Edullinen remonttilaina ilman vakuuksia tai niiden kanssa – mitkä ovat vaihtoehdot?

Mistä halvin remonttilaina? Tutustu eri vaihtoehtoihin ja niiden korkoihin pikaoppaamme avulla.

Halvin vaihtoehto remontointiin on lähes poikkeuksetta asuntolainan yhteydessä otettu remonttilaina, mutta pienempiin tarpeisiin on saatavilla myös pienempiä vakuudellisia ja vakuudettomia kulutusluottoja. Niitä voit hakea niin pankista kuin myös verkossa toimivien rahoitusyhtiöiden kautta.

Tässä remonttilainan hakijoille suunnatussa tekstissä vastaamme yleisimpiin aihetta koskeviin kysymyksiin ja teemme vertailua erilaisista lainavaihtoehdoista.

Muista nämä ennen kuin haet remonttilainaa

Oletko ikinä kuullut remontista, jonka kustannukset karkasivat pahemman kerran käsistä?

Hyvä, niin mekin.

Juuri tämän takia on tarpeellista nostaa esiin se itsestäänselvyys, että remontin kustannukset kannattaa pyrkiä laskemaan etukäteen niin tarkkaan kuin vain mahdollista.

Paljonko siis ovat esimerkiksi

• materiaalikulut,
• mahdolliset toimituskustannukset,
• remonttimiesten töiden tuntihinnat,
• ja kaikki muut mahdolliset kuluerät?

Laskutoimituksista ei ole hyötyä pelkästään itsellesi, vaan myös pankki haluaa tutustua kustannuslaskelmiisi, mikäli haet vähänkään isompaa remonttilainaa asuntolainan yhteydessä.

Varaudu aina yllättäviin menoihin, ja mieti realistinen arvio siitä, kuinka suurissa erissä pystyt maksamaan remonttilainaa takaisin. On paljon helpompaa maksaa laina pois etuajassa kuin tuskailla turhan korkeiksi mitoitettujen kuukausierien kanssa.

Jos kyseessä on pieni pintaremontti, voit tutustua toteutuneiden remonttien kuluihin esimerkiksi Urakkamaailman verkkosivuilla.

Pitääkö remontista ilmoittaa?

Olethan huolehtinut kuntoon myös ilmoitusvelvollisuutesi taloyhtiön suuntaan?

Pienistä tapetointi- tai maalaustöistä ei tarvitse tehdä erillistä ilmoitusta, mutta esimerkiksi lattiamateriaalin vaihtoa, isompia sähkötöitä tai märkätilojen uudistuksia koskevat remontit ovat ilmoitusvelvollisuuden piirissä.

Epäselvissä tilanteissa kannattaa aina varmistaa asia isännöitsijältä. Useimmiten kyse on pelkästä muodollisuudesta, mutta tietyissä tilanteissa vaaditaan tarkastajan käyntiä asunnossa ennen remontin aloittamista.

Varsinkin äänekkäämmistä ja pidempikestoisista remontointitöistä on aina kohteliasta infota myös naapureita esimerkiksi ilmoitustaululle jätettävän lapun avulla. Tällöin vältät turhia valituksia ja naapureilla on aina tieto siitä, milloin pientä mekkalaa saattaa kuulua.

Omakotitalossakin remontointiin voidaan tietyissä tilanteissa tarvita lupa. Esimerkkeinä voidaan mainita julkisivumuutokset sekä huonetilajärjestelyt. Vaikka luovuudenvimma yhtäkkiä iskisi, et siis voi maalata kotisi julkisivua neonväreillä omin lupinesi.

Mistä ja miten voit hakea halpaa remonttilainaa?

Remonttilainaa voit hakea joko perinteisestä pankista – esimerkiksi Nordealta, OP:lta tai Danskelta – tai yksityisiltä rahoituslaitoksilta verkon kautta. Valintaan vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa:

• Lainan suuruus. Onko kyse muutaman tuhannen euron pienlainasta vai puhutaanko kymppitonneista? Isompaa remonttilainaa kannattaa lähes aina hakea yhdessä asuntolainan kanssa, mikäli se vain on mahdollista.

• Vakuudet tai niiden puute. Isommissa lainoissa asunto toimii useimmiten lainan vakuutena, mutta aina tämä ei ole mahdollista. Pääsääntöisesti ostettavan asunnon vakuusarvo pyörii noin 70 prosentissa, eli jos asuntolainaa on jo keritty lyhentämään, vakuusarvoa riittää myös remonttilainalle. Vakuutena voi toki käyttää myös muuta omaisuutta, esimerkiksi metsäpalstaa tai kesämökkiä. Jos sinulla ei ole asettaa vakuuksia takaisinmaksulle, joudut ottamaan vakuudetonta remonttilainaa, joka on hieman kalliimpi vaihtoehto.

• Lainaprosessin nopeus. Remonttilainaa hakiessa ei kannata hätiköidä, mutta jos kyse on pienemmästä summasta, osa lainanhakijoista pitää tärkeänä kriteerinä myös nopeutta. Vakuudetonta remonttilainaa voi saada nopeasti myös aivan perinteisestä pankista.

• Asiakassuhteen laajuus. Mitä enemmän olet keskittänyt pankki- ja vakuutusasiointiasi tiettyyn pankkiin, sitä edullisemman remonttilainatarjouksen heiltä todennäköisesti saat. Ensisijaisesti remonttilainan hakeminen kannattaa aina aloittaa omasta pankista.

Alla käymme ensin läpi pienempiä pintaremontteja koskevat lainavaihtoehdot. Sen jälkeen otamme käsittelyyn asuntolainan yhteydessä haettavan remonttilainan sekä sen erityisehdot.

Pieni vakuudellinen tai vakuudeton remonttilaina – millaista korkoa on tarjolla?

Mikäli sinulta löytyy remonttilainalle vakuus – eli jokin lainan takaisinmaksun pantiksi asetettava omaisuuserä – on tietysti ensin järkevintä katsoa vakuudellisten vaihtoehtojen perään.

Keväällä 2020 Taloustaito-lehti vertaili pankista haettavien 10 000 euron vakuudellisten kulutusluottojen korkoja. Kolmen vuoden laina-ajalle haettujen lainojen vertailussa olivat mukana kaikki Suomessa toimivat tunnetuimmat pankit.

Alle on listattu vertailussa mukana olleet pankit korkojen halpuusjärjestyksessä. Edullisin remonttilainan korko löytyi vertailussa Nordealta.

• Nordea 4,10%
• Ålandsbanken 4,38%
• Danske Bank 4,61%
• Nooa Säästöpankki 4,65%
• Helsingin OP 5,20%
• Aktia 5,23%
• S-Pankki 5,33%
• Handelsbanken 5,88%
• Hypo 5,98%

Muista kuitenkin, että yllä näkyvät lukemat ovat pelkästään suuntaa-antavia. Remonttilainan korko riippuu aina tarjottavasta vakuudesta, omasta takaisinmaksukyvystäsi sekä kokonaisasiakkuudestasi. Hyvällä tulotasolla varustettu asiakas voi aivan hyvin saada vakuudellisen remonttilainansa muutaman prosentin korolla.

Voit saada pankista pieneen remonttiin lainaa myös ilman vakuuksia. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun ei tarvitse asettaa asuntoasi tai mitään muuta omaisuuttasi pantiksi lainan takaisinmaksulle. Et myöskään tarvitse ulkopuolista takaajaa.

Pieniin pintaremontteihin järjestyy remonttilaina myös ilman vakuuksia. Vakuudellinen remonttilaina on kuitenkin lähes järjestään halvempi vaihtoehto.

Yksityisiltä rahoituslaitoksilta verkon kautta haettavat remonttilainat ovat käytännössä aina vakuudettomia, mutta myös perinteiset pankit voivat myöntää remonttilainaa ilman vakuuksia.

Vakuudeton remonttilaina on kuitenkin aina jonkin verran kalliimpi verrattuna siihen, että sinulla olisi asettaa omaisuuttasi pantiksi lainan takaisinmaksulle.

Pieni remonttilaina pankista – katso korkoesimerkkejä

Millaisella tasolla remonttilainojen kulut sitten liikkuvat?

Alla näet muutamia euromääräisiä, viitteellisiä esimerkkejä perinteisten pankkien vakuudellisista ja vakuudettomista vaihtoehdoista remonttilainaan. Muista, että tarkat korkoehdot täsmentyvät aina hakijan mukaan.

Nordean vakuudettommat ja vakuudelliset vaihtoehdot remontointiin

• Nordean vakuudeton joustoluotto. Keväällä 2020 Nordea tarjosi vakuudetonta joustoluottoa asuntolaina-asiakkailleen 5,90 prosentin marginaalilla. Esimerkiksi 5000 euron lainasta kertyisi 67 kuukauden laina-ajalla takaisinmaksettavaa yhteensä 6664,76 euroa. Muille kuin Premium- ja asuntolaina-asiakkaille marginaali on 8,90%. Lue lisää Nordean Joustoluotosta.

• Nordean vakuudellinen kulutusluotto on joustoluottoa edullisempi vaihtoehto, mikäli sinulla on asettaa vakuuksia lainan takaisinmaksulle. Tutustu rahoitustuotteeseen tarkemmin Nordean sivuilla.

OP:n remonttilainat vakuuksilla tai ilman

• OP:n vakuudeton täsmäluotto. Esimerkkilaskelmassa 10 000 euron vakuudettomasta täsmäluotosta takaisin maksettava summa olisi kaikkineen 12 410,77 euroa, jos laina-aika olisi viisi vuotta. Luoton korko on 7,95% + euribor 3kk. Kuukausittaisen tilinhoitokulun määrä on 6 euroa. Näillä tiedoilla todelliseksi vuosikoroksi muodostuu 9,22%.

• OP:n vakuudellinen pankkilaina. Vakuudellisesta 20 000 euron pankkilainasta seitsemän vuoden laina-ajalla sen sijaan kertyisi takaisinmaksettavaa 22 825,48 euroa. Laskelmassa luoton korko on 3,65% + 12kk euribor. Lisäksi lainasta peritään 120 euron avausmaksu sekä 2,30 euron kuukausittainen tilinhoitokulu.

Vertaile omaa tilannettasi OP:n lainalaskurilla.

Danske Bankin vaihtoehdot

• Danske Bankilla on tarjolla niin vakuudellista kertalainaa (5000 eurosta ylöspäin) kuin myös vakuudetonta remonttiluottoa, joka kulkee haavelainan nimellä. Haavelainan enimmäismäärä yhdellä hakijalla on 10 000 euroa, mutta mikäli hakijoita on kaksi, summa nousee 20 000 euroon. Laina-aika on 1-5 vuotta. Esimerkiksi haavelainan asiakaskohtainen marginaali on 5-14% eli vaihteluväli on hyvin suuri. Molempien vaihtoehtojen alustavia kuluja voit vertailla Dansken sivuilta löytyvien laskurien avulla.

Kilpailuta remonttilaina aina – varsinkin, jos haet sen muualta kuin pankista

Myös yksityiset rahoituslaitokset ja luotonmyöntäjät tarjoavat suomalaisille vakuudettomia remonttilainoja. Perinteisiin pankkilainoihin verrattuna keskeisin etu on lainaprosessin nopeus. Hakeminen käy kätevästi verkossa ja lainan saat parhaimmillasi tilille jopa samana päivänä.

Pääsääntöisesti rahoitusyhtiöiden vakuudettomien remonttilainojen korot ja kulut ovat kuitenkin korkeampia pankkien vastaaviin tuotteisiin verrattuna.

Voit vertailla Suomessa toimivien suosituimpien pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudellisten ja vakuudettomien lainojen korkoja ja kuluja lainavertailusivulla. Taulukoista löytyvät tiedot ovat kuitenkin vain suuntaa-antavia, koska remonttilainan tarkka hinta muodostuu aina asiakaskohtaisesti. Mitä vakavaraisempi ja vähäriskisempi lainanhakija olet, sitä paremmilla ehdoilla voit remonttilainasi saada.

Tarkista pankkien ja rahoitusyhtiöiden korot ja kulut lainavertailusta >>

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä

Kun otat remonttilainaa juuri ostamasi asunnon ehostamiseen, voit yleensä saada sen hieman normaalia paremmilla ehdoilla asuntolainan myöntäneeltä pankilta.

Vakuudellisen kulutusluoton marginaali voi tällöin olla parhaimmillaan muutamia prosentteja. Nordea puolestaan hinnoittelee vakuudettoman joustoluottonsa marginaalin 5,9 prosenttiin, mikäli kyseessä on pankin asuntolaina-asiakas. Eri vaihtoehtoja kannattaa tiedustella omasta pankista jo asuntolainasta neuvotellessa.

Jos kyseessä on peruskorjaus, remonttiin on mahdollista saada vakuudellista asuntolainaa. Peruskorjauksen määritelmä on käyty tarkemmin läpi alempana.

Myös isojen remonttien rahoittamiseen käytettävät yhtiölainat on mahdollista maksaa kerralla pois hakemalla vakuudellista asuntolainaa. Tämä on vaihtoehto sille, että maksaisit yhtiölainaa kuukausittain pois rahoitusvastikkeessa. Yhtiölainan ja henkilökohtaisen asuntolainan hintaerot kannattaa tässä tapauksessa vertailla tarkasti keskenään.

Peruskorjausta tai yhtiölainan poismaksua varten haetun vakuudellisen asuntolainan korot voit vähentää verotuksessa. Kulutusluottojen kohdalla korkovähennysoikeutta ei muodostu.

Remonttilainan verovähennykset

Asuntolainaan yhdistetyn remonttilainan korkovähennys verotuksessa

Asuntolainaan kiinnitetyn remonttilainan korkokustannukset voidaan vähentää verotuksessa, mikäli kyse on peruskorjauksesta.

Peruskorjausta ovat esimerkiksi

• vesieristys- ja putkiremontit,
• keittiösaneeraukset,
• lattiarakenteiden uusimiset,
• seinientiivistystyöt
• sekä muunlaiset isommat remontit, joissa kajotaan talorakenteisiin ja parannetaan asunnon laatua.

Tapetointia, maalaamista tai esimerkiksi uusien, vastaavantasoisten kodinkoneiden hankkimista vanhojen tilalle ei lasketa peruskorjaukseksi. Nämä sen sijaan luetaan vuosikorjaukseksi.

Peruskorjauksen ja vuosikorjauksen ero?

Peruskorjauksessa – joka tunnetaan myös nimellä perusparannus – on kyse asunnon laatutason olennaisesta nostamisesta. Vuosikorjauksella puolestaan ylläpidetään asunnon pysymistä alkuperäistä vastaavassa kunnossa.

On tietysti selvää, että monien remonttien yhteydessä tehdään toimenpiteitä, joista osa luetaan peruskorjaukseksi ja osa vuosikorjaukseksi.

• Katso Veronmaksajat.fi:stä löytyvä esimerkki tästä.

Jos oman remontin korjausstatus askarruttaa, viisainta on lähteä varmistamaan asiaa Verohallinnosta.

Paljonko on remonttilainan korkovähennys?

Peruskorjausta varten otetun remonttilainan korkovähennyksen määrä vuonna 2020 on 15% koroista. Vuotta aikaisemmin vastaava lukema oli 25%.

Et voi vähentää yhtiövastikkeeseen kuuluvaa korkoa, jos peruskorjaus on rahoitettu asunto-osakeyhtiösi ottamalla yhtiölainalla. Sen sijaan korkovähennys on mahdollinen, jos kustannat oman osuutesi perusparannuskustannuksista itse pankista ottamallasi lainalla.

Henkilökohtaisen remonttilainan etu on myös se, että tässä tapauksessa pääset itse vaikuttamaan lainan takaisinmaksuaikaan.

Lisätiedot ja -ehdot asunnon peruskorjauksen korkovähennyksestä löydät Verohallinnon sivuilta.

Remontin kotitalousvähennys

Jotkut nikkaroivat remonttinsa itse, mutta usein työ ulkoistetaan alan ammattilaiselle. Oman kodin tai vapaa-ajan asunnon kunnossapito- ja perusparannustyöstä voit saada kotitalousvähennystä, joka laskee remonttisi kustannuksia.

Kotitalousvähennys koskee vain työn osuutta, eikä siis esimerkiksi remonttiyrityksen matkakuluja tai tarvikkeita. Kotitalousvähennystä voit saada seuraavista remonttitöistä:

• kylpyhuone- ja keittiöremontit,
• sauna- ja kellariremontit,
• sähkö-, kaapeli- ja putkityöt,
• ulkorakennuksen maalaaminen,
• uuden turvalukon asentaminen asuntoon.

Eikö omaa remonttiprojektiasi löytynyt listalta? Katso Verohallinnon tarkempi työlistaus Vero.fi.stä.

Kotitalousvähennyksen määrä 2020 on enimmillään 2250 euroa vuodessa, ja omavastuuosuus on 100 euroa. Vuonna 2019 kotitalousvähennystä sai enimmillään 2400 euroa. Omavastuuosuus on pysynyt samana. Vähennys lasketaan sille vuodelle, jona olet maksanut yrityksen laskun.

Jotta voit saada kotitalousvähennyksen, remonttityö on ostettava ennakkoperintärekisteriin merkityltä yritykseltä. Yrityksen ennakkoperintärekisterimerkinnän voit tarkistaa YTJ-verkkopalvelusta yrityksen nimellä tai y-tunnuksella hakemalla. Muistathan säilyttää remontointityötä koskevat kuitit ja tositteet?

Remontin kotitalousvähennyksen määrä on 40 prosenttia tilatun työn arvonlisäverollisesta osuudesta.

Esimerkki: Maksat remonttiyrityksen laskun, josta työn osuus (tämän näet laskusta eriteltynä) on 5875 euroa. Tässä tapauksessa olisit oikeutettu maksimivähennykseen, koska 40 prosenttia 5875 eurosta on 100 euron omavastuuosuuden vähentämisen jälkeen 2250 euroa.

Kotitalousvähennys on kalenterivuosikohtainen ja se tehdään ansio- ja pääomatulojen verosta. Kotitalousvähennys on myös henkilökohtainen, mikä tarkoittaa, että puolison kanssa vähennyksiä voi saada yhteensä 4500 euroa.

Miten kotitalousvähennys ilmoitetaan? Tarkasta ohjeet ja lue lisätiedot Verohallinnon sivuilta.