, millä tasolla euriborkorot ovat esimerkiksi kymmenen vuoden kuluttua. Ylivoimainen valtaosa uusista asuntolainoista on Suomessa sidottu euriborkorkoon.

Asuntolainasopimuksessasi sama asia voi olla ilmaistu esimerkiksi näin:

”Arvioitu velan kokonaismäärä korkoineen ja kuluineen koko laina-ajalta on 105 709,83 euroa. Tämä summa on laskettu velkakirjan laatimishetkellä olettaen, että koko velka nostetaan kerralla ja velan korko, maksut ja palkkiot pysyvät samoina koko laina-ajan.”

Asuntolainojen laina-ajat ovat usein vuosikymmenten pituisia, joten suuri osa lainoista neuvotellaan uusiksi esimerkiksi asuntoa vaihdettaessa tai elämäntilanteiden muuttuessa.

Myös mahdolliset lyhennysvapaat kuukaudet, maksuaikataulun muutokset ja monet muut vastaavat seikat voivat vaikuttaa asuntolainan kokonaiskuluihin.

Tee asuntolainan stressitesti laskurilla

Vaikka asuntolainojen korkotaso on jo pitkään ollut ennätysmatala, pankit haluavat varmistua maksukyvystäsi myös korkojen noustessa.

Stressitestiksi kutsutaan pankin tekemää laskelmaa siitä, mitä lainanhoitokyvyllesi kävisi, jos asuntolainan korko nousisi kuuteen prosenttiin laina-ajan ollessa 25 vuotta. Viitteellisen nyrkkisäännön mukaan lainan kuukausierä ei saisi ylittää 40 prosenttia käytössäsi olevista kuukausinettotuloista.

Stressitesti on Finanssivalvonnan suositus, jota pankit yleisesti käyttävät. Kuuden prosentin korko saattaa nykyisessä tilanteessa kuulostaa korkealta, mutta esimerkiksi vuoden 2008 kesällä asuntolainojen yleisin viitekorko euribor 12kk heilui lähes 5,5 prosentissa.

Asiantuntijoiden mukaan tällä hetkellä mikään ei kuitenkaan viittaa siihen, että lähitulevaisuudessa korot olisivat nousemassa vastaavalle tasolle. Eri pankkien suunnalta onkin viime vuosina esitetty puheenvuoroja, joiden mukaan stressitestin tasoa voisi tarkistaa nykyistä korkoympäristöä paremmin vastaavaan suuntaan.

Laskurilla voit suuntaa-antavasti testata, kuinka paljon asuntolainan määrää tulisi juntata alaspäin, jotta pystyisit suoriutumaan kuukausierästä korkojen ampaistessa ylös.

Myös monet pankit näyttävät omissa asuntolainalaskureissaan laskelman siitä, millaiseksi oman asuntolainasi kulut nousisivat korkojen noustessa muutaman prosentin ylöspäin valitsemastasi lukemasta.

Tässä kappaleessa mainituissa stressitestiä koskevissa luvuissa voi olla hienoisia eroja pankeittain, eikä stressitesti yksinään määritä sitä, myönnetäänkö sinulle asuntolainaa vai ei. Lue lisää asuntolainan maksuvarasta.

Huomioi, että myös muut mahdolliset avoimet lainasi ja niiden korkojen nousu vaikuttavat käytössäsi oleviin nettokuukausituloihin ja sitä kautta stressitestilaskentaan.