Mistä halvin kulutusluotto vuonna 2020? Katso vertailu ja tutustu vaihtoehtoihin

Kulutusluotot vertailussa – tällaista korkoa pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat

Tältä sivulta löydät kattavat tiedot Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomista ja vakuudellisista kulutusluotoista sekä niiden koroista ja kuluista. Vertailutaulukoissa mainittujen rahoitustuotteiden korko- ja hintatiedot päivittyvät säännöllisin väliajoin. Sivun sisällysluettelon näet alla.

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Kulutusluotto tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan lainaa, joka on myönnetty kuluttamista varten. Yleisiä kulutusluoton käyttötarkoituksia ovat arkiset hankinnat, auton ostaminen sekä kodin remontointi.

Kulutusluotto on siis käytännössä yleisnimitys kuluttamiseen tarkoitetuille lainoille. Tästä syystä eri tarpeisiin myönnettävillä kulutusluotoilla voi olla erilaisia nimiä, joita hyödynnetään kyseisten lainojen markkinoinnissa – esimerkiksi remontin rahoitukseen haettavaa kulutusluottoa kutsutaan remonttilainaksi.

Kulutusluottoja myöntävät asiakkailleen kaikki Suomessa toimivat pankit sekä kymmenet yksityiset rahoitusyhtiöt. Kulutusluoton suuruus voi vaihdella muutamasta satasesta aina kymmeniin tuhansiin euroihin asti. Tavallisimmin kulutusluoton määrä on muutamia tuhansia euroja ja laina-aika 1-3 vuotta. Isommissa summissa laina-aika voi kuitenkin olla selvästi pidempikin.

Kulutusluotto vai joustoluotto – mitä eroa termeillä on?

Myös niin sanotut joustoluotot voidaan niputtaa kulutusluottojen kategoriaan. Joustoluotto tarkoittaa lainaa, jota voit nostaa ja maksaa takaisin joustavasti sinulle myönnetyn lainasumman puitteissa.

Esimerkiksi 5000 euron joustoluotosta voit nostaa käyttöösi 2000 euroa ja maksat kuluja ja korkoa vain tästä summasta. Tarvittaessa voit nostaa käyttöösi lisää rahaa ilman uutta hakemusta, eli joustoluotto toimii tässä mielessä hieman samalla tavalla kuin luottokortti.

Perinteinen kulutusluotto sen sijaan maksetaan kerralla ja kokonaisuudessaan tilille, eli se sopii usein paremmin yksittäisen hankinnan rahoittamiseen.

Vakuudellinen vai vakuudeton kulutusluotto?

Kulutusluotto on tyypillisesti vakuudeton laina, eli hakijan ei tarvitse asettaa omaisuusvakuutta lainan takaisinmaksun pantiksi. Myöskään ulkopuolista henkilötakaajaa ei tarvita.

Vakuudellinen kulutusluotto sen sijaan tarkoittaa, että luotonhakija antaa pankille jonkinlaisen vakuuden. Mikäli hakija ei maksa luottoa takaisin, pankki voi muuttaa kyseisen omaisuuserän – esimerkiksi auton tai osakesalkun – rahaksi. Tämän ansiosta luottotappion riski pysyy pienenä, joten vakuudellinen laina on aina vakuudetonta kulutusluottoa halvempi vaihtoehto.

Pieniä vakuudettomia kulutusluottoja kutsutaan yleisesti pikavipeiksi – niille on ominaista lyhyt laina-aika, kohtuullisen pieni lainasumma sekä verrattain korkeat kulut. Kaikki kulutusluotot eivät kuitenkaan ole pikavippejä. Varsinkin isompia vakuudettomia kulutusluottoja on saatavilla myös maltillisella korkotasolla, vaikkakaan kulutusluotto ilman vakuuksia ei koskaan ole halpaa rahaa. Tästä syystä kulutusluottoa ei kannata hakea ilman järkevää käyttötarkoitusta ja realistista, omaan budjettiin mitoitettua takaisinmaksusuunnitelmaa.

Vakuudettomien kulutusluottojen yleisyydestä saadaan osviittaa tutustumalla Suomen Pankin tilastoihin. Esimerkiksi syyskuussa 2019 uusia vakuudettomia kulutusluottoja nostettiin Suomessa yhteensä 274 miljoonan euron edestä. Kaikkiaan kotitalouksille myönnettyjen vakuudettomien kulutusluottojen kanta oli kesällä noin 5,8 miljardia euroa.

Luottojen korkotasoista on kerrottu lisää alla.

Miltä kulutusluoton korko yleensä näyttää, ja mitkä tekijät siihen vaikuttavat?

Kulutusluoton myöntämispäätös ja korko täsmentyvät usein hakijakohtaisesti muun muassa seuraavien kysymysten perusteella:

• Onko sinulla kulutusluotolle vakuus vai ei?
• Kuinka isoa kulutusluottoa olet hakemassa ja millaiselle laina-ajalle?
• Kuinka hyvä taloudellinen tilanteesi on, eli kuinka paljon tienaat ja onko sinulla varallisuutta?
• Onko tulotasosi turvattu, eli onko työsuhteesi vakituinen vai määräaikainen?
• Paljonko on eläkkeesi suuruus, mikäli olet jo siirtynyt pois työelämästä?
• Löytyykö sinulta olemassa olevia velkoja tai lainoja, joiden lyhentäminen voisi haitata kulutusluoton takaisinmaksua?

Hyvin monet pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat kulutusluottoja kiinteillä koroilla. Tämä tarkoittaa, että tietyn lainasumman korko tietyllä laina-ajalla on sama kaikille hakijoille, jotka läpäisevät luotonmyöntöprosessin. Joillain toimijoilla korko taas on riskiperusteinen, eli mitä vakavaraisempi hakija on kyseessä, sitä paremmin ehdoin hän voi lainansa saada.

Monet lainanvälityspalvelut – kuten esimerkiksi Sortter – julkaisevat verkkosivuillaan säännöllisin väliajoin tietoja erilaisten kulutusluottovaihtoehtojen senhetkisistä korkotasoista.

Vakuudellinen kulutusluotto on aina halvin vaihtoehto

Taloustaito-lehden taannoisessa vertailussa 10 000 euron vakuudellisen kulutusluoton todellinen vuosikorko – eli kaikki lainasta aiheutuvat kulut huomioiva korko – vaihteli 4,10 ja 5,88 prosentin välillä laina-ajan ollessa kolme vuotta.

Vertailun kärkikolmikkoon sijoittuivat Nordea, Ålandsbanken ja Helsingin OP. Hännänhuipuksi kulutusluottojen vertailussa jäivät Handelsbanken ja Hypo. Vakavarainen hakija voi kuitenkin saada vakuudellista kulutusluottoa vielä selkeästi halvemmalla kuin 4,10 prosentin kokonaiskorolla.

Vakuudellisen kulutusluoton korko täsmentyy hakijakohtaisesti, joten edellä mainittu vertailu ei luonnollisesti kerro sitä, mistä pankista yksittäinen hakija voi saada lainansa kaikkein edullisimmilla ehdoilla.

Kulutusluottojen hintoja vertaillessa kannattaa aina kiinnittää huomiota kaikkiin lainasta aiheutuviin kustannuksiin. Pelkkä nimelliskorko kertoo vain sen, paljonko kulutusluotostasi peritään korkoa. Nimelliskorossa ei kuitenkaan ole huomioitu mahdollisia muita kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita, lainan avausmaksua tai laskutuslisiä.

Tuijota siis nimelliskoron sijaan kulutusluoton todellista vuosikorkoa, johon on leivottu sisään kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset. Varsinkin tyyris avausmaksu voi tehdä halvalta näyttävästä lainasta yllättävän kalliin.

Huomioi, että 1.9.2019 voimaan astuneen lakimuutoksen jälkeen lainasta voidaan periä koron lisäksi muita kuluja korkeintaan 150 euroa vuodessa.

Entäpä sitten vakuudettoman kulutusluoton korko?

Vakuudettomien kulutusluottojen koroissa on aina isoja eroja riippuen haettavasta lainasummasta sekä lainan myöntävästä pankista tai rahoitusyhtiöstä.

Nelinumeroisista lainoista puhuttaessa kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko vaihtelee tavanomaisimmin 8-15 prosentin välillä, mutta suurempiinkin lukemiin törmää usein. Hyvätuloinen ja raha-asiansa säntillisesti hoitanut pankin luottoasiakas voi tietysti saada myös mainittua edullisemman tarjouksen. Lainojen vertailu kannattaakin lähes poikkeuksetta aloittaa pyytämällä kulutusluottotarjous ensin omasta kotipankista.

Perinteisten pankkien kulutusluottovaihtoehdot ovat tilastojen mukaan selvästi edullisempia verrattuna yksityisten rahoituslaitosten myöntämiin luottoihin. Yksi selittävä tekijä on kuitenkin se, että yleensä rahoituslaitosten luottoja hyödyntävät henkilöt, joille pankki ei ole syystä tai toisesta myöntänyt lainaa.

Myös suosituimpien suomalaisten liikepankkien ulkopuolelta on mahdollista saada järkevä tarjous vakuudettomasta kulutusluotosta. Esimerkiksi rahoitusyhtiö Santander tarjoaa kaikista isoimmille lainoilleen noin viiden prosentin korkoa. Myös jotkut ulkomaiset pankit – esimerkkinä Bigbank – ovat ajoittain pärjänneet kelvollisesti eri medioiden tekemissä kulutusluottovertailuissa.

Mistä ja miten kulutusluottoa haetaan?

Vakuudettoman kulutusluoton hakeminen

Vakuudetonta kulutusluottoa haetaan pankista kirjautumalla ensin verkkopankkiin ja täyttämällä sen jälkeen hakulomake. Voit tietysti hakea kulutusluottoa ilman vakuuksia myös muualta kuin omasta pankistasi. Tällöin tunnistautuminen ja henkilötietojen varmentaminen tapahtuu oman kotipankkisi verkkopankkitunnuksilla. Samalla tavalla tunnistaudutaan myös yksityisten rahoitusyhtiöiden hakupalveluihin. Jotkut pankeista kuitenkin tarjoavat vakuudettomia luottoja pelkästään omille nykyisille pankkiasiakkailleen.

Laina-ajan ja -summan valitsemisen jälkeen lainanhakulomakkeet kysyvät tietoja muun muassa hakijan tuloista, menoista, asumismuodosta, työtilanteesta sekä olemassa olevista mahdollisista veloista.

Lainapäätös tulee pääsääntöisesti samana päivänä, ja hyväksytty laina maksetaan tilille heti tai viimeistään muutaman pankkipäivän sisällä. Hakemuksessa kertomasi tulotiedot joudut useimmiten todentamaan palkkakuitin avulla – sen voit toimittaa perille sähköisesti. Pieni kulutusluotto voidaan kuitenkin myöntää myös ilman liitteitä.

Entäpä vakuudellinen kulutusluotto?

Vakuudellisen kulutusluoton hakemiseen sen sijaan vaaditaan monesti konttorikäyntiä – varsinkin, jos lainaa haetaan paljon ja muualta kuin kotipankista. Tämä johtuu siitä, että vakuusarvojen todentamiseen liittyy jonkun verran taustatyötä ja myös haettavat summat ovat tyypillisesti isompia kuin vakuudettomissa luotoissa.

Kulutusluoton hakeminen lainanvälitysalustan kautta

Muualta kuin suomalaisesta liikepankista haettavat lainat on yleensä mahdollista kilpailuttaa lainanvälityspalvelujen kautta. Lainanvälittäjä toimittaa hakemuksesi yhdellä kertaa noin 20-30 rahoitusyhtiölle ja pankille, joten kulutusluottojen vertailu onnistuu helposti ilman kymmenien eri lomakkeiden täyttämistä.

Ruotsissa suuri osa kulutusluotoista haetaan lainanvälittäjien kautta – tämä tosin johtuu pitkälti siitä, että välittäjien yhteistyökumppaneina toimii myös perinteisiä ruotsalaisia liikepankkeja. Suomalaispankkien tarjoamien kulutusluottojen vertailu välityspalvelujen kautta on ainakin toistaiseksi vaillinaista, koska kaikkia perinteisiä pankkeja ei vielä löydy lainanvälittäjien yhteistyökumppaneiden joukosta.

Esimerkiksi Nordean Joustoluotto, POP Pankin Pikalaina sekä Aktian Käyttölaina ovat kuitenkin jo haettavissa joidenkin lainanvälitysalustojen kautta.

• Katso ajantasainen lista OmaLaina-palvelun yhteistyökumppaneista >>

Syksyllä 2019 voimaan astunut lakimuutos muuttanee asetelmaa entisestään. Kulutusluottojen korkokaton 20 prosenttiin pudottanut uudistus tiputti alalta useita pieniä toimijoita, ja suuret rahoitusyhtiöt lähentyvät lainanannossaan perinteisiä pankkeja.

Lähivuosina yhä useamman suomalaispankin lainan pystyy todennäköisesti kilpailuttamaan yhdellä hakemuksella. Koska lainojen korot vaihtelevat hakijakohtaisesti, halvin kulutusluotto löytyy aina vasta vertailun avulla.

Miten kulutusluotto maksetaan takaisin?

Yleensä kulutusluotto maksetaan takaisin samansuuruisissa tasaerissä. Koron lisäksi takaisinmaksueriin on niputettu sisään mahdolliset lainanhoitokulut ja muut palvelumaksut.

Pieni kuukausierä tarkoittaa yleensä pitkää laina-aikaa, jolloin lainasta aiheutuvat kokonaiskulut kasvavat. Suuret kuukausierät sen sijaan lyhentävät laina-aikaa ja pienentävät kulutusluotosta takaisinmaksettavaa summaa. Budjetti voi kuitenkin tällöin mennä tiukille, mikäli arjessa ilmenee yllättäviä menoeriä.

Kulutusluottoa ottaessa oma takaisinmaksukyky kannattaa aina punnita tarkkaan. Sopivaa kuukausierää laskiessa kannattaa aina jättää riittävästi joustovaraa muille arkisille kuluille ja menoille lainanlyhennyksen lisäksi. Kulutusluottoa ei kannata ottaa ilman järkevää takaisinmaksusuunnitelmaa.

Mikäli taloudellinen tilanteesi sen sallii, kulutusluoton voi aina maksaa pois myös etuajassa. Valtaosassa tapauksista tämä onnistuu ilman ylimääräisiä kuluja, mutta eri kulutusluottojen ehdot kannattaa silti aina lainaa hakiessa syynätä tarkkaan läpi.

Kuukausittaiset laskut saat oman valintasi mukaan joko paperipostitse, sähköpostilla tai suoraan verkkopankkiisi e-laskuna.

Kulutusluoton korko 2020 – tältä se näyttää pankin kanssa asioidessasi

Alla olevaan kahteen taulukkoon on koottu tiedot Suomessa toimivien suosituimpien kivijalkapankkien vakuudettomista sekä vakuudellisista kulutusluottovaihtoehdoista.

Kulutusluotto ilman vakuuksia pankista – tutustu vertailuun

Taulukon tiedot on kerätty pankkien verkkosivuilta 01.10.2020. Lainapäätös ja tarkka korkotaso täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainasumman perusteella. Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä pankista yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin. Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista on mahdollista saada lainaa.

31.12.2020 asti voimassa olevan korkokaton aikana uusista lainoista ei voida periä yli 10 prosentin nimelliskorkoa. Vuodenvaihteen jälkeen sovelletaan jälleen luottosopimuksessa mainittua korkoa, mikäli se on yli 10 prosenttia.

Lisätietoa taulukossa mainituista lainatuotteista löydät painamalla kyseisen pankin logoa.

Lainatuote	Nimellis- korko	Avaus- maksu	Tilinhoito- kulu
Joustoluotto 2000-50 000€ 1-5,5 vuotta	2,90-8,90% (3kk euribor)	0€	Max. 12,50€/kk
Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta	4,50-8,50% (3kk euribor)	60€	3,90€/kk
Haavelaina 5000-20 000€ 1-5 vuotta	5,00-10,00% (12kk euribor)	90€	5,00€/kk
S-laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta	5,99-14,99% (3kk euribor)	0€	12,50€/kk
Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta	6,90%-> (3kk euribor)	12-85€	5,00€/kk
Täsmäluotto 2000-15 000€ 1-10 vuotta	7,95% (3kk euribor)	0€	6,00€/kk
Joustoluotto 2000-8500€ Joustava	7,95% (3kk euribor)	0€	6,00€/kk

Kaikki pankit eivät kerro verkkosivuillaan tarkkoja ehtoja ja tietoja tarjoamistaan kulutusluotoista, ja tässä tapauksessa ne on jätetty pois vertailusta. Voit tutustua tarkemmin Ålandsbankenin, Säästöpankin ja OmaSP:n kulutusluottovaihtoehtoihin kyseisten pankkien verkkosivuilla.

Mitä maksaa vakuudellinen kulutusluotto pankista haettuna?

Taloustaito-lehden tekemä vertailu kolmen vuoden laina-ajalle haetuista 10 000 euron lainoista antaa osviittaa pankista haettavien vakuudellisten kulutusluottojen koroista syksyllä 2020. Taulukossa näkyvä korkoluku on lainan kokonaiskorko, joka sisältää kaikki kulut.

Koska pankkien tarjoamat korkotasot ovat aina hakijakohtaisia, taulukon tiedot ovat suuntaa-antavia eikä niiden perusteella voi tehdä johtopäätöksiä siitä, mikä vakuudellinen kulutusluotto on yksittäiselle lainanhakijalle kaikkein edullisin tai kallein.

Tältä näyttää vakuudellisen kulutusluoton korko vuonna 2020

Taulukon lähde: Taloustaito.fi 11.9.2020

Pankki	Kokonais- korko
	4,10%
	4,38%
Helsinki	4,40%
	4,42%
Nooa	4,49%
	5,30%
	5,33%
	5,72%
	5,88%

Eri pankkien vakuudelliset kulutusluotot on käyty tarkemmin läpi kutakin pankkia käsittelevässä osiossa alla.

Mistä pankista halvin kulutusluotto ilman vakuuksia? Lisätietoa eri vaihtoehdoista

Tarjous vakuudettomasta kulutusluotosta kannattaa yleensä kysyä ensimmäisenä omasta kotipankista. Heillä on paras tieto taloudellisesta tilanteestasi ja takaisinmaksukyvystäsi, joten saamasi tarjous antaa hyvää osviittaa siitä, millaisella korolla voisit saada lainaa muualta kilpailutuksen jälkeen. Alta voit vertailla suuntaa-antavasti eri pankkien vakuudettomia lainavaihtoehtoja.

Aktian vakuudeton kulutusluotto tunnetaan nimellä Käyttölaina

Aktian Käyttölaina on suuruudeltaan 2500-20 000 euroa ja se myönnetään ilman ulkopuolisia henkilötakaajia tai omaisuusvakuutta.

• Myönnetty laina maksetaan tilillesi yhdessä erässä.
• Lainan takaisinmaksuaika on 2-10 vuotta.
• Lainanhakijan tulee olla vähintään 20-vuotias, Suomessa pysyvästi asuva henkilö, jonka luottotiedot ovat kunnossa.
• Hakijan säännöllisten vuositulojen on ylitettävä 20 000 euroa, ja työsuhteen mahdollisen koeajan tulee olla päättynyt lainaa haettaessa.
• Luoton nimelliskorko on 4,5-8,5% + 3 kuukauden euribor.
• Pankin verkkosivuilta löytyvässä esimerkkilaskelmassa käyttölainan todellinen vuosikorko 5000 euron lainalle ja viiden vuoden laina-ajalle on 10,77% ja takaisin maksettava summa 6391 euroa.
• Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainasta aiheutuvat kulut, eli siihen on laskettu mukaan esimerkiksi 60 euron avausmaksu sekä kuukausittainen 3,90 euron tilinhoitopalkkio.
• Käyttölainaa Aktiasta voit hakea myös muiden pankkien tunnuksilla. Hyväksytty laina maksetaan tilille 1-3 päivässä.

Löytyykö vakuuksia?

• Aktian valikoimista löytyy myös vakuudellinen kulutusluotto, joka soveltuu yli 10 000 euron tarpeisiin.

Lue lisää Aktia Käyttölainasta >>

Danske Bankin kulutusluotot esittelyssä

Danske Bankin vakuudetonta kulutusluottoa markkinoidaan nimellä Haavelaina. Kyseessä on 5000-20 000 euron suuruinen laina, jonka takaisinmaksuaika voi vaihdella yhden ja viiden vuoden välillä.

Muita Dansken lainavaihtoehtoja ovat 2000-10 000 euron Käyttölaina ja yli 10 000 euron suuruinen vakuudellinen Kertalaina. Käyttölaina on jatkuvasti käytössä oleva limiittiluotto, jota voit nostaa uudestaan käyttöösi sinulle myönnetyn luottorajan puitteissa ilman uutta hakemusta. Vakuudellinen kertalaina puolestaan sopii isompiin hankintoihin silloin, kun sinulla on antaa lainalle riittävät vakuudet.

• Vakuudettoman haavelainan viitekorko on 12 kuukauden euribor, johon lisätään 5-10 prosentin marginaali.
• Haavelaina maksetaan pois tasaerissä.
• Haavelainan järjestelypalkkio on 90 euroa.
• Kuukausittaisen lainaerän automaattinen veloitus velallisen tililtä maksaa 5 euroa kuukaudessa.

Lue lisää Dansken lainoista >>

Handelsbankenin joustoluotto tunnettiin TosiKätevä-nimisenä

Handelsbankenin verkkosivuilta ei tällä hetkellä löydy tarkempaa tietoa pankin tarjoamista vakuudettomista kulutusluotoista. Taannoin pankki tarjosi asiakkailleen joustoluottoa TosiKätevä-markkinointinimellä, mutta enää kyseistä vaihtoehtoa ei pankin sivuilla esitellä.

Ajantasaisen tilanteen Handelsbankenin lainavalikoimasta voit tarkistaa alla näkyvän linkin kautta.

Lue lisää Handelsbankenin lainoista

Nordean kulutusluotot

Nordea tarjoaa niin vakuudetonta joustoluottoa kuin vakuudellista kulutusluottoa

Nordean Joustoluotto on vakuudeton laina, joka myönnetään 2000-50 000 euron suuruisena. Tarkka luottoraja sekä takaisinmaksuohjelma täsmentyvät hakijakohtaisesti.

• Lainanhakijan on oltava täysi-ikäinen ja säännölliset tulot omaava henkilö, jonka luottotiedot ovat kunnossa.
• Lainaa voit hakea verkkopankkitunnuksillasi, vaikka et olisi Nordean pankkiasiakas.
• Maksat lainaa takaisin kuukausittaisissa tasaerissä. Vuodessa voit saada kaksi lyhennysvapaata kuukautta.
• Verkkohakemuksella saat luottopäätöksen heti ja rahat maksetaan arkipäivänä tilille heti.
• Nordea joustoluoton korko on asiakaskohtainen ja se vaihtelee 2,90-8,90%:n välillä + 3 kuukauden euribor. Muille kuin Nordean asiakkaille marginaali on aina 8,90%. Premium- ja asuntolaina-asiakkaille on tarjolla matalampi marginaali.
• Lisäksi joustoluoton hintaan vaikuttavat kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot, joiden suuruus on korkeintaan 12,50 euroa kuukaudessa.
• Pankin verkkosivuilta löytyvässä esimerkkilaskelmassa joustoluoton todellinen vuosikorko – eli kaikki lainasta aiheutuvat kulut huomioiva korko – on 14,2%, kun kyseessä on 5000 euron suuruinen laina 74 kuukauden takaisinmaksuajalla. Tällöin 5000 euron lainasta maksetaan takaisin 7366,66 euroa. Alimmillaan todellinen vuosikorko voi olla 3,1% ja maksimissaan 15,8%.

Lue lisää Nordea Joustoluotosta >>

Onko sinulla vakuuksia?

Nordean vakuudellinen kulutusluotto on edullisin vaihtoehto, mikäli sinulla on asettaa lainalle vakuuksia. Vakuudellista kulutusluottoa myönnetään yli 10 000 euron lainantarpeeseen.

• Lainahakemuksen voit tehdä lähimmässä Nordean konttorissa tai soittaa Nordean asiakaspalveluun.
• Vakuutena voit käyttää asuntoasi, kesämökkiäsi tai muuta omaisuuttasi.
• Lainan korot ja kulut täsmentyvät hakijakohtaisesti ja riippuvat muun muassa annetusta vakuudesta ja hakijan taloudellisesta asemasta.

Lue lisää Nordean verkkosivuilta.

OP:n kulutusluotot vakuuksilla tai ilman

OP:n vakuudettomat lainavaihtoehdot tottelevat nimiä Joustoluotto sekä Täsmäluotto. Joustoluotto soveltuu pienempiin hankintoihin, ja sitä voidaan myöntää 2000-8500 euroa. Luottoa voidaan nostaa uudestaan käyttöön lyhennyksen jälkeen.

Täsmäluotto sen sijaan on pääsääntöisesti isompiin kertahankintoihin tarkoitettu 2000-15 000 euron suuruinen laina.

OP:n joustoluotto 2000-8500€

• Lainasta peritään 6 euron kuukausittainen luotonhoitomaksu, joka sisältää perustamiskulut, nostot sekä laskutusmaksut.
• Hintaesimerkki: Yhden vuoden laina-ajalle otettu 2000 euron joustoluotto maksetaan pois 12 erässä. Yhden erän suuruus on 179,60 euroa ja takaisin maksettava summa on kokonaisuudessaan 2155,26 euroa. Lainan korkoprosentti on 7,95% + 3kk euribor, mutta kaikki lainasta aiheutuvat kulut (eli korko + tilinhoitokulu) huomioiva todellinen vuosikorko nousee 14,97 prosenttiin.
• Joustoluoton yleisiä käyttötarkoituksia ovat arkiset kulut kuten esimerkiksi kodin pintaremontointi tai isommat kodinkonehankinnat.
• Mikäli olet OP:n omistaja-asiakas, joustoluotosta kertyy OP-bonuksia.
• Joustoluotto voidaan myöntää vähintään 23-vuotiaalle Suomessa asuvalle henkilölle, joka on Osuuspankin tai Helsingin OP Pankin pitkäaikainen asiakas ja jolla on säännölliset tulot sekä riittävä takaisinmaksukyky. Myös luottotietojen on luonnollisesti oltava kunnossa, jotta hakemus voidaan hyväksyä.
• Joustoluottoa haetaan OP:n verkkopalvelussa, mutta myös asiointi konttorissa tai puhelimitse onnistuu.
• Luottopäätöksen hakija saa useimmiten välittömästi mutta viimeistään kahden pankkipäivän kuluessa.
• Avausnoston suuruus tulee olla vähintään 1000 euroa, mutta tämän jälkeen joustoluottoa voi nostaa pienemmissä erissä.

OP:n vakuudeton täsmäluotto 2000-15 000€

• Täsmäluotosta peritään 6 euron kuukausittainen luotonhoitomaksu, joka kattaa perustamiskulut ja laskutusmaksut.
• Hintaesimerkki: Viiden vuoden laina-ajalle haettu 10 000 euron täsmäluotto maksetaan pois 60 erässä. Yhden erän suuruus on 206,90 euroa ja takaisin maksettava summa on kokonaisuudessaan 12 410,77 euroa. Lainan korkoprosentti on 7,95% + 3kk euribor ja kaikki lainasta aiheutuvat kulut huomioiva todellinen vuosikorko 9,22%.
• Täsmäluoton hakijalta vaadittavat kriteerit ovat vastaavanlaiset kuin joustoluotossakin. Luotto voidaan myöntää OP:n pitkäaikaiselle asiakkaalle, joka on vähintään 23-vuotias Suomessa asuva henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot, riittävä takaisinmaksukyky sekä säännöllisiä tuloja.
• Omistaja-asiakas voi kerryttää bonuksia täsmäluotosta.
• Täsmäluottoa haetaan OP:n verkkopalvelussa tai vaihtoehtoisesti konttorissa tai puhelimitse.

Löytyykö sinulta vakuuksia?

Edullisin kulutusluotto on aina vakuudellinen. OP:n vakuudellinen pankkilaina soveltuu yli 8000 euron kertahankintoihin, ja luoton korko lähtee 3,65 prosentista ylöspäin. Korkoon lisätään viitekorkona toimiva 12 kuukauden euribor. Vakuutena voi toimia esimerkiksi omistusasunto, arvopaperisalkku tai metsätila. Voit halutessasi myös hankkia ulkopuolisen henkilötakaajan.

• Hintaesimerkki: Kahden vuoden laina-ajalle otetun 8000 euron vakuudellisen luoton korko on 3,65% ja kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset huomioiva todellinen vuosikorko 5,90%. Laina maksetaan takaisin 24 erässä, joiden suuruus on 350 euroa. Lainasta aiheutuvat kokonaiskustannukset ovat 8477 euroa.
• Tarkka korko määräytyy aina asiakaskohtaisesti ja siihen vaikuttavat vakuus sekä hakijan kokonaisasiakkuus ja maksukyky. OP:n verkkosivuilta löytyvän lainalaskurin avulla voit tehdä suuntaa-antavia arvioita omalla lainasummallasi ja sopivalla kuukausierällä.
• Lainaa haetaan verkkopalvelussa, ja OP on hakijaan yhteydessä seuraavana pankkipäivänä.

Lue lisää OP:n lainoista

POP Pankki tarjoaa vakuudetonta pikalainaa sekä joustolainaa

POP Pankki eli entinen Paikallisosuuspankki myöntää vakuudettomia POP Pikalainoja, joiden suuruus voi vaihdella 2000 euron ja 20 000 euron välillä. Pikalaina voidaan myöntää henkilölle, joka täyttää seuraavat ehdot:

• Ikä yli 23 vuotta.
• Pysyvä asuinpaikka Suomessa ja suomalainen henkilötunnus.
• Säännölliset tulot vuodessa vähintään 12 000 euroa bruttona.
• Luottotiedot moitteettomassa kunnossa.

Pikalainan hakeminen on mahdollista myös muiden pankkien verkkopankkitunnuksilla tunnistautumalla.

• Hinnoitteluesimerkki: Neljän vuoden laina-ajalle otettu 5000 euron suuruinen laina maksetaan pois 48 erässä. Yhden erän suuruus on 133 euroa ja takaisinmaksettava summa kokonaisuudessaan 6378,30 euroa, jolloin POP Pikalainan todellinen vuosikorko on 13,30%. Tarkat kulut täsmentyvät aina vasta lainahakemuksen jälkeen.
• Lainan nimelliskoron lisäksi todelliseen vuosikorkoon ja yllä mainittuihin kokonaiskuluihin on sisällytetty 5 euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio sekä lainan avausmaksu, joka on lainasummasta riippuen 12-85 euroa.

Lue lisää POP Pikalainasta >>

Toinen vaihtoehto Pikalainalle

POP Pankin toinen lainatuote on POP Jousto, jota maksetaan takaisin pankin kanssa sovitussa aikataulussa ja sitä voidaan tarvittaessa nostaa uudelleen myönnetyn lainamäärän puitteissa. POP Jousto voidaan tarvittaessa myöntää reaalivakuuksia vastaan, mikä mahdollistaa matalamman koron.

S-Pankki tarjoaa kulutusluottoa 50 000 euroon asti

Intensiivisen radio- ja tv-mainonnan ansiosta S-Pankin lainat ovat viime vuosien aikana tulleet tutuiksi vähintäänkin sadoilletuhansille suomalaisille. S-Pankki tarjoaa asiakkailleen niin vakuudetonta kuin vakuudellistakin kulutusluottoa.

S-Pankin vakuudeton kulutusluotto on suuruudeltaan 5000-50 000 euroa, ja laina-aika yltää pisimmillään 12 vuoteen. Lainan korko muodostuu 5,99-14,99 prosentin marginaalista lisättynä viitekorolla eli kolmen kuukauden euriborilla.

• Lainan marginaali ja avausmaksu riippuvat lainasummasta. Esimerkiksi 40 000-50 000 euron lainoissa marginaali on 5,99%, kun taas 5000-8000 euron pienlainoissa vastaava lukema on 14,99 prosenttia. Lainassa ei ole avausmaksua, mutta kuukausittainen luotonhoitopalkkio on 12,50 euroa.
• Kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset huomioiva todellinen vuosikorko vaihtelee S-Pankin lainoissa noin 6-20 prosentin välillä lainasummasta ja -ajasta riippuen. Katso oman lainasummasi suuntaa-antavat kulut S-Pankin lainalaskurista.
• Hintaesimerkki: Vuoden laina-ajalle otettu 5000 euron laina maksetaan pois 12 erässä, jolloin yhden erän suuruus on 462,96 euroa. Kuukausittaiset tilinhoitomaksut (yhteensä 150€) mukaan luettuna lainasta maksetaan kaikkiaan takaisin 5555,52 euroa. Tällöin lainan korko on 14,647 prosenttia ja kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko 21,832%. Tarkat hakijakohtaiset lukemat täsmentyvät aina vasta lainatarjouksen yhteydessä.

S-Pankin vakuudetonta lainaa hakiaksesi sinun tulee täyttää seuraavat ehdot.

• Ikäsi on vähintään 25 vuotta.
• Asut Suomessa ja sinulla on suomalainen sosiaaliturvatunnus.
• Säännölliset tulosi töistä tai eläketulosta ovat minimissään 1200 euroa kuukaudessa.
• Sinulta löytyy oma S-tili tai käyttöoikeus toisen henkilön S-tiliin. Mikäli lompakossasi majailee S-Etukortti, se tarkoittaa, että sinulta löytyy myös S-tili.

Vakuudellinen hankintalaina sopii isompiin ostoksiin

S-Pankin vakuudellinen kulutusluotto tunnetaan nimellä hankintalaina. Kyseessä on yli 20 000 euron kokoinen laina, joka on tarkoitettu isompiin kertahankintoihin – esimerkkeinä ajoneuvohankinta tai kodin remontointi. S-Pankin hankintalainan vakuutena voit käyttää esimerkiksi sijoitus- tai asuntovarallisuutta.

Lue lisää S-Pankin lainoista

Säästöpankin kulutusluottovalikoima lyhyesti

Säästöpankin lainavalikoimasta löytyy niin normaali kulutusluotto kuin vararahastotyylisesti toimiva joustoluotto – jälkimmäinen vaihtoehto tarkoittaa joustavaa kulutusluottoa, joka on jatkuvasti käytössä ja jota voidaan nostaa tarpeen mukaan ilman uutta erillistä hakemusta. Kuluja joustoluotosta maksetaan tietysti vain siltä ajalta, kun laina on käytössä.

Säästöpankki ei kulutusluottoa käsittelevällä sivullaan ole erikseen listannut lainamääriä ja esimerkkikorkoja. Alustavia laskelmia voit kuitenkin halutessasi tehdä pankin lainalaskurilla.

Joustoluotossa lainasumma sen sijaan on 5000-20 000 euroa, ja luotto voidaan myöntää joko määräaikaisena tai toistaiseksi voimassa olevana. Toistaiseksi voimassa oleva kulutusluotto tarkoittaa luottotiliä, josta asiakas voi aina halutessaan nostaa lainaa käyttöönsä hänelle myönnetyn luottomäärän puitteissa.

Joustoluottoa voidaan lyhentää tasaerissä tai ennalta sovitun (2-10%) prosentuaalisen osuuden mukaan. Myös tasalyhennys on mahdollinen. Tasalyhennyksen ja tasaerän ero on se, että tasalyhennyksessä luottoa lyhennetään aina sama summa, mutta päälle lisättävä korko vaihtelee. Tasaerässä koron ja luoton yhteissumma sen sijaan on aina sama.

Joustoluoton hinta ja korko vaihtelee asiakaskohtaisesti ja marginaaliin lisätään viitekorko. Säästöpankin kulutusluottoa haetaan konttorissa tai verkkopankin kautta.

Lue lisää Säästöpankin lainoista

Vakuudeton kulutusluotto netistä? Vertaile rahoitusyhtiöiden ja ulkomaisten pankkien tarjonta

Taulukon tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 01.10.2020. Isolla osalla digipankeista ja rahoitusyhtiöistä tarkka korko määräytyy asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai luoton määrän perusteella. Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin. Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista ja rahoitusyhtiöistä on mahdollista saada lainaa.

31.12.2020 asti voimassa olevan korkokaton aikana uusista lainoista ei voida periä yli 10 prosentin nimelliskorkoa. Vuodenvaihteen jälkeen lainantarjoaja voi veloittaa luottosopimuksessa mainittua korkoa, mikäli se on yli 10 prosenttia.

Lisätietoa taulukossa mainituista lainatuotteista löydät painamalla haluamasi pankin tai rahoitusyhtiön logoa tai suoraan luotonmyöntäjien verkkosivuilta.

Lainatuote	Nimellis- korko	Avaus- maksu	Tilinhoito- kulu
Joustoluotto 1000-50 000€ Joustava	4,90-19,90% (3kk euribor)	0-49€	3-8€/kk
2000-50 000€ 2-10 vuotta	5,00-9,90% (3kk euribor)	0-49€	6-8€/kk
500-20 000€ 2-10 vuotta	5,00-20,00%	Max. 150€	5,00€/kk
1000-50 000€ 2-10 vuotta	5,90-10,00%	0-49€	0-12,50€/kk
1000-60 000€ 1-15 vuotta	5,99-9,99%	0-90€	3-5€/kk
Kulutusluotto 2000-50 000€ 2-15 vuotta	6,99%-> (3kk euribor)	0-49€	5-12€/kk
2500-30 000€ 2-10 vuotta	7,49-9,99% (12kk euribor)	0€	Max. 12,50€/kk
1000-50 000€ 1-15 vuotta	7,58-19,58%	45-90€	5,00€/kk
2000-50 000€ 1-15 vuotta	7,90-9,90% (1kk euribor)	0-69€	5,00€/kk
3000-50 000€ 1-15 vuotta	7,90-9,90% (3kk euribor)	0€	8,00€/kk
3000-60 000€ 1-15 vuotta	7,90-18,90% (1kk euribor)	0-89€	3-9,90€/kk
1000-50 000€ 1-12 vuotta	7,90-19,90% (3kk euribor)	0-95€	3-5€/kk
500-25 000€ 3-15 vuotta	7,99-19,99% (3kk euribor)	90€	5,00€/kk
2000-20 000€ 2-6 vuotta	<-9,90% Laskeva	0€	Max. 12,50€/kk
2000-25 000€ 2-18 vuotta	9,90-19,90% (3kk euribor)	60€	3,00€/kk
4100-20 000€ 1-10 vuotta	9,95%	0€	9,90€/kk
2000-30 000€ 1-12 vuotta	12,90%->	0-150€	0-12,50€/kk

Varmista ajantasaiset ehdot aina pankkien ja rahoitusyhtiöiden omilta verkkosivuilta.

Kulutusluoton kilpailutus lainanvälitysalustan kautta

Lainanvälitysalustojen ideana on, että tarjoukset kulutusluotoista voidaan hakea yhdellä hakemuksella kymmeniltä eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Jotkut lainanvälittäjistä tekevät yhteistyötä myös perinteisten suomalaisten kivijalkapankkien kanssa. Voit tarkistaa ajantasaisen listauksen eri lainanvälittäjien yhteistyökumppaneista palveluiden omilta verkkosivuilta.

Olemme listanneet alla näkyvään taulukkoon vain sellaiset palvelut, jotka kertovat verkkosivuillaan avoimesti kaikkien yhteistyökumppaniensa nimet. Koron lisäksi kulutusluotosta voidaan periä muita kuluja, kuten avausmaksuja tai tilinhoitopalkkioita, maksimissaan 150 euroa vuodessa.

Huomaa, että 31.12.2020 asti uusien kulutusluottojen maksiminimelliskorko on rajattu 10 prosenttiin. Tämän jälkeen pankki tai rahoitusyhtiö voi kuitenkin veloittaa lainasopimuksessa mainittua alkuperäistä korkoa, mikäli se on enemmän kuin 10 prosenttia.

Palvelun nimi	Lainasumma ja -aika	Korko	Yhteistyö- kumppanit
Jatka palveluun >>	100-60 000€, 1-20v.	4,19-20%	Yli 30 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,41-20%	Noin 30 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	500-60 000€, 6kk-15v.	4,90-20%	Noin 25 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,41-20%	Noin 30 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	500-70 000€, 1-15v.	4,50-20%	Noin 25 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,50-20%	Noin 20 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	500-60 000€, 1-15v.	4,50-20%	Noin 20 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	500-60 000€, 1-18v.	4,68-20%	Noin 25 (Tarkista lista)

Lainanvälitysalustojen verkkosivuillaan ilmaisemat esimerkkikorot ovat aina viitteellisiä, koska kulutusluoton tarkka korkolukema määrittyy hakijan henkilökohtaisten tietojen ja luottoluokituksen perusteella. Yllä olevassa taulukossa mainittu yhteistyökumppanilukema kertoo, kuinka monen pankin, rahoitusyhtiön ja luotonmyöntäjän kanssa kyseinen kilpailutuspalvelu tekee yhteistyötä. Jokainen luotonmyöntäjä tekee lainapäätöksen itsenäisesti, joten välitysalusta ei voi taata, kuinka monelta yhteistyökumppanilta hakija voi saada tarjouksen kulutusluotosta. Lainanvälitysalusta ei myöskään voi vaikuttaa hakijalle tarjottuun korkoon. Kaikki taulukossa mainitut palvelut ovat käyttäjälle maksuttomia, eikä kulutusluottotarjousten pyytäminen sido mihinkään.

Viitteellinen esimerkki lainan kuluista: Jos viiden vuoden laina-ajalle haettu 10 000 euron laina maksetaan pois 60 kuukausierässä, yhden erän suuruus on 6,26 prosentin todellisella vuosikorolla 193,71 euroa ja takaisinmaksettava summa kaikkineen 11 623 euroa. Lainan koron lisäksi todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat lainan mahdolliset avausmaksut sekä tilinhoitokulut, jotka voivat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa. Lainan tarkka korko on aina henkilökohtainen.

Usein kysyttyjä kysymyksiä kulutusluotoista

Mitä kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa?

Kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa, että useampi olemassa oleva kulutusluotto maksetaan pois ottamalla uusi, isompi laina. Tämä voi laskea kuukausittaisia lainakuluja etenkin silloin, jos nykyisten kulutusluottojen korot ovat korkeat ja lainat sisältävät runsaasti erilaisia tilinhoitomaksuja ja laskutuslisiä.

Kulutusluottojen yhdistämisen jälkeen niin sanottuja ”piilokuluja” tarvitsee maksaa enää yhdestä lainasta. Isommalle lainalle on useimmiten mahdollista saada hieman edullisempi korko ja pienempi kuukausierä, jolloin muihin arkisiin menoihin jää hieman enemmän rahaa käyttöön. Lainojen yhdistäminen tuo lisäksi selkeyttä taloudenhallintaan, koska maksettavia laskuja eräpäivineen saapuu jatkossa enää yksi. Kulutusluottojen maksuun haettavaa lainaa kutsutaan usein yhdistely- tai järjestelylainaksi.

Yhdistelylainan tuomat säästöt eivät ole kirkossa kuulutettu asia, eli ennen kulutusluottojen yhdistämistä nykyisten lainojen kaikki kulut kannattaa laskea tarkasti yhteen. Tällöin voit helposti vertailla sitä, onko lainojen yhdistäminen ylipäätään taloudellisesti kannattavaa.

Yhdistelylainan ottaminen ei myöskään ole järkevää, ellet ole täysin varma siitä, ettei sinun tarvitse takaisinmaksuaikana ottaa kontollesi lisää lainaa.

Lainaa kulutusluottojen maksuun voit hakea perinteisestä pankista, rahoitusyhtiöiltä tai lainanvälittäjien kautta. Jotkut kunnat ja kaupungit tarjoavat asukkailleen myös sosiaalisia luottoja, joiden korot ovat erittäin edullisia muihin vaihtoehtoihin verrattuna.

Onko kulutusluotto sama asia kuin pikavippi?

Pikavippi tarkoittaa vakuudetonta kulutusluottoa, jolle on tyypillistä

• pieni lainasumma,
• lyhyt laina-aika,
• nopea maksu tilille sekä
• verrattain korkeat kustannukset.

Kaikki vakuudettomat kulutusluotot eivät kuitenkaan ole pikavippejä, vaan vakuudetonta lainaa voit hakea myös kaikkien perinteisten suomalaispankkien kautta. Pikavippejä myöntävät useimmiten niihin keskittyneet rahoitusyhtiöt, jolloin lainan maksimimäärä saattaa olla vain joitain tuhansia euroja. Monet pieniin pikavippeihin keskittyneet luotonmyöntäjät lopettivat toimintansa syyskuussa 2019 voimaan astuneen korkokattolakiuudistuksen jälkeen.

Isommille kulutusluotoille on mahdollista saada myös maltillinen korko, vaikka vakuudeton kulutusluotto ei koskaan halpaa rahaa olekaan. Vakuudetonta kulutusluottoa kannattaa yleensä hakea ensin omasta kotipankista. Saatu tarjous on kuitenkin aina fiksua kilpailuttaa, koska korot vaihtelevat hakijakohtaisesti ja edullisin kulutusluotto löytyy aina vasta vertailun seurauksena.

Mitä kulutusluottojen uusi korkokattolaki tarkoittaa?

Syksyllä 2019 voimaan astunut lakimuutos pudotti vakuudettomien kulutusluottojen maksiminimelliskoron 20 prosenttiin. Samalla muiden lainasta aiheutuvien kulujen – kuten esimerkiksi avausmaksujen ja tilinhoitopalkkioiden –  perimistä rajoitettiin 150 euron suuruisella maksimirajalla.

Nimelliskorko tarkoittaa kulutusluotosta perittävän koron määrää. Todellinen vuosikorko sen sijaan on lukema, joka ilmoittaa kaikki lainasta aiheutuvat kulut (korko + avausmaksu + tilinhoitokulut) prosentteina.

Niin sanottu uusi pikavippilaki suisti pois toimialalta useita rahoitusyhtiöitä, jotka olivat keskittyneet korkeakorkoisten pienlainojen tarjoamiseen. Osa isommista yhtiöistä on kuitenkin siirtynyt myöntämään yhä suurempia luottoja, joille on ominaista pidempi takaisinmaksuaika ja matalampi korkotaso. Tässä suhteessa rahoitusyhtiöiden toiminta on uudistuksen jälkeen lähentynyt perinteisiä kivijalkapankkeja.

Korkokaton myötä kulutusluottoja myönnettäneen jatkossa aiempaa tiukemmin, koska rahoitusyhtiöiden voittomarginaali supistuu ja ne joutuvat ottamaan aiempaa tarkemmin selvää lainanhakijan todellisesta takaisinmaksukyvystä.

Heinäkuussa 2020 korkokatto tippui uudestaan, nyt väliaikaisesti 10 prosenttiin. 31.12.2020 asti pankit ja rahoitusyhtiöt eivät voi periä uusista lainoista yli 10 prosentin nimelliskorkoa. Luottosopimuksessa lainan korko voi kuitenkin olla tätä korkeampi, jolloin sitä voidaan soveltaa vuodenvaihteen jälkeen. Lainanhakijan kannattaakin olla asian kanssa tarkkana.

Miten vuoden 2019 pikavippilaki eroaa vuonna 2013 voimaan astuneesta lakiuudistuksesta?

Vuonna 2013 pikavipeille asetettiin 50 prosentin enimmäiskorko, joka kuitenkin koski vain alle 2000 euron lainoja. Monet rahoitusyhtiöt kiersivät lakia myöntämällä asiakkailleen 2000 euron luottotilejä, eli niin sanottuja joustavia kulutusluottoja.

Tällöin esimerkiksi 500 euron tarpeessa olevalle lainanhakijalle voitiin myöntää 2000 euron joustoluotto, josta asiakas kuitenkin nosti käyttöönsä vain 500 euroa. Koska myönnetyn luoton summa kuitenkin oli 2000 euroa, rahoitusyhtiön ei tarvinnut piitata 50 prosentin maksimikorosta.

Syksyllä 2019 voimaan astunut uusi korkokatto pudotti maksimikoron 20 prosenttiin, ja muutos koskee myös yli 2000 euron lainoja. Uudistuksen jälkeen pienlainojen myöntäminen ei ole rahoitusyhtiöille enää yhtä kannattavaa liiketoimintaa kuin aiemmin.

Isommissa lainasummissa luotonmyöntö tulee vuoden 2020 aikana todennäköisesti tiukentumaan ja aiempaa harvemmalle hakijalle myönnetään lainaa. Maksukykyiset asiakkaat kuitenkin hyötyvät kilpailun kiristymisestä, koska lainaa saanee jatkossa aiempaa edullisemmalla korolla. Markkinoille jäävät rahoitusyhtiöt alkavat uudistuksen jälkeen kilpailla asiakkaista perinteisten pankkien kanssa aiempaa hanakammin, mikä on kuluttajille pelkästään positiivinen asia.

Luottokortti vai kulutusluotto – kumpi on parempi?

Kulutusluottoa harkitessasi saatat pohtia, onko lainaa ylipäätään järkevää ottaa vai olisiko fiksumpaa käyttää luottokorttia.

Usein pienemmät hankinnat on helppo maksaa luottokortilla, jolloin voit saada korotonta maksuaikaa 30 päivästä jopa 60 päivään asti. Kortin höylääminen tuo usein mukanaan myös erilaisia vakuutusetuja ja bonuksia. Esimerkiksi tuoteturvasta on hyötyä, mikäli luottokortilla tehty hankinta rikkoutuu. Myös lomamatkojen maksaminen luottokortilla on fiksua, koska usein matkavakuutus sisältyy tällöin pakettiin.

• Tutustu vuoden 2020 luottokorttivertailuun.

Isommat ja pidemmällä aikajänteellä takaisin maksettavat hankinnat sen sijaan rahoitetaan usein kulutusluotolla. Usein tähän ratkaisuun päädytään jo käytännön syistä: kortin luottoraja tulee nopeasti vastaan, jos auton tai remontin rahoitukseen haetaan esimerkiksi 10 000 euron summaa.

Vaihtoehtoja pohdittaessa huomiota kannattaa kiinnittää oman luottokortin todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi kaikki kortin käytöstä aiheutuvat kulut mahdollisine vuosimaksuineen ja tilinhoitokuluineen. Eri luottokorttien välisissä koroissa on suuria eroja, joten valinta on tapauskohtainen. Myös kulutusluotoille tarjotut korot vaihtelevat suuresti hakijan tulotason ja taloudellisen tilanteen mukaan.

Suuntaa-antavia laskelmia omalla lainasummalla ja -ajalla kannattaa tehdä eri pankkien lainalaskureilla. Myös luottokortin käytöstä aiheutuvat kulut on listattu kaikkien pankkien verkkosivuilla.

Miksi en saa lainaa? Näistä syistä kulutusluottohakemus useimmiten hylätään

Pankit ja rahoitusyhtiöt syynäävät tarkkaan, kenelle he myöntävät lainoja. Mikäli hakemuksesi kulutusluotosta hylätään, syy on käytännössä aina jokin seuraavista.

Miksi en saa kulutusluottoa? 6 yleistä tilannetta

• Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Tämä on käytännössä aina este kulutusluoton saamiselle.
• Sinulla ei ole riittävän suuria säännöllisiä tuloja. Euromäärän lisäksi myös työsuhteen pysyvyydellä on merkitystä: vakituinen työsuhde on aina paras, sillä rajatapauksissa myös osa-aikaisuus, määräaikaisuus tai työsuhteen koeajan voimassaolo voi torpata kulutusluottohakemuksen.
• Tulo- ja menobudjettisi on epätasapainossa. Hyvää tiliä tekevä henkilö voi jäädä ilman kulutusluottoa, jos budjetti on vinksallaan ja kaikki tulot uppoavat kuukausittaisiin menoihin.
• Makselet laskujasi myöhässä. Oma pankkisi kyllä tietää, jos sinulla on jatkuvaa taipumusta myöhästyä eräpäivistä.
• Sinulla on runsaasti velkaa valmiina. Pankit syynäävät tarkasti nykyiset velkasi, eivätkä myönnä kulutusluottoa liian riskialttiille hakijalle. Joissain tapauksissa lainojen yhdistäminen voi kuitenkin olla mahdollista, mikäli hakija ei vielä ole ylivelkaantunut.
• Sinulla on runsaasti maksusuorituksia eri rahoitus-, pikavippi- tai perintäyhtiöille. Tämä kertoo pankille, että taloutesi ei välttämättä ole niin hyvässä tasapainossa kuin sen lainan saamisen kannalta tulisi olla.

Jos kulutusluottohakemus on hylätty, voit yrittää helpottaa lainansaantia hankkimalla omaisuusvakuuden tai hakemalla uudestaan pienempää lainasummaa. Myös yhteishakijan kanssa haettava laina on pankille vähäriskisempi, koska takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä. Tämä vaihtoehto sopii lähinnä yhteisiin hankintoihin ja menoihin esimerkiksi puolison kanssa.

Myös kulutusluottojen kilpailuttaminen yhdellä kertaa lainanvälittäjän avulla voi mahdollistaa sen, että löydät pankin tai rahoitusyhtiön, joka on valmis tekemään sinulle lainatarjouksen. Kulutusluottoa ei kuitenkaan koskaan kannata hakea ilman realistista ja omaan budjettiin sovitettua takaisinmaksusuunnitelmaa.

Tarkista ajantasaiset tiedot aina palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta

Tältä sivulta löytyvien taulukoiden kulutusluottovertailut ja tiedot on viimeksi päivittyneet lokakuussa 2020. Pankit, rahoitusyhtiöt ja luotonmyöntäjät päivittävät säännöllisin väliajoin omia lainaehtojaan, joten tarkista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta ennen kulutusluoton hakemista. Emme vastaa sivulla mahdollisesti esiintyvistä virheistä tai vanhentuneista tiedoista.