Lainamuotoinen joukkorahoitus on viime vuosien aikana noussut varteenotettavaksi yritysrahoitusvaihtoehdoksi yhä pienemmille suomalaisyrityksille. Miksi näin on ja millaisissa tilanteissa joukkorahoitus voi olla korvaava tai täydentävä vaihtoehto perinteiselle pankkilainalle? Muun muassa näihin yritysten vertaislainoja koskeviin kysymyksiin löydät vastaukset oppaastamme.
Johdanto joukkorahoituksen hakemiseen
Mitä yrityksen joukkorahoitus tarkoittaa käytännössä?
Yrityksen lainapohjainen joukkorahoitus tarkoittaa rahoitusmallia, jossa lainattava raha kerätään markkinaehtoisesti joukkorahoituspalveluun rekisteröityneiltä sijoittajilta, jotka voivat olla niin yksityishenkilöitä kuin yrityksiä.
Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainaa hakeva yrittäjä tai yrityksen johtohenkilö kirjautuu ensin verkossa joukkorahoitusalustalle ja määrittelee ehdot haettavalle lainalle. Tässä vaiheessa tiedossa pitäisi olla:
- kuinka isolle yrityslainalle on tarve,
- mihin laina aiotaan käyttää,
- millaista korkoa yrityksellä on varaa lainastaan maksaa &
- kuinka pitkä on haettava laina-aika?
Tämän jälkeen joukkorahoituspalvelu tekee omien luottoluokitusprosessiensa perusteella päätöksen siitä, voidaanko alustava lainahakemus hyväksyä – asiaan vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa yrityksen kannattavuuteen, vakavaraisuuteen ja kassavirtaan liittyvät tunnusluvut.
Mikäli päätös on myönteinen, joukkorahoituspalvelu pyytää vielä yritykseltä tarkemmat lisätiedot rahoitettavasta hankkeesta tai muusta lainan käyttötarkoituksesta.
Tässä vaiheessa täsmentyy tarkka korkotaso, ja joukkorahoitettua lainaa hakeva yritys saa tutkailtavakseen lopullisen lainatarjouksen. Mikäli yritys hyväksyy tarjotut lainaehdot, lainahakemus julkaistaan joukkorahoituspalvelussa, ja palveluun rekisteröityneet sijoittajat saavat sen nähtäväkseen.
Liian korkeaksi määritelty korkotaso ei ole yrityksen kannalta järkevä, mutta liian matalalla korolla sijoittajat eivät todennäköisesti kiinnostu lainasta. Onnistuneessa lainahakemuksessa on siis kyse molemmille osapuolille kannattavan korkotason löytämisestä.
Jos riittävän moni sijoittaja on valmis lainaamaan osakeyhtiöllesi rahaa määritellyillä ehdoilla, yritys voi nostaa lainan käyttöönsä. Joukkorahoituspalvelu nappaa luonnollisesti välistä oman järjestelypalkkionsa.
Yleensä joukkorahoituspalveluun tehty lainahakemus on voimassa 30-60 päivää, jonka aikana haettavasta lainasummasta pitäisi saada kokoon tietty prosenttiosuus – yleensä vähintään 25 prosenttia. Tämän osuuden täyttyessä yritys voi halutessaan hyväksyä lainan sähköisellä allekirjoituksella, jonka jälkeen rahat saa yrityksen tilille 1-3 pankkipäivän kuluessa.
Lainamuotoisen joukkorahoituksen eli vertaislainan hakeminen on yritykselle riskitöntä, eikä pelkkä lainahakemuksen tekeminen sido yritystä mihinkään.
Millaisiin rahoitustarpeisiin ja tilanteisiin joukkorahoitus sopii ja ei sovi?
Joukkorahoitus soveltuu yleensä parhaiten tilanteisiin, joissa yritys ei riittävien reaalivakuuksien puuttumisen takia saa lainaa perinteisestä pankista niin paljon kuin olisi tarve. Tällöin puuttuvaa osuutta haettavasta summasta voidaan hakea markkinaehtoisesti joukkorahoitusalustan kautta.
Joukkorahoituksella haettavan yrityslainan yleisimpiä käyttötarkoituksia ovat esimerkiksi käyttöpääoman rahoittaminen, investoinnit sekä yrityskauppoihin liittyvien järjestelykulujen kattaminen.
Valtaosissa tapauksista joukkorahoituksella katetaan vain tietty osuus isommasta rahoitustarpeesta. Tämä tarkoittaa sitä, että joukkorahoitusalustalta kerättävä raha täydentää perinteisestä pankista sekä esimerkiksi Finnveralta haettavaa rahoitusta.
Tiesitkö?
Esimerkiksi Vauraus Suomen joukkorahoitusalustalla auki olevien yrityslainahakemusten korot liikkuvat tällä hetkellä 6-12 prosentin välimaastossa. Kun valtaosa rahoituksesta tulee pankista ja täydentävä loppuosuus joukkorahoitusalustan kautta, yhteiskorko pysyy maltillisella tasolla. Vauraus Suomen kautta joukkorahoitettu yrityslaina voi järjestyä myös ilman reaalivakuutta – alustavaan hakulomakkeeseen voit tutustua täällä. Tarkemmat lainaehdot täsmentyvät aina vasta yhteydenottopyynnön jälkeen.
Joukkorahoitus mielletään usein virheellisesti vaihtoehdoksi sellaisille yrityksille, jotka eivät saa lainaa perinteisestä pankista. Useimmiten joukkorahoitusta hyödynnetään kuitenkin nimenomaan pankkilainan täydentäjänä tilanteissa, joissa vakuuksien puutteen takia pankki ei myönnä lainaa riittävää määrää.
Kuinka joukkorahoitus sitten eroaa perinteisistä verkosta haettavista yrityslainoista? Vastauksia on ainakin kolme.
- Lainamuotoisessa joukkorahoituksessa on kolme osapuolta: lainaa hakeva yritys, verkossa toimiva joukkorahoituspalvelu sekä kyseiseen joukkorahoituspalveluun rekisteröityneet sijoittajat. Perinteisissä yrityslainapalveluissa osapuolina ovat vain lainaa hakeva yritys sekä lainan myöntävä rahoitusyhtiö. Lainan hakeminen joukkorahoitusalustalta ei siis ole aivan yhtä suoraviivaista niin sanottuihin yritysten pikalainoihin verrattuna.
- Edellä mainitusta syystä joukkorahoitusmalli ei sovellu akuuttiin lainantarpeeseen, jossa rahat tarvitaan yrityksen käyttöön välittömästi. Joukkorahoituksen kerääminen syö aina hieman enemmän aikaa.
- Joukkorahoituspalveluiden kautta haettavat lainasummat ovat yleensä selvästi suurempia verrattuna perinteisiin verkkolainoihin. Esimerkiksi Vauraus Suomi Oy:n kautta haettavat summat ovat suuruudeltaan 20 000 eurosta aina 5 miljoonaan euroon asti. Fellow Financen kautta sen sijaan järjestyy yrityslainoja 1500 eurosta aina miljoonaan euroon asti.
Yritysten hakemien lainasummien suuruudesta saa osviittaa Aamulehden syyskuussa 2018 julkaiseman uutisen perusteella. Sen mukaan esimerkiksi Vauraus on toimintansa aikana myöntänyt yhteensä 1200 laina-asiakkaalleen yrityslainoja 115 miljoonan euron edestä. Yritysten määrällä jaettuna lainojen keskiarvoksi saadaan hieman alle 100 000 euroa.
Viimeisten vuosien aikana lainamuotoinen joukkorahoitus on selvästi yleistynyt Suomessa. Syitä kehitykseen ovat muun muassa tietoisuuden kasvu, erilaisten teknologiarajapintojen yleistyminen sekä pankkilainsäädännössä tapahtuneet muutokset. Varsinkin perinteisten pankkien kiristyneet vakuusvaatimukset ovat aihettaneet sen, että moni yritys hakee täydentävää lainaosuutta verkon joukkorahoituspalveluista.
Millaisia kuluja yritysten joukkolainoista sitten aiheutuu? Tähän kysymykseen annetaan osviittaa seuraavassa kappaleessa.
Miten joukkorahoituksen hinta vertautuu muihin vaihtoehtoihin?
Kustannuksiltaan joukkorahoitus sijoittuu perinteisten pankkilainojen sekä verkosta haettavien nopeiden yrityslainojen välimaastoon.
Kauppalehti vertaili taannoin yhdeksää eri verkosta haettavaa 50 000 euron yrityslainaa (katso vertailu tästä), joista kolme toimi joukkorahoitusperiaatteella ja muut kuusi perinteisellä tavalla.
Kaikki kolme kärkisijaa menivät kyseisille joukkorahoituspalveluille, jotka tässä tapauksessa olivat Vauraus Suomen Yrityslainat.fi-palvelu, UB Rahoitus (tuolloin vielä nimellä Joutsenrahoitus) sekä Fundu. Puolen vuoden takaisinmaksuajalla 50 000 euron lainasta kertyi joukkorahoituspalveluissa kuluja 2624,94-4000 euroa. Muun kuuden lainapalvelun vastaavat summat liikkuivat vertailussa noin 6000-9000 euron välimaastossa.
Yrityksen joukkorahoituksen lopulliseen hintaan vaikuttavat luonnollisesti lainan käyttötarkoitus sekä yrityksen tunnusluvut. Vakavarainen yritys voi saada joukkorahoitettua lainaa hyvinkin edullisilla korkoehdoilla, mikäli laina käytetään investointiin, joka itsessään synnyttää vakuusarvoa. Riski-investoinneissa kulut ovat luonnollisesti suuremmat.
Isommissa lainasummissa joukkorahoituksen saamiseen tarvitaan vakuuksia pankkilainojen tapaan, mutta aina näin ei ole. Esimerkiksi Fellow Financen kautta joukkorahoitus ilman reaalivakuuksia järjestyy 250 000 euroon asti.
Mistä yritys voi hakea joukkorahoitusta?
Tunnetuimpia ja suosituimpia Suomessa toimivia joukkorahoitusalustoja ovat tällä hetkellä Vauraus Suomi sekä Fellow Finance. Näistä ensiksi mainittu lainaa rahaa vain yrityksille, mutta Fellow Finance tunnetaan paremmin tavallisille kuluttajille myönnettävistä vertaislainoistaan. Molemmat rahoitusyhtiöt toimivat Finanssivalvonnan alaisuudessa.
Vauraus Suomen joukkorahoitus pähkinänkuoressa
- Toiminut Suomessa vuodesta 2011.
- Myönnettyjä lainoja yli 1200 yritykselle yhteensä yli 115 miljoonan euron arvosta.
- Suomessa seitsemän toimipaikkaa, mutta yritys tähyää myös ulkomaille.
- Haettavat lainasummat 20 000 – 5 miljoonaa euroa.
- Hakulomakkeen tietoihin voit tutustua palveluntarjoajan verkkosivuilla. Alustavan lainatarjouksen pyytäminen ei sido mihinkään.
- Kokemuksia ja lisätietoja Vauraus Suomesta löydät sen sijaan erillisestä artikkelistamme.
Fellow Financen joukkorahoituspalvelut
- Perustettu vuonna 2013, tunnettu paremmin kuluttajalainoistaan.
- Toimipisteet Suomessa Helsingissä ja Turussa.
- Haettavat lainasummat yrityksille 1500-250 000 euroa ilman reaalivakuuksia.
- Vakuuksien kanssa joukkorahoitusta järjestyy aina miljoonaan euroon asti.
- Takaisinmaksuaika pisimmillään 84 kuukautta eli seitsemän vuotta.
- Fellow Financen yrityslainatuotteista löydät lisätietoa osoitteesta fellowfinance.fi/yritykselle/yrityslaina.
Muut reaalivakuudettomat yrityslainavaihtoehdot
Joukkorahoitus soveltuu parhaiten pankkilainoja täydentäväksi vaihtoehdoksi hieman normaaleita pienlainoja suurempiin summiin. Mikäli kyse on pienemmästä ja nopeampaan tarpeeseen tulevasta yrityslainasta, tutustu halutessasi seuraaviin vaihtoehtoihin:
