Kulutusluotot vertailussa – mistä edullisin korko mahtaa löytyä?

Mistä halvin kulutusluotto vakuuksilla tai ilman niitä? Tutustu oppaaseemme, josta löydät kattavasti informaatiota ja vertailutietoa Suomessa saatavilla olevista vakuudettomista ja vakuudellisista kulutusluotoista sekä niiden koroista. Vertailemme niin suomalaisten kuin ulkomaistenkin pankkien sekä rahoitusyhtiöiden tarjoamia vaihtoehtoja.

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Kulutusluotto tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan lainaa, joka on myönnetty kuluttamista varten. Yleisiä kulutusluoton käyttötarkoituksia ovat arkiset hankinnat, auton ostaminen sekä kodin remontointi.

Kulutusluotto on siis käytännössä yleisnimitys kuluttamiseen tarkoitetuille lainoille. Tästä syystä eri tarpeisiin myönnettävillä kulutusluotoilla voi olla erilaisia nimiä, joita hyödynnetään kyseisten lainojen markkinoinnissa – esimerkiksi remontin rahoitukseen haettavaa kulutusluottoa kutsutaan remonttilainaksi.

Kulutusluottoja myöntävät asiakkailleen kaikki Suomessa toimivat pankit sekä kymmenet yksityiset rahoitusyhtiöt. Kulutusluoton suuruus voi vaihdella muutamasta satasesta aina kymmeniin tuhansiin euroihin asti. Tavallisimmin kulutusluoton määrä on muutamia tuhansia euroja ja laina-aika 1-3 vuotta. Isommissa summissa laina-aika voi kuitenkin olla selvästi pidempikin.

Kulutusluotto vai joustoluotto – mitä eroa termeillä on?

Myös niin sanotut joustoluotot voidaan niputtaa kulutusluottojen kategoriaan. Joustoluotto tarkoittaa lainaa, jota voit nostaa ja maksaa takaisin joustavasti sinulle myönnetyn lainasumman puitteissa.

Esimerkiksi 5000 euron joustoluotosta voit nostaa käyttöösi 2000 euroa ja maksat kuluja ja korkoa vain tästä summasta. Tarvittaessa voit nostaa käyttöösi lisää rahaa ilman uutta hakemusta, eli joustoluotto toimii tässä mielessä hieman samalla tavalla kuin luottokortti.

Perinteinen kulutusluotto sen sijaan maksetaan kerralla ja kokonaisuudessaan tilille, eli se sopii paremmin yksittäisen hankinnan rahoittamiseen.

Vakuudellinen vai vakuudeton kulutusluotto?

Kulutusluotto on tyypillisesti vakuudeton laina, eli hakijan ei tarvitse asettaa omaisuusvakuutta lainan takaisinmaksun pantiksi. Myöskään ulkopuolista henkilötakaajaa ei tarvita.

Vakuudellinen kulutusluotto sen sijaan tarkoittaa, että luotonhakija antaa pankille jonkinlaisen vakuuden. Mikäli hakija ei maksa luottoa takaisin, pankki voi muuttaa kyseisen omaisuuserän – esimerkiksi auton tai osakesalkun – rahaksi. Tämän ansiosta luottotappion riski pysyy pienenä, joten vakuudellinen laina on aina vakuudetonta kulutusluottoa halvempi vaihtoehto.

Pieniä vakuudettomia kulutusluottoja kutsutaan yleisesti pikavipeiksi – niille on ominaista lyhyt laina-aika, kohtuullisen pieni lainasumma sekä verrattain korkeat kulut. Kaikki kulutusluotot eivät kuitenkaan ole pikavippejä. Varsinkin isompia vakuudettomia kulutusluottoja on saatavilla myös maltillisella korkotasolla, vaikkakaan kulutusluotto ilman vakuuksia ei koskaan ole halpaa rahaa.

Vakuudettomien kulutusluottojen yleisyydestä saadaan osviittaa tutustumalla Suomen Pankin tilastoihin. Esimerkiksi toukokuussa 2019 uusia vakuudettomia kulutusluottoja myönnettiin ennätysmäärä: yhteensä yli 290 miljoonaa euroa. Kaikkiaan kotitalouksille myönnettyjen kulutusluottojen kanta kasvoi toukokuussa yhteensä noin 16 miljardiin euroon.

Luottojen korkotasoista on kerrottu lisää alla.

Millainen korko kulutusluotoissa yleensä on ja mitkä tekijät vaikuttavat hintaan?

Kulutusluoton korko täsmentyy hakijakohtaisesti. Sinulle tarjottava tarkka luku määrittyy muun muassa seuraavien kysymysten perusteella:

• Onko sinulla asettaa kulutusluotolle vakuus vai ei?
• Kuinka isoa kulutusluottoa olet hakemassa ja millaiselle laina-ajalle?
• Kuinka hyvä taloudellinen tilanteesi on, eli kuinka paljon tienaat ja onko sinulla varallisuutta?
• Onko tulotasosi turvattu, eli onko työsuhteesi vakituinen vai määräaikainen?
• Paljonko on eläkkeesi suuruus, mikäli olet jo siirtynyt pois työelämästä?
• Löytyykö sinulta olemassa olevia velkoja, joiden lyhentäminen voisi haitata kulutusluoton takaisinmaksua?

Jotkut rahoitusyhtiöt tarjoavat kulutusluottoja myös kiinteillä koroilla. Tämä tarkoittaa, että tietyn lainasumman korko tietyllä laina-ajalla on sama kaikille hakijoille, jotka läpäisevät luotonmyöntöprosessin.

Vakuudellinen kulutusluotto on aina halvin vaihtoehto

Taloustaito-lehden taannoisessa vertailussa 10 000 euron vakuudellisen kulutusluoton todellinen vuosikorko – eli kaikki lainasta aiheutuvat kulut huomioiva korko – vaihteli 4,10 ja 6,58 prosentin välillä laina-ajan ollessa kolme vuotta.

Vertailun kärkikolmikkoon sijoittuivat Nordea, Helsingin OP, Nooa Säästöpankki sekä Danskebank. Hännänhuipuksi kulutusluottojen vertailussa jäi Ålandsbanken. Vakavarainen hakija voi kuitenkin saada vakuudellista kulutusluottoa vielä selkeästi halvemmalla kuin 4,10 prosentin kokonaiskorolla.

Kulutusluottojen hintoja vertaillessa kannattaa aina kiinnittää huomiota kaikkiin lainasta aiheutuviin kustannuksiin. Pelkkä nimelliskorko kertoo vain sen, paljonko kulutusluotostasi peritään korkoa. Nimelliskorossa ei kuitenkaan ole huomioitu mahdollisia muita kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita, lainan avausmaksua tai laskutuslisiä. Tuijota siis nimelliskoron sijaan kulutusluoton todellista vuosikorkoa, johon on leivottu sisään kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset – varsinkin tyyris avausmaksu voi tehdä halvalta näyttävästä lainasta yllättävän kalliin.

Entäpä sitten vakuudettomien kulutusluottojen korko?

Vakuudettomien kulutusluottojen koroissa on aina isoja eroja riippuen haettavasta lainasummasta sekä hakijan taloudellisesta tilanteesta. Nelinumeroisista lainoista puhuttaessa kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko vaihtelee tavanomaisimmin 6-15 prosentin välillä, mutta suurempiinkin lukemiin törmää usein. Hyvätuloinen ja raha-asiansa säntillisesti hoitanut pankin luottoasiakas voi tietysti saada myös mainittua edullisemman tarjouksen.

Perinteisten pankkien kulutusluottovaihtoehdot ovat tilastojen mukaan selvästi edullisempia verrattuna yksityisten rahoituslaitosten myöntämiin luottoihin. Yksi selittävä tekijä on kuitenkin se, että yleensä rahoituslaitosten luottoja hyödyntävät henkilöt, joille pankki ei ole syystä tai toisesta myöntänyt lainaa.

Myös suosituimpien suomalaisten liikepankkien ulkopuolelta on mahdollista saada järkevä tarjous vakuudettomasta kulutusluotosta. Esimerkiksi rahoitusyhtiö Santander tarjoaa kaikista isoimmoille lainoilleen noin viiden prosentin todellista vuosikorkoa. Myös jotkut ulkomaiset pankit – esimerkkinä Bigbank – ovat ajoittain pärjänneet yllättävän hyvin eri medioiden tekemissä kulutusluottovertailuissa.

Ensimmäiseksi kulutusluottotarjous kannattaa kuitenkin lähes poikkeuksetta pyytää omasta kotipankista.

Mistä ja miten kulutusluottoa haetaan?

Vakuudetonta kulutusluottoa haetaan pankista kirjautumalla ensin verkkopankkiin ja täyttämällä sen jälkeen hakulomake. Voit tietysti hakea kulutusluottoa ilman vakuuksia myös muualta kuin omasta pankistasi. Tällöin tunnistautuminen ja henkilötietojen varmentaminen tapahtuu oman kotipankkisi verkkopankkitunnuksilla. Samalla tavalla tunnistaudutaan myös yksityisten rahoitusyhtiöiden hakupalveluihin. Jotkut pankeista kuitenkin tarjoavat vakuudettomia luottoja pelkästään omille nykyisille pankkiasiakkailleen.

Alla esimerkki Nordean vakuudettoman joustoluoton hakulomakkeen ensimmäisestä vaiheesta. Laina-ajan ja -summan syöttämisen jälkeen lomake kysyy tietoja hakijan tuloista, menoista, asumismuodosta, työtilanteesta sekä olemassa olevista veloista.

Lainapäätös tulee pääsääntöisesti heti, ja hyväksytty laina maksetaan välittömästi tilille. Mikäli et ole Nordean tiliasiakas, rahojen saaminen voi kuitenkin viedä yhden tai kaksi pankkipäivää. Hakemuksessa kertomasi tulotiedot joudut useimmiten todentamaan palkkakuitin avulla – sen voit toimittaa perille sähköisesti. Pieni kulutusluotto voidaan kuitenkin myöntää myös ilman liitteitä.

Esimerkki Nordean joustoluoton hakulomakkeesta. Kuvassa esitetyt luvut ovat suuntaa-antavia, koska lainan tarkat kulut riippuvat aina lainanhakijasta sekä haettavasta lainasummasta.

Vakuudellisen kulutusluoton hakemiseen sen sijaan vaaditaan monesti konttorikäyntiä – varsinkin, jos lainaa haetaan paljon ja muualta kuin kotipankista. Tämä johtuu siitä, että vakuusarvojen todentamiseen liittyy jonkun verran taustatyötä ja myös haettavat summat ovat tyypillisesti isompia kuin vakuudettomissa luotoissa.

Muualta kuin suomalaisesta liikepankista haettavat lainat on yleensä mahdollista kilpailuttaa lainanvälityspalvelujen kautta. Lainanvälittäjä toimittaa hakemuksesi yhdellä kertaa noin 20-30 rahoitusyhtiölle ja pankille, joten kulutusluottojen vertailu onnistuu helposti ilman kymmenien eri lomakkeiden täyttämistä.

Ruotsissa ylivoimainen valtaosa kulutusluotoista haetaan lainanvälittäjien kautta – tämä tosin johtuu pitkälti siitä, että välittäjien yhteistyökumppaneina toimivat myös perinteiset ruotsalaiset liikepankit. Suomalaispankkien tarjoamien kulutusluottojen vertailu välityspalvelujen kautta on ainakin toistaiseksi vaillinaista, koska kaikkia perinteisiä pankkeja ei vielä löydy lainanvälittäjien yhteistyökumppaneiden joukosta. Esimerkiksi Nordea ja POP Pankki kuitenkin löytyvät jo esimerkiksi OmaLaina-palvelun yhteistyökumppanien listalta.

Syksyllä 2019 voimaan astuva lakimuutos saattaa muuttaa asetelmaa entisestään. Kulutusluottojen korkokaton 20 prosenttiin pudottava uudistus tiputtanee alalta pieniä toimijoita, ja suuret rahoitusyhtiöt lähentyvät lainanannossaan perinteisiä pankkeja. Lähivuosina yhä useamman suomalaispankin lainan pystyy todennäköisesti kilpailuttamaan yhdellä hakemuksella. Koska lainojen korot vaihtelevat hakijakohtaisesti, halvin kulutusluotto löytyy aina vasta vertailun avulla.

Miten kulutusluotto maksetaan takaisin?

Yleensä kulutusluotto maksetaan takaisin samansuuruisissa tasaerissä. Koron lisäksi takaisinmaksueriin on niputettu sisään mahdolliset lainanhoitokulut ja muut palvelumaksut.

Pieni kuukausierä tarkoittaa yleensä pitkää laina-aikaa, jolloin lainasta aiheutuvat kokonaiskulut kasvavat. Suuret kuukausierät sen sijaan lyhentävät laina-aikaa ja pienentävät kulutusluotosta takaisinmaksettavaa summaa. Budjetti voi kuitenkin tällöin mennä tiukille, mikäli arjessa ilmenee yllättäviä menoeriä.

Kulutusluottoa ottaessa oma takaisinmaksukyky kannattaa aina punnita tarkkaan. Sopivaa kuukausierää laskiessa kannattaa aina jättää riittävästi joustovaraa muille arkisille kuluille ja menoille lainanlyhennyksen lisäksi. Kulutusluottoa ei kannata ottaa ilman järkevää takaisinmaksusuunnitelmaa.

Mikäli taloudellinen tilanteesi sen sallii, kulutusluoton voi aina maksaa pois myös etuajassa. Valtaosassa tapauksista tämä onnistuu ilman ylimääräisiä kuluja, mutta eri kulutusluottojen ehdot kannattaa silti aina lainaa hakiessa syynätä tarkkaan läpi.

Kuukausittaiset laskut saat oman valintasi mukaan joko paperipostitse, sähköpostilla tai suoraan verkkopankkiisi e-laskuna.

Kulutusluottojen vertailu ja kilpailutus

Edullinen kulutusluotto pankista? Tässä ovat vaihtoehdot vakuuksilla tai ilman

Alla olevaan kahteen taulukkoon on koottu tiedot Suomessa toimivien suosituimpien kivijalkapankkien vakuudettomista sekä vakuudellisista kulutusluottovaihtoehdoista.

Pankkien vakuudettomat kulutusluotot esittelyssä

Taulukossa pankit on listattu aakkosjärjestykseen. Tarkentavat lisätiedot, hakijaehdot sekä korko- ja hintaesimerkit löydät kutakin pankkia käsittelevästä erillisestä osiosta alempaa. Pääset eteenpäin katso täältä -linkkiä klikkaamalla.

Pankkien vakuudelliset kulutusluotot vertailussa

Taloustaito-lehden kesäkuussa 2019 tekemä vertailu kolmen vuoden laina-ajalle haetuista 10 000 euron lainoista antaa osviittaa pankista haettavien vakuudellisten kulutusluottojen koroista. Taulukossa näkyvä korkoluku on lainan kokonaiskorko, joka sisältää kaikki kulut.

Koska pankkien tarjoamat korkotasot ovat aina hakijakohtaisia, taulukon tiedot ovat suuntaa-antavia eikä niiden perusteella voi tehdä johtopäätöksiä siitä, mikä vakuudellinen kulutusluotto on juuri sinulle kaikkein edullisin tai kallein.

Tältä vakuudellisen kulutusluoton korko näyttää vuonna 2019

Eri pankkien vakuudelliset kulutusluotot on käyty tarkemmin läpi kutakin pankkia käsittelevässä osiossa alla.

Mistä pankista halvin kulutusluotto ilman vakuuksia? Vertaile korko- ja hintatietoja

Tarjous vakuudettomasta kulutusluotosta kannattaa yleensä kysyä ensimmäisenä omasta kotipankista. Heillä on paras tieto taloudellisesta tilanteestasi ja takaisinmaksukyvystäsi, joten saamasi tarjous antaa hyvää osviittaa siitä, millaisella korolla voisit saada lainaa muualta kilpailutuksen jälkeen. Alta voit vertailla suuntaa-antavasti eri pankkien vakuudettomia lainavaihtoehtoja.

Aktian vakuudeton kulutusluotto tunnetaan nimellä käyttölaina

Aktian käyttölaina on suuruudeltaan 1000-20 000 euroa ja se myönnetään ilman ulkopuolisia henkilötakaajia tai omaisuusvakuutta.

• Myönnetty laina maksetaan tilillesi yhdessä erässä.
• Lainan takaisinmaksuaika on 1-10 vuotta.
• Lainanhakijan tulee olla vähintään 20-vuotias, Suomessa pysyvästi asuva henkilö, jonka luottotiedot ovat kunnossa.
• Hakijan säännöllisten vuositulojen on ylitettävä 20 000 euroa, ja työsuhteen mahdollisen koeajan tulee olla päättynyt lainaa haettaessa.
• Luoton nimelliskorko on 4,5-11,5% + 3 kuukauden euribor.
• Pankin verkkosivuilta löytyvässä esimerkkilaskelmassa käyttölainan todellinen vuosikorko 5000 euron lainalle ja viiden vuoden laina-ajalle on 10,77% ja takaisin maksettava summa 6391 euroa.
• Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainasta aiheutuvat kulut, eli siihen on laskettu mukaan esimerkiksi 60 euron avausmaksu sekä kuukausittainen 3,90 euron tilinhoitopalkkio.
• Käyttölainaa Aktiasta voit hakea myös muiden pankkien tunnuksilla. Hyväksytty laina maksetaan tilille 1-3 päivässä.

Löytyykö vakuuksia?

• Aktian valikoimista löytyy myös vakuudellinen kulutusluotto, joka soveltuu yli 10 000 euron tarpeisiin.

Lue lisää Aktian lainoista

Danske Bankin kulutusluotot esittelyssä

Danske Bankin vakuudetonta kulutusluottoa markkinoidaan nimellä haavelaina. Kyseessä on 2000-20 000 euron suuruinen laina, jonka takaisinmaksuaika voi vaihdella yhden ja viiden vuoden välillä.

Muita Dansken lainavaihtoehtoja ovat 2000-10 000 euron käyttölaina ja yli 5000 euron suuruinen vakuudellinen kertalaina. Käyttölaina on jatkuvasti käytössä oleva limiittiluotto, jota voit nostaa uudestaan käyttöösi sinulle myönnetyn luottorajan puitteissa ilman uutta hakemusta. Vakuudellinen kertalaina puolestaan sopii isompiin hankintoihin silloin, kun sinulla on antaa lainalle riittävät vakuudet.

• Vakuudettoman haavelainan viitekorko on 12 kuukauden euribor, johon lisätään 5-14 prosentin marginaali. Mitä paremmaksi Danske arvioi takaisinmaksukykysi, sitä paremman marginaalin luotollesi tietysti saat.
• Haavelaina maksetaan pois tasaerissä.
• Haavelainan järjestelypalkkio on 0,50% lainapääomasta mutta kuitenkin aina vähintään 300 euroa.
• Kuukausittaisen lainaerän automaattinen veloitus velallisen tililtä maksaa 4,50 euroa kuukaudessa tai vaihtoehtoisesti lasku lainan erästä 6 euroa kuukaudessa.

Lue lisää Dansken lainoista

Handelsbankenin joustoluotto tunnettiin TosiKätevä-nimisenä

Handelsbankenin verkkosivuilta ei tällä hetkellä (07/2019) löydy tietoa pankin tarjoamista vakuudettomista kulutusluotoista. Aiemmin pankki tarjosi asiakkailleen joustoluottoa TosiKätevä-markkinointinimellä, mutta enää kyseistä vaihtoehtoa ei pankin sivuilla esitellä.

Ajantasaisen tilanteen Handelsbankenin lainavalikoimasta voit tarkistaa alla näkyvän linkin kautta.

Lue lisää Handelsbankenin lainoista

Nordean kulutusluotot

Nordea tarjoaa niin vakuudetonta joustoluottoa kuin vakuudellista kulutusluottoa

Nordean joustoluotto on vakuudeton laina, joka myönnetään 2000-50 000 euron suuruisena. Tarkka luottoraja sekä takaisinmaksuohjelma täsmentyvät hakijakohtaisesti.

• Lainanhakijan on oltava täysi-ikäinen ja säännölliset tulot omaava henkilö, jonka luottotiedot ovat kunnossa.
• Lainaa voit hakea verkkopankkitunnuksillasi, vaikka et olisi Nordean pankkiasiakas.
• Maksat lainaa takaisin kuukausittaisissa tasaerissä. Vuodessa voit saada kaksi lyhennysvapaata kuukautta.
• Verkkohakemuksella saat luottopäätöksen heti ja rahat maksetaan arkipäivänä tilille heti.
• Nordea joustoluoton korko on 8% + 3 kuukauden euribor.
• Lisäksi joustoluotosta maksetaan avausmaksu, joka alle 5000 euron lainoissa on 125 euroa. Maksimissaan avausmaksun suuruus on 300 euroa.
• Lisäksi joustoluoton hintaan vaikuttavat kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot, jotka vaihtelevat maksutavastasi riippuen noin 4,50 ja 7 euron välillä.
• Pankin verkkosivuilta löytyvässä esimerkkilaskelmassa joustoluoton todellinen vuosikorko – eli kaikki lainasta aiheutuvat kulut huomioiva korko – on 11,3%, kun kyseessä on 5000 euron suuruinen laina viiden vuoden takaisinmaksuajalla. Tällöin 5000 euron lainasta maksetaan takaisin 6446 euroa.

Onko sinulla vakuuksia?

Nordean vakuudellinen kulutusluotto on edullisin vaihtoehto, mikäli sinulla on asettaa lainalle vakuuksia. Kulutusluotto sopii myös suurempiin, yli 50 000 euron hankintoihin.

• Lainahakemuksen voit tehdä lähimmässä Nordean konttorissa.
• Vakuutena voit käyttää asuntoasi, kesämökkiäsi tai muuta omaisuuttasi.
• Lainan korot ja kulut täsmentyvät hakijakohtaisesti ja riippuvat muun muassa annetusta vakuudesta ja hakijan taloudellisesta asemasta. Avauspalkkio on aina vähintään 300 euroa.

Lue lisää Nordean sivuilta

OmaSP myöntää joustoluottoja 20 000 euroon asti

OmaSP eli Oma Säästöpankki tarjoaa asiakkailleen 2000-20 000 euron suuruisia joustoluottoja eli joustavasti takaisin maksettavia kulutusluottoja. Asiakas voi nostaa kerran myönnettyä joustoluottoa käyttöönsä aina tarvittaessa, ja kuluja maksetaan vain siltä ajalta, kun lainaa on käytössä.

Joustoluotto voidaan myöntää henkilölle, joka täyttää seuraavat kriteerit.

• Ikä vähintään 20 vuotta.
• Luottotiedot kunnossa ja raha-asiat hoidettu moitteetta.
• Säännöllisiä tuloja joko palkkatyöstä tai eläkkeestä.
• Asuinpaikka Suomessa.

OmaSP:n kulutusluotoissa toimitusmaksua peritään 1%, mutta silti aina vähintään 200 euroa. Joustoluoton nostokerrasta perittävä provisio on 2,50 prosenttia nostettavan luoton määrästä, mutta kuitenkin aina minimissään 30 euroa.

OmaSP:n joustoluoton hintaesimerkki: 5000 euron joustoluotto yhden vuoden laina-ajalla. Takaisin maksettava summa kokonaisuudessaan 5694,29€, jos laina maksetaan pois kuukausittaisissa tasaerissä. Todellinen vuosikorko 5000 euron joustoluotolle on aina vähintään 26,78%. Tarkka lukema vaihtelee asiakaskohtaisesti. Isommille lainasummille voidaan asettaa vakuudet, jolloin luoton korko pysyy alhaisempana.

Lue lisää OmaSP:n lainoista

OP:n kulutusluotot vakuuksilla tai ilman

OP:n vakuudettomat lainavaihtoehdot tottelevat nimiä joustoluotto sekä täsmäluotto. Joustoluotto soveltuu pienempiin hankintoihin, ja sitä voidaan myöntää 1000-8500 euroa. Luottoa voidaan nostaa uudestaan käyttöön lyhennyksen jälkeen. Täsmäluotto sen sijaan on pääsääntöisesti isompiin kertahankintoihin tarkoitettu 1000-15 000 euron suuruinen laina.

OP:n joustoluotto 1000-8500€

• Nostopalkkio 3% luoton määrästä, kuitenkin aina minimissään 3€ ja enintään 170€.
• Vuosittainen maksu 50€ ja laskutusmaksu 4€ per e-lasku.
• Hintaesimerkki: Yhden vuoden laina-ajalle otettu 2000 euron joustoluotto maksetaan pois 12 erässä. Yhden erän suuruus on 190 euroa ja takaisin maksettava summa on kokonaisuudessaan 2241 euroa. Lainan korkoprosentti on 6,50%, mutta kaikki lainasta aiheutuvat kulut huomioiva todellinen vuosikorko nousee 19,8 prosenttiin.
• Joustoluoton yleisiä käyttötarkoituksia ovat arkiset kulut kuten remontointi.
• Mikäli olet OP:n omistaja-asiakas, joustoluotosta kertyy OP-bonuksia.
• Joustoluotto voidaan myöntää vähintään 23-vuotiaalle Suomessa asuvalle henkilölle, joka on Osuuspankin tai Helsingin OP Pankin pitkäaikainen asiakas ja jolla on säännölliset tulot sekä riittävä takaisinmaksukyky. Myös luottotietojen on luonnollisesti oltava kunnossa, jotta hakemus voidaan hyväksyä.
• Joustoluottoa haetaan OP:n verkkopalvelussa, mutta myös asiointi konttorissa tai puhelimitse onnistuu.
• Luottopäätöksen hakija saa useimmiten välittömästi mutta viimeistään kahden pankkipäivän kuluessa.
• Avausnoston suuruus tulee olla vähintään 1000 euroa, mutta tämän jälkeen joustoluottoa voi nostaa pienemmissä erissä.

OP:n vakuudeton täsmäluotto 1000-15 000€

• Täsmäluotosta peritään 150 euron perustamismaksu ja laskutuspalkkion suuruus on 5 euroa per e-lasku.
• Hintaesimerkki: Kolmen vuoden laina-ajalle haettu 10 000 euron täsmäluotto maksetaan pois 36 erässä. Yhden erän suuruus on 320 euroa ja takaisin maksettava summa on kokonaisuudessaan 11 365 euroa. Lainan korkoprosentti on 6,50% ja kaikki lainasta aiheutuvat kulut huomioiva todellinen vuosikorko 8,9%.
• Täsmäluoton hakijalta vaadittavat kriteerit ovat vastaavanlaiset kuin joustoluotossakin. Luotto voidaan myöntää OP:n pitkäaikaiselle asiakkaalle, joka on vähintään 23-vuotias Suomessa asuva henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot, riittävä takaisinmaksukyky sekä säännöllisiä tuloja.
• Omistaja-asiakas voi kerryttää bonuksia täsmäluotosta.
• Täsmäluottoa haetaan OP:n verkkopalvelussa tai vaihtoehtoisesti konttorissa tai puhelimitse.

Löytyykö sinulta vakuuksia?

Halvin kulutusluotto on aina vakuudellinen. OP:n vakuudellinen pankkilaina soveltuu yli 8000 euron kertahankintoihin, ja luoton korko lähtee 3,05 prosentista ylöspäin. Korkoon lisätään viitekorkona toimiva 12 kuukauden euribor. Vakuutena voi toimia esimerkiksi omistusasunto, arvopaperisalkku tai metsätila. Voit halutessasi myös hankkia ulkopuolisen henkilötakaajan.

• Hintaesimerkki: Kahden vuoden laina-ajalle otetun 8000 euron vakuudellisen luoton korko on 3,05% ja kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset huomioiva todellinen vuosikorko 7,1%. Laina maksetaan takaisin 24 erässä, joiden suuruus on 350 euroa. Lainasta aiheutuvat kokonaiskustannukset ovat 8555 euroa.
• Tarkka korko määräytyy aina asiakaskohtaisesti ja siihen vaikuttavat vakuus sekä hakijan kokonaisasiakkuus ja maksukyky. OP:n verkkosivuilta löytyvän lainalaskurin avulla voit tehdä suuntaa-antavia arvioita omalla lainasummallasi ja sopivalla kuukausierällä.
• Lainaa haetaan verkkopalvelussa, ja OP on hakijaan yhteydessä seuraavana pankkipäivänä.

Lue lisää OP:n lainoista

POP Pankki tarjoaa vakuudetonta pikalainaa sekä vakuudellista joustolainaa

POP Pankki eli entinen Paikallisosuuspankki myöntää vakuudettomia POP Pikalainoja, joiden suuruus voi vaihdella 2000 euron ja 20 000 euron välillä. Pikalaina voidaan myöntää henkilölle, joka täyttää seuraavat ehdot:

• Ikä yli 23 vuotta.
• Pysyvä asuinpaikka Suomessa ja suomalainen henkilötunnus.
• Säännölliset tulot vuodessa vähintään 12 000 euroa bruttona.
• Luottotiedot moitteettomassa kunnossa.

Pikalainan hakeminen on mahdollista myös muiden pankkien verkkopankkitunnuksilla tunnistautumalla.

• Hinnoitteluesimerkki: Kolmen vuoden laina-ajalle otettu 5000 euron suuruinen laina maksetaan pois 36 erässä. Yhden erän suuruus on 171 euroa ja takaisinmaksettava summa kokonaisuudessaan 6096,36 euroa, jolloin POP Pikalainan todellinen vuosikorko on 14,6%. Tarkat kulut täsmentyvät aina vasta lainahakemuksen jälkeen.
• Lainan nimelliskoron lisäksi todelliseen vuosikorkoon ja yllä mainittuihin kokonaiskuluihin on sisällytetty 5 euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio sekä lainan avausmaksu, joka on yli 2000 euron lainoissa 150 euroa ja sitä pienemmissä summissa 60 euroa. Korkein mahdollinen todellinen vuosikorko POP Pikalainalle on 45,63 prosenttia.

Vakuudellinen vaihtoehto pikalainalle

POP Pankin toinen lainatuote on POP Jousto, joka on vakuuksia vastaan myönnettävä joustava kulutusluotto.

POP Joustoa maksetaan takaisin pankin kanssa sovitussa aikataulussa ja sitä voidaan tarvittaessa nostaa uudelleen myönnetyn lainamäärän puitteissa. Vakuuksien takia POP Jousto on pikalainaa edullisempi vaihtoehto.

Lue lisää POP Pankin lainoista

S-Pankki tarjoaa kulutusluottoa 50 000 euroon asti

Intensiivisen radio- ja tv-mainonnan ansiosta S-Pankin lainat ovat viime vuosien aikana tulleet tutuiksi vähintäänkin sadoilletuhansille suomalaisille. S-Pankki tarjoaa asiakkailleen niin vakuudetonta kuin vakuudellistakin kulutusluottoa.

S-Pankin vakuudeton kulutusluotto on suuruudeltaan 5000-50 000 euroa, ja laina-aika yltää pisimmillään 12 vuoteen. Lainan korko muodostuu 6-14 prosentin marginaalista lisättynä viitekorolla eli kolmen kuukauden euriborilla.

• Lainan marginaali ja avausmaksu riippuvat lainasummasta. Esimerkiksi 40 000-50 000 euron lainoissa marginaali on 6%, kun taas 5000-8000 euron pienlainoissa vastaava luku on 14 prosenttia. Avauspalkkion määrä vaihtelee 150 euron ja 400 euron välimaastossa.
• Kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset huomioiva todellinen vuosikorko vaihtelee S-Pankin lainoissa 6,16 ja 14,04 prosentin välillä. Korkein mahdollinen todellinen vuosikorko on 18,323%.
• Hintaesimerkki: Viiden vuoden laina-ajalle otettu 10 000 euron vakuudeton kulutusluotto maksetaan pois 60 erässä. Yhden erän suuruus on 232 euroa ja takaisinmaksettava summa kokonaisuudessaan 13 920,60 euroa. Tällöin lainan korko on 11,65 prosenttia ja kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko on 14,03%. Tarkat hakijakohtaiset lukemat täsmentyvät aina vasta lainatarjouksen yhteydessä.

S-Pankin vakuudetonta lainaa hakiaksesi sinun tulee täyttää seuraavat ehdot.

• Ikäsi on vähintään 25 vuotta.
• Asut Suomessa ja sinulla on suomalainen sosiaaliturvatunnus.
• Säännölliset tulosi töistä tai eläketulosta ovat minimissään 1200 euroa kuukaudessa.
• Sinulta löytyy oma S-tili tai käyttöoikeus toisen henkilön S-tiliin. Mikäli lompakossasi majailee S-Etukortti, se tarkoittaa, että sinulta löytyy myös S-tili.

Vakuudellinen hankintalaina sopii isompiin ostoksiin

S-Pankin vakuudellinen kulutusluotto tunnetaan nimellä hankintalaina. Kyseessä on yli 20 000 euron kokoinen laina, joka on tarkoitettu isompiin kertahankintoihin – esimerkkeinä ajoneuvohankinta tai kodin remontointi. S-Pankin hankintalainan vakuutena voit käyttää esimerkiksi sijoitus- tai asuntovarallisuutta.

Lue lisää S-Pankin lainoista

Säästöpankin kulutusluottovalikoima lyhyesti

Säästöpankin lainavalikoimasta löytyy niin normaali kulutusluotto kuin vararahastotyylisesti toimiva joustoluotto – jälkimmäinen vaihtoehto tarkoittaa joustavaa kulutusluottoa, joka on jatkuvasti käytössä ja jota voidaan nostaa tarpeen mukaan ilman uutta erillistä hakemusta. Kuluja joustoluotosta maksetaan tietysti vain siltä ajalta, kun laina on käytössä.

S-Pankki ei kulutusluottoa käsittelevällä sivullaan ole erikseen listannut lainamääriä ja esimerkkikorkoja. Alustavia laskelmia voit kuitenkin halutessasi tehdä pankin lainalaskurilla.

Joustoluotossa lainasumma sen sijaan on 2000-20 000 euroa, ja luotto voidaan myöntää joko määräaikaisena tai toistaiseksi voimassa olevana. Toistaiseksi voimassa oleva kulutusluotto tarkoittaa luottotiliä, josta asiakas voi aina halutessaan nostaa lainaa käyttöönsä hänelle myönnetyn luottomäärän puitteissa.

Joustoluottoa voidaan lyhentää tasaerissä tai ennalta sovitun (2-10%) prosentuaalisen osuuden mukaan. Myös tasalyhennys on mahdollinen. Tasalyhennyksen ja tasaerän ero on se, että tasalyhennyksessä luottoa lyhennetään aina sama summa, mutta päälle lisättävä korko vaihtelee. Tasaerässä koron ja luoton yhteissumma sen sijaan on aina sama. Joustoluoton hinta ja korko vaihtelee asiakaskohtaisesti ja marginaaliin lisätään viitekorko. Säästöpankin kulutusluottoa haetaan konttorissa tai verkkopankin kautta.

Lue lisää Säästöpankin lainoista

Ålandsbankenin kulutusluotot ja lainat

Ålandsbanken myönsi aiemmin suoralainan nimellä tunnettuja vakuudettomia luottoja, mutta kesällä 2019 kyseistä lainatuotetta ei ole enää listattu pankin verkkosivuille.

Perinteisten opinto- ja asuntolainojen lisäksi Ålandsbanken kuitenkin myöntää vakuudellisia kulutusluottoja. Yleisiä lisätietoja Ålandsbankenin kuluttajaluotoista löydät pankin verkkosivuilta, jonne voit siirtyä alla näkyvän painikkeen kautta.

Lue lisää Ålandsbankenin lainoista

Vakuudeton kulutusluotto netistä? Tutustu rahoitusyhtiöiden ja ulkomaisten pankkien tarjontaan

Ulkomaisten pankkien kulutusluotot maksetaan heti tilille

Perinteisten kivijalkapankkien ohessa Suomessa operoi lukuisia digitaalisia pankkeja, jotka tarjoavat säästötilejä, luottokortteja sekä lainoja suomalaisille asiakkailleen. Yhteistä ulkomaisille toimijoille on, että he palvelevat digitaalisesti netissä ilman fyysisiä asiointikonttoreita.

Vaikka yleensä edullisin kulutusluotto löytyy tutusta ja turvallisesta kotipankista, vakuudettomia lainavaihtoehtoja vertailtaessa myös muutamat ulkomaiset pankit kannattaa huomioida.

Pohjoisimman rajanaapurimme pankeista kaikille tuttuja lienevät Bank Norwegian, Komplett Bank, Instabank ja BraBank (entinen Monobank). Vastaavia ruotsalaisia toimijoita puolestaan ovat Nordax Bank, Resurs Bank sekä Collector Bank. Myös virolainen Big Bank on ehtinyt palvella suomalaisia asiakkaita jo yli 10 vuoden ajan. Ominaista digipankeille on nopea lainanmaksu, eli tarvittaessa kulutusluoton voi saada heti tilille.

• Lue lisää norjalaisten pankkien kulutusluotoista
• Lisätiedot Suomessa toimivista ruotsalaisista pankeista

Suomessa toimivat lainanvälityspalvelut tekevät yhteistyötä kaikkien yllä mainittujen pankkien kanssa, joten voit halutessasi pyytää maksuttomat ja ei-sitovat lainatarjoukset yhdellä hakemuksella. Välityspalveluista OmaLaina tekee yhteistyötä myös Nordean ja POP Pankin kanssa.

Jatka OmaLainaan >>

Kulutusluotto nopeasti rahoitusyhtiön kautta – Santander ja vertaislainapalvelut suosittuja

Myös lukuisat Suomessa toimivat rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudettomia kulutusluottoja netissä. Alla muutamia esimerkkejä.

• Santander Consumer Finance Oy – eli lyhyesti Santander – tunnetaan varsinkin autorahoituksen puolelta, mutta yritys myöntää myös perinteisiä kulutusluottoja 2000-50 000 euron väliltä. Santanderin lainojen todellinen vuosikorko vaihtelee 5,12 ja 21,31 prosentin välillä lainasummasta riippuen. Varsinkin isommissa lainoissa Santander pystyy tarjoamaan kuluttajille kohtuuhintaisia vaihtoehtoja selvästi alle 10 prosentin todellisella vuosikorolla. Esimerkiksi kymmeneksi vuodeksi otetun 25 000 euron lainan todellinen vuosikorko pysyttelee alle yhdeksässä prosentissa. Santander tunnetaan vastuullisena ja tiukkana luotonmyöntäjänä – vuoden 2018 lopulla se kertoi hylkäävänsä noin 70 prosenttia saamistaan hakemuksista. Isompien lainojen (+20 000€) hakijoilta edellytetään hyvää tulotasoa sekä omistusasuntoa, vaikkakaan asuntoa ei tarvitse asettaa lainan vakuudeksi. Santander tekee yhteistyötä myös joidenkin lainanvälityspalveluiden, kuten esimerkiksi Zmartan kanssa.
• Helsingin Pörssin First North -listalta löytyvä Fellow Finance tarjoaa kuluttaja-asiakkailleen 500-15 000 euron vakuudettomia lainoja vertaislainaperiaatteella. Vertaislainaus tarkoittaa, että lainattava raha kerätään palveluun rekisteröityneiltä sijoittajilta eli muilta yksityishenkilöiltä tai yrityksiltä. Vertauslainaus tunnetaan myös nimellä joukkorahoitus. Hintaesimerkkinä Fellow Finance kertoo sivuillaan, että tyypillisen 7000 euron lainan todellinen vuosikorko on 14,62%. Fellow Financen kautta voi järjestyä myös kulutusluotto yritykselle.
• Myös suomalainen Fixura operoi Fellow Financen tapaan vertaislainojen parissa. Fixuralta voit hakea joukkorahoitettua kulutusluottoa 1000 eurosta 10 000 euroon asti. Takaisinmaksuaika voi vaihdella kahden ja viiden vuoden välillä. Fixuran lainojen todellinen vuosikorko lähtee 15 prosentista ylöspäin. Myös Fixura ja Fellow Finance löytyvät usean lainanvälityspalvelun yhteistyökumppanilistalta.

Kilpailuta kulutusluotto lainanvälittäjän avulla

Kulutusluottotarjous on aina ensin järkevää pyytää omasta pankista, koska tutulla pankilla on paras tieto hakijan taloudellisesta tilanteesta ja takaisinmaksukyvystä. Mahdollisuuksien mukaan pankista haettava vakuudeton kulutusluotto on mahdollista kilpailuttaa myös muiden pankkien kesken.

Esimerkiksi Nordean joustoluottoa pystyy hakemaan myös muiden pankkien tunnuksilla – jotkut pankit taas tarjoavat kulutusluottojaan pääosin vain omille nykyisille asiakkailleen. Useimmiten edullisin kulutusluottotarjous järjestyykin omasta kotipankista.

Rahoitusyhtiöiltä ja ulkomaisilta digipankeilta lainatessa kilpailutusmahdollisuudet ovat kuluttajan kannalta laajemmat. Verkossa operoivien digipankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamissa koroissa voi olla suuria eroja, joten lainan kilpailuttaminen on ainoa tapa varmistaa halvin mahdollinen kulutusluotto.

Vuoden 2019 aikana monet suosituimmat lainanvälityspalvelut ovat alkaneet tehdä yhteistyötä myös perinteisten suomalaispankkien kanssa. Muun muassa Nordea löytyy jo muun muassa OmaLainan, Zmartan ja Sortterin yhteistyökumppaneiden listalta. Pelkästään kivijalkapankkeihin keskittyneitä lainankilpailutuspalveluja ei kuitenkaan Suomesta ainakaan toistaiseksi löydy.

Lainanvälittäjien toimintaperiaate on lyhykäisyydessään yksinkertainen: käyttäjälle kilpailutuspalvelu on maksuton ja ei-sitova, koska lainanvälittäjä saa palkkionsa pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Jos kilpailutuksen tekevä hakija päätyy ottamaan lainaa, pankki maksaa välityspalvelulle pienen palkkion uudesta asiakkaasta. Pankki siis jakaa pienen osuuden saamastaan voitosta lainankilpailutuspalvelun kanssa.

Vertaile kulutusluottoja kilpailutuspalveluiden kautta

Lainanvälittäjiä riittää Suomessa kymmenittäin, mutta kaikkien palveluiden toimintamalli on lopulta lähes samankaltainen. Suurimmat erot ovat yhteistyökumppaneiden määrässä. Alla on esitelty kuusi suosittua, tv:stäkin tuttua lainanvälityspalvelua, joiden käyttäminen on kuluttajalle ilmaista ja ei-sitovaa.

Välittäjä	Summat ja laina-ajat	Todellinen vuosikorko	Yhteistyö- kumppaneita
Siirry palveluun >>	500-60 000€, 1-15v.	4,19-50,5%	Yli 30
Siirry palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,99-50,5%	Yli 25
Siirry palveluun >>	500-70 000€, 1-15v.	4,50-50,5%	Noin 25
Siirry palveluun >>	500-50 000€, 1-15v.	5,12%-50,5%	Noin 25
Siirry palveluun >>	500-60 000€, 1-15v.	4,50-50,5%	Yli 25
Siirry palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,99-50,5%	Yli 25

Lainanvälittäjien sivuillaan ilmaisemat esimerkkikorot ovat aina suuntaa-antavia, koska tarkka korkolukema määrittyy hakijan henkilökohtaisten tietojen ja luottoluokituksen perusteella. Taulukossa mainittu yhteistyökumppaneiden määrä kertoo, kuinka monen pankin, rahoitusyhtiön ja luotonmyöntäjän kanssa kyseinen kilpailutuspalvelu tekee yhteistyötä. Kaikkien yllä mainitut palvelut ovat käyttäjälle maksuttomia, eikä lainatarjousten pyytäminen sido mihinkään.

Lue myös: 5 syytä, miksi lainatarjoukset kannattaa pyytää yhdellä hakemuksella

Usein kysyttyjä kysymyksiä kulutusluotoista

Mitä kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa?

Kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa, että useampi olemassa oleva kulutusluotto maksetaan pois ottamalla uusi, isompi laina. Tämä voi laskea kuukausittaisia lainakuluja etenkin silloin, jos nykyisten kulutusluottojen korot ovat korkeat ja lainat sisältävät runsaasti erilaisia tilinhoitomaksuja ja laskutuslisiä.

Kulutusluottojen yhdistämisen jälkeen niin sanottuja ”piilokuluja” tarvitsee maksaa enää yhdestä lainasta. Isommalle lainalle on useimmiten mahdollista saada hieman edullisempi korko ja pienempi kuukausierä, jolloin muihin arkisiin menoihin jää hieman enemmän rahaa käyttöön. Lainojen yhdistäminen tuo lisäksi selkeyttä taloudenhallintaan, koska maksettavia laskuja eräpäivineen saapuu jatkossa enää yksi.

Kulutusluottojen maksuun haettavaa lainaa kutsutaan usein yhdistely- tai järjestelylainaksi. Yhdistelylainan tuomat säästöt eivät ole kirkossa kuulutettu asia, eli ennen kulutusluottojen yhdistämistä nykyisten lainojen kaikki kulut kannattaa laskea tarkasti yhteen. Tällöin voit helposti vertailla sitä, onko lainojen yhdistäminen ylipäätään taloudellisesti kannattavaa.

Yhdistelylainan ottaminen ei myöskään ole järkevää, ellet ole täysin varma siitä, ettei sinun tarvitse takaisinmaksuaikana ottaa kontollesi lisää lainaa.

Lainaa kulutusluottojen maksuun voit hakea perinteisestä pankista, rahoitusyhtiöiltä tai lainanvälittäjien kautta. Jotkut kunnat ja kaupungit tarjoavat asukkailleen myös sosiaalisia luottoja, joiden korot ovat erittäin edullisia muihin vaihtoehtoihin verrattuna.

Onko kulutusluotto sama asia kuin pikavippi?

Pikavippi tarkoittaa vakuudetonta kulutusluottoa, jolle on tyypillistä

• pieni lainasumma,
• lyhyt laina-aika,
• nopea maksu tilille sekä
• verrattain korkeat kustannukset.

Kaikki vakuudettomat kulutusluotot eivät kuitenkaan ole pikavippejä, vaan vakuudetonta lainaa voit hakea myös kaikkien perinteisten suomalaispankkien kautta. Pikavippejä myöntävät useimmiten niihin keskittyneet rahoitusyhtiöt, jolloin lainan maksimimäärä saattaa olla vain joitain tuhansia euroja.

Isommille kulutusluotoille on kuitenkin mahdollista saada myös maltillinen korko, vaikka vakuudeton kulutusluotto ei koskaan halpaa rahaa olekaan. Vakuudetonta kulutusluottoa kannattaa yleensä hakea ensin omasta kotipankista. Saatu tarjous on kuitenkin aina fiksua kilpailuttaa, koska korot vaihtelevat hakijakohtaisesti ja edullisin kulutusluotto löytyy aina vasta vertailun seurauksena.

Mitä kulutusluottojen uusi korkokattolaki tarkoittaa?

Syksyllä 2019 voimaan astuva lakimuutos pudottaa vakuudettomien kulutusluottojen maksimikoron 20 prosenttiin. Samalla muiden lainasta aiheutuvien kulujen – kuten esimerkiksi avausmaksujen ja tilinhoitopalkkioiden –  perimistä rajoitetaan 150 euron suuruisella maksimirajalla.

Niin sanottu uusi pikavippilaki todennäköisesti suistaa pois toimialalta joitakin sellaisia rahoitusyhtiöitä, jotka ovat tähän mennessä keskittyneet pelkästään korkeakorkoisten pienlainojen tarjoamiseen. Isommat yhtiöt saattavat kuitenkin siirtyä myöntämään yhä suurempia luottoja, joille on ominaista pidempi takaisinmaksuaika ja matalampi korkotaso. Tässä suhteessa rahoitusyhtiöiden toiminta siirtynee uudistuksen jälkeen lähemmäksi perinteisiä pankkeja.

Korkokaton myötä kulutusluottoja myönnettäneen aiempaa vähemmän, koska rahoitusyhtiöiden voittomarginaali supistuu ja ne joutuvat ottamaan aiempaa tarkemmin selvää lainanhakijan todellisesta takaisinmaksukyvystä.

Miten vuoden 2019 pikavippilaki eroaa vuonna 2013 voimaan astuneesta lakiuudistuksesta?

Vuonna 2013 pikavipeille asetettiin 50 prosentin enimmäiskorko, joka kuitenkin koski vain alle 2000 euron lainoja. Monet rahoitusyhtiöt kiersivät lakia myöntämällä asiakkailleen 2000 euron luottotilejä, eli niin sanottuja joustavia kulutusluottoja.

Tällöin esimerkiksi 500 euron tarpeessa olevalle lainanhakijalle voitiin myöntää 2000 euron joustoluotto, josta asiakas kuitenkin nosti käyttöönsä vain 500 euroa. Koska myönnetyn luoton summa kuitenkin oli 2000 euroa, rahoitusyhtiön ei tarvinnut piitata 50 prosentin maksimikorosta.

Syksyllä 2019 voimaan astuva uusi korkokatto pudottaa maksimikoron 20 prosenttiin, ja muutos koskee myös yli 2000 euron lainoja. Uudistuksen jälkeen pienlainojen myöntäminen ei ole rahoitusyhtiöille enää yhtä kannattavaa liiketoimintaa kuin aiemmin.

Isommissa lainasummissa luotonmyöntö tulee tiukentumaan ja aiempaa harvemmalle hakijalle myönnetään lainaa. Maksukykyiset asiakkaat kuitenkin hyötyvät kilpailun kiristymisestä, koska lainaa saanee jatkossa aiempaa edullisemmalla korolla. Markkinoille jäävät rahoitusyhtiöt alkavat uudistuksen jälkeen kilpailla asiakkaista perinteisten pankkien kanssa aiempaa hanakammin, mikä on kuluttajille pelkästään positiivinen asia.

Luottokortti vai kulutusluotto – kumpi on parempi?

Kulutusluottoa harkitessasi saatat pohtia, onko lainaa ylipäätään järkevää ottaa vai olisiko fiksumpaa käyttää luottokorttia.

Usein pienemmät hankinnat on helppo maksaa luottokortilla, jolloin voit saada korotonta maksuaikaa 30 päivästä jopa 60 päivään asti. Kortin höylääminen tuo usein mukanaan myös erilaisia vakuutusetuja ja bonuksia. Esimerkiksi tuoteturvasta on hyötyä, mikäli luottokortilla tehty hankinta rikkoutuu. Myös lomamatkojen maksaminen luottokortilla on fiksua, koska usein matkavakuutus sisältyy tällöin pakettiin.

Isommat ja pidemmällä aikajänteellä takaisin maksettavat hankinnat sen sijaan rahoitetaan usein kulutusluotolla. Usein tähän ratkaisuun päädytään jo käytännön syistä: kortin luottoraja tulee nopeasti vastaan, jos auton tai remontin rahoitukseen haetaan esimerkiksi 10 000 euron summaa.

Vaihtoehtoja pohdittaessa huomiota kannattaa kiinnittää oman luottokortin todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi kaikki kortin käytöstä aiheutuvat kulut mahdollisine vuosimaksuineen ja tilinhoitokuluineen. Eri luottokorttien välisissä koroissa on suuria eroja, joten valinta on tapauskohtainen. Myös kulutusluotoille tarjotut korot vaihtelevat suuresti hakijan tulotason ja taloudellisen tilanteen mukaan.

Suuntaa-antavia laskelmia omalla lainasummalla ja -ajalla kannattaa tehdä eri pankkien lainalaskureilla. Myös luottokortin käytöstä aiheutuvat kulut on listattu kaikkien pankkien verkkosivuilla.

Miksi en saa lainaa? Näistä syistä kulutusluottohakemus useimmiten hylätään

Pankit ja rahoitusyhtiöt syynäävät tarkkaan, kenelle he myöntävät lainoja. Mikäli hakemuksesi kulutusluotosta hylätään, syy on käytännössä aina jokin seuraavista.

Miksi en saa kulutusluottoa? 6 yleistä tilannetta

• Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Tämä on käytännössä aina este lainan saamiselle.
• Sinulla ei ole riittävän suuria säännöllisiä tuloja. Euromäärän lisäksi myös työsuhteen pysyvyydellä on merkitystä: vakituinen työsuhde on aina paras, sillä rajatapauksissa myös osa-aikaisuus, määräaikaisuus tai työsuhteen koeajan voimassaolo voi torpata kulutusluottohakemuksen.
• Tulo- ja menobudjettisi on epätasapainossa. Hyvää tiliä tekevä henkilö voi jäädä ilman lainaa, jos budjetti on vinksallaan ja kaikki tulot uppoavat kuukausittaisiin menoihin.
• Makselet laskujasi myöhässä. Oma pankkisi kyllä tietää, jos sinulla on jatkuvaa taipumusta myöhästyä eräpäivistä.
• Sinulla on runsaasti velkaa valmiina. Pankit syynäävät tarkasti nykyiset velkasi, eivätkä myönnä lainaa liian riskialttiille hakijalle. Joissain tapauksissa lainojen yhdistäminen voi kuitenkin olla mahdollista, mikäli hakija ei vielä ole ylivelkaantunut.
• Sinulla on runsaasti maksusuorituksia eri rahoitus-, pikavippi- tai perintäyhtiöille. Tämä kertoo pankille, että taloutesi ei välttämättä ole niin hyvässä tasapainossa kuin sen lainan saamisen kannalta tulisi olla.

Jos kulutusluottohakemus on hylätty, voit yrittää helpottaa lainansaantia hankkimalla omaisuusvakuuden tai hakemalla uudestaan pienempää lainasummaa. Myös yhteishakijan kanssa haettava laina on pankille vähäriskisempi, koska takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä. Tämä vaihtoehto sopii lähinnä yhteisiin hankintoihin ja menoihin esimerkiksi puolison kanssa.

Myös kulutusluottojen kilpailuttaminen yhdellä kertaa lainanvälittäjän avulla voi mahdollistaa sen, että löydät pankin tai rahoitusyhtiön, joka on valmis tekemään sinulle lainatarjouksen.