Työtarvikkeiden ja kaluston hankkiminen sekä liiketilan vuokravakuuden maksaminen ovat tyypillisiä esimerkkejä tilanteista, joita varten saatat tarvita lainaa yritystä perustaessasi. Suosituimpia aloittavien yrittäjien ulkopuolisia lainoittajia ovat pankki sekä valtion erityisrahoituslaitos Finnvera, mutta muitakin rahoitus- ja tukivaihtoehtoja on olemassa.
Tässä artikkelissa:
Kannattaako yritystoimintaa aloittaa lainarahalla?
Leijonan luola -tv-ohjelmasta tuttu sijoittajaliikemies Mark Cuban närkästytti muutama vuosi sitten monet yhdysvaltalaiset pienyrittäjät toteamalla, että ”vain hölmö perustaa yrityksen lainarahalla”. Vaikka lausahdus oli kärjistetty, sen tarkoituksena oli alleviivata, että yleensä varsinkin isomman lainan ottaminen kannattaa vasta siinä vaiheessa, kun haluat lähteä kasvattamaan testattua ja toimivaksi osoittautunutta liikeideaasi.
Suomessakin aloittavien pienyritysten joukosta löytyy paljon esimerkkejä, joissa asiakkaita aletaan huhuilla tosissaan vasta yrityksen perustamisen jälkeen. Uudenkarheat työvälineet ja prameat liiketilat eivät paljoa lohduta, jos asiakkaidesi määrä lasketaan kuukausienkin jälkeen yhden käden sormilla ja olet syytänyt perustamismenoihin parin vuosipalkkasi edestä kahisevaa. Lainaa yrityksen perustamiseen onkin pääsääntöisesti fiksuinta hakea silloin, kun sinulla on jo valmiita kontakteja ja selkeä käsitys tulevasta asiakaskunnastasi.
Myös pankkisi arvostaa, kun lainaa hakiessasi pystyt jo vakuuttamaan heidät olemassa olevista asiakkaistasi.
Ennen yrityksen perustamista ja lainan hakemista voit testata omaa yritysideaasi monella tavalla. Yksi suosituimmista tavoista on kevytyrittäjyys, eli yrittäjämäinen toiminta ilman omaa yritystä laskutuspalvelun kautta. Suomesta löytyy tälläkin hetkellä tuhansia pienyrityksiä, joissa yrittäjä on ensin kokeillut siipiään kevytyrittäjänä ja työmäärän vakiintuessa hypännyt oikeaksi yrittäjäksi joko toiminimellä tai oman osakeyhtiön kautta.
Myös monissa palvelualan ammateissa voit alussa hypätä yrittäjäksi hyvinkin pienillä kustannuksilla. Esimerkiksi useat parturi-kampaajat ja kosmetologit työskentelevät ensin yrittäjinä vuokratuolilla ilman omaa liiketilaa. Vakioasiakkaiden määrän kasvaessa oman liikkeen perustaminen ja lainan ottaminen on huomattavasti vähemmän riskialtista.

Death Valley eli Kuolemanlaakso on Yhdysvalloissa Mojaven autiomaan keskellä sijaitseva kuiva aavikkolaakso. Kuolemanlaaksoksi kutsutaan Suomessa kuitenkin myös yritysten ensimmäistä kolmea vuotta, jolloin jopa puolet uusista yrityksistä lopettaa toimintansa kannattamattomuuden tai konkurssin seurauksena. Ennen lainan hakemista omaa yritysideaa kannattaakin testata mahdollisimman laajalti.
Tavarakauppaa tehdessäsi sosiaalinen media ja erilaiset verkkokauppasovellukset tarjoavat kustannustehokkaan tavan kartoittaa liikeidean kysyntää ja potentiaalia ennen isompia investointeja. Pelkkä toiminimen perustaminen yritysideasi testaamista varten on halpaa ja nopeaa: lomakkeen täyttäminen verkossa vie vartin ja maksaa 75 euroa. Perustamisilmoituksen käsittelyaika on muutama päivä.
Yllä oleva tiivistetysti: jos olet hakemassa lainaa pienyrityksen perustamista varten, pyri ensin testaamaan ideasi kannattavuutta pienellä budjetilla. Kannattamattomaan liiketoimintaan ei ole järkevää ottaa lainaa.
Pankista lainaa yrityksen perustamiseen – näillä edellytyksillä se onnistuu
Lainaa perustettavalle yhtiölle tai toiminimelle kannattaa ensimmäisenä lähteä tiedustelemaan omasta pankista. Jotta voit saada lainaa yrityksen perustamiskustannuksiin, ainakin seuraavien ehtojen tulisi toteutua:
- Pankkisi mielestä liikeideassasi on potentiaalia kannattavaan toimintaan. Tämän voit osoittaa huolellisesti tehdyillä liiketoiminta- ja rahoitussuunnitelmilla.
- Sinulla on asettaa lainalle riittävät vakuudet. Mikäli kyse ei ole aivan pikkusummasta, pankki haluaa takauksen tai omaisuuspantin turvaamaan lainan takaisinmaksua.
- Sinulla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä – aiemmat laiminlyönnit raha-asioiden hoidossa saavat pankit käytännössä aina näyttämään hakijalle punaista valoa.
Lisätietoa pankkien lainavaihtoehdoista artikkelissa: Yrityslainan hakeminen pankista
Finnveran lainat ja takaukset aloittaville yrityksille ja yrittäjille
Valtion erityisrahoituslaitos Finnvera on toinen suosittu vaihtoehto, josta voit hakea lainaa tai lainantakauksia alkavaan yritystoimintaasi. Finnvera tekee yhteistyötä kaikkien yleisimpien Suomessa toimivien pankkien kanssa, ja sen olennaisimmat uusille yrittäjille ja yrityksille suunnatut rahoitustuotteet ovat nimeltään alkutakaus ja yrittäjälaina – käydään ne seuraavaksi lyhyesti läpi.
Alkutakaus pankkilainan saantia turvaamaan
Kuten otsikostakin jo käy ilmi, Finnveran alkutakaus on rahoitustuote, jota voit hyödyntää, mikäli vakuutesi eivät ole riittäviä pankista haettavalle yrityslainalle. Tällöin maksat Finnveralle hieman siitä, että he toimivat takaajina pankkilainallesi.
Finnveran alkutakauksen määrä voi olla enimmillään 80 000 euroa, ja takausosuus saa muodostaa enintään 80 prosenttia kokonaistakauksesta.
Itseltäsi vaadittavan omavelkaisen erityistakauksen vähimmäismäärän on katettava vähintään 25 prosenttia Finnvera-takauksen kokonaismäärästä. Euroiksi muutettuna vähimmäisosuuden tulee olla minimissään 3000 euroa.
Aivan kaikenlaisen liiketoiminnan rahoittamiseen alkutakaus ei sovellu. Esimerkiksi toimitila- ja ajoneuvohankintoja tai vientiä et voi rahoittaa alkutakauksella. Rajoituksia käytölle asettavat muun muassa EU:n erityiset valtiontukisäännökset.
Finnveran alkutakauksen hakeminen aloitetaan omasta pankista, jonka kanssa Finnvera tekee yhteistyötä.
Finnveran yrittäjälaina osakeyhtiön osakepääoman maksamista varten
Finnveran yrittäjälaina on henkilökohtainen laina, jota voit käyttää esimerkiksi yrityksen ostamiseen tai osakeyhtiön osakepääoman rahoittamiseen. Osakeyhtiöiden minimiosakepääomavaatimus on 2500 euroa, mutta käytännössä yrittäjälainaa voidaan tarvittaessa sijoittaa myös yrityksen vapaan pääoman rahastoon.
Omarahoitusosuuden on oltava vähintään 20 prosenttia haettavasta yrittäjälainasta, ja toinen vaatimus on, että Finnveran tarjoaman lainan myötä yrittäjän omistusosuus osakepääomasta nousee yli 20 prosentin.
Esimerkki: Liikekumppaniesi omistaman yrityksen osakepääoma on suuruudeltaan 20 000 euroa. Otat Finnveralta 10 000 euron yrittäjälainan ja sijoitat sen yrityksen osakepääomaan, joka on nyt 30 000 euroa. Omistusosuutesi on näin ollen kolmannes, mikä ylittää vaaditun 20 prosentin rajan kirkkaasti. Omarahoitusosuutta lainan hakemista varten tarvitset minimissään 2000 euroa.
Huomioi, että mikäli kyseessä on perustettava yritys, yrittäjälaina ei kuitenkaan lähtökohtaisesti saa muodostaa kaikkea toiminnan aloittamiseen vaadittavaa rahoitusta.
Lisätietoa Finnverasta löydät täältä.
Muut aloittavien yrittäjien tuki- ja rahoitusmuodot
Muistathan hyödyntää myös muut aloittaville yrittäjille suunnatut tuki- ja rahoitusmuodot?
Näistä tunnetuin on starttiraha, joka myönnetään uusille yrittäjille henkilökohtaista toimeentuloa turvaamaan. Starttiraha on tuki, eli sitä ei tarvitse maksaa takaisin.
Tutustu myös näihin…
- Kaiken tarvittavan starttirahasta ja sen hakemisesta löydät starttiraha 2019 -oppaasta.
- Muut yrityksen rahoitusvaihtoehdot ja aloittavien yrittäjien tukimuodot löydät yritysrahoitusoppaasta.
- Yrityslainaa uudelle yritykselle järjestyy myös verkon kautta – kunhan tietyt kriteerit täyttyvät.