Lainavertailu 2021 – vertaile pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainat

Mistä löytyy halvin vakuudeton laina vuonna 2021? Katso vertailu koroista ja kuluista

Tältä sivulta löytyvään lainavertailuun olemme koonneet tiedot Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomien (sekä myös vakuudellisten) lainojen koroista ja muista kuluista.

Lisäksi käymme läpi lainojen vertailun olennaisimmat sudenkuopat, joita välttämällä pystyt kiertämään kaikkein pahimmat korkojytkyt. Taulukoista löytyvät korko- ja hintatiedot päivittyvät säännöllisin väliajoin.

 

Minkä takia lainojen vertailu on monesti ongelmallista?

Kuvittele, että nappaat rahaa säästötililtäsi ja marssit lähimpään kodinkoneliikkeeseen ostamaan uutta pesukonetta. Ellet satu olemaan huutokauppakeisarin veroinen kaupantekijä, pesukoneen hinta on lähtökohtaisesti sama kaikille asiakkaille.

Lainojen kanssa tilanne on erilainen.

Varsinkin hieman isommista lainasummista puhuttaessa pankkien ja rahoitusyhtiöiden kuluissa voi olla isoja asiakaskohtaisia heittoja. Pelkästään lainanmyöntäjien verkkosivuilla ilmoitettuja korkolukemia ja kuluja vertailemalla sinun on hyvin vaikea tehdä johtopäätöstä siitä, mistä edullisin vakuudeton tai vakuudellinen laina löytyy.

Ensimmäinen pankki saattaa ilmoittaa vakuudettomien lainojensa asiakaskohtaisen koron liikkuvan 5-10 prosentin välillä – tarkka lukema vaihtelee lainan määrään ja/tai luottokelpoisuusarviointiin perustuen. Toinen pankki puolestaan tarjoaa kiinteää 8 prosentin korkoa kaikille luotonmyöntöprosessin läpäiseville hakijoille. Näiden tietojen perusteella sinun on hankala tehdä päätelmiä siitä, kumpi vaihtoehto on itsellesi halvempi.

Oma korkotasosi on selvillä vasta siinä vaiheessa, kun pankki on tehnyt henkilökohtaisen lainatarjouksen, jossa on huomioitu muun muassa hakemasi lainasumma sekä takaisinmaksukykysi. Luottopäätöstä tehdessä pankki ottaa huomioon muun muassa tulotasosi, työtilanteesi, varallisuusasemasi, mahdolliset nykyiset velkasi ja niin edespäin.

Tälle sivulle koottu lainavertailu – kuten mikään muukaan internetin sadoista vertailuista – ei voi vastata aukottomasti siihen, mistä juuri sinä voit saada lainasi kaikkein edullisimmin. Vertailun avulla kuitenkin näet, millaisilla koroilla pankeista ja rahoitusyhtiöistä on mahdollista saada lainaa vuonna 2021 – joko vakuuksilla tai ilman.

Vertailussa Suomessa toimivien pankkien vakuudettomat lainat – mikä on edullisin vaihtoehto?

Alla olevasta taulukosta näet Suomessa toimivien pankkien vakuudettomat lainat sekä niiden korot ja muut kulut. Tarkempia hintaesimerkkejä löydät taulukon alta. Lainalaskurin avulla voit suuntaa-antavasti arvioida, kuinka paljon lainasta aiheutuisi kuluja juuri omalla lainasummallasi ja laina-ajallasi.

Pankkien lainavertailu – mistä pankista halvin laina ilman vakuuksia?

Huomaa nämä asiat:

• Luotonmyöntäjien tarjoama korko on usein tilannekohtainen, eli se vaihtelee esimerkiksi haettavasta lainasummasta riippuen. Tästä syystä et voi taulukon perusteella tehdä suoria johtopäätöksiä siitä, mistä pankista halvin vakuudeton laina löytyy juuri sinulle. Pankki saattaa myös tarjota parempia lainaehtoja nykyisille asiakkailleen.
• Aktian Käyttölainaa, Nordean Joustoluottoa, S-Pankin S-lainaa sekä POP Pankin Pikalainaa voit hakea myös muiden pankkien verkkopankkitunnuksilla tunnistautumalla. Suuntaa-antavat hintaesimerkit kaikkien mainittujen lainojen kokonaiskustannuksista löydät alta.
• Säästöpankki, OmaSP, Handelsbanken ja Ålandsbanken eivät kerro verkkosivuillaan vakuudettomien lainojensa tarkempia hintatietoja ja hakuehtoja, joten kyseiset pankit on jätetty pois lainavertailusta. Jos olet kyseisten pankkien asiakas, löydät todennäköisesti tarkempia hintatietoja kirjautumalla verkkopankkiisi.
• Jos nimelliskorko, viitekorko ja todellinen vuosikorko eivät ole käsitteinä tuttuja, voit lukea evästykseksi korkotermejä käsittelevän artikkelin.

 

 

Nämä asiat vaikuttavat vakuudettoman lainan korkoon

Lainapäätöstä tehdessään pankki arvioi hakemukseen syöttämiäsi tietoja ja tekee niiden perusteella arvion luotonkantokyvystäsi. Mitä paremmaksi pankki tulkitsee taloudellisen tilanteesi ja takaisinmaksukykysi, sitä todennäköisemmin lainahakemus hyväksytään.

Monilla pankeilla lainalle tarjottu korko on kiinteä. Tällöin tietyn suuruisen lainan korko on samansuuruinen kaikille hakuprosessin läpäiseville hakijoille. Jotkut Suomessa toimivat luotonmyöntäjät kuitenkin hinnoittelevat lainansa riskiperusteisesti, jolloin korkotasoon vaikuttavat muun muassa:

• Säännöllisten kuukausitulojesi määrä, olivatpa ne sitten palkkaa, eläkettä tai muuta tuloa.
• Työtilanteesi. Lähtökohtaisesti paras vaihtoehto on vakituinen työsuhde, jonka koeaika on päättynyt.
• Nykyiset lainasi ja velkasi ja niiden määrä – asuntolainat, kulutusluotot, luottokorttivelat jne.
• Oma arviosi kuukausittaisista menoistasi ja tuloistasi – näiden tulisi olla tasapainossa.

Puoltavan lainapäätöksen saadaksesi sinulla tulee olla puhtaat luottotiedot. Haitpa vakuudetonta lainaa pankista tai verkosta, maksuhäiriömerkintä on käytännössä aina este lainan saamiselle.

Rahoitusyhtiöiden ja digipankkien lainat ilman vakuuksia – mistä löytyy halvin korko 2021?

Perinteisten kivijalkapankkien lisäksi vakuudettomia lainoja tarjoavat myös lukuisat Suomessa toimivat rahoitusyhtiöt ja niin sanotut digipankit. Digipankeilla viitataan pankkeihin, joilla ei ole Suomessa konttoriverkostoa, vaan ne operoivat pelkästään internetin välityksellä. Tutuin esimerkki digipankista lienee monille suomalaisille varsin tuttu Bank Norwegian.

Lähes kaikki mainitut rahoitusyhtiöt, digipankit ja luotonmyöntäjät tekevät yhteistyötä lainanvälittäjien kanssa, eli voit halutessasi vertailuttaa kymmenien eri pankkien lainatarjoukset yhdellä hakemuksella.

Perinteisistä pankeista myös Aktia, POP Pankki ja Nordea löytyvät joidenkin lainanvälittäjien yhteistyökumppanien listalta. Lisätietoa lainanvälityspalveluista voit halutessasi lukea hieman alempaa tältä sivulta.

Digipankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomat lainat

Viitteellinen lainaesimerkki tyypillisestä lainasta: Hakija ottaa 9000 euron lainan neljän vuoden takaisinmaksuajalla, jolloin laina maksetaan pois 48 erässä. Jos lainan korko on 8,9%, avausmaksu 0 euroa ja tilinhoitomaksu 12,5 euroa kuukaudessa, lainasta takaisin maksettava summa on kaikkineen 11 329,84 euroa. Kuukausierän suuruus on 236,04 euroa. Kuluttajansuojalain mukainen lainan todellinen vuosikorko on tällöin 12,44%. Oman lainasi kuluja voit suuntaa-antavasti arvioida lainalaskurilla.

 

Lainavertailu yhdellä hakemuksella – tiedä nämä asiat ennen kuin käytät lainanvälittäjää

Pitkäikäisimmät lainanvälityspalvelut ovat ehtineet toimia Suomessa jo yli 10 vuoden ajan, ja suosituimpien palveluiden asiakasmäärät lasketaan sadoissatuhansissa.

Mikäli lainavertailua tarjoavien palveluiden toimintaperiaate ei ole sinulle entuudestaan tuttu, käydään se nopeasti läpi: lainanvälittäjien avulla lainaa metsästävä kuluttaja voi kilpailuttaa yhdellä hakemuksella kymmenien eri pankkien, rahoitusyhtiöiden ja luotonmyöntäjien tarjoukset. Pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät yhteistyötä lainanvälittäjien kanssa, koska tällä tavalla he saavat haalittua verkosta uusia laina-asiakkaita.

Mikäli päätät käyttää lainanvälityspalvelua ja päädyt hyväksymään jonkun saamistasi lainatarjouksista, kyseinen pankki tai rahoitusyhtiö maksaa lainanvälittäjälle palkkion uudesta asiakkaasta, eli sinusta. Tämän palkkiomallin takia lainojen vertailu on asiakkaalle aina maksutonta. Tarjousten pyytäminen ei myöskään sido mihinkään, eli voit tutkailla tarjouksia rauhassa ja tehdä sen jälkeen päätöksen siitä, onko jokin niistä riittävän edullinen hyväksyttäväksi.

Alle on listattu suosituimmat Suomessa toimivat palvelut. Osa mainituista välittäjistä tekee rahoitusyhtiöiden ja digipankkien lisäksi yhteistyötä myös perinteisten Suomessa toimivien kivijalkapankkien kanssa. Kaikki lainavertailussa mainitut palvelut kertovat verkkosivuillaan yhteistyökumppaninsa, joiden lainoja ne kilpailuttavat.

Löydä itsellesi paras lainavertailu yhteistyökumppaniemme joukosta

Välittäjä	Summat ja laina-ajat	Lainan korko	Yhteistyö- kumppanit
Jatka palveluun >>	100-60 000€, 1-20v.	4,19-20%	Yli 30 (Katso lista)
Jatka palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,41-20%	Noin 30 (Katso lista)
Jatka palveluun >>	500-60 000€, 6kk-15v.	4,90-20%	Noin 25 (Katso lista)
Jatka palveluun >>	10 000-60 000€, 1-18v.	4,00-10%	Noin 15 (Katso lista)
Jatka palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,41-20%	Noin 30 (Katso lista)
Jatka palveluun >>	500-70 000€, 1-15v.	4,50-20%	Noin 25 (Katso lista)
Jatka palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,50-20%	Noin 20 (Katso lista)
Jatka palveluun >>	500-60 000€, 1-15v.	4,50-20%	Noin 20 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	500-60 000€, 1-18v.	4,68-20%	Noin 25 (Katso lista)

Näin luet taulukkoa

Taulukossa näkyvä korkoluku kertoo, mikä on lainan halvin ja kallein mahdollinen nimelliskorko. Koron tarkka määrä täsmentyy aina henkilökohtaisesti lainanhakijan luottoluokituksen ja/tai haettavan lainamäärän perusteella.

Koron lisäksi lainasta perittävät muut kulut – kuten esimerkiksi tilinhoitopalkkiot ja avausmaksut – voivat olla korkeintaan 150 euroa kalenterivuoden aikana. Lainan todellinen vuosikorko muodostuu lainan korosta sekä muista kuluista.

Taulukossa mainittu yhteistyökumppanien määrä kertoo, kuinka monen lainanmyöntäjän, pankin ja rahoitusyhtiön kanssa kyseinen lainanvälityspalvelu tekee yhteistyötä. Pankkien ja rahoitusyhtiöiden luotonmyöntökriteereissä on aina jonkin verran eroavaisuuksia, joten mikään ei takaa sitä, että hakija saa lainatarjouksen kaikilta yhteistyökumppaneilta. Esimerkiksi maksuhäiriömerkintä on käytännössä aina este lainan saamiselle.

Kaikkien taulukossa mainittujen välityspalvelujen käyttö on lainanhakijalle maksutonta ja ei-sitovaa, eli lainatarjousten pyytäminen ei sido mihinkään. Hakija voi vertailla tarjouksia rauhassa ja tehdä sen jälkeen päätöksen siitä, onko jokin niistä riittävän edullinen hyväksyttäväksi.

Suuntaa-antava esimerkki lainanvälitysalustan kautta kilpailutetusta lainasta: Kuuden vuoden laina-ajalle otetun 10 000 euron lainan esimerkkikorko on 9,5% ja avausmaksu ja laskutuslisät 0 euroa. Kuukausierän suuruus on tällöin 183 euroa ja takaisinmaksettava summa kaikkineen 13 158 euroa. Todellinen vuosikorko on tässä tapauksessa 9,92%. Lainalle tarjottu korko on hakijakohtainen ja se voi olla pienempi tai suurempi kuin esimerkissä.

Miten lainojen vertailu lainanvälittäjien avulla käytännössä tapahtuu?

Lainavertailu suoritetaan käytännössä aina samalla tavalla riippumatta siitä, mitä välityspalvelua päätät käyttää.

• Ensin valitset lainanvälittäjän verkkosivuilla lainasumman ja laina-ajan sekä kerrot alustavat yhteystietosi.
• Tämän jälkeen pääset täyttämään varsinaista lainahakemusta, jossa kysytään tietoja muun muassa tulotasostasi, asumisestasi sekä nykyisistä mahdollista veloistasi. Näitä tietoja pankit ja rahoitusyhtiöt tarvitsevat lainapäätöksen tekemiseen. Lainanvälittäjän kautta hakemuksesi päätyy samalla kertaa kymmenien eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden tutkailtavaksi. Tiedot kulkevat suojattua yhteyttä pitkin.
• Mikäli läpäiset alustavan luotonmyöntöprosessin, alat vastaanottaa lainatarjouksia. Voit vertailla niitä helposti yhdessä näkymässä kirjautumalla lainanvälittäjän verkkosivujen OmaTili-näkymään. Salasanan saat lainanvälittäjältä sähköpostiisi tai puhelimeesi.
• Jos jokin saamistasi tarjouksista on riittävän edullinen, voit hyväksyä sen ja siirtyä allekirjoittamaan lainasopimusta sähköisesti kyseisen pankin tai rahoitusyhtiön verkkopalveluun. Mikäli et kuitenkaan saa yhtään hyvää tarjousta, lainaa ei kannata ottaa. Tarjouksia ei tarvitse erikseen hylätä. Lainavertailun tekeminen on asiakkaalle aina ilmaista, eikä sido mihinkään.

Mahdollinen lainasopimus syntyy aina lainanhakijan ja pankin välillä. Lainanvälittäjät toimivat pelkästään kilpailutuksen hoitavana välikätenä, eivätkä ne voi vaikuttaa pankkien ja rahoitusyhtiöiden luotonmyöntökriteereihin. Toisin sanoen lainanvälittäjät eivät pysty vaikuttamaan siihen, millaista korkoa luotonmyöntäjät sinulle tarjoavat. Mikään ei myöskään takaa sitä, että saat tietyn määrän lainatarjouksia.

Kokemuksia lainavertailun hyödyistä ja mahdollisista sudenkuopista

Jo sadoiltatuhansilta suomalaisilta löytyy kokemuksia lainavertailua tarjoavien palveluiden käytöstä, joten verkon arviosivustoilta ja keskustelupalstoilta löytyy runsaasti ruusuja ja risuja lainanvälittäjien toimintaan liittyen. Alla olennaisimpia poimintoja.

Hyödyt

• Ajansäästö. Yhden hakemuksen tekeminen sujuu alle 10 minuutissa, joten aikaa säästyy huomattavasti verrattuna siihen, että hakija täyttäisi erikseen jokaisen pankin tai rahoitusyhtiön oman hakemuslomakkeen.
• Suurempi todennäköisyys paremmalle tarjoukselle. Jokainen luotonmyöntäjä kertoo verkkosivuillaan tarjoamiensa lainojen koron, mutta tarkat lainaehdot ja korkoluvut täsmentyvät aina hakijan henkilökohtaisten tietojen perusteella. Lainavertailun avulla edullisemman lainan löytäminen on todennäköisempää.
• Suurempi todennäköisyys saada lainaa. Eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden luotonmyöntökriteerit vaihtelevat, joten kaikki luotonmyöntäjät eivät välttämättä tee sinulle tarjousta. Lainavertailun avulla selvität, mistä pankista voit saada lainatarjouksen.
• Maksuttomuus ja ei-sitovuus. Jos mikään luotonmyöntäjistä ei tee hyvää tarjousta, lainaa ei kannata ottaa. Välityspalveluiden käyttö ei maksa mitään, eikä sido hyväksymään yhtään tarjousta.

Mahdolliset sudenkuopat

• Lainanvälittäjät hoitavat vain kilpailutuksen, eivätkä ne voi vaikuttaa siihen, mistä pankista tai rahoitusyhtiöstä voit saada lainaa ja millä korolla. Pelkkä lainavertailun tekeminen ei siis vielä takaa sitä, että saat hyvän lainatarjouksen. Verkosta löytyy runsaasti kokemuksia lainavertailuista, joissa hakija ei ole ollut tyytyväinen saamiensa tarjousten korkoihin.
• Lainanvälittäjien yhteistyökumppaneissa on eroja, joten myös lainanvertailupalveluita kannattaa vertailla keskenään. Jotkut välittäjistä tekevät yhteistyötä myös perinteisten pankkien kanssa ja kilpailuttavat niiden vakuudettomia lainatuotteita. Tältä sivulta löytyvään vertailuun olemme listanneet vain sellaiset lainanvälittäjät, jotka kertovat verkkosivuillaan avoimesti yhteistyökumppaninsa.

 

Vakuudelliset lainat vertailussa – mistä löytyy edullisin vakuudellinen vaihtoehto?

Ei ole mikään valtionsalaisuus, että vakuudellinen laina on käytännössä aina edullisempi vaihtoehto vakuudettomaan lainaan verrattuna.

Vakuudellinen laina tarkoittaa sellaista lainaa, jonka takaisinmaksulle lainanhakija asettaa jonkinlaisen vakuuden – esimerkiksi omistusasunnon, muun kiinteistön, metsäpalstan tai rahastosalkun. Näin pankin luottotappioriski pysyy pienempänä ja lainalle on mahdollista saada paremmat ehdot.

Vakuudellisen lainan hakuprosessi on kuitenkin jonkin verran työläämpi vakuudettomaan lainaan verrattuna. Tämä voi johtua esimerkiksi siitä, että vakuutena olevan omaisuuden arvonmäärittely ei aina ole täysin yksiselitteistä ja se voi viedä jonkin verran aikaa. Pankki ei välttämättä ole kanssasi samaa mieltä siitä, minkä arvoinen asettamasi vakuus todellisuudessa on.

Kuinka paljon vakuudellisen lainan korko sitten tyypillisesti on? Suuntaa-antavan vastauksen kysymykseen tarjoaa Taloustaito-lehden säännöllisin väliajoin suorittama lainavertailu. Se kertoo, mistä pankista halvin vakuudellinen lainatarjous on kunakin ajankohtana saatu.

Alla oleva taulukko pohjautuu Taloustaito-lehden heinäkuussa 2021 julkaisemaan kyselyyn, jossa pyydettiin eri pankeilta tarjouksia 20 000 euron vakuudelliselle lainalle viiden vuoden takaisinmaksuajalla. Taulukossa mainittu korko on kokonaiskorko, joka sisältää viitekorkoon sidotun lainan koron sekä mahdolliset avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot.

Pankit lainavertailussa – miltä näyttää vakuudellisen lainan korko?

Taulukko koskee 20 000 euron vakuudellisia lainoja viiden vuoden laina-ajalla.

Lähde: Taloustaito.fi

Pankki	Kokonais- korko
Helsinki	3,40%
	3,45%
	3,59%
	3,89%
	4,05%
	4,10%
Suupohja	4,39%
	4,52%
	4,61%

Useimmin kysyttyjä kysymyksiä lainojen vertailusta

Miksi lainojen vertailu on usein haastavaa?

Lainojen vertailu ei aina ole täysin yksiselitteistä, koska lainan hinta ei ole sama kaikille. Tämä johtuu siitä, että pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat lainanhakijoita heidän antamiensa henkilökohtaisten tietojen, kuten esimerkiksi tulotason, varallisuuden ja työtilanteen perusteella. Tästä syystä pelkästään pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuilta löytyviä korkotietoja vertailemalla on vaikea tehdä johtopäätöstä siitä, mikä pankki voi tarjota matalimman koron tai mistä on ylipäänsä mahdollista saada lainatarjous. Tämän sivun taulukosta voit katsoa, millä vaihteluvälillä pankkien ja rahoitusyhtiöiden korot yleisesti liikkuvat.

Miten lainavertailu käytännössä tehdään?

Voit vertailla lainoja pyytämällä tarjoukset erikseen eri pankeilta tai rahoitusyhtiöiltä. Halutessasi voit hyödyntää myös lainanvälittäjien palveluita. Lainanvälittäjä tarkoittaa verkossa toimivaa palvelua, joka välittää lainahakemuksen yhdellä kertaa kymmenille eri pankeille, rahoitusyhtiöille ja luotonmyöntäjille. Jotkut lainanvälittäjät tekevät yhteistyötä myös perinteisten Suomessa toimivien pankkien kanssa.

Mitä kannattaa huomioida, jos päätät käyttää lainanvälittäjää?

Lainanvälittäjän avulla voit saada parhaimmassa tapauksessa yhdellä hakemuksella lainatarjouksia kymmeniltä eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Ennen lainanvälittäjän käyttämistä kannattaa kuitenkin kiinnittää huomiota muun muassa siihen, minkä pankkien ja rahoitusyhtiöiden kanssa kyseinen lainanvälittäjä tekee yhteistyötä. Kaikki suosituimmat lainanvälityspalvelut kertovat avoimesti verkkosivuillaan ne pankit ja rahoitusyhtiöt, joiden lainoja palvelun avulla on mahdollista kilpailuttaa. Lainanvälittäjä ei kuitenkaan voi vaikuttaa pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin korkoihin. Luotonmyöntäjät tekevät aina itsenäisesti päätöksen siitä, kenelle he voivat tehdä lainatarjouksen ja millaisella korolla. Lainanvälittäjän käyttö ei siis vielä itsessään takaa sitä, että voit saada lainatarjouksia tietyn määrän tai tietyllä korkotasolla.

Paljonko vakuudettoman lainan korko tyypillisesti on?

Vakuudettoman lainan nimelliskorko on useimmilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä hakijakohtainen, ja se vaihtelee noin 4-20 prosentin välillä riippuen lainasummasta. Perinteisten pankkien tarjoamat lainat ovat pääsääntöisesti halvempia muihin vaihtoehtoihin verrattuna. Vuoden 2019 syyskuussa voimaan astuneen kulutusluottojen korkokaton jälkeen lainan vuosittainen nimelliskorko voi olla enintään 20 prosenttia. Koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja, kuten avausmaksuja tai tilinhoitopalkkioita, enintään 150 euroa vuodessa.

 

Tarkista pankkien, rahoitusyhtiöiden ja luotonmyöntäjien ehdot aina viime kädessä palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta

Lainavertailu 2021 -sivun sisältämien taulukoiden hinta- ja korkotiedot päivittyvät säännöllisin väliajoin. Markkinatilanteesta riippuen luotonmyöntäjien lainakriteerit, korot ja muut lainoihin liittyvät ehdot voivat vaihdella nopeallakin aikavälillä, joten tarkista aina ajantasaiset tiedot kunkin pankin, rahoitusyhtiön tai luotonmyöntäjän verkkosivuilta ennen lainan hakemista. Emme vastaa tällä sivulla mahdollisesti esiintyvistä vanhentuneista tai virheellisistä tiedoista.