Edullinen remonttilaina ilman vakuuksia tai niiden kanssa – mitkä ovat vaihtoehdot?

Mistä halvin remonttilaina? Tutustu eri vaihtoehtoihin ja niiden korkoihin pikaoppaamme avulla.

Repsottavatko tapetit ja lattiaparketissa näkyy elämisen jälkiä? Vai onko suunnitelmissasi ostaa uusi asunto, joka kuitenkin kaipaisi hieman perustavanlaatuisempia uudistuksia?

Oli kyse sitten pienestä pintaremontista tai laajemmasta peruskorjauksesta, voit hakea remonttilainaa eri tarpeisiin kymmenistä eri paikoista ja usealla eri tavalla.

Tässä remonttilainan hakijoille suunnatussa oppaassa vastaamme yleisimpiin aihetta koskeviin kysymyksiin ja teemme vertailua erilaisista lainavaihtoehdoista.

Halvin vaihtoehto on lähes poikkeuksetta remonttilaina asuntolainan yhteydessä, mutta pienempiin tarpeisiin on saatavilla myös pienempiä vakuudellisia ja vakuudettomia kulutusluottoja. Niitä voit hakea niin pankista kuin myös verkossa toimivien rahoitusyhtiöiden kautta.

Jos tiedät jo mitä etsit, pääset tietoihin nopeiten käsiksi alla näkyvän sisällysluettelon avulla.

Muista nämä ennen kuin haet remonttilainaa

Oletko ikinä kuullut remontista, jonka kustannukset karkasivat pahemman kerran käsistä?

Hyvä, niin mekin.

Juuri tämän takia on tarpeellista nostaa esiin se itsestäänselvyys, että remontin kustannukset kannattaa pyrkiä laskemaan etukäteen niin tarkkaan kuin vain mahdollista.

Paljonko siis ovat esimerkiksi

• materiaalikulut,
• mahdolliset toimituskustannukset,
• remonttimiesten töiden tuntihinnat,
• ja kaikki muut mahdolliset kuluerät?

Laskutoimituksista ei ole hyötyä pelkästään itsellesi, vaan myös pankki haluaa tutustua kustannuslaskelmiisi, mikäli haet vähänkään isompaa remonttilainaa asuntolainan yhteydessä.

Varaudu aina yllättäviin menoihin, ja mieti realistinen arvio siitä, kuinka suurissa erissä pystyt maksamaan remonttilainaa takaisin. On paljon helpompaa maksaa laina pois etuajassa kuin tuskailla turhan korkeiksi mitoitettujen kuukausierien kanssa.

Jos kyseessä on pieni pintaremontti, voit tutustua toteutuneiden remonttien kuluihin esimerkiksi Urakkamaailman verkkosivuilla.

Pitääkö remontista ilmoittaa?

Olethan huolehtinut kuntoon myös ilmoitusvelvollisuutesi taloyhtiön suuntaan?

Pienistä tapetointi- tai maalaustöistä ei tarvitse tehdä erillistä ilmoitusta, mutta esimerkiksi lattiamateriaalin vaihtoa, isompia sähkötöitä tai märkätilojen uudistuksia koskevat remontit ovat ilmoitusvelvollisuuden piirissä.

Epäselvissä tilanteissa kannattaa aina varmistaa asia isännöitsijältä. Useimmiten kyse on pelkästä muodollisuudesta, mutta tietyissä tilanteissa vaaditaan tarkastajan käyntiä asunnossa ennen remontin aloittamista.

Varsinkin äänekkäämmistä ja pidempikestoisista remontointitöistä on aina kohteliasta infota myös naapureita esimerkiksi ilmoitustaululle jätettävän lapun avulla. Tällöin vältät turhia valituksia ja naapureilla on aina tieto siitä, milloin pientä mekkalaa saattaa kuulua.

Omakotitalossakin remontointiin voidaan tietyissä tilanteissa tarvita lupa. Esimerkkeinä voidaan mainita julkisivumuutokset sekä huonetilajärjestelyt. Vaikka luovuudenvimma yhtäkkiä iskisi, et siis voi maalata kotisi julkisivua neonväreillä omin lupinesi.

Mistä ja miten voit hakea halpaa remonttilainaa?

Remonttilainaa voit hakea joko perinteisestä pankista – esimerkiksi Nordealta, OP:lta tai Danskelta – tai yksityisiltä rahoituslaitoksilta verkon kautta. Valintaan vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa:

• Lainan suuruus. Onko kyse muutaman tuhannen euron pienlainasta vai puhutaanko kymppitonneista? Isompaa remonttilainaa kannattaa lähes aina hakea yhdessä asuntolainan kanssa, mikäli se vain on mahdollista.

• Vakuudet tai niiden puute. Isommissa lainoissa asunto toimii useimmiten lainan vakuutena, mutta aina tämä ei ole mahdollista. Jos sinulla ei ole asettaa vakuuksia takaisinmaksulle, joudut ottamaan vakuudetonta remonttilainaa, joka on hieman kalliimpi vaihtoehto.

• Lainaprosessin nopeus. Remonttilainaa hakiessa ei kannata hätiköidä, mutta jos kyse on pienemmästä summasta, osa lainanhakijoista pitää tärkeänä kriteerinä myös nopeutta. Verkosta lainan voi saada tilille jopa samana päivänä ilman käyntiä konttorissa.

• Asiakassuhteen laajuus. Mitä enemmän olet keskittänyt pankki- ja vakuutusasiointiasi tiettyyn pankkiin, sitä edullisemman remonttilainatarjouksen heiltä todennäköisesti saat. Ensisijaisesti remonttilainan hakeminen kannattaa aina aloittaa omasta pankista.

Alla käymme ensin läpi pienempiä pintaremontteja koskevat lainavaihtoehdot. Sen jälkeen otamme käsittelyyn asuntolainan yhteydessä haettavan remonttilainan sekä sen erityisehdot.

Pieni vakuudellinen tai vakuudeton remonttilaina – millaista korkoa on tarjolla?

Mikäli sinulta löytyy remonttilainalle vakuus – eli jokin lainan takaisinmaksun pantiksi asetettava omaisuuserä – on tietysti ensin järkevintä katsoa vakuudellisten vaihtoehtojen perään.

Taloustaito-lehti vertaili tammikuussa 2019 pankista haettavien 10 000 euron vakuudellisten kulutusluottojen korkoja. Kolmen vuoden laina-ajalle haettujen lainojen vertailussa olivat mukana kaikki Suomessa toimivat tunnetuimmat pankit.

Alle on listattu vertailussa mukana olleet pankit korkojen halpuusjärjestyksessä. Kuten näet, kovinkaan suuria eroja vaihtoehtojen välillä ei ole. Halvin remonttilainan korko (01/2019) löytyi vertailussa Nooa Säästöpankista.

• Nooa Säästöpankki, korko 5,22%.
• Helsingin OP 5,30%.
• S-Pankki 5,36%.
• Danske Bank 5,41%.
• Suupohjan OP 5,53%.
• Aktia 5,77%.
• Nordea 5,80%.
• Handelsbanken 5,88%.
• Hypo 5,98%.

Muista kuitenkin, että yllä näkyvät lukemat ovat pelkästään suuntaa-antavia. Remonttilainan korko riippuu aina tarjottavasta vakuudesta, omasta takaisinmaksukyvystäsi sekä kokonaisasiakkuudestasi. Hyvällä tulotasolla varustettu asiakas voi aivan hyvin saada vakuudellisen remonttilainansa muutaman prosentin korolla.

Voit saada pankista pieneen remonttiin lainaa myös ilman vakuuksia. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun ei tarvitse asettaa asuntoasi tai mitään muuta omaisuuttasi pantiksi lainan takaisinmaksulle. Et myöskään tarvitse ulkopuolista takaajaa.

Pieniin pintaremontteihin järjestyy remonttilaina myös ilman vakuuksia. Vakuudellinen remonttilaina on kuitenkin lähes järjestään halvempi vaihtoehto.

Yksityisiltä rahoituslaitoksilta verkon kautta haettavat remonttilainat ovat käytännössä aina vakuudettomia, mutta myös perinteiset pankit voivat myöntää remonttilainaa ilman vakuuksia.

Vakuudeton remonttilaina on kuitenkin aina jonkin verran kalliimpi verrattuna siihen, että sinulla olisi asettaa omaisuuttasi pantiksi lainan takaisinmaksulle. Pankista haetun vakuudettoman remonttilainan korko lähtee yleensä 10 prosentista ylöspäin, verkon rahoitusyhtiöiden lainat ovat pääsääntöisesti hieman kalliimpia – poikkeuksia toki on.

Pieni remonttilaina pankista – katso hintaesimerkkejä

Millaisella tasolla remonttilainojen kulut sitten liikkuvat?

Alla näet muutamia euromääräisiä, viitteellisiä esimerkkejä perinteisten pankkien vakuudellisista ja vakuudettomista vaihtoehdoista remonttilainaan. Muista, että tarkat korkoehdot täsmentyvät aina hakijan mukaan.

Nordean vakuudettommat ja vakuudelliset vaihtoehdot remontointiin

• Nordean vakuudeton joustoluotto. Esimerkkilaskelmassa 5000 euron luotolle kertyy 5 vuoden maksuajalla kustannuksia 1435 euroa, eli takaisin maksettava summa on kokonaisuudessaan 6435 euroa. Lisätiedot löydät täältä.

• Nordean vakuudellinen kulutusluotto. Edellistä parempi vaihtoehto, mikäli sinulla on asettaa vakuuksia lainan takaisinmaksulle. Tutustu rahoitustuotteeseen tarkemmin Nordean sivuilla.

OP:n remonttilainat

• OP:n kulutusluottovaihtoehdot. Vertaile omaa tilannettasi OP:n lainalaskurilla. Esimerkkilaskelmassa 10 000 euron vakuudettoman täsmäluoton kokonaiskustannukset 62 kuukauden takaisinmaksuajalla ovat 12 266 euroa. Vakuudellisessa pankkilainassa vastaava summa 54 kuukauden takaisinmaksuajalla on 11 078 euroa. Voit hakea myös vakuudetonta joustoluottoa. Vertaile omaa tilannettasi OP:n lainalaskurilla.

Danske Bankin vaihtoehdot

• Danske Bankilla on tarjolla niin vakuudellista kertalainaa (5000 eurosta ylöspäin) kuin myös vakuudetonta remonttiluottoa, joka kulkee haavelainan nimellä. Haavelainan enimmäismäärä yhdellä hakijalla on 10 000 euroa, mutta mikäli hakijoita on kaksi, summa nousee 20 000 euroon. Laina-aika on 1-5 vuotta. Molempien vaihtoehtojen alustavia kuluja voit vertailla Dansken sivuilta löytyvien laskurien avulla.

Kilpailuta remonttilaina aina – varsinkin, jos haet sen muualta kuin pankista

Myös yksityiset rahoituslaitokset ja luotonmyöntäjät tarjoavat suomalaisille vakuudettomia remonttilainoja. Perinteisiin pankkilainoihin verrattuna keskeisin etu on lainaprosessin nopeus. Hakeminen käy kätevästi verkossa ja lainan saat parhaimmillasi tilille jopa samana päivänä.

Koska erilaisia luotonmyöntäjiä löytyy kymmenittäin, remonttilainat kannattaa kilpailuttaa yhdellä kertaa. Tämä onnistuu kätevästi esimerkiksi OmaLaina.fi-palvelussa. Kilpailutuspalvelun avulla saat yhdellä hakemuksella parhaimmillaan yli 25 remonttilainatarjousta. Hakeminen ja remonttilainojen vertailu on ilmaista ja riskitöntä – voit vertailla tarjouksia rauhassa ja päättää sen jälkeen, hyväksytkö jonkun niistä.

OmaLainan yhteistyökumppaneita ovat muun muassa Bank Norwegian, BigBank, Avida Finans, Fellow Finance ja Instabank.

Kilpailuta remonttilaina OmaLaina.fi:ssä >>

Kulujensa puolesta verkosta haettavia remonttilainoja kannattaa harkita lähinnä pieniin lyhytaikaisiin tarpeisiin, jossa remonttilaina pystytään lyhentämään pois kohtalaisen ripeällä aikataululla.

Saamiesi vakuudettomien remonttilainatarjousten hintoihin vaikuttavat muun muassa seuraavat asiat:

• Mitä enemmän tienaat, sitä varmempi asiakas luotonmyöntäjien näkökulmasta olet.
• Laina-aika. Vuoden mittaisella takaisinmaksuajalla laina on tietysti halvempi verrattuna siihen, että maksaisit sen pois viidessä vuodessa.
• Nuhteeton tausta raha-asioiden hoidossa. Tässä asiassa tilanne on sama kuin perinteistenkin pankkien kanssa. Jos sinulla on julkisia maksuhäiriömerkintöjä, et tule saamaan lainaa.

Paljonko yksityiseltä luotonmyöntäjältä otettu vakuudeton remonttilaina sitten maksaa? Alla muutamia lainanvertailusivustojen laskureilla muodostettuja esimerkkejä:

• 10 000 euron remonttilaina 5 vuoden laina-ajalla = takaisin maksettava summa noin 12 400 euroa.
• Kymmenen vuoden mittaisella laina-ajalla vastaava summa kohoaisi 15 100 euroon.
• Yhden vuoden laina-ajalla 3000 euron remonttilainasta sen sijaan koituisi halvimmillaan takaisinmaksettavaa 3156 euroa.

Myös Santander kannattaa ottaa mukaan kilpailutukseen

Santander Consumer Finance Oy on kotimainen, vuonna 2007 toimintansa aloittanut rahoitusyhtiö, jolta löytyy maastamme jo reilut 200 000 asiakasta. Tavalliselle kansalaiselle Santander lienee tutuin nimi autorahoituksen puolelta, eikä ihme – Suomen maanteillä liikkuu noin 170 000 ajoneuvoa, joihin on hankittu rahoitus Santanderin kautta.

Santander tarjoaa kuitenkin rahoitusta myös muihin arjen tarpeisiin, kuten esimerkiksi remontteihin. Jos etsit vakuudetonta 2000-50 000 euron suuruista remonttilainaa, Santander kannattaa korkotasonsa puolesta ottaa mukaan kilpailutukseen. Tämä on syytä mainita erikseen, koska Santander ei ainakaan toistaiseksi ole mukana monien verkossa toimivien lainankilpailutuspalveluiden yhteistyökumppaneiden joukossa.

Santanderin remonttilainoissa korko määräytyy lainasumman ja -ajan perusteella. Esimerkiksi 40 000 – 50 000 suuruisissa lainasummissa todellinen vuosikorko pystytään junttaamaan niinkin alas kuin neljään prosenttiin. 20 000 euron lainasummalla ja 10 vuoden laina-ajalla todellinen vuosikorko sen sijaan olisi noin 11 prosenttia.

Mikäli remonttilainen tarve ei ole näin suuri, Santander on esittänyt verkkosivuillaan myös esimerkin 2000 euron suuruisen remonttilainan kuluista korkeimmalla mahdollisella vuosikorolla. Tällöin 2000 euron remonttiluotosta kertyisi kahden vuoden laina-ajalla takaisin maksettavaa 2564 euroa. Kustannuksissa on huomioitu remonttilainan perustamismaksu (149€) ja tilinhoitopalkkio (8€/kk).

Mikäli sinulla on jo tiedossasi oma lainasumma ja -aika, voit vertailla remonttilainan hintaa Santanderin verkkosivuilta löytyvän lainalaskurin avulla.

Moniin kilpailijoihinsa verrattuna Santanderin remonttilaina on takaisinmaksun suhteen joustava. Voit halutessasi lyhentää lainaa pois sovittua suuremmissa erissä tai vaikka maksaa kaiken kerralla pois, eikä tästä koidu minkäänlaisia lisäkustannuksia.

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä

Moni pohtii sitä, voiko remonttilainan yhdistää asuntolainaan. Tämä on täysin mahdollista, ja asuntolainaan liitetty remonttilaina onkin vaihtoehdoista kaikkein edullisin. Tässä tapauksessa remonttilaina voidaan ottaa joko heti asuntolainan ottamisen yhteydessä tai liittää myöhemmin olemassa olevan asuntolainan päälle.

Molemmissa tapauksissa tarvitset vakuuden lainan saamiselle. Käytännössä vakuutena toimii lähes poikkeuksetta remontoitava asuntosi. Mikäli kuitenkin haet remonttilainaa jälkikäteisesti, pankki saattaa asettaa lainalle erityisiä ehtoja – uusi laina voi myös vaikuttaa vanhan, olemassa olevan asuntolainan korkoehtoihin. Tästä voi olla sinulle myös haittaa, jos esimerkiksi olet aiemmin saanut erityisen edulliset ehdot asuntolainallesi.

Kun rahaa remontointiin on otettu asuntolainan yhteydessä, pääset hyötymään asuntolainan korkovähennyksestä, jos remontoinnissa on kyse peruskorjauksesta.

Tästä asiasta sekä peruskorjauksen määritelmästä voit lukea lisää alempaa.

Remonttilainan verovähennykset

Asuntolainaan yhdistetyn remonttilainan korkovähennys verotuksessa

Kuten jo edellä todettiin, asuntolainaan kiinnitetyn remonttilainan korkokustannukset voidaan vähentää verotuksessa, mikäli kyse on peruskorjauksesta.

Peruskorjausta ovat esimerkiksi

• vesieristys- ja putkiremontit,
• keittiösaneeraukset,
• lattiarakenteiden uusimiset,
• seinientiivistystyöt
• sekä muunlaiset isommat remontit, joissa kajotaan talorakenteisiin ja parannetaan asunnon laatua.

Tapetointia, maalaamista tai esimerkiksi uusien, vastaavantasoisten kodinkoneiden hankkimista vanhojen tilalle ei lasketa peruskorjaukseksi. Nämä sen sijaan luetaan vuosikorjaukseksi.

Peruskorjauksen ja vuosikorjauksen ero?

Peruskorjauksessa – joka tunnetaan myös nimellä perusparannus – on kyse asunnon laatutason olennaisesta nostamisesta. Vuosikorjauksella puolestaan ylläpidetään asunnon pysymistä alkuperäistä vastaavassa kunnossa.

On tietysti selvää, että monien remonttien yhteydessä tehdään toimenpiteitä, joista osa luetaan peruskorjaukseksi ja osa vuosikorjaukseksi.

• Katso Veronmaksajat.fi:stä löytyvä esimerkki tästä.

Jos oman remontin korjausstatus askarruttaa, viisainta on lähteä varmistamaan asiaa Verohallinnosta.

Paljonko on remonttilainan korkovähennys?

Remonttilainan korkovähennyksen määrä vuonna 2019 on 25% koroista. Vuotta aikaisemmin vastaava lukema oli 35%.

Et voi vähentää yhtiövastikkeeseen kuuluvaa korkoa, jos peruskorjaus on rahoitettu asunto-osakeyhtiösi ottamalla yhtiölainalla. Sen sijaan korkovähennys on mahdollinen, jos kustannat oman osuutesi perusparannuskustannuksista itse pankista ottamallasi lainalla.

Henkilökohtaisen remonttilainan etu on myös se, että tässä tapauksessa pääset itse vaikuttamaan lainan takaisinmaksuaikaan.

Lisätiedot ja –ehdot asunnon peruskorjauksen korkovähennyksestä löydät Verohallinnon sivuilta.

Remontin kotitalousvähennys

Jotkut nikkaroivat remonttinsa itse, mutta usein työ ulkoistetaan alan ammattilaiselle. Oman kodin tai vapaa-ajan asunnon kunnossapito ja perusparannustyöstä voit saada kotitalousvähennystä, joka laskee remonttisi kustannuksia.

Kotitalousvähennys koskee vain työn osuutta, eikä siis esimerkiksi remonttiyrityksen matkakuluja tai tarvikkeita. Kotitalousvähennystä voit saada seuraavista remonttitöistä:

• kylpyhuone- ja keittiöremontit,
• sauna- ja kellariremontit,
• sähkö-, kaapeli- ja putkityöt,
• ulkorakennuksen maalaaminen,
• uuden turvalukon asentaminen asuntoon.

Eikö omaa remonttiprojektiasi löytynyt listalta? Katso Verohallinnon tarkempi työlistaus Vero.fi.stä.

Kotitalousvähennyksen määrä 2019 on enimmillään 2400 euroa vuodessa, ja omavastuuosuus on 100 euroa.

Jotta voit saada kotitalousvähennyksen, remonttityö on ostettava ennakkoperintärekisteriin merkityltä yritykseltä. Yrityksen ennakkoperintärekisterimerkinnän voit tarkistaa YTJ-verkkopalvelusta yrityksen nimellä tai y-tunnuksella hakemalla. Muistathan säilyttää remontointityötä koskevat kuitit ja tositteet?

Remontin kotitalousvähennyksen määrä on 50 prosenttia tilatun työn arvonlisäverollisesta osuudesta.

Esimerkki: Maksat remonttiyrityksen laskun, josta työn osuus (tämän näet laskusta eriteltynä) on 5000 euroa. Tässä tapauksessa olisit oikeutettu maksimivähennykseen, koska 50% x 5000 euroa on 100 euron omavastuuosuuden vähentämisen jälkeen 2400 euroa.

Kotitalousvähennys on kalenterivuosikohtainen ja se tehdään ansio- ja pääomatulojen verosta.

Miten kotitalousvähennys ilmoitetaan? Tarkasta ohjeet Verohallinnon sivuilta.