Balanzia on Ruotsista ponnistava yksityisomisteinen rahoituslaitos, joka levittäytyi Suomeen syksyllä 2016. Otimme selvää, millaisia kokemuksia verkosta löytyy Balanziasta sekä sen tarjoamista laina- ja säästötilivaihtoehdoista. Nämä 10 kysymystä jokaisen asiakkuutta harkitsevan on hyvä tietää.
1. Mikä ihmeen Balanzia?
Balanzia ei varsinaisesti ole oma itsenäinen yritys, vaan se on osa ruotsalaista GCC Capital AB:ta. Länsinaapurissamme 1950-luvun alussa perustettu GCC Capital aloitti toimintansa Suomessa syksyllä 2016, ja sen Suomen sivuliike tarjoaa maassamme rahoituksen ja säästämisen ratkaisuja Balanzia-brändinimen alla.
Kotimaassaan Ruotsissa Balanzian tuotevalikoimaan kuuluvat myös yrityslainat, mutta Suomessa palvelut rajoittuvat ainakin toistaiseksi säästötiliin sekä yksityisasiakkaille myönnettäviin kulutusluottoihin.
GCC Capitalin valvontaviranomainen on Finansinspektionen eli Ruotsin finanssivalvonta. Balanzian säästötilin talletussuoja on vastaavansuuruinen kuin suomalaisilla pankeilla, ja myös lainat ovat kulutusluottojen korkokattoa sääntelevien lakipykälien piirissä.
2. Miksi Balanzian säästötilin korko on keskimääräistä parempi?
Syyskuussa 2020 Balanzia tarjosi säästötililleen 0,95 prosentin korkoa, jolla se oli tuolloin säästötilivertailun kärkisijoilla.
Balanzian liiketoimintamalli on vastaavankaltainen kuin muillakin Suomessa toimivilla niin sanotuilla digipankeilla, kuten esimerkiksi Bank Norwegianilla tai Instabankilla. Rahoitusyhtiö tarjoaa säästötiliasiakkailleen kilpailukykyisen koron, koska se hyödyntää talletusvaroja omassa antolainauksessaan. Balanzian lainat ovat vakuudettomia kulutusluottoja, joiden korko lähtee 7,90 prosentista ylöspäin. Kuten luvuista voi päätellä, voittoa kertynee mukavasti.
Säästötilien korot voivat vaihdella nopeallakin syklillä markkinatilanteesta riippuen. Balanzian talletukselle maksettava korko muuttui viimeksi elokuussa 2020, jolloin se tippui 1,00 prosentista nykyiseen 0,95 prosenttiin.
Olennaisimmat tiedot tilin avaamisesta ja käytöstä:
- Voit avata tilin, mikäli olet täysi-ikäinen henkilö, jolta löytyy suomalainen henkilötunnus sekä vakituinen kotiosoite Suomesta. Et tarvitse liitteitä säästötilin avaamiseen.
- Balanzian säästötilille talletetaan rahaa tekemällä tilisiirto omassa verkkopankissa. Tilinumeron ja yksilöllisen viitenumeron saat kirjautumalla Omat sivut -näkymään Balanzian verkkosivuilla.
- Säästötililtä voi tehdä kuusi maksutonta nostoa per vuosi. Lisänostoista veloitetaan 1,00 prosentin osuus nostetusta summasta – mitään muita kuluja säästötilin avaamiseen tai käyttöön ei liity.
- Minimitalletuksen määrä on 1 euro, enimmäistalletus sen sijaan on 100 000 euroa.
Säästötilin voit avata Balanzian verkkosivuilla.
3. Onko Balanzian säästötilin talletussuoja kunnossa?
Kuten jo hieman ylempänä tuli ilmi, Balanzian säästötilin talletussuoja yltää 100 000 euroon asti – luku on täten samansuuruinen kuin Suomessakin.
EU-lainsäädäntö yhdenmukaistaa jäsenvaltioiden pankkien ja rahoituslaitosten talletussuojaa emämaasta riippumatta. Balanzian säästötilille talletetut rahat ovat Ruotsin valtiollisen talletussuojan eli Riksgäldenin turvaamia. Ulkomaisten pankkien talletussuojasta voit halutessasi lukea lisää erillisestä talletussuojaa käsittelevästä artikkelista.
Lyhykäisyydessään talletussuoja tarkoittaa sitä, että säästötilin omistaja on oikeutettu kaikissa olosuhteissa saamaan talletuksensa korkoineen takaisin, vaikka talletuspankki syystä tai toisesta ajautuisi maksukyvyttömään tilaan.
4. Mikä on Balanzian yksityislaina, ja mihin käyttötarkoituksiin sitä voidaan hakea?
Yksityislaina on nimi, jota Balanzia käyttää myöntämästään 3000-50 000 euron suuruisesta kulutusluotosta.
Kulutusluotto puolestaan tarkoittaa lainaa, jonka pääasiallinen käyttötarkoitus on kuluttaminen. Suomeksi tämä tarkoittaa sitä, että Balanziaa ei varsinaisesti kiinnosta, mihin aiot lainan käyttää. Olennaisempi seikka on takaisinmaksukykysi.
Kulutusluoton laina-aika voi tarpeistasi riippuen vaihdella 1-15 vuoden välillä. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä kalliimmaksi laina tietysti tulee. Yleisimpiä käyttötarkoituksia Balanzian lainalle ovat:
- arkiset kertaluontoiset menot (esimerkiksi remontti tai auton ostaminen),
- olemassa olevien useampien velkojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi (niin sanottu yhdistelylaina).
Lainojen yhdistäminen voi tulla kyseeseen tilanteessa, jossa lainanhakijalla on entuudestaan useampia korkeakorkoisia pienlainoja tai luottokorttivelkoja maksettavanaan. Ennen syyskuuta 2019 myönnetyt lainat eivät ole kulutusluottojen uuden korkokattosääntelyn piirissä, joten yhdistelylainasta voi olla hyötyä eritoten sellaiselle henkilölle, joka on ottanut kalliita pienlainoja ennen lakiuudistuksen voimaantuloa.
Balanzian myöntämät lainat ovat vakuudettomia, eli hakijalta ei vaadita omaisuusvakuutta tai ulkopuolista henkilötakaajaa. Vakuudettoman lainan luottotappioriski on kuitenkin aina pankin tai rahoitusyhtiön näkökulmasta vakuudellista lainaa suurempi – tämä luonnollisesti näkyy lainan korossa.
5. Paljonko Balanzian lainan korko on?
Jotkut pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat lainojaan kiinteällä korolla, jolloin korko on sama kaikille lainanmyöntöprosessin läpäiseville hakijoille. Balanzia ei lukeudu tähän kastiin, vaan sen yksityislainan korko on asiakaskohtainen ja vaihtelee 7,90-9,90 prosentin välillä. Korko on sidottu 3kk:n euriboriin.
Mitä paremmaksi Balanzia arvioi taloudellisen asemasi ja takaisinmaksukykysi, sitä edullisemman lainatarjouksen se todennäköisesti pystyy sinulle tekemään. Korkeahkot säännölliset kuukausitulot omaava velaton hakija on tietysti aina hyvässä asemassa lainanhaun kannalta.
Koron lisäksi lainasta peritään kahdeksan euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, joka nostaa lainan hintaa 96 eurolla vuodessa. Avausmaksuja Balanzia ei lainoistaan peri.
Balanzian tarjoama viitteellinen lainaesimerkki: 10 000 euron laina maksetaan pois 8 vuodessa, yhteensä 96 kuukausierässä. 11,56 prosentin nimelliskorolla kuukausieräksi muodostuisi 168,12 euroa ja takaisinmaksettavaksi kokonaissummaksi 16 139,52 euroa. Avausmaksun (0€) ja kuukausittaisen tilinhoitokulun (8€) huomioiva todellinen vuosikorko olisi tällöin 13,81%.
Pitkä laina-aika nostaa aina lainan kuluja huomattavasti.
Muita mahdollisia lainaan liittyviä kuluja ovat:
- Maksuhuomautukset (5€/kpl).
- Asiakkaan muuttuneiden yhteystietojen hankkiminen (10€).
- Muut asiakkaan pyynnöstä suoritettavat selvitystyöt (20€ per alkava tunti).
- Kopioiden ottaminen laskuista ja tositteista (5€/kpl).
- Saldotodistukset (1 per vuosi maksutta, sen jälkeen 5€/kpl).
6. Kenelle Balanzia myöntää lainaa ja kenelle ei?
Kaikilla pankeilla, rahoitusyhtiöillä ja luotonmyöntäjillä on omat kriteerinsä sille, kuka voi saada hyväksytyn lainapäätöksen. Balanzian asettamat ehdot lainanhakijalle ovat:
- Vähintään 24 vuoden ikä.
- Minimissään 16 000 euron säännölliset bruttovuositulot palkasta, eläkkeestä, yritystoiminnasta tai niiden yhdistelmästä.
- Suomen kansalaisuus tai asuinpaikka Suomessa vähintään edeltävän kolmen vuoden ajan.
- Nuhteeton historia raha-asioiden hoidossa, eli maksuhäiriömerkintöjä ei saa esiintyä.
Mikäli läpäiset nämä kriteerit, voit hakea lainaa Balanzialta. Lainahakemuksen hyväksyminen tai hylkääminen perustuu antamiisi hakemustietoihin, kuten tuloihisi ja menoihisi, mahdollisiin olemassa oleviin velkoihisi sekä työtilanteeseesi.
Lopulliseen lainapäätökseen vaikuttavat monet asiat. Esimerkiksi vakituinen työsuhde on luotonmyöntäjän silmissä aina määräaikaista parempi, koska tällöin takaisinmaksun voi olettaa olevan hieman paremmissa kantimissa.
Saat hakemuksen käsittelyn jälkeen sähköpostiisi tiedon siitä, onko lainahakemuksesi hyväksytty vai hylätty.
Mikäli päätät hyväksyä saamasi lainatarjouksen, mutta tulet myöhemmin toisiin aatoksiin, Balanzian lainoilla on normaali 14 päivän peruutusoikeus. Lainahakemuksen allekirjoitus tapahtuu sähköisesti verkkopankkitunnistautumisen avulla.
7. Millaiset liitteet Balanzia vaatii lainanhakijoilta?
Balanzia ilmoittaa alustavasti hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen, mitä liitteitä se tarvitsee hakemuksessa antamiesi tietojen varmistakseksi. Balanzia ei verkkosivuillaan erittele tarkasti kyseisiä liitteitä, mutta pääsääntöisesti lainanhaussa saatetaan tarvita esimerkiksi seuraavia dokumentteja:
- Palkansaajilta kopio viimeisimmästä palkkakuitista.
- Eläkeläisiltä todistus eläketulojen määrästä.
- Yrittäjiltä viimeisin tilinpäätös tai viimeisin vahvistettu henkilökohtainen verotuspäätös.
Balanzia ilmoittaa aina sähköpostitse, mitkä liitteet se sinulta tarvitsee. Voit lähettää liitteet joko sähköisesti tai paperipostissa.
8. Miten Balanzian lainan voi kilpailuttaa verkossa?
Balanzia tekee yhteistyötä useiden Suomessa toimivien suosituimpien lainanvälityspalvelujen kanssa. Lainanvälittäjä tarkoittaa verkossa toimivaa palvelua, jonka kautta lainanhakijat saavat lähetettyä hakemuksensa samalla kertaa useille kymmeneille eri pankeille ja rahoitusyhtiöille.
Lainanvälittäjien kanssa yhteistyössä toimiminen on Balanzialle keino hankkia uusia laina-asiakkaita. Jos kilpailutat lainahakemuksesi välityspalvelun avulla ja päädyt hyväksymään jonkun saamistasi lainatarjouksista, kyseinen pankki tai rahoitusyhtiö maksaa lainanvälittäjälle pienen palkkion uudesta asiakkaasta. Tämän ansaintamallin takia lainanvälittäjän käyttäminen ei maksa lainanhakijalle mitään.
Lainahakemuksen kilpailuttaminen ei myöskään sido mihinkään, eli jos et saa riittävän hyvää tarjousta, lainaa ei kannata ottaa. Tarjouksia ei tarvitse erikseen hylätä.
9. Millaisia kokemuksia asiakkailla on Balanzian palveluista?
Balanzia on ehtinyt toimia Suomessa vuodesta 2016 lähtien, joten verkosta löytyy jo jonkin verran kokemuksia ja keskustelua rahoituslaitoksen lainoihin ja säästötileihin liittyen.
- Suomi24-sivuston asiantuntijaraati on puinut Balanzian palveluita noin 10 viestin verran. Keskustelu on yllättävänkin maltillista verrattuna siihen, millaista löylyä ulkomaisten lainantarjoajien kulutusluotot palstalla usein saavat.
- Financer-arviosivustolla Balanzian arvosana oli kelvollinen 3,1/5 kesällä 2020. Sanallisia arvosteluja tosin on vain muutamia, ja nekin ovat yli vuoden takaa.
10. Mistä Balanzian asiakaspalvelun saa kiinni?
Balanzialla ei ole Suomessa varsinaista konttoriverkostoa, mutta asiakaspalvelua on toki saatavissa suomen kielellä niin sähköpostitse kuin puhelimessa.
- Puhelin 010 524 8410.
- Sähköposti lainat@balanzia.fi.
- Asiakaspalvelu on avoinna arkisin kello 9-11.30 ja 12.30-16.00.
- Postiosoite Pukinmäenaukio 2, 00720 Helsinki.
- GCC Capital AB:n Suomen sivuliikkeen (aputoiminimi Balanzia) y-tunnus on 2760357-3.
Tarkista ajantasaiset laina- ja talletusehdot aina rahoituslaitoksen omilta verkkosivuilta
Pankkien ja rahoituslaitosten laina- ja säästötiliehdoissa tapahtuu säännöllisesti muutoksia markkinatilanteesta riippuen. Tätä esittelyä päivitetään tasaisin väliajoin, mutta tarkista aina viime kädessä ajantasaiset asiakkuusehdot ja korkolukemat Balanzian omilta verkkosivuilta ennen säästötilin avaamista tai lainan hakemista. Emme vastaa esittelyssä mahdollisesti esiintyvistä vanhentuneista tiedoista.
