Harkitsetko lainan kilpailuttamista verkossa toimivan lainanvälittäjän kautta? Tältä sivulta löydät esittelyt verkossa toimivista suosituimmista lainanvälityspalveluista. Listasimme myös olennaisimmat asiat, joita ennen lainan kilpailutusta kannattaa pohtia.
Näiden palveluiden kautta kilpailutat lainatarjoukset yhdellä lomakkeella
| Palvelu | Lainasumma ja laina-aika | Lainan korko | Yhteistyö- kumppanit |
 Siirry palveluun >> | 100-60 000€, 1-20v. | 4,19-20% | Yli 30 |
 Siirry palveluun >> | 1000-60 000€, 1-15v. | 4,99-20% | Yli 25 |
 Siirry palveluun >> | 500-70 000€, 1-15v. | 4,50-20% | Noin 25 |
 Siirry palveluun >> | 2000-50 000€, 1-15v. | 4,50%-20% | Noin 20 |
 Siirry palveluun >> | 500-60 000€, 1-15v. | 4,50-20% | Noin 20 |
 Siirry palveluun >> | 1000-60 000€, 1-15v. | 4,99-20% | Yli 25 |
 Siirry palveluun >> | 500-50 000€, 1-18v. | 4,68-20% | Noin 20 |
 Siirry palveluun >> | 500-60 000€, 6kk-15v. | 7,60-20% | Noin 20 |
Taulukossa oleva korkolukema kertoo halvimman ja kalleimman mahdollisen lainan koron. Tarkka korkolukema määrittyy aina henkilökohtaisesti hakijan luottoluokituksen perusteella. Koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja (esim. avausmaksut & tilinhoitopalkkiot) korkeintaan 150 euroa vuodessa. Lainan todellinen vuosikorko muodostuu lainan korosta sekä muista kuluista. Yhteistyökumppaneiden määrä kertoo, kuinka monen pankin, luotonmyöntäjän tai rahoituslaitoksen hakemukset välityspalvelu enimmillään kilpailuttaa. Pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainanmyöntökriteerit eroavat toisistaan, joten mikään ei takaa, että hakija saa tarjoukset kaikilta yhteistyökumppaneilta. Kaikki yllä mainitut palvelut ovat käyttäjälle maksuttomia, eikä tarjousten pyytäminen sido mihinkään.
5 syytä siihen, miksi lainojen kilpailuttaminen yhdellä hakemuksella voi olla kannattavaa
1. Jo hyvinkin pienistä lainasummista puhuttaessa säästöä voi syntyä paljon
Kaikki netissä toimivat rahoitusyhtiöt, luotonmyöntäjät ja pankit ovat ilmoittaneet verkkosivuillaan lainojensa korkotasot. Nämä korkotiedot ovat kuitenkin aina vain suuntaa-antavia, koska lopullinen korkolukema määrittyy lainanhakijan henkilökohtaisen luottoluokituksen perusteella.
Jos ensimmäinen rahoitusyhtiö kertoo lainojensa korkojen vaihtelevan 4,9-18,9% ja toinen pankki 5,9-17,9% välillä, et voi näistä lukemista tehdä minkäänlaisia johtopäätöksiä siitä, kumpi vaihtoehdoista on itsellesi halvempi.
Kun käytät lainanvälityspalvelua ja toimitat yhdellä hakemuksella kaikki tarvittavat tiedot samalla kertaa kaikille rahoitusyhtiöille, saat selville sen korkotason, jolla juuri sinulle voidaan myöntää lainaa. Lopulliseen korkotasoon vaikuttavat esimerkiksi:
- tulotasosi,
- työsuhteesi laatu (määräaikainen vai vakituinen),
- varallisuutesi sekä
- mahdollisten velkojesi määrä.
Näiden tietojen perusteella jokainen rahoitusyhtiö tekee sinusta luottoarvioinnin ja päättää sen perusteella, millä korolla voit saada lainaa. Parhaimmassa tapauksessa voit saada yhdellä hakemuksella jopa useita kymmeniä lainatarjouksia, joten isosta joukosta sinun on helppo valita halvin vaihtoehto ja sivuuttaa pahimmat korkomiinat – niitäkin nimittäin hyvin todennäköisesti löytyy tarjousten seasta.
Lainan koron lisäksi todellista vuosikorkoa nostavat muut mahdolliset kustannukset, kuten avausmaksut ja kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot. Syyskuussa 2019 voimaan astuneen lakimuutoksen jälkeen tällaisia kuluja ei kuitenkaan enää voida periä kuin korkeintaan 150 euroa vuodessa.
2. Et tuhlaa turhaan aikaasi, kun täytät vain yhden hakemuksen
Yhden lainahakemuksen täyttäminen rahoitusyhtiön tai luotonmyöntäjän verkkosivulla vie aikaa noin 5-10 minuuttia, joten tarjousten pyytäminen erillisillä hakemuksilla monesta eri paikasta on useiden tuntien mittainen urakka.
Välityspalveluja hyödyntämällä säästät monta tuntia omaa aikaasi, koska saat samalla vaivalla parhaat lainatarjoukset useasta eri paikasta.
3. Lainan saanti on todennäköisempää, kun haet kaikki lainatarjoukset yhdellä lomakkeella
Lainaa myöntävien pankkien ja rahoituslaitosten luottoluokituskriteereissä voi olla pieniä eroavaisuuksia keskenään.
Vaikka joku pankeista ei myöntäisi sinulle lainaa, toinen saattaa sen silti tehdä. Jos mietit, mistä pankista saat helpoiten lainaa, voit selvittää sen kätevästi kilpailuttamalla kaikki lainatarjoukset yhdellä kertaa.
4. Et sitoudu mihinkään, eli voit riskittä tarkistaa halvimman mahdollisen korkotason
Lainanvälityspalveluiden käyttäminen on sinulle aina ilmaista ja ei-sitovaa. Voit siis tarkastaa ilman riskiä sen korkotason, jolla pankit ja rahoitusyhtiöt myöntäisivät lainaa juuri sinulle.
Jos mikään saamistasi tarjouksista ei ole tarpeeksi edullinen, jätät vain lainan ottamatta. Sinun ei tarvitse erikseen hylätä saamiasi tarjouksia, sillä lainasopimus syntyy aina vasta siinä vaiheessa, kun itse päätät hyväksyä jonkin tarjouksista.
Välityspalveluiden käyttö on asiakkaille ilmaista, koska lainanvälittäjät saavat palkkionsa lainaa myöntäviltä rahoitusyhtiöltä. Jos päädyt kilpailutuspalvelun kautta jonkun pankin asiakkaaksi, pankki maksaa kilpailutuspalvelulle uudesta asiakkaasta pienen välityspalkkion.
Omiin lainansaantimahdollisuuksiisi ei kuitenkaan vaikuta se, pyydätkö tarjoukset suoraan pankeilta vai päädytkö asiakkaaksi välityspalvelun kautta – jälleen yksi hyvä syy kilpailuttaa lainatarjoukset yhdellä lomakkeella.
5. Et tarvitse vakuuksia tai ulkopuolisia takaajia, kun haet lainaa yhdellä hakemuksella
Kaikki tässä artikkelissa esitellyt palvelut vertailevat vakuudettomia lainoja, eli lainan saamiseksi et tarvitse takaisinmaksun pantiksi asetettavaa omaisuutta tai ulkopuolista henkilöä takaajaksi. Tämä yksinkertaistaa lainan hakemista, vaikka vakuudettomien lainojen korot ovat tietysti suurempia vakuudellisiin vaihtoehtoihin verrattuna.
Kenelle lainatarjous yhdellä lomakkeella voi järjestyä?
Eri välityspalveluiden käyttöehdot ovat pääsääntöisesti hyvin samankaltaisia keskenään. Lainahakemus yhdellä lomakkeella on mahdollinen, mikäli seuraavat ehdot täyttyvät:
- Olet täysi-ikäinen.
- Sinulla on säännöllisiä palkka- tai eläketuloja.
- Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.
Millainen korko välityspalveluiden kautta haettavissa lainoissa on?
Useimmat välityspalvelut kertovat sivuillaan, että asiakkaille tarjottavien lainojen korot vaihtelevat noin 4,5 ja 20 prosentin välimaastossa. Korkohaitari on iso, koska eri rahoitusyhtiöiden myöntämissä lainatyypeissä on isoja eroja keskenään.
Jos kyse on esimerkiksi muutaman sadan euron pienlainasta, joka on tarkoitus maksaa pois kuukaudessa, todellinen vuosikorko voi olla hyvinkin korkea, mikäli lainaan sisältyy iso avausmaksu. 10 000 euron kulutusluotossa tai yhdistelylainassa – joille saat pitkän takaisinmaksuajan – lainan todellinen vuosikorko taas on selvästi edullisempi.
Vaikka perinteisestä kivijalkapankista haettu vakuudeton laina on useimmiten halvempi vaihtoehto verkkolainoihin verrattuna, vertailu kannattaa. Muun muassa Kauppalehti uutisoi jokin aika sitten selvityksestä, jossa virolainen BigBank kiilasi OP:n ja Nordean edelle 10 000 euron vakuudettoman autolainan kuluissa.
Bigbank toimii lähes kaikkien välityspalveluiden yhteistyökumppanina, joten yhdellä hakemuksella saat haettua tarjouksen niin heiltä kuin noin 30 kilpailevalta pankilta ja rahoitusyhtiöltä. Suomalaisten rahoitusyhtiöiden lisäksi tuohon joukkoon mahtuu muun muassa ruotsalaisia ja norjalaisia pankkeja, kuten esimerkiksi Resurs Bank, Bank Norwegian ja Komplett Bank.
Jotkut palveluista tekevät yhteistyötä myös perinteisten pankkien, kuten Nordean, POP Pankin ja Aktian kanssa. Esimerkiksi Nordea ja POP Pankki löytyvät OmaLainan yhteistyökumppanien joukosta. Aktia puolestaan kuuluu Zmartan ja Freedom Rahoituksen yhteistyökumppaneihin.
Miten lainatarjousten kilpailuttaminen yhdellä lomakkeella käytännössä tapahtuu?
Hakuprosessi on lähes identtinen riippumatta siitä, mitä palvelua päätät käyttää.
- Täytät lainahakemuksen välityspalvelun verkkosivuilla.
- Saat heti tiedon siitä, voidaanko sinulle ylipäätään myöntää lainaa. Jos päätös on kannaltasi positiivinen, alat vastaanottaa lainatarjouksia sähköpostitse.
- Voit vertailla tarjouksia helposti keskenään, kun kirjaudut valitsemasi välityspalvelun verkkosivuilla Oma tili -osioon. Tähän tarvitset palvelusta riippuen joko sähköpostiosoitettasi tai henkilötunnustasi, jotka molemmat olet jo syöttänyt lainahakemukseen.
- Jos jokin lainatarjouksista miellyttää, voit hyväksyä tarjouksen ja allekirjoittaa sen sähköisesti. Useimmissa tapauksissa rahat maksetaan tilille välittömästi. Mikäli et kuitenkaan saa tarpeeksi edullista korkoa, jätät vain lainan ottamatta. Tästä ei aiheudu sinulle minkäänlaisia kustannuksia.
Muista siis aina pyytää lainatarjoukset useammasta paikasta yhdellä hakemuksella, mikäli päätät hakea lainaa verkon kautta. Vain tällä tavalla varmistat itsellesi edullisimman mahdollisen koron.
Lainankilpailuttajat esittelyssä – kilpailuta lainat yhdellä lomakkeella
OmaLaina on tv:stä tuttu lainanvertailupalvelu
Mitä kilpailuttaa: Yhdistelylainoja ja vakuudettomia luottoja 60 000 euroon asti.
Laina-aika: 1-20 vuotta.
Lainan korko: 4,19-20,0%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Yhteensä noin 30 pankkia, rahoituslaitosta ja luotonmyöntäjää.
Kuka voi kilpailuttaa: Täysi-ikäinen Suomessa asuva henkilö, jonka luottotiedot ovat kunnossa.
Hyvä tietää: Suomessa tehtyjen Google-hakujen määrän perusteella OmaLaina kuuluu maamme tämän hetken suosituimpiin lainanvertailupalveluihin. OmaLainan verkkosivuilta löytyvän tiedon mukaan he ovat palvelleet jo yli 300 000 suomalaisasiakasta.
Taustayritys: LVS Brokers Oy.
Suuntaa-antava lainaesimerkki: Viiden vuoden laina-ajalle otettu 10 000 euron luotto maksetaan pois 60 erässä, joiden suuruus on 193,71 euroa. 6,26 prosentin todellisella vuosikorolla takaisinmaksettava summa on 11 623 euroa. Tarjottava nimelliskorko vaihtelee hakijasta riippuen 4,19 ja 20 prosentin välillä.
Zmarta toimii Suomen lisäksi muissa Pohjoismaissa sekä Saksassa
Mitä kilpailuttaa: Erityyppisiä vakuudettomia lainoja 1000-60 000 euron välillä.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Lainan korko: 4,99-20,0%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Yli 25.
Kuka voi kilpailuttaa lainan: Vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on vakituisia tuloja ja puhtaat luottotiedot.
Hyvä tietää: Zmarta tuli televisionkatsojille tutuksi viimeistään jääkiekon MM-kisojen 2019 yhteistyökumppanina.
Taustayritys: Zmarta / Freedom Rahoitus Oy. Zmarta ja yllä esitelty Freedom Rahoitus ovat samassa omistuksessa osana Zmarta-konsernia.
Lue lisää: Kokemuksia ja lisätietoa Zmartasta
Suuntaa-antava lainaesimerkki: 10 000 euron laina maksetaan pois kuuden vuoden aikana 72 erässä, joiden suuruus on 183 euroa. 9,5 prosentin nimelliskorolla lainan kuluiksi muodostuu kaikkineen 3158 euroa, jolloin takaisinmaksettava summa on 13 158 euroa. Lainan todellinen vuosikorko on 9,92 prosenttia, johon on laskettu mukaan laskutuslisä (5€) sekä avausmaksu (49€).
Rahalaitos on tamperelaisen Eonen hallinnoima lainankilpailutuspalvelu
Mitä kilpailuttaa: Eri tarkoituksiin otettavia vakuudettomia lainoja 70 000 euroon asti.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Lainan korko: 4,50-20,0%.
Yhteistyökumppanit: Noin 25 rahoituslaitosta ja pankkia.
Lainan kilpailutus onnistuu, kun: Olet vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on yli 7200 euron vuositulot, eikä maksuhäiriömerkintöjä.
Knoppitietoa: Rahalaitoksen kautta voi hakea myös TUOHI MasterCard -luottokorttia.
Taustayritys: Eone Oy.
Lue lisää: Kokemuksia ja tietoa Rahalaitoksesta
Suuntaa-antava lainaesimerkki: 30 000 euron laina maksetaan pois viidessä vuodessa ja 60 erässä. 6 prosentin esimerkkikorolla takaisinmaksettava summa on 34 799 euroa. Nimelliskorko voi vaihdella 4,5 ja 20 prosentin välillä. Koron lisäksi muita kuluja lainasta voidaan periä korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Sortter aloitti toimintansa keväällä 2019 – lupaa lainoille parhaan hinnan takuun
Millaisia lainoja kilpailuttaa: 500 – 50 000 euron suuruisia lainoja.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Lainan korko: 4,50-20%.
Yhteistyökumppanien lukumäärä: Noin 25 luotonmyöntäjää ja pankkia.
Kuka voi kilpailuttaa: Suomessa asuva vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on säännölliset palkka- tai eläketulot, eikä merkintää maksuhäiriöistä.
Knoppitieto: Kokemuksia Sortter.fi-palvelusta löytynee verkosta laajemmin vasta loppuvuoden aikana, sillä palvelu aloitti toimintansa vasta keväällä 2019.
Taustayritys: Sortter Oy, kotipaikkana Helsinki.
Suuntaa-antava lainaesimerkki: 20 000 euron laina maksetaan pois neljässä vuodessa ja 48 erässä. Yhden kuukausierän suuruus on 493 euroa. Takaisinmaksettava summa on kaikkineen 23 676 euroa. Tällöin nimelliskorko on 8,00% ja todellinen vuosikorko 8,90%. Todellisessa vuosikorossa on huomioitu laskutuslisät sekä mahdolliset avausmaksut lainasta. Koron lisäksi muita kuluja lainasta voidaan periä korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Freedom Rahoitus aloitti lainavertailun Pohjoismaissa jo 1990-luvulla
Mitä kilpailuttaa: Yhdistelylainoja, pienlainoja ja kulutusluottoja 1000 eurosta 60 000 euroon asti.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Lainan korko: 4,99-20,0%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Yli 25 rahoituslaitosta, luotonmyöntäjää ja pankkia.
Kuka voi kilpailuttaa: Vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on säännöllisiä tuloja ja luottotiedot kunnossa.
Tiesitkö tätä: Muun muassa Aktia kuuluu Freedomrahoituksen yhteistyökumppaneihin.
Lue tarkemmin: Lisätietoa ja kokemuksia Freedom Rahoituksesta
Taustayritys: Freedom Rahoitus Oy. Osa Zmarta Groupia. Toimi Ruotsissa Bolåneservice-nimellä jo vuonna 1999.
Suuntaa-antava lainaesimerkki: Kuuden vuoden laina-ajalle otettu 10 000 euron luotto maksetaan pois 72 erässä, jolloin kuukausierän suuruus on 183 euroa. 9,5 prosentin nimelliskorolla lainan kokonaiskustannukseksi muodostuu 3158 euroa, jolloin takaisinmaksettava summa on kaikkineen 13 158 euroa. Lainan todelliseen vuosikorkoon 9,92 prosenttiin on laskettu mukaan 5 euron laskutuslisä ja 49 euron avausmaksu.
Lendo kuuluu pohjoismaiseen Schibsted-konserniin
Mitä kilpailuttaa: Lendon kautta onnistuu niin pienlainojen, kulutusluottojen kuin myös yhdistelylainan kilpailutus 500 eurosta 60 000 euroon asti.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Lainan korko: 4,50-20%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Yli 25 rahoituslaitosta, luotonmyöntäjää ja digipankkia.
Kuka voi kilpailuttaa lainoja: Vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot ja säännöllisiä tuloja.
Hyvä tietää: Lendo on kilpailuttanut lainoja Suomessa vuodesta 2014, ja sillä on toimintaa myös muissa Pohjoismaissa.
Taustayritys: Lendo Oy, joka on osa pohjoismaista Schibsted-konsernia. Schibstedin omistuksiin kuuluu muun muassa Ruotsin suurin päivälehti Aftonbladet.
Suuntaa-antava lainaesimerkki: Kuuden vuoden laina-ajalle otettu 10 000 euron laina maksetaan pois 72 erässä, joiden suuruus on 161 euroa. Tällöin takaisinmaksettava summa on 11 569 euroa, jolloin todellisen vuosikoron suuruus on 5,36%. Todelliseen vuosikorkoon on huomioitu avausmaksu sekä kuukausittaiset laskutuslisät.
Etua.fi kilpailuttaa kulutusluottojen lisäksi myös asuntolainoja
Mitä kilpailuttaa: Yhdistelylainoja ja kulutusluottoja 500 eurosta 50 000 euroon asti. Etuan kautta onnistuu myös asuntolainan kilpailutus.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Lainan korko: 4,68-20%.
Yhteistyökumppaneiden määrä: Noin 20 luotonmyöntäjää ja rahoituslaitosta.
Lainojen kilpailutus onnistuu, kun: Olet täysi-ikäinen, puhtailla luottotiedoilla varustettu henkilö, joka asuu Suomessa ja jonka kuukausitulot ovat bruttona yli 850 euroa.
Hyvä tietää: Etua on kilpailuttanut lainoja Suomessa jo yli 10 vuotta.
Taustayritys: Helsinkiläinen Etua Oy.
Suuntaa-antava lainaesimerkki: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 11,6 prosenttia, kun lainasumma on 10 000 euroa ja laina-ajan pituus 12 vuotta. Nimelliskorko on 10%, jonka lisäksi lainan hintaa nostavat 80 euron avausmaksu sekä viiden euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio. Laina-aika voi vaihdella 1-15 vuoden välillä ja tarjottava nimelliskorko asettuu 4,68-20 prosentin välimaastoon hakijan antamista henkilökohtaisista tiedoista riippuen. Vuosittaiset lainakustannukset koron lisäksi voivat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa. Lopulliset lainaehdot esitetään lainatarjouksessa. Laina on mahdollista maksaa takaisin ennenaikaisesti.
VertaaEnsin.fi on uusimpia tulokkaita lainankilpailuttajien joukossa
Mitä kilpailuttaa: Lainat 500-60 000 euron väliltä.
Laina-aika: 1-15 vuotta.
Lainan korko: 7,60-20,0%
Yhteistyökumppaneiden määrä: Yli 20.
Kuka voi kilpailuttaa lainat: Täysi-ikäinen henkilö, jolla on säännölliset tulot, eikä maksuhäiriömerkintöjä.
Hyvä tietää: VertaaEnsin.fi-sivustolta löytyy poikkeuksellisen paljon hyviä oppaita erilaisiin lainatyyppeihin.
Taustayritys: Vertaa Ensin Suomi Oy. Osa eurooppalaista CompareEuropeGroup-konsernia.
Suuntaa-antava lainaesimerkki: Neljän vuoden laina-ajalle otettu 5000 euron laina maksetaan pois 48 erässä, joiden suuruus on 134 euroa kuukaudessa. Takaisinmaksettava summa on kaikkineen 6419 euroa. Lainan korko on tällöin 8% ja todellinen vuosikorko 13,62%. Todelliseen vuosikorkoon on huomioitu avausmaksut sekä tilinhoitopalkkiot.
Mikä onkaan paras lainan kilpailuttaja?
Kaikkien yllä vertailtujen palvelujen toimintaperiaate on hyvin samankaltainen, joten suuria eroja kilpailuttajien välillä ei ole. Myös valtaosa lainanvälittäjien yhteistyökumppaneista on samoja, eli rahoitusyhtiöiden sinulle tarjoamat korkoluvut ovat hyvin todennäköisesti melko samansuuruisia riippumatta siitä, mitä palvelua käytät.
Eri luotonmyöntäjien ja pankkien lainaehdoissa voi kuitenkin olla keskenään eroja, mikä korostaa lainan kilpailuttamisen merkitystä.
- Jokin pankki voi myöntää sinulle lainaa, vaikka toinen katsoisi ettei luottoluokitustasosi ole riittävä esimerkiksi liian pienten tulojen takia. Saat siis lainaa todennäköisemmin, kun muistat kysyä sitä yhdellä hakemuksella useista eri paikoista.
- Verkossa toimivien rahoitusyhtiöiden koroissa on selvästi suurempia keskinäisiä eroja perinteisiin pankkilainoihin verrattuna. Hyvinkin pieni ero sinulle tarjoituissa korkotasoissa voi suuremmissa lainasummissa tarkoittaa sitä, että vertailemalla säästät nelinumeroisen summan.
- Tuijota aina lainatarjousten todellista vuosikorkoa, joka huomioi kaikki lainasta aiheutuvat kulut. Edullinen nimelliskorko ei kerro mitään, mikäli lainaan esimerkiksi sisältyy kallis avausmaksu.
Paras lainan kilpailutus siis on sellainen, jonka ylipäätään muistat tehdä. Vähemmän merkitystä on sillä, mitä palvelua lopulta päädyt käyttämään. Eli kilpailuta laina ja säästät aina selvää rahaa.
Miten kilpailuttaa laina? Pohdi näitä asioita ennen lainan kilpailutusta
Onko mahdollista hakea halvempaa vakuudellista lainaa?
Pankeista haettavat vakuudelliset lainat ovat käytännössä aina vakuudettomia lainoja halvempia. Vakuudellinen laina tarkoittaa, että asetat lainan takaisinmaksun pantiksi omaisuuttasi. Käytännössä vakuus voi olla esimerkiksi auto, kesämökki tai arvopaperisalkku. Vakuuden ansiosta pankin riski pysyy pienempänä, mikä tarkoittaa sinulle matalampaa korkoa.
Pankista haettavan vakuudellisen kulutusluoton korkotaso riippuu luottoluokituksestasi sekä haettavan lainan määrästä. Esimerkiksi 10 000 euron kulutusluotosta puhuttaessa korot pyörivät tyypillisesti noin 4-6 prosentin kieppeillä. Jos tulotasosi on hyvä ja vakuus kunnossa, voit toki saada lainaa vieläkin halvemmalla.
Vakuudettoman kulutusluoton hakemiseen et tarvitse vakuuksia tai ulkopuolista henkilötakaajaa. Vakuuden puuttumisen takia riski pankille on kuitenkin hieman isompi, mikä näkyy suurempana korkona. Tyypillisesti vakuudeton luotto voidaan kuitenkin maksaa aavistuksen verran nopeammin, koska konttorikäyntiä ei vaadita. Kaikki lainanvälittäjien kautta kilpailutettavat lainat ovat luonteeltaan vakuudettomia.
Katso millaisia vakuudettomia lainoja oma pankkisi tarjoaa
Lainojen kilpailuttaminen kannattaa aina aloittaa tutustumalla oman pankin lainavaihtoehtoihin.
Vakuudettomien lainojen kilpailutus onnistuu pääsääntöisesti netin kautta tehtävillä hakemuksilla. Vakuudelliset lainat sen sijaan vaativat ainakin joissain tapauksissa konttorikäyntiä, koska vakuusarvon määrittely ja takaamiseen liittyvät asiat vaativat aina jonkin verran taustaselvittelyä. Vakuudelliset lainat ovat myös useimmiten summiltaan isompia vakuudettomiin luottoihin verrattuna.
Huomaa kuitenkin, että lainojen korot määrittyvät aina hakijakohtaisesti. Pankkien verkkosivuillaan ilmoittamat korkotiedot ovat suuntaa-antavia, eikä niiden perusteella voi tehdä johtopäätöksiä siitä, mikä laina on itsellesi se kaikkein halvin. Tästä syystä lainatarjoukset kannattaa kysyä useammasta eri pankista.
Harkitse rinnakkaishakijaa, jos laina tulee yhteiseen käyttöön
Rinnakkaishakija eli yhteishakija tarkoittaa, että lainasta on vastuussa kaksi henkilöä. Mikäli laina on tarkoitus käyttää esimerkiksi yhteisen asunnon remontointiin tai ajoneuvohankintaan, lainaa voi olla fiksua hakea yhdessä. Tällöin luottotappion riski on pankille pienempi, koska takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä.
Suomeksi tämä tarkoittaa sitä, että lainansaantimahdollisuudet ovat paremmat ja korko pysyy alhaisemmalla tasolla.
Älä hae lainaa turhuuksiin
Vakuudeton laina ei ole halpaa rahaa, joten lainaa kannattaa ottaa vain tilanteissa, jossa sille oikeasti on käyttöä. Viikonloppurientojen rahoittaminen tai nettishoppailu eivät ole hyviä syitä ottaa lainaa. Myös lomailu on yleensä mukavampaa säästöjen kuin lainarahan turvin.
Sen sijaan tarpeelliset kodinkonehankinnat, asunnon remontointi (nostaa samalla myyntiarvoa) tai auton hankkiminen työmatkoja varten ovat täysin kelvollisia ja yleisiä syitä lainan ottamiseen.
Myös lainanvertailupalveluita kannattaa vertailla keskenään
Tässä tekstissä mainitut lainanvälityspalvelut kilpailuttavat netissä toimivia rahoitusyhtiöitä, luotonmyöntäjiä ja pankkeja yhdellä hakemuksella. Vertailtavat lainat ovat luonteeltaan vakuudettomia lainoja, eli ulkopuolisia takaajia tai takaisinmaksun pantiksi asetettavaa omaisuusvakuutta ei vaadita.
Kaikkien vertailupalveluiden toimintaperiaate ja ansaintamalli on pääosin samankaltainen. Kilpailutuspalvelut saavat palkkionsa lainaa myöntäviltä rahoitusyhtiöiltä, eli kuluttajille vertailupalveluiden hyödyntäminen on ilmaista. Vertailupalvelut eivät siis itse myönnä lainaa, eivätkä ne näin ollen voi vaikuttaa hakijalle tarjottaviin korkoihin.
Huomiota kannattaa kiinnittää siihen, kuinka monen rahoitusyhtiön ja luotonmyöntäjän hakemuksia kukin palvelu kilpailuttaa ja keitä ovat yhteistyössä toimivat pankit ja rahoitusyhtiöt. Suosituimmilla palveluilla yhteistyökumppanien määrä liikkuu noin 30:ssä, eli yhdellä hakemuksella voit saada melko kattavankin kasan lainatarjouksia vertailtavaksesi.
Kalliiden korkopommien seasta voi siis löytyä myös kilpailukykyisiä tarjouksia, joten tästä syystä verkon rahoitusyhtiöiden kilpailuttamista ei kannata suoralta kädeltä sivuuttaa. Lainojen kilpailutus kannattaa aina hoitaa mahdollisimman kattavasti, haettiinpa lainaa sitten pankista tai rahoitusyhtiöstä.
