Lainan kilpailutus netissä onnistuu nykyään kätevästi niin tavallisten kulutusluottojen kuin myös asuntolainojen osalta. Hiemankin isommista summista puhuttaessa kilpailutus voi tarkoittaa useamman tuhannen euron säästöä, joten vertailua ei kannata jättää tekemättä.
Tästä oppaasta löydät kymmenittäin vinkkejä ja kokemuksia lainojen kilpailuttamisesta sekä esittelyt verkossa toimivista vertailupalveluista. Oppaan sisällysluettelon näet alla.
Lainojen kilpailuttaminen verkossa – tiedä nämä asiat!
Asuntolainan kilpailuttaminen
- 10 pikavinkkiä asuntolainojen vertailuun – haitpa sitä mistä pankista tahansa
- Kilpailuta asuntolaina netissä: Nordea, Danske Bank ja Aktia yhdellä hakemuksella
Kulutusluoton tai yhdistelylainan kilpailutus
Asuntolainan kilpailutus netissä – 10 vinkkiä
Asuntolainan kilpailutus tarkoittaa käytännössä sitä, että muistat kysyä lainatarjouksen useammasta kuin yhdestä pankista. Useimmiten tämä tehdään uutta asuntolainaa haettaessa, mutta myös olemassa olevan asuntolainan kilpailuttaminen voi tuoda merkittäviä säästöjä.
Kuulostiko täydelliseltä itsestäänselvyydeltä?
Niin meidänkin mielestä. Siksi onkin erikoista, että selvitysten mukaan suomalaiset ovat hämmentävän laiskoja kilpailuttamaan lainojaan.
Finanssiala ry:n (entinen Finanssialan keskusliitto) muutaman vuoden takainen tutkimusraportti (sivu 24) suomalaisten luotonkäytöstä ja maksutavoista antoi erikoiselta kuulostavan tuloksen: jopa 27 prosenttia kaikista asuntolainaa harkitsevista vastaajista aikoi kysyä lainatarjouksen vain yhdestä pankista.
Jos et itse halua heittää rahaa kaivoon, kilpailuta asuntolaina aina vähintäänkin kolmen eri pankin kesken. Voit tehdä alustavat hakemukset helposti verkossa tai käydä asioimassa paikan päällä konttorissa.
Kumman tahansa tavan valitsetkaan, alla muutama vinkki ja evästys asuntolainatarjousten vertailua varten.
1. Mistä asuntolainaa kannattaa hakea?
Lainan kilpailuttaminen ei tarkoita, etteikö ensin kannattaisi kysyä tarjousta tutusta ja turvallisesta kotipankistasi. Heille maksukykysi ja taloudellinen tilanteesi on tutuin, joten saamasi tarjous antaa heti hyvät suuntaviitat siihen, millaista marginaalia voit lähteä metsästämään muualta.
Kun sinulla on ensimmäinen tarjous edessäsi ja otat yhteyttä kilpailijapankkeihin, he voivat monesti tarjota sinulle asuntolainaa karvan verran paremmilla ehdoilla. Varsinkin hyvässä taloudellisessa asemassa olevalle hakijalle kilpailijapankki voi antaa selvästi alkuperäistä paremman tarjouksen, jonka ehtona saattaa kuitenkin olla muidenkin pankkipalveluiden siirtäminen heille.
Oman kotipankkisi näkökulmasta pienikin vihjailu pankkiasioiden siirtämisestä toisaalle voi tarkoittaa sitä, että he voivat ruuvata asuntolainan ehtoja vielä aavistuksen verran edullisemmiksi. Pankkisi ei suutu asuntolainan kilpailuttamisesta – sehän tarkoittaa vain sitä, että osaat pitää huolta raha-asioistasi.
2. Mistä asuntolainan korko koostuu? Huomioithan kaikki kulut?
Asuntolainan marginaali tarkoittaa pankille maksettavaa palkkiota lainastasi. Marginaali on aina asiakaskohtainen ja se lasketaan viitekoron päälle. Viitekorko (yleisimmin euribor 12kk) puolestaan tarkoittaa korkotyyppiä, johon marginaali on sidottu.
Ja sitten sama rautalangasta väännettynä.
Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko, joka heijastaa pankkien yleistä korkotasoa EU-alueella. Käytännössä euribor siis tarkoittaa sitä korkoa, jolla oma pankkisi lainaa rahaa muilta pankeilta omaa luotonantoaan varten. 12 kuukauden euribor tarkoittaa asuntolainan yhteydessä sitä, että korkotaso tarkistetaan vuoden välein. Korko pysyy täten samana vuoden ajan, jonka jälkeen lukema tarkistetaan nykyistä tasoa vastaavaksi.
Asuntolainan korko muodostuu siis viitekorosta ja sen päälle laskettavasta marginaalista, jolla pankki tekee voittoa. Millaisia kuluja tämä sitten tarkoittaa euroina?
Esimerkki kuvitteellisilla luvuilla: Pentin 100 000 euron asuntolaina on sidottu 12kk:n euriboriin, joka on lainanottohetkellä 0,2%. Pankin Pentille tarjoama marginaali puolestaan on 0,8%. Näin ollen Pentin asuntolainan korko – eli marginaali + viitekorko – on 1,0%. Lainapääomasta Pentti maksaa korkoa 1% vuodessa, ja asuntolainan kokonaiskulut riippuvat tietysti laina-ajan pituudesta.
Alla oleva esimerkkilaskelma on muodostettu OP:n lainalaskurilla. Linkki aukeaa uuteen välilehteen.
Huomioi asuntolainatarjouksia vertaillessasi lainan todellinen vuosikorko, eli kaikki mahdolliset kulut huomioiva korko. Marginaalin ja viitekoron päälle pankit voivat veloittaa erilaisia lisämaksuja esimerkiksi:
- maksuaikataulun muuttamisesta,
- automaattisesti tililtä lähtevästä lainanlyhennyksestä,
- erilaisista korkosuojaustuotteista (korkokatto) tai
- lyhennysvapaista kuukausista.
Tämän takia kaikki kuluihin vaikuttavat seikat kannattaa huomioida, eikä tuijottaa pelkkää marginaalia. Edellä mainittuja lisäkustannuksia käsitellään vielä tarkemmin alempana.
Miltä asuntolainan korko sitten tyypillisesti näyttää?
Taloustaito-lehti vertaili helmikuussa 2019 yhdeksän eri pankin asuntolainatarjouksia. Pankkien antamien 100 000 euron asuntolainatarjousten todelliset vuosikorot vaihtelivat 0,84% ja 1,10% välillä.
Asuntolainojen korkoihin sisältyvä viitekorko (euribor) on vuoden 2019 alussa miinuksella. Uusien asuntolainojen osalta tämä tarkoittaa sitä, että asuntolainan korko koostuu pelkästä marginaalista ja viitekorkona käytetään nollaa niin kauan kuin euribor pysyy miinuksella. Asuntolainallisena et siis pääse ”tekemään voittoa” negatiivisella viitekorolla.
3. Kannattaako asuntolainan korkokatto?
Asuntolainaa kilpailuttaessasi eri pankit ovat erittäin hanakoita tarjoamaan sinulle erilaisia maksullisia korkosuojauksia – tämä tarkoittaa sitä, että korkojen noustessa et silti joudu maksamaan tiettyä lukemaa isompaa korkoa laina-aikana. Korkokaton voi ajatella ikään kuin vakuutuksena korkojen nousemisen varalle.
Esimerkiksi OP:lla yksi suosituimmista korkosuojaustuotteista on kymmeneksi vuodeksi otettu 1 prosentin katto, josta pitää maksaa lisäkorkoa 0,77 prosenttia. Jotkut pankit sen sijaan myyvät asiakkaille korkokattojen sijaan korkoputkia – näiden kahden termin ero on selitetty edellisen linkin takaa avautuvassa artikkelissa. Pankista riippuen noin 30-50 prosenttia uusista asuntolaina-asiakkaista ottaa lainalleen jonkinlaisen korkosuojauksen.
Korkosuojaus voi tuoda sinulle mielenrauhaa ja taloudellista turvaa siltä varalta, että korot nousevat. Toisaalta korkojen ollessa alhaalla hyötyjä on pankki.
Kärjistetysti ilmaistuna korkosuojaus on kannattavin silloin, kun sinulla ei aidosti ole varaa maksaa tiettyä määrää enempää korkoja. Jos taloudellinen tilanteesi on vakaa ja sinulla löytyy puskuria myös korkojen heilahteluille, korkosuojaus tuskin kannattaa.
Pankeille korkosuojausten myyminen on kannattavaa liiketoimintaa, joten uusia lainanottajia luonnollisesti muistetaan varoitella ahkerasti korkojen noususta.
4. Mikä asuntolainan lyhennystapa on paras omaan elämäntilanteeseesi?
Asuntolainan lyhentämistavalla on vaikutusta siihen, millaisia korkokustannuksia lainastasi aiheutuu. Katsotaan läpi kolme lyhennystapavaihtoehtoa:
- Annuiteetti: Annuiteettilainassa jokainen takaisinmaksuerä (eli lyhennyksestä ja korosta koostuva erä) on alussa samansuuruinen. Maksuerät kuitenkin muuttuvat viitekorkojen muuttuessa, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana. Annuiteettilaina voi olla oikea valinta, mikäli sinulla on vakaat säännölliset tulot ja haluat maksaa asuntolainan pois tietyssä ennaltamäärätyssä ajassa.
- Kiinteä tasaerälaina: Mikäli haluat laskea lainallesi tarkan kuukausittaisen budjetin, kiinteä tasaerälaina saattaa olla sinulle soveltuvin ratkaisu. Perinteisesti noin 35-40% asuntolainoista lyhennetään pois kiinteissä tasaerissä. Tämä tarkoittaa sitä, että jokainen takaisinmaksuerä on yhtä suuri, ja viitekorkojen muuttuessa laina-aika joko pitenee tai lyhenee.
- Tasalyhennys: Mikäli haluat laina-ajan alussa maksaa pois isompia maksueriä, tasalyhennys saattaa sopia sinulle. Maksat tällöin lainan pääomaa pois yhtä suurella summalla joka kuukausi, mistä johtuen koron euromäärä on tietysti alussa suurempi – onhan 100 000 eurosta maksettu korko isompi verrattuna siihen, että maksaisit korkoa enää 50 000 euron lainapääomasta. Viitekorkojen noustessa myös maksut nousevat ja päinvastoin. Tasalyhennys voi olla soveltuva ratkaisu hyvin tienaaville henkilöille, joita asuntolainan alkuvaiheen suuremmat takaisinmaksuerät eivät haittaa. Usein näissä tilanteissa laina halutaan myös maksaa pois mahdollisimman nopeasti.
5. Tarvitsetko asuntolainallesi lyhennysvapaata ja mitä se maksaa?
Asuntolainan lyhennysvapaa tarkoittaa tietylle ajanjaksolle sovittua vapautusta lainan lyhentämisestä. Lyhennysvapaan ajan maksat lainastasi kuukausittain vain koron ja muut mahdolliset käsittelykulut.
Jos joudut yllättäen työttömäksi tai laitat lusikat jakoon puolisosi kanssa, taloudellinen tilanteesi tulee ainakin hetkeksi muuttumaan. Tällöin asuntolainan lyhennysvapaa voi tulla tarpeeseen.
Lyhennysvapaan hinta vaihtelee pankeittain, mutta tyypillisesti kesken lainakauden otettuna kuluja kertyy joitakin satasia. Monet pankit kuitenkin myöntävät maksutonta lyhennysvapaata asuntolainan alkuvaiheeseen. Lainasopimus voi myös sisältää tietyn määrän lyhennysvapaita kuukausia, joilta ei peritä maksuja.
Lyhennysvapaan sijaan maksuaikataulua voidaan rukata myös erilaisilla lyhennysjoustoilla, eli joinain kuukausina lyhennystä voidaan maksaa pois hieman vähemmän – esimerkiksi 10-20 prosenttia normaalierää pienemmällä summalla.
Lyhennysvapaiden määrä sekä hinta kannattaa selvittää tarkkaan erilaisia asuntolainatarjouksia vertailtaessa.
6. Mikä asuntolainan viitekorko on paras omaan tilanteeseesi?
Tyypillisimmin asuntolainan viitekorko on kolmen tai 12 kuukauden euribor. Euribor on euroalueen rahamarkkinoilla käytössä oleva yhteinen viitekorko, joka kuvastaa pankkien yleistä korkotasoa. Pankit käyttävät euriboria keskinäisessä lainanannossaan, eli käytännössä euribor on se korko, jolla oma pankkisi lainaa muilta pankeilta rahaa omaa lainanantoaan varten.
Euribor-korot lasketaan päivittäin, mutta asuntolainan viitekoroksi otettu euribor 12kk tarkoittaa sitä, että lainan korkotaso tarkistetaan vuoden välein. Korko siis pysyy samana asuntolainan ensimmäisen vuoden ajan, ja tämän jälkeen korkotaso päivitetään senhetkistä tasoa vastaavaksi – oli sitten suurempi tai pienempi kuin vuotta aiemmin. Euribor 3kk taas vastaavasti tarkoittaa, että korko muuttuu kolmen kuukauden välein.
Euribor 12kk:n tyylinen pitkä korko sopii sinulle, jos arvostat ennustettavuutta ja kulujen budjetointia. Tällöin tiedät tarkkaan, millaista lyhennystä ja korkoa asuntolainastasi maksat seuraavan vuoden ajan. Lyhyempi korko on kuitenkin monesti rahallisessa mielessä hieman edullisempi vaihtoehto – monet riskinsietokykyiset tarkanmarkan lainanhakijat sitovat asuntolainansa myös 1 kuukauden euriboriin.
Pieni prosenttiosuus asuntolainoista sidotaan myös prime-korkoihin, eli pankin itse päättämään korkoon. Pääsääntöisesti ne ovat euriboria kalliimpia, joskin korkotaso muuttuu harvemmin. Suosituin asuntolainan viitekorko Suomessa on tällä hetkellä euribor 12kk.
7. Voisitko kysyä asuntolainatarjousta myös pienemmästä pankista?
Pieniä paikallisia pankkeja ei kannata sulkea kokonaan kilpailutuksen ulkopuolelle.
Mikäli haluat ostaa asunnon esimerkiksi rakkaasta pääkaupungistamme, lainan määrä on todennäköisesti ainakin joitakin satojatuhansia euroja. Tämä tekee sinusta houkuttelevan asiakkaan pienen paikkakunnan pankille.
Jos tutustuit tämän listauksen kakkoskohdassa linkattuun Taloustaito-lehden vertailuun, huomasit jo, että halvin asuntolainatarjous ei välttämättä aina löydy kulmakunnan suurimmasta pankkijätistä.
Käytä siis tunti aikaa myös siihen, että haet tarjouksen vähintään yhdeltä pieneltä toimijalta. Voit säästää lainakuluissa tai saada yhden valttikortin lisää lainaneuvotteluihin oman tutun kotipankkisi kanssa.
8. Muistathan, että myös vanhan asuntolainan kilpailuttaminen voi olla erittäin tuottoisaa?
Olet saattanut tehdä asuntolainasopimuksen pankkisi kanssa jo vuosia sitten, jolloin lainojen marginaalit olivat selvästi nykyistä korkeammalla. Tässä tilanteessa vanhan asuntolainan kilpailutus voi säästää sinulta pitkässä juoksussa jopa tuhansia euroja.
Useimmiten vanhan asuntolainan kilpailutus kannattaa aloittaa yhteydenotolla omaan pankkiin, jonka kanssa nykyinen sopimus on tehty. Jos taloudellinen tilanteesi tai kokonaisasiakkuutesi taso on muuttunut, pankki voi hyvinkin olla valmis tarkistamaan nykyistä marginaalia. Kokonaisasiakkuus tarkoittaa tässä tapauksessa asiakassuhteen laatua eli sitä, kuinka hyvä asiakas pankin näkökulmasta heille olet.
Jos omalta pankilta ei heti heru sympatiaa, pyydä asuntolainatarjoukset ainakin parista muusta pankista neuvotteluja vauhdittamaan. Tämä kannattaa kuitenkin tehdä joka tapauksessa, vaikka saisitkin kotipankistasi heti nykyistä edullisemman tarjouksen.
Moni suomalainen muistaa kilpailuttaa vanhan asuntolainansa vasta siinä vaiheessa, kun on syystä tai toisesta vaihtamassa kokonaan pankkia. Älä sinä sorru tähän, vaan kilpailuta vanha asuntolaina, mikäli se laskeneiden marginaalien puolesta näyttäisi olevan kannattavaa.
9. Olethan koonnut kaikki tarvittavat tiedot ennen kilpailutusurakan aloittamista?
Pankki tarvitsee sinusta ja elämäntilanteestasi kattavat tiedot ennen asuntolainatarjouksen tekemistä, joten kaikki tiedot kannattaa koota yhteen ennen hakemuslomakkeiden avaamista. Henkilö- ja yhteystietojesi sekä haettavan lainan määrän lisäksi pankkia kiinnostaa muun muassa:
- säännöllisten kuukausitulojesi määrä (palkkakuitti),
- työsuhteesi laatu,
- asumismuotosi,
- mahdollisten velkojesi tai olemassa olevien lainojen määrä,
- kuukausittaisten menojesi määrä (ruoka, asuminen, muut kulut),
- mahdolliset omistuksesi (kiinteistöt, sijoitukset, arvopaperit jne.),
- Säästöjesi määrä ja mahdolliset lisävakuudet asuntolainalle.
Myös kumppaniltasi vaaditaan tietysti samat tiedot, mikäli asuntolainaa haetaan yhdessä. Luottotietojenne on luonnollisesti oltava kunnossa, jotta lainaa voidaan myöntää. Poikkeuksen voivat tehdä pienet velat, jotka on jo maksettu pois.
Asuntolainan vakuutena toimii pääsääntöisesti ostettava asunto, jolle saat vakuusarvoa noin 70 prosenttia. Tämä tarkoittaa sitä, että 100 000 euron arvoisen asunnon vakuusarvo on 70 000 euroa. Loppuosaa varten tarvitset säästöjä tai muun lisävakuuden.
10. Uskallathan kysyä tarvittaessa ”tyhmiä”?
Varsinkin ensimmäistä kertaa asuntolainaa hakevilla suomalaisilla pyörii mielessään paljon kysymyksiä, koska asuntolaina-asioihin ei ole välttämättä aiemmin tarvinnut paneutua ollenkaan.
Tyhmiä kysymyksiä ei siis ole olemassa.
Pankkivirkailija on todennäköisesti vääntänyt euriborin, marginaalin ja korkokaton merkityksen rautalangasta jo satoja kertoja aiemminkin, joten muista itsekin vaatia selkokielisiä vastauksia mielesi päällä oleviin asioihin. Paljon tyhmempää on jättää kysymättä.
Kilpailuta asuntolaina Etua.fi:n kautta – 3 pankkia yhdellä hakemuksella
Etua.fi on suomalaisen Etua Oy:n ylläpitämä kilpailutuspalvelu, jonka avulla voit pyytää asuntolainatarjoukset yhdellä hakemuksella niin Nordealta, Danske Bankilta kuin Aktialta. Palvelun hyöty on siis se, että et joudu täyttämään samoja tietoja kolmeen eri hakemukseen.
Etuan kautta onnistuu sekä uuden että vanhan asuntolainan kilpailuttaminen. Mikäli päädyt myöhemmin jonkun pankin asuntolaina-asiakkaaksi, kyseinen pankki maksaa Etua Oy:lle pienen välityspalkkion uudesta asiakkuudesta. Sinulle kilpailutuspalvelun käyttö on kuitenkin täysin ilmaista ja ei-sitovaa.
Alla olevassa kuvaruutukaappauksessa Etua Chatin asiakaspalvelija vääntää vielä rautalangasta palvelun toimintaperiaatteen. Muita usein kysyttyjä kysymyksiä löydät Etuan verkkosivuilta.
Fiksuna hakijana sinun kannattaa muistaa kuitenkin hakea asuntolainatarjous myös muualta – esimerkiksi OP:lta, joka ei ainakaan toistaiseksi ole mukana palvelussa. Jos olet jo Nordean, Dansken tai Aktian asiakas, voit hyödyntää palvelua kysyäksesi tarjoukset kahdesta muusta kuin kotipankistasi.
Kulutusluoton, yhdistelylainan tai joustoluoton kilpailuttaminen netissä
Yhdistelylainan tai kulutusluoton kilpailuttaminen tarkoittaa käytännössä sitä, että muistat pyytää tarjoukset useammalta kuin yhdeltä toimijalta. Tämän pitäisi olla itsestäänselvyys, mutta esimerkiksi Finanssiala ry:n taannoisen selvityksen mukaan (sivu 24) jopa 39 prosenttia kulutusluottoa harkitsevista ihmisistä aikoi pyytää tarjouksen vain yhdestä pankista.
Se on vähän sama kuin kutsuisit Huutokauppakeisarin kylään ja hyväksyisit hänen ensimmäisen vastatarjouksen antiikkisesta keräilyastiastostasi. Eli helppoa rahallista säästöä valuu hukkaan.
Alla viisi vinkkiä lainojen kilpailuttamiseen, mutta käydään sitä ennen lainatermit lyhyesti läpi.
Termit selviksi
Kulutusluotto tarkoittaa nimensä mukaisesti kuluttamistarkoitukseen otettua lainaa. Tyypillisiä esimerkkejä kulutusluoton käyttökohteista ovat remontin, auton tai kalliimman kodinkonehankinnan rahoittaminen.
Yhdistelylainasta puolestaan puhutaan silloin, kun aiemmat pienlainat tai luottokorttivelat maksetaan kerralla pois ottamalla yksi suurempi laina. Tämä voi synnyttää säästöä tilanteissa, joissa pienlainoihin sisältyy erilaisia kuukausittaisia lisäkuluja, kuten tilinhoitomaksuja tai järjestelypalkkioita. Lainat yhdistämällä tällaisia ”piilokuluja” tarvitsee maksaa enää yhdestä lainasta.
Joustoluotto puolestaan on jatkuva luotto, jota voit nostaa käyttöösi joustavasti omien tarpeittesi mukaan. Mikäli sinulle esimerkiksi myönnetään 5000 euron joustoluotto, voit nostaa siitä vain pienen osan käyttöösi ja maksat korkoja ja kuluja vain tältä osuudelta. Kun olet maksanut lainan takaisin, voit tarvittaessa nostaa sitä uudestaan käyttöösi luottorajasi puitteissa ilman uutta lainahakemusta. Joustoluotto tarkoittaa täten jatkuvasti käytössä olevaa kulutusluottoa, ja se on useimmiten tyypiltään vakuudeton.
Miten kilpailuttaa laina? 5 vinkkiä
1. Vakuudellinen vai vakuudeton laina?
Kulutusluotto voi luonteeltaan vakuudellinen, jolloin asetat lainan takaisinmaksun pantiksi omaisuuttasi. Käytännössä tämä voi tarkoittaa esimerkiksi autoa, kesämökkiä tai asuntoa. Vakuuden ansiosta pankin riski pysyy pienempänä, mikä tarkoittaa sinulle matalampaa korkoa.
Pankista haettavan vakuudellisen kulutusluoton korkotaso riippuu luottoluokituksestasi sekä haettavan lainan määrästä. Esimerkiksi 10 000 euron kulutusluotosta puhuttaessa korot pyörivät tyypillisesti noin 4-6 prosentin kieppeillä. Jos tulotasosi on hyvä ja vakuus kunnossa, voit toki saada lainaa vieläkin halvemmalla.
Vakuudettoman kulutusluoton hakemiseen et tarvitse vakuuksia tai ulkopuolista henkilötakaajaa. Vakuuden puuttumisen takia riski pankille on kuitenkin hieman isompi, mikä näkyy suurempana korkona. Tyypillisesti vakuudeton luotto voidaan kuitenkin maksaa aavistuksen verran nopeammin, koska konttorikäyntiä ei vaadita.
2. Kilpailuta ensin oman pankkisi lainatarjoukset
Kulutusluottojen kilpailuttaminen kannattaa aina aloittaa tutustumalla oman pankin lainavaihtoehtoihin. Alle on listattu esimerkkejä suomalaisten kivijalkapankkien tarjoamista vakuudettomista ja vakuudellisista kulutusluotoista ja joustoluotoista.
Vakuudettomien lainojen kilpailutus onnistuu pääsääntöisesti netin kautta tehtävillä hakemuksilla. Vakuudelliset lainat sen sijaan vaativat ainakin joissain tapauksissa konttorikäyntiä, koska vakuusarvon määrittely ja takaamiseen liittyvät asiat vaativat aina jonkin verran taustaselvittelyä. Vakuudelliset lainat ovat myös useimmiten summiltaan isompia vakuudettomiin luottoihin verrattuna.
Alla esiteltyjen vaihtoehtojen korkokulut ja muut kustannukset on määritelty pankkien verkkosivuilla. Huomaa kuitenkin, että lainojen korot määrittyvät aina hakijakohtaisesti, eli ilmoitetut korkotiedot ovat suuntaa-antavia, eikä niiden perusteella voi tehdä johtopäätöksiä siitä, mikä laina on itsellesi se kaikkein halvin. Tästä syystä lainatarjoukset kannattaa kysyä useammasta eri pankista.
Pankkilainojen kilpailuttaminen – vertaa esimerkiksi näitä!
| Laina | Summa | Laina-aika | Lue lisää |
| Nordea vakuudeton joustoluotto | 2000-50 000€ | Joustava | Nordea.fi |
| Nordea vakuudellinen kulutusluotto | Ei määritelty | Joustava | Nordea.fi |
| OP vakuudeton joustoluotto | 1000-8500€ | Joustava | OP.fi |
| OP vakuudellinen pankkilaina | Yli 8000€ | Joustava | OP.fi |
| S-Pankin vakuudeton laina | 5000-50 000€ | Max. 12v. | S-Pankki.fi |
| S-Pankin vakuudellinen hankintalaina | Yli 20 000€ | Jopa 25v. | S-Pankki.fi |
| Dansken vakuudeton haavelaina | 2000-20 000€ | 1-15 vuotta | Danske.fi |
| Dansken vakuudellinen kertalaina | Yli 5000€ | Joustava | Danske.fi |
| Aktian vakuudeton käyttölaina | 1000-20 000€ | 1-10 vuotta | Aktia.fi |
| Aktian vakuudellinen kulutusluotto | Yli 10 000€ | Joustava | Aktia.fi |
3. Harkitse rinnakkaishakijaa, jos laina tulee yhteiseen käyttöön
Rinnakkaishakija eli yhteishakija tarkoittaa, että lainasta on vastuussa kaksi henkilöä. Mikäli kulutusluotto on tarkoitus käyttää esimerkiksi yhteisen asunnon remontointiin tai ajoneuvohankintaan, lainaa voi olla fiksua hakea yhdessä. Tällöin luottotappion riski on pankille pienempi, koska takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä.
Suomeksi tämä tarkoittaa sitä, että lainansaantimahdollisuudet ovat paremmat ja korko pysyy alhaisemmalla tasolla.
4. Älä hae kulutusluottoa turhuuksiin
Edes vakuudella varustettu kulutusluotto ei ole halpaa rahaa, joten lainaa kannattaa ottaa vain tilanteissa, jossa sille oikeasti on käyttöä. Viikonloppurientojen rahoittaminen tai nettishoppailu eivät ole hyviä syitä ottaa lainaa. Myös lomailu on yleensä mukavampaa säästöjen kuin lainarahan turvin.
Sen sijaan tarpeelliset kodinkonehankinnat, asunnon remontointi (nostaa samalla myyntiarvoa) tai auton hankkiminen työmatkoja varten ovat täysin kelvollisia ja yleisiä syitä kulutusluoton ottamiseen.
5. Jos kilpailutat netin rahoitusyhtiöitä, myös lainanvertailupalveluita kannattaa vertailla keskenään
Verkossa toimii kymmeniä lainanvertailupalveluita, jotka kilpailuttavat netissä toimivat rahoitusyhtiöt, luotonmyöntäjät ja pankit yhdellä hakemuksella. Vertailtavat lainat ovat luonteeltaan vakuudettomia lainoja, eli ulkopuolisia takaajia tai takaisinmaksun pantiksi asetettavaa omaisuusvakuutta ei vaadita.
Kaikkien vertailupalveluiden toimintaperiaate ja ansaintamalli on pääosin samankaltainen. Kilpailutuspalvelut saavat palkkionsa lainaa myöntäviltä rahoitusyhtiöiltä, eli kuluttajille vertailupalveluiden hyödyntäminen on ilmaista. Vertailupalvelut eivät siis itse myönnä lainaa, eivätkä ne näin ollen voi vaikuttaa hakijalle tarjottaviin korkoihin.
Huomiota kannattaa kiinnittää siihen, kuinka monen rahoitusyhtiön ja luotonmyöntäjän hakemuksia kukin palvelu kilpailuttaa ja keitä ovat yhteistyössä toimivat pankit ja rahoitusyhtiöt. Suosituimmilla palveluilla yhteistyökumppanien määrä liikkuu noin 30:ssä, eli yhdellä hakemuksella voit saada melko kattavankin kasan lainatarjouksia vertailtavaksesi.
Vaikka pääsääntöisesti pankkien tarjoamat vakuudettomat lainat ovat nettivaihtoehtoja halvempia, vertailua kannattaa silti tehdä. Esimerkiksi Kauppalehti uutisoi alkuvuodesta selvityksestä, jossa oli haettu 10 000 euron vakuudetonta autolainaa: Nordean ja OP:n edelle kiilasi hieman yllättäen virolainen Big Bank ja viiden kärjestä löytyi myös suomalainen Fellow Finance -rahoitusyhtiö.
Kalliiden korkopommien seasta voi siis löytyä myös kilpailukykyisiä tarjouksia, joten tästä syystä verkon rahoitusyhtiöiden kilpailuttamista ei kannata suoralta kädeltä sivuuttaa.
Alla on lyhyesti esitelty suosituimmat Suomessa toimivat lainankilpailutuspalvelut.
Vertaile kulutusluottoja netissä – kilpailuta laina yhdellä hakemuksella
Bussipysäkit, tienvarsikyltit, tv-ohjelmien mainoskatkot – lainankilpailutuspalveluiden markkinointiin on nykyään mahdotonta olla törmäämättä. Tutustuimme yhdistelylainoja, kulutusluottoja sekä joustoluottoja kilpailuttavien palveluiden toimintaan ja kokosimme olennaisimmat perustiedot alle tiiviiksi paketiksi.
Olemme vertailleet vain tunnettuja palveluita, joiden käyttö on asiakkaalle täysin maksutonta ja ei-sitovaa. Voit siis vertailla sinulle tarjottavien lainojen korot ilman riskiä ja tehdä sen jälkeen päätöksen siitä, kannattaako lainaa ottaa vai ei.
OmaLaina on tv:stä tuttu lainanvertailupalvelu
Mitä kilpailuttaa: Yhdistelylainoja ja vakuudettomia luottoja 60 000 euroon asti.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Todellinen vuosikorko: 4,19-50,5%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Yhteensä noin 30 pankkia, rahoituslaitosta ja luotonmyöntäjää.
Kuka voi kilpailuttaa: Täysi-ikäinen Suomessa asuva henkilö, jonka luottotiedot ovat kunnossa.
Hyvä tietää: Suomessa tehtyjen Google-hakujen perusteella OmaLaina on Rahalaitoksen ohella maamme tämän hetken suosituin lainanvertailupalvelu.
Taustayritys: LVS Brokers Oy.
VertaaEnsin.fi on uusimpia tulokkaita lainankilpailuttajien joukossa
Mitä kilpailuttaa: Lainat 500-60 000 euron väliltä.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Todellinen vuosikorko: 4,18-322,46%
Yhteistyökumppaneiden määrä: Yli 20.
Kuka voi kilpailuttaa lainat: Täysi-ikäinen henkilö, jolla on säännölliset tulot, eikä maksuhäiriömerkintöjä.
Hyvä tietää: VertaaEnsin.fi-sivustolta löytyy poikkeuksellisen paljon hyviä oppaita erilaisiin lainatyyppeihin.
Taustayritys: Vertaa Ensin Suomi Oy. Osa eurooppalaista CompareEuropeGroup-konsernia.
Rahalaitos on tamperelaisen Eonen hallinnoima lainankilpailutuspalvelu
Mitä kilpailuttaa: Eri tarkoituksiin otettavia vakuudettomia lainoja 70 000 euroon asti.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Todellinen vuosikorko: 4,50-50,5%.
Yhteistyökumppanit: Noin 25 rahoituslaitosta ja pankkia.
Lainan kilpailutus onnistuu, kun: Olet vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on yli 7200 euron vuositulot, eikä maksuhäiriömerkintöjä.
Knoppitietoa: Rahalaitoksen kautta voi hakea myös TUOHI MasterCard -luottokorttia.
Taustayritys: Eone Oy.
Freedom Rahoitus aloitti lainavertailun Pohjoismaissa jo 1990-luvulla
Mitä kilpailuttaa: Yhdistelylainoja, pienlainoja ja kulutusluottoja 1000 eurosta 60 000 euroon asti.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Todellinen vuosikorko: 4,99-50,5%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Yli 25 rahoituslaitosta, luotonmyöntäjää ja pankkia.
Kuka voi kilpailuttaa: Vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on säännöllisiä tuloja ja luottotiedot kunnossa.
Tiesitkö tätä: Muun muassa Santander kuuluu Freedomrahoituksen yhteistyökumppaneihin.
Taustayritys: Freedom Rahoitus Oy. Osa Zmarta Groupia. Toimi Ruotsissa Bolåneservice-nimellä jo vuonna 1999.
Zmarta toimii Suomen lisäksi muissa Pohjoismaissa sekä Saksassa
Mitä kilpailuttaa: Erityyppisiä vakuudettomia lainoja 1000-60 000 euron välillä.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Todellinen vuosikorko: 4,99-50,5%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Yli 25.
Kuka voi kilpailuttaa lainan: Vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on vakituisia tuloja ja puhtaat luottotiedot.
Hyvä tietää: Zmarta tuli televisionkatsojille tutuksi viimeistään jääkiekon MM-kisojen 2019 yhteistyökumppanina.
Taustayritys: Zmarta / Freedom Rahoitus Oy. Zmarta ja yllä esitelty Freedom Rahoitus ovat samassa omistuksessa osana Zmarta-konsernia.
Lendo kuuluu pohjoismaiseen Schibsted-konserniin
Mitä kilpailuttaa: Lendon kautta onnistuu niin pienlainojen, kulutusluottojen kuin myös yhdistelylainan kilpailutus 500 eurosta 60 000 euroon asti.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Todellinen vuosikorko: 4,50-50,5%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Yli 25 rahoituslaitosta, luotonmyöntäjää ja digipankkia.
Kuka voi kilpailuttaa lainoja: Täysi-ikäinen henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot ja säännöllisiä tuloja.
Hyvä tietää: Lendo on kilpailuttanut lainoja Suomessa vuodesta 2014, ja sillä on toimintaa myös muissa Pohjoismaissa.
Taustayritys: Lendo Oy, joka on osa pohjoismaista Schibsted-konsernia. Schibstedin omistuksiin kuuluu muun muassa Ruotsin suurin päivälehti Aftonbladet.
Rahoitu.fi on yksi uusimmista kilpailutuspalveluista
Mitä kilpailuttaa: Pienlainoja ja kulutusluottoja 2000-60 000 euron väliltä.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Todellinen vuosikorko: 4,50-50,5%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Noin 25 rahoituslaitosta ja luotonmyöntäjää.
Ehdot lainan kilpailutukseen: Palvelua voi käyttää täysi-ikäinen henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot ja säännöllisiä tuloja.
Hyvä tietää: Rahoitu.fi:n taustayritys pyörittää verkossa myös vastaavaa Laina-apteekki-vertailupalvelua.
Taustayritys: Helsingissä vuonna 2016 perustettu Salus Group Oy.
Etua.fi kilpailuttaa kulutusluottojen lisäksi myös asuntolainoja
Mitä kilpailuttaa: Yhdistelylainoja ja kulutusluottoja 500 eurosta 50 000 euroon asti. Etuan kautta voi pyytää tarjoukset myös asuntolainoista niin Nordealta, Aktialta kuin Danske Bankilta.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Todellinen vuosikorko: 8,90-49%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Noin 20 luotonmyöntäjää ja rahoituslaitosta.
Lainojen kilpailutus onnistuu, kun: Olet täysi-ikäinen, puhtailla luottotiedoilla varustettu henkilö, joka asuu Suomessa ja jonka kuukausitulot ovat bruttona yli 850 euroa.
Hyvä tietää: Etua on kilpailuttanut lainoja Suomessa jo yli 10 vuotta.
Taustayritys: Helsinkiläinen Etua Oy.
Sortter aloitti toimintansa keväällä 2019
Millaisia lainoja kilpailuttaa: 500 – 50 000 euron suuruisia lainoja.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Todellinen vuosikorko: 5-41,58%.
Yhteistyökumppanien lukumäärä: Noin 25 luotonmyöntäjää ja pankkia.
Kuka voi kilpailuttaa: Suomessa asuva vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on säännölliset palkka- tai eläketulot, eikä merkintää maksuhäiriöistä.
Knoppitieto: Kokemuksia Sortter.fi-palvelusta löytynee verkosta laajemmin vasta loppuvuoden aikana, sillä palvelu aloitti toimintansa vasta keväällä 2019.
Taustayritys: Sorter Oy, kotipaikkana Helsinki.
Lopuksi: Mikä onkaan paras lainan kilpailuttaja?
Kaikkien yllä vertailtujen palvelujen toimintaperiaate on hyvin samankaltainen, joten suuria eroja kilpailuttajien välillä ei ole. Myös valtaosa lainanvälittäjien yhteistyökumppaneista on samoja, eli rahoitusyhtiöiden sinulle tarjoamat korkoluvut ovat hyvin todennäköisesti melko samansuuruisia riippumatta siitä, mitä palvelua käytät.
Eri luotonmyöntäjien ja pankkien lainaehdoissa voi kuitenkin olla keskenään eroja, mikä korostaa lainan kilpailuttamisen merkitystä.
- Jokin pankki voi myöntää sinulle lainaa, vaikka toinen katsoisi ettei luottoluokitustasosi ole riittävä esimerkiksi liian pienten tulojen takia. Saat siis lainaa todennäköisemmin, kun muistat kysyä sitä yhdellä hakemuksella useista eri paikoista.
- Verkossa toimivien rahoitusyhtiöiden koroissa on selvästi suurempia keskinäisiä eroja perinteisiin pankkilainoihin verrattuna. Hyvinkin pieni ero sinulle tarjoituissa korkotasoissa voi suuremmissa lainasummissa tarkoittaa sitä, että vertailemalla säästät nelinumeroisen summan.
- Tuijota aina lainatarjousten todellista vuosikorkoa, joka huomioi kaikki lainasta aiheutuvat kulut. Edullinen nimelliskorko ei kerro mitään, mikäli lainaan esimerkiksi sisältyy kallis avausmaksu.
Paras lainan kilpailutus siis on sellainen, jonka ylipäätään muistat tehdä. Vähemmän merkitystä on sillä, mitä palvelua lopulta päädyt käyttämään. Eli kilpailuta laina ja säästät aina selvää rahaa!
