Lainaa toiminimelle – tässä vaihtoehdot

Mistä lainaa yksityiselle elinkeinonharjoittajalle? Listasimme kaikki suosituimmat toiminimien lainavaihtoehdot

Yksityinen elinkeinonharjoittaja eli toiminimiyrittäjä voi hakea ja saada lainaa niin perinteisestä pankista kuin verkossa toimivilta rahoituslaitoksiltakin.

Aivan kaikki verkossa toimivat yrityslainapalvelut eivät kuitenkaan myönnä lainoja toiminimille, koska perinteisiin yritysmuotoihin – kuten osakeyhtiöihin – verrattuna toiminimen taloudellisten tietojen selvittäminen ei suju aivan yhtä mutkattomasti.

Koska toiminimi on yrittäjä itse, mahdollista lainatarjousta varten tarvitaan tietoa sekä yrittäjän henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteesta että yritystoiminnan tilasta. Toiminimiyrittäjien liiketoimintaa koskevat tiedot eivät ole lainanmyöntäjien löydettävissä samaan tapaan kuin osakeyhtiöiden julkiset tilinpäätöstiedot ja muut tunnusluvut.

Jos et voi saada henkilökohtaista lainaa esimerkiksi maksuhäiriömerkintöjen takia, myöskään toiminimellesi ei tulla lainaa myöntämään. Osakeyhtiöiden kohdalla yritys ja sen omistajayrittäjä puolestaan ovat toisistaan erillisiä oikeushenkilöitä.

Kolikolla on kuitenkin myös toinen puoli – toiminimiyrittäjä voi aivan hyvin hakea lainaa myös omiin nimiinsä ja lainata rahan eteenpäin toiminimelleen. Tämä tarkoittaa, että toiminimen lainan ei ole pakko olla niin sanottu yrityslaina – vaihtoehtoja siis riittää monia. Oli kyseessä kumpi vaihtoehto tahansa, toiminimi vastaa ottamastaan lainasta aina henkilökohtaisella omaisuudellaan. Tämä on aina syytä muistaa lainaa haettaessa.

Katsotaan seuraavaksi, mistä lainaa toiminimelle voi hakea. Ensiksi käymme läpi perinteisten pankkien vaihtoehdot ja sen jälkeen katsotaan verkon yrityslainat toiminimille.

Tämä artikkeli on osa yrityksen rahoitusopasta.

Pankkilaina toiminimelle – miten se onnistuu?

Kaikilla perinteisillä pankeilla on tarjolla useita erilaisia lainavaihtoehtoja toiminimiyrittäjille. Voit hakea pientä, muutaman tuhannen euron lainaa toiminimen perustamiskuluihin tai hieman isompaa rahoitusta jo olemassa olevaan liiketoimintaan.

Perinteisten pankkilainojen etu verkosta haettaviin lainoihin verrattuna on niiden matalampi korkotaso. Siksi lainaa toiminimelle kannattaa aina ensin lähteä metsästämään omasta pankista. Myös vakuudeton pankkilaina toiminimelle voi onnistua, jos kyse on pienestä summasta.

Vähänkään isompiin rahoituseriin pankki vaatii kuitenkin aina vakuuksia eli käytännössä omaisuuttasi takaisinmaksun pantiksi, ellei kyseessä ole todella vakavarainen yritys.

Alta näet yleisimpien Suomessa toimivien pankkien lainavaihtoehtoja yksityishenkilöille ja yrityksille. Lisätietoa löydät palveluntarjoajien sivuilta.

Varmista aina omasta pankistasi, mitä asioita elinkeinonharjoittamiseen tarkoitettua lainaa ottaessa ja takaisinmaksaessa tulee huomioida. Sinulle tarjottuihin lainaehtoihin vaikuttaa luottokelpoisuutesi ja mahdollisten vakuuksien lisäksi myös se, mihin yritystoimintaasi liittyvään asiaan aiot lainan käyttää.

Yrityslainojen kulut ovat yritykselle verotuksessa vähennyskelpoisia – otettiin laina sitten pankista tai verkosta. Vähennyskelpoisuus tarkoittaa sitä, että lainasta aiheutuvat kustannukset laskevat liiketoiminnan tulosta. Kun liiketoiminnan tulos pienenee, veroa joudutaan maksamaan pienemmästä summasta.

Lisätietoa aiheesta artikkelissa: Yrityslainan hakeminen pankista

Lainaa yrittäjälle verkosta ilman vakuuksia

Myös monet yksityiset rahoituslaitokset ja luotonmyöntäjät tarjoavat lainaa toiminimille verkossa. Tällaiset lainat myönnetään aina ilman vakuuksia, ja niiden hakuprosessi on perinteisiin pankkilainoihin verrattuna nopeampi. Ei-sitovan lainahakemuksen täyttäminen vie muutaman minuutin.

Luottopäätöksenkin voi saada vielä samana päivänä, mutta toiminimiltä tähän vaaditaan lähes aina tiettyjen liitteiden toimittamista. Tämä johtuu siitä, että toiminimiyrittäjien liiketoiminnan tunnuslukujen selvittäminen ei suju aivan yhtä automatisoidusti osakeyhtiöihin verrattuna.

Verkkolainojen heikkous on tietysti myös se, että lainan korot ovat lähes poikkeuksetta isommat pankista haettaviin yrityslainoihin verrattuna.

Monet yrittäjät kuitenkin hakevat lainaa toiminimelleen netistä, koska hyviäkin puolia löytyy:

• Lainaa voi saada myös sellainen toimija, joka ei sitä perinteisestä pankista saisi esimerkiksi vakuuksien puuttumisen takia.
• Jos tilanne on akuutti, rahat saa nopeimmillaan tilille vielä saman päivän aikana. Konttoriasiointia ei vaadita, vaan koko lainaprosessi hoituu verkossa.

Kulurakenteensa takia vakuudettomat yrityslainat soveltuvat kuitenkin parhaiten lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen, jossa lainaraha tarvitaan nopeasti käyttöön ja se pystytään maksamaan takaisin kohtalaisen ripeällä aikataululla. Pidempien takaisinmaksuaikojen kohdalla on aina syytä kääntyä ensimmäisenä perinteisen pankin puoleen.

Vakuudetonta yritysluottoa ei kannata ottaa ilman varmistettua kassavirtaa ja realistista takaisinmaksusuunnitelmaa.

Käytännön esimerkki: Pieni rakennusalan yritys on saanut toimeksiannon uudesta työmaasta. Samaan aikaan toisen asiakkaan maksu aiemmasta isosta urakasta laahaa viikkoja perässä. Jotta uusi työmaa saadaan välittömästi käynnistettyä, yritys ottaa tarvike- ja materiaalihankintoja varten nopean verkkolainan ja maksaa sen takaisin tulorahoituksella seuraavan parin kuukauden aikana.

Vakuudettomia lainoja voidaan lyhytaikaisissa tarpeissa hyödyntää myös esimerkiksi:

• käsirahana laiteinvestoinneissa,
• varaston täydentämiseen ennen ruuhkaisempaa sesonkia tai
• täydentäjänä edullisemmalle pankkilainalle.

Muista tämä: 1.9.2019 voimaan astunut kulutusluottojen korkokatto ei koske varsinaisia yrityslainoja. Halutessaan yrittäjä voi kuitenkin hakea lainaa toiminimelle verkosta myös henkilökohtaisena kulutusluottona ja käyttää rahan yritystoimintaan.

Esimerkiksi Omalaina-palvelu kilpailuttaa maksutta ja ilman sitoumuksia lainatarjoukset noin 30 rahoitusyhtiöltä ja pankilta. Palvelun yhteistyökumppanien joukkoon mahtuu myös muutama perinteinen Suomessa toimiva kivijalkapankki.

OmaLainan kautta haettavien lainatarjousten vuosittainen nimelliskorko voi vaihdella 4,19-20 prosentin välillä ja koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja (esim. avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot) korkeintaan 150 euroa vuodessa.

Finnveran palvelut ja lainavaihtoehdot toiminimille

Lainaa yrittäjälle voi järjestyä muutakin kautta kuin perinteisestä pankista tai verkon rahoitusyhtiöiltä.

Finnvera on valtion kokonaan omistama erityisrahoitusyhtiö, joka mielletään usein lähinnä hieman isompien pk-yritysten rahoittajaksi. Kuitenkin myös yksityiset elinkeinonharjoittajat eli toiminimet voivat hakea ja saada lainaa Finnveralta.

Alle 50 000 euron lainoissa Finnvera voi toimia ainoana rahoittajana, mutta yleensä Finnveraa hyödynnetään pankista otettavaa lainaa täydentämään. Finnvera tarjoaa myös alkutakauksia, eli se toimii maksua vastaan takaajana pankista otettavalle yrityslainalle.

Finnveran lainapalveluiden hyödyntäminen vaatii kuitenkin jonkun verran paperisotaa ja yrittäjän omaa aikaa. Hakemusten käsittely vie muutamia viikkoja.

Yllä mainittujen vaihtoehtojen lisäksi toiminimille on tarjolla myös lukuisia muita tukia ja rahoitusvaihtoehtoja, joista voit lukea tarkemmin yrityksen rahoitusoppaasta.