”Jokaisella on hyvä olla kakkospankki”, mainostaa Virosta ponnistava Bigbank, joka on ehtinyt toimia Suomessa jo yli 10 vuoden ajan. Millaisia palveluita eteläisen naapurimme digipankki suomalaisille tarjoaa, ja mitä asiakkaat supisevat kokemuksistaan netissä? Selvitimme vastaukset 15 kysymykseen, joita saatat pohtia lainanhakua tai talletustilin avaamista harkitessasi.
1. Onko Bigbank turvallinen ja luotettava paikka tallettaa rahaa tai hakea lainaa?
Ulkomaiset digipankit ovat rantautuneet Suomeen vauhdilla 2010-luvun aikana Bigbankin ja Bank Norwegianin johdolla. Moni perinteisiin suomalaisiin kivijalkapankkeihin tottunut kuluttaja saattaa silti yhä miettiä, onko ulkomaisten pankkipalveluiden hyödyntäminen aukottoman turvallista toimintaa.
Bigbankin tarina alkoi Viron Tartosta vuonna 1992, eli vuosi maan itsenäistymisen jälkeen. Reilun 25 vuoden aikana pankki on ehtinyt laajentaa toimintaansa kahdeksaan muuhun maahan, joista Suomi tuli mukaan kuvioihin 2009. Vuonna 2016 Bigbank kertoi, että sen asiakasmäärä Suomessa oli tuolloin noin 12 000.
Suomen lisäksi Bigbank harjoittaa pankkitoimintaa niin Espanjassa, Hollannissa, Saksassa kuin Baltian maissakin, joten nykyään kyseessä on ennen kaikkea eurooppalainen pankki, jonka kanssa voi asioida turvallisin mielin.
Talletusten osalta Bigbank kuuluu Viron vakuusjärjestelmän takuurahaston piiriin, eli talletuksille korkoineen saa EU-lainsäädännön mukaisen 100-prosenttisen turvan 100 000 euroon asti. Talletussuoja on täten vastaavansuuruinen kuin Suomessakin. Palveluun tunnistautumisessa ja verkkoyhteyden salaamisessa Bigbank hyödyntää vastaavia suojausprotokollia kuin muutkin pankki- ja finanssialan toimijat.
2. Miksi Bigbank maksaa talletuksille verrattain hyvää korkoa?
Bigbankin talletustilin korko nousee säännöllisin väliajoin esiin, kun suomalaiset talouslehdet vertailevat maassamme toimivien pankkien talletustilejä – katso esimerkiksi tästä Taloustaito-lehden juttu heinäkuulta 2019.
Bigbankin säästötilille voi tallettaa rahaa 1000-100 000 euroa. Pankki hyödyntää talletuksia omassa lainanannossaan, eli se lainaa talletettuja varoja eteenpäin laina-asiakkailleen. Lainoista perittävä korko on luonnollisesti suurempi verrattuna siihen, mitä Bigbank maksaa korkoa talletustiliasiakkailleen.
Liiketoimintamalli on käytännössä täysin vastaavanlainen kaikilla ulkomaisilla digipankeilla, jotka tarjoavat asiakkailleen sekä säästötilejä että lainoja.
3. Miltä Bigbankin säästötilin korko sitten näyttää lukuina?
Vastaus riippuu siitä, haluaako asiakas korkotuottojen maksamisen tapahtuvan vasta talletusajan päättyessä vai säännöllisesti kerran vuodessa.
Alla näet suuntaa-antavan esimerkin 10 000 euron talletukselle viiden vuoden säästöajalla. Vasemmanpuoleisessa laskelmassa korko maksetaan talletusajan päättyessä ja oikeanpuoleisessa kerran vuodessa.
Voit vertailla eripituisten säästöaikojen tuottoja kuvan alta näkyvien taulukoiden avulla tai vaihtoehtoisesti suoraan Bigbankin verkkosivujen kautta.
Määräaikaistalletukset, joissa korko maksetaan vasta talletusajan päättyessä
| Talletusaika | Korko |
| 1kk | 0,50% |
| 2kk | 0,55% |
| 3kk | 0,60% |
| 4-5kk | 0,65% |
| 6-11kk | 0,70% |
| 1 vuosi | 0,75% |
| 2 vuotta | 0,95% |
| 3 vuotta | 1,50% |
| 4-9 vuotta | 1,75% |
| 10 vuotta | 2,50% |
Määräaikaistalletukset, joissa korko maksetaan vuosittain
| Talletusaika | Korko |
| 1 vuosi | – |
| 2 vuotta | 0,90% |
| 3 vuotta | 1,45% |
| 4-9 vuotta | 1,70% |
| 10 vuotta | 2,45% |
Bigbankin korot muuttuvat usein markkinatilanteen mukaan. Katso ajantasaiset tiedot aina ennen tilin avaamista pankin verkkosivuilta.
Lue myös: Säästötilien korot vertailussa (2019)
4. Kuka voi avata talletustilin Bigbankiin ja miten homma käytännössä hoituu?
Bigbank huolii talletusasiakkaikseen kaikki vakituisesti Suomessa asuvat täysi-ikäiset henkilöt, joilla on käytössään kotimainen pankkitili.
- Tilin avaaminen alkaa Bigbankin verkkosivuilla, jossa valitset itsellesi sopivan talletussumman ja -ajan. Tämän jälkeen pääset täyttämään hakemusta tilin avaamiseksi.
- Hakemuksen täyttämisen jälkeen Bigbank lähettää sinulle sähköpostitse kutsun allekirjoittamaan talletussopimusta.
- Allekirjoitus tapahtuu sähköisesti verkkopankkitunnuksilla tunnistautuen. Tämän jälkeen voit siirtää sovitun talletussumman Bigbankin tilille. Tilisiirron tulee tapahtua siltä pankkitililtä, jonka olet merkinnyt sopimukseen.
- Talletussopimus astuu voimaan talletuksen siirryttyä Bigbankin säästötilillesi, ja talletusaika lähtee käyntiin kyseisestä päivästä alkaen. Kun sopimus on astunut voimaan, saat siitä sähköpostiisi vahvistuksen.
5. Maksaako tilin avaaminen jotain?
Talletustiliasiakkuus ei maksa mitään, mutta huomioi, että talletussopimuksen ennenaikaisesta keskeyttämisestä aiheutuva palvelumaksu on 2 prosenttia talletussummasta – ja aina vähintään 50 euroa. Lisäksi talletukselle maksettavat korot eivät jää asiakkaalle, mikäli tämä päättää keskeyttää talletussopimuksen.
Bigbankin talletustili sopiikin parhaiten nimenomaan pitkäaikaiseen säästämiseen. Talletustilin avatessasi pidä siis huoli siitä, että et tarvitse kyseisiä varoja käyttöösi sovitun talletusajan aikana.
6. Millaisia kokemuksia netistä löytyy Bigbankin säästötiliin liittyen?
Säästötilien koroista ei saa aikaiseksi kovinkaan syväluotaavaa keskustelua, koska tarjotut korkotasot ovat – toisin kuin lainoissa – täysin samoja kaikille asiakkaille.
Verkkokommenttien perusteella Bigbank on noussut keskusteluissa esille eritoten silloin, kun jotkut sen kilpailijoista ovat laskeneet omien talletustiliensä korkoja. Näin kävi esimerkiksi elokuussa 2018, kun Bank Norwegian kertoi laskevansa talletustilinsä korkoa 1,75 prosentista 0,75 prosenttiin.
”Big Bankista saa etsintäni mukaan parempaa korkoa kuin Norwegian koskaan tarjosi”, A. Rantanen kommentoi Talouselämä-lehden uutista.
Bigbank saikin oletettavasti paljon uusia säästötiliasiakkaita Norwegianin madallettua korkotasoaan. Myös tässä blogikirjoituksessa virolaispankki on nostettu yhdeksi potentiaaliseksi vaihtoehdoksi korkeakorkoista säästötiliä haettaessa. Kirjoitus ajoittuu aikaan, jolloin uutiset norjalaispankin koronlaskusta tavoittivat suomalaiset säästäjät.
Bigbankin luotettavuutta pohtivat kommentit ja kysymykset ajoittuvat lähinnä 2010-luvun ensimmäisiin vuosiin, jolloin pankki oli vielä uusi ja kohtalaisen tuntematon toimija Suomessa. Nykyään se on jo vakiinnuttanut asemansa maassamme operoivien turvallisten ulkomaisten pankkien joukossa.
Mutta se säästötilistä – siirrytäänpä sitten laina-asioihin…
7. Millaisia lainoja Big bank myöntää ja mihin tarkoituksiin?
Bigbankin myöntämät lainat ovat suuruudeltaan 1000-50 000 euroa, ja laina-aika vaihtelee tarpeesta riippuen kahden ja kymmenen vuoden välillä. Lainat ovat vakuudettomia, eli hakijalta ei vaadita omaisuusvakuutta tai ulkopuolista henkilötakaajaa lainan saamiseksi.
25 000 euroa suurempia lainoja myönnetään vain sellaisille henkilöille, jotka hakevat lainaa yhteishakijan, eli tavanomaisimmin puolison tai seurustelukumppanin kanssa. Isommat rahoitustarpeet, kuten esimerkiksi perheauton hankkiminen tai remontin rahoitus ovatkin yleisiä käyttötarkoituksia Bigbankista haettaville isommille yhteislainoille.
Bigbankilta haettavaa lainaa voit kuitenkin käyttää vapaasti parhaiten katsomallasi tavalla. Lainan käyttötarkoitusta enemmän Bigbankia kiinnostaa takaisinmaksukykysi.
8. Entä onko vanhojen lainojen yhdistäminen Bigbankin kautta mahdollista?
Kyllä, myös yhdistelylainan hakeminen Bigbankista onnistuu.
Yhdistelylaina tarkoittaa, että useampi pienempi laina tai muu velka maksetaan pois ottamalla yksi isompi laina. Tällä tavalla lainalle on pääsääntöisesti mahdollista saada hieman pidempi laina-aika ja sitä kautta matalampi kuukausierä. Usein myös lainakustannukset laskevat, koska kuukausittaisia lisäkuluja – kuten tilinhoitopalkkioita tai laskutuslisiä – tarvitsee maksaa enää kuin yhdestä lainasta.
Säästön syntyminen ei kuitenkaan ole kirkossa kuulutettu itsestäänselvyys, eli yhdistelylainaa haettaessa vanhojen lainojen ja velkojen kuukausittaiset kustannukset kannattaa aina laskea tarkkaan.
9. Millaiset ehdot lainanhakijan tulee täyttää?
Bigbank on vastuullinen luotonmyöntäjä, eikä se myönnä lainaa kenelle tahansa. Jotta voit saada hyväksytyn lainapäätöksen, seuraavien ehtojen on täytyttävä:
- Olet iältäsi vähintään 22-vuotias.
- Sinulta löytyy vakituinen osoite Suomesta.
- Nettotulosi palkkatyöstä tai muusta tulonlähteestä (esimerkiksi eläke) ovat vähintään 1200 euroa kuukaudessa.
- Sinulla täytyy olla nuhteeton tausta raha-asioiden hoidossa, eli maksuhäiriömerkintöjä ei saa esiintyä.
10. Millaisella korolla Bigbankista voi saada lainaa?
Bigbank on verkkosivuillaan jakanut lainansa kahteen eri luokkaan eli alle ja yli 3000 euron luottoihin. Isommista summista puhuttaessa lainalle on mahdollista saada pidempi maksuaika sekä edullisempi korko.
Käsitellään ensin yli 3000 euron lainat, joissa korot lähtevät liikkeelle 4,68 prosentista ylöspäin.
- Yli 3000 euron lainoissa takaisinmaksuaikaa voi hakea 2-10 vuotta.
- Lainan miniminimelliskorko on vähintään 4,68%, jonka lisäksi todellista vuosikorkoa nostaa sopimusmaksu, joka on 2,9% lainasummasta – kuitenkin enintään 375 euroa.
- Lisäksi lainasta peritään viiden euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio.
Esimerkkilaskelma yli 3000 euron luotosta: Kuuden vuoden laina-ajalle otetun 9000 euron lainan korko on 8,9%, jolloin yhden kuukausierän suuruus on 167 euroa. Kun lainaan sisältyy 261 euron sopimusmaksu sekä viiden euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 11,7 prosenttia ja takaisinmaksettava summa 12 008 euroa.
Muista, että tarkka korko määräytyy aina hakijakohtaisesti, eli mitä paremmassa taloudellisessa asemassa olet, sitä paremmilla ehdoilla lainasi saat. Tarkka henkilökohtainen korkoluku täsmentyy aina vasta lainaa haettaessa. Lainan hakeminen Bigbankista on aina maksutonta, eikä se sido sinua hyväksymään saamaasi lainatarjousta.
Entäpä pienemmät lainat?
Alle 3000 euron lainoissa kaikki lainasta aiheutuvat kulut on juntattu kiinteään kuukausierään, eli sekä tilinhoito- että sopimusmaksu ovat pyöreät 0 euroa. Pienissä lainoissa korko on kuitenkin luonnollisesti suurempi kuin isommissa verrokeissaan. Laina-aika voi vaihdella kahden ja viiden vuoden välillä.
Otetaan esimerkki Bigbankin pienlainan hinnasta.
Kolmeksi vuodeksi otettu 2000 euron laina maksetaan pois 36 erässä, jotka ovat suuruudeltaan 79 euroa. Lainan korko on 24,9% ja kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko 27,95%. Lainasta takaisin maksettava summa on yhteensä 2859 euroa. Tarkka korkolukema määrittyy aina henkilökohtaisesti hakijan luottoluokitukseen ja taloudellisiin tietoihin perustuen.
11. Miten Bigbankin lainojen korot vertautuvat muihin vaihtoehtoihin?
Bigbankin tarjoamien lainojen korkotasoa on luontevaa verrata perinteisten suomalaispankkien tarjoamiin vakuudettomiin lainoihin. Esimerkiksi OP:lla vakuudettoman joustoluoton korko on 6,50% ja Nordean vastaavassa tuotteessa 8,00%. Tässä suhteessa Bigbankin tarjoama 4,68 prosentin miniminimelliskorko isommille lainoille on kilpailukykyinen.
Hakijalle tarjottu korko määrittyy kuitenkin aina henkilökohtaisesti, minkä takia vertailu on hankalaa ellei mahdotonta. Hyvässä taloudellisessa asemassa oleva hakija voi kuitenkin saada tarjouksen, joka pystyy kilpailemaan perinteisten kivijalkapankkien kanssa. Vakuudettomien lainojen hintoja on käsitelty tarkemmin kulutusluotto-oppaassa.
Halvin lainavaihtoehto on tietysti aina vakuudellinen pankkilaina, jolloin hakija asettaa omaisuuttaan takaisinmaksun pantiksi. Vakuuksien puuttumisen takia monelta suomalaiselta jää kuitenkin pankkilaina saamatta.
12. Millaiset liitteet Bigbank vaatii lainahakemukseen?
Bigbankin pitää varmistua siitä, että lainahakemukseen syöttämäsi taloudelliset tiedot pitävät paikkansa. Tästä syystä sinun pitää toimittaa pankille tiettyjä liitteitä – voit tehdä tämän lataamalla liitteet suoraan hakemukseen tai toimittamalla ne myöhemmin verkkopankissa tai sähköpostitse.
- Jos olet palkansaaja, Bigbank pyytää sinulta viimeisintä palkkalaskelmaa, josta ilmenevät kolmen viimeisen kuukauden tulosi.
- Eläkeläiset joutuvat toimittamaan Bigbankille indeksikorotusilmoituksen tai eläkepäätöksen.
- Yrittäjiltä vaaditaan viimeisin henkilökohtainen verotuspäätös erittelyosan kera sekä edellinen tilinpäätös.
Liitteet voit toimittaa pdf-, jpg-, tai jpeg-muodoissa. Käsittelyä nopeuttaaksesi on hyvä varmistaa, että tiedot ovat selkeästi luettavissa ja kaikki pyydetyt sivut näkyvät kokonaan.
13. Miten Bigbankin lainan voi kilpailuttaa?
Bigbank tekee työtä lukuisten Suomessa toimivien lainanvälityspalveluiden kanssa, eli halutessaan hakija voi pyytää yhdellä hakemuksella lainatarjoukset sekä Bigbankilta että sen kymmeniltä kilpailijoilta.
Monista muista pankeista ja rahoituslaitoksista poiketen Bigbank kuitenkin ilmoittaa, että suoraan heidän verkkosivuiltaan hakemalla lainalle on mahdollista saada alin mahdollinen korko sekä peruutusturva. Peruutusturva tarkoittaa, että halutessasi voit palauttaa lainasumman täysin veloituksetta kahden kuukauden sisällä hyväksytystä lainapäätöksestä.
Vertailu kannattaa aina, mutta edellä mainittujen syiden takia asiakkaan on aina järkevintä hakea lopullinen lainapäätös suoraan pankin verkkosivuilta.
14. Millaisia kokemuksia netistä löytyy Bigbankin lainoihin liittyen?
Verkosta löytyvät Bigbankin vakuudettomia lainoja koskevat kokemukset ja arvostelut ovat hyvin vastaavankaltaisia muihin ulkomaisiin digipankkeihin verrattuna. Netin toriparlamenteista (lue: Suomi24 ja muut keskustelufoorumit) sekä arviosivustoilta löytyvissä kommenteissa jaetaan muun muassa seuraavanlaisia risuja ja ruusuja.
+ Tyytyväisimmät hakijat toteavat, että he ovat saaneet Bigbankilta paremman vakuudettoman lainatarjouksen tuttuun kotipankkiin verrattuna. Hyvät kuukausitulot omaavalle vakavaraiselle hakijalle tämä voikin olla mahdollista.
– Kielteisemmissä palautteissa taas toistuu se, että lainaa ei ole myönnetty säännöllisistä tuloista huolimatta tai lainasumma on ollut selkeästi pienempi kuin mitä on haettu. Myös Bigbankin Suomen-maajohtaja toteaa Kauppalehden yhteistyöartikkelissa, että pankin asiakaspalvelussa kuullaan aika ajoin harmitteluja siitä, miksi lainaa ei ole myönnetty.
15. Mistä ja milloin Bigbankin asiakaspalvelun saa kiinni?
Bigbankin liiketoimintamalli perustuu digitaalisuuteen, eli pankilla ei ole Suomessa fyysisiä asiointikonttoreita, joihin voisit marssia hoitamaan pankkiasioitasi kasvotusten virkailijan kanssa. Suomenkielisen asiakaspalvelun tavoitat kuitenkin helposti niin puhelimitse kuin sähköpostilla.
- Puhelinpalvelu on auki maanantaista perjantaihin kello 09.00-16.30 numerossa 09 4259 9691.
- Emaililla tavoitat Bigbankin osoitteesta info@bigbank.fi.
Bigbankin pääkonttori sijaitsee Tallinnassa, ja pankin suomalainen käyntiosoite löytyy Helsingistä Erottajankatu 5:stä – asiakkaille tarkoitettua palvelupistettä et kyseisestä osoitteesta kuitenkaan löydä. Jos sinulla on kysyttävää Bigbankin palveluista, ota siis pankkiin yhteyttä joko puhelimellasi tai sähköpostilla.
Bigbankin Suomen sivuliikkeen Y-tunnus on 2292157-2.
Tarkista aina ajantasaiset talletus- ja lainaehdot sekä luvut Bigbankin sivuilta.
Kaikki tällä sivulla mainitut korkotiedot sekä talletus- ja lainaehdot on kerätty Bigbankin verkkosivuilta. Tiedot pyritään pitämään ajantasaisina ja niitä päivitetään säännöllisin väliajoin. Markkinatilanteesta riippuen pankin tarjoamiin korkoihin ja ehtoihin voi kuitenkin tulla muutoksia, joten tarkista aina ajantasaiset tiedot pankin omilta sivuilta ennen talletustilin avaamista tai lainanhakua. Emme vastaa tekstissä mahdollisesti ilmenevistä vanhentuneista tiedoista.
