Lainojen yhdistäminen on kasvattanut merkittävästi suosiotaan syyskuussa 2019 voimaan astuneen kulutusluottojen korkokaton jälkeen. Tässä artikkelissa käsittelemme tiivistetysti yhdistelylainojen hyödyt sekä riskit ja teemme vertailua erilaisten yhdistelylainavaihtoehtojen koroista ja kuluista. Jos harkitset lainojen yhdistämistä, ainakin seuraavat 8 kysymystä kannattaa käydä läpi ensin.
Sisältö:
- 1. Mitä yhdistelylaina tarkoittaa?
- 2. Mitä hyötyä lainojen yhdistämisestä voi olla?
- 3. Mitkä ovat 5 tyypillistä tilannetta, joissa yhdistelylaina voi tuoda säästöä?
- 4. Mitkä ovat lainojen yhdistämisen neljä olennaisinta riskiä?
- 5. Mistä yhdistelylainaa voi hakea ja mikä vaihtoehdoista on halvin?
- 6. Millaisella korolla yhdistelylainan voi saada ilman vakuuksia [2020]?
- 7. Miten tarjoukset yhdistelylainoista voi kilpailuttaa?
- 8. Millaisia kokemuksia suomalaisilla on lainojen yhdistämisestä?
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa tilannetta, jossa maksat useamman pienen lainan tai luottokorttivelan kerralla pois ottamalla yhden isomman lainan. Tällöin puhutaan niin sanotusta yhdistelylainasta. Myös järjestelylaina ja yhdistelmälaina ovat usein käytettyjä termejä, joilla tarkoitetaan samaa asiaa.
Yhdistelylainojen menekki Suomessa on kasvanut syyskuussa 2019 voimaan astuneen kulutusluottojen korkokattouudistuksen jälkeen. Lakiuudistuksen myötä kulutusluoton nimelliskorko voi olla maksimissaan 20%, eikä lainasta voida koron lisäksi periä muita vuosittaisia kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita tai avausmaksuja, yli 150 euroa.
Lainojen yhdistäminen voi olla taloudellisesti kannattavaa erityisesti sellaiselle kuluttajalle, joka tällä hetkellä maksaa pois ennen lakiuudistusta otettuja kalliita pienlainoja tai luottokorttivelkoja. Yhdistelylainaa voidaan käyttää myös yksittäisen, korkeakorkoisen lainan uudelleenrahoittamiseen.
Paitsi että yhdistelylainalle on useimmiten mahdollista saada pienlainoja edullisempi korko, myös lainanhoitokuluja tarvitsee yhdistelylainan ottamisen jälkeen maksaa enää yhdestä lainasta. Esimerkiksi kolmesta avoinna olevasta pienlainasta voi vuodessa kertyä pelkkiä tilinhoitokuluja yhteensä parin sadan euron edestä.
Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan ole automaattinen oikoreitti onneen, vaan asiaan liittyy monia huomioitavia asioita. Seuraavaksi käymme tarkemmin läpi yhdistelylainojen hyödyt sekä mahdolliset sudenkuopat.
Huomaa tämä: Heinäkuussa 2020 korkokatto tippui jälleen, nyt väliaikaisesti 10 prosenttiin. 31.12.2020 asti uusien lainojen maksiminimelliskorko on rajattu 10 prosenttiin. Tämän jälkeen pankki tai rahoitusyhtiö voi kuitenkin periä luottosopimuksessa mainittua korkeampaa korkoa, mikäli se on yli 10 prosenttia.
Mitkä ovat lainojen yhdistämisen olennaisimmat hyödyt?
Jokainen lainojen yhdistämiseen johtava tilanne on erilainen, mutta pääsääntöisesti yhdistelylaina voi tuoda mukanaan seuraavanlaisia hyötyjä:
- Matalampi korko. Pienlainojen tai pikavippien korot ovat käytännössä aina suurempia isompiin lainasummiin verrattuna. Tällöin esimerkiksi viisi 1000 euron lainaa on taloudellisempaa niputtaa yhteen ja maksaa kerralla pois. Tämän jälkeen lyhennettävänä on ainoastaan yksi laina.
- Pienemmät lainanhoitokulut. Jos velallisella on avoinna esimerkiksi kolme lainaa, joista jokaiseen sisältyy 5 euron kuukausittainen tilinhoitokulu, pelkästään näistä maksuista kertyy vuodessa yhteensä 180 euroa. Kun keskität lainat yhteen nippuun, tilinhoitokuluja tarvitsee maksaa ainoastaan yhdestä lainasta.
- Joustavampi takaisinmaksuaikataulu. Yhdistelylainalle on useimmiten mahdollista saada nykyisiä lainanlyhennyksiä pienempi kuukausierä. Tämä jättää enemmän pelivaraa muiden arkisten kulujen maksamiseen. Lainanhakijan kannattaa kuitenkin mitoittaa yhdistelylainan takaisinmaksuaikataulu järkevästi, koska pitkä laina-aika nostaa aina kokonaiskustannuksia. Pelkkää kuukausierän suuruutta ei siis kannata tuijottaa.
- Helpompi oman talouden seuranta. Lyhennettävästä summasta on helpompi pysyä kärryillä, kun maksettavana on vain yksi laina. Myös aikaa säästyy jonkin verran, kun verkkopankissa ei tarvitse maksella erikseen useampia lainanlyhennyksiä eri eräpäivinä.
Yhdistelylaina voi tuoda hyötyä, vaikka oma taloustilanne olisi täysin hallinnassa. Esimerkiksi monien verkossa toimivien lainanvälityspalveluiden mukaan pienten luottokorttivelkojen poismaksaminen on yksi yleisimmistä käyttötarkoituksista yhdistelylainalle. Pienistäkään lainoista ei ole järkevää maksaa yhtään enempää kuluja kuin on pakko.
Mitkä ovat 5 tyypillisintä tilannetta, joissa yhdistelylaina voi kannattaa?
Velkojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi tulla ajankohtaiseksi eritoten seuraavissa tilanteissa:
- 1. Sinulla on avoinna yksi tai useampi laina tai luottokorttivelka, joka on otettu ennen 1.9.2019 voimaan astunutta kulutusluottojen korkokattoa. Alla näet esimerkin erään Suomessa toimivan rahoitusyhtiön joustoluoton hinnoittelusta ennen ja jälkeen korkokaton. Vaikka jälkimmäinenkin luotto on hyvin lähellä nykyisen lainsäädännön sallimaa maksimirajaa, se on silti kuluiltaan huomattavasti edullisempi kulutusluottojen korkokattoa edeltäneeseen tasoon verrattuna.
Näin kulutusluottojen korkokatto muutti erään Suomessa toimivan rahoitusyhtiön joustoluoton hinnoittelua.
- 2. Avoinna olevia lainoja tai luottokorttivelkoja on lukumäärällisesti paljon. Tällöin pelkistä tilinhoitokuluista voi kertyä vuodessa maksettavaa useita satasia. Lainojen yhdistäminen saattaa tällöin kannattaa, vaikka yhdistelylainan nimelliskorko olisi samalla tasolla nykyisten lainojen korkoihin verrattuna.
- 3. Nykyisten lainojen kokonaiskuluista on vaikea päästä selvyyteen. Tämä voi olla tilanne varsinkin silloin, jos lyhennettävänä on useampi kuin kaksi tai kolme lainaa. Tässä tapauksessa kannattaa tehdä tarkat laskelmat velkojen kokonaiskuluista, jotta pystyt yhdistelylainatarjouksia hakiessasi vertailemaan, millaisia säästöjä voisit saada aikaan.
- 4. Nykyiset lainat tuntuvat lyhenevän hitaasti. Tämä on usein merkki siitä, että lainan korko on turhan korkealla tasolla. Lainojen nimelliskorko voi edelleen olla yli 20 prosenttia, jos luottosopimus on solmittu ennen kulutusluottojen korkokaton voimaanastumista.
- 5. Taloudellinen tilanteesi on lähiaikoina muuttumassa. Lainanlyhennyserän pienentämistä kannattaa harkita, jos sinulla on useita avoinna olevia luottoja ja olet lähitulevaisuudessa jäämässä eläkkeelle, äitiyslomalle tai opintovapaalle. Nämä ovat tyypillisiä tilanteita, joissa menot pysyvät samalla tasolla, vaikka tulot ainakin väliaikaisesti putoavat. Yhdistelylainan saaminen voi vaikeutua tulotason madaltuessa, joten tämäkin asia kannattaa huomioida, mikäli budjetti on tiukilla.
Onko lainojen yhdistäminen aina järkevää ja millaisia riskejä yhdistelylainoihin liittyy?
Lainojen yhdistämiseen voidaan liittää ainakin neljä yleistä riskiä, joiden vuoksi yhdistelylainan hyödyt jäävät olemattomiksi. Joissakin tapauksissa lainojen yhdistämisestä voi olla jopa enemmän haittaa kuin hyötyä. Käydään nämä tilanteet läpi seuraavaksi.
- Pelkkä lainojen ja luottojen yhdistäminen ei ratkaise paljoakaan, jos kulutustottumuksesi eivät muutu. Useampien lainojen ja velkojen kerääntymiselle on aina olemassa jokin syy, johon sinun tulisi puuttua yhdistelylainaa ottaessasi. Jos velkaantumisen taustalla olevat vanhat tavat jatkuvat, olet ennen pitkää uudestaan tilanteessa, jossa sinulla on yhdistelylainan lisäksi maksettavanasi uusia lainoja ja luottoja.
- Toinen riski liittyy siihen, että et laske nykyisten lainojesi kuluja tarpeeksi tarkasti yhteen. Vanhojen lainojen yhdistäminen yhteen nippuun ei ole järkevää, jos et tiedä, kuinka paljon velkaa on kerääntynyt.
- Kolmas yleinen virhe on tuijottaa pelkkää lainatarjouksen kuukausierää. Vaikka lainanlyhennyseräsi euromääräisesti pienenisi, yhdistelylaina voi silti tulla kalliiksi, jos laina-aikasi esimerkiksi pitenee useammalla vuodella. Laina-aika kannattaa mitoittaa tiukaksi mutta silti realistiseksi. Rahaa tulee jäädä muuhunkin kuin kuukausittaisiin lainanlyhennyksiin.
- Mikään ei myöskään takaa sitä, että pankit tai rahoitusyhtiöt voivat tehdä sinulle tarjouksen yhdistelylainasta. Jokaisella luotonmyöntäjällä on omat kriteerinsä sille, kenelle he lainojaan myöntävät. Jos velkoja on kerääntynyt paljon, pankki ei välttämättä myönnä lainaa, koska se ei luota riittävästi takaisinmaksukykyysi. Apua voi tällöin olla Takuusäätiön takauksesta.
Mistä yhdistelylainaa voi hakea ja mikä vaihtoehdoista on halvin?
Paras laina lainojen yhdistämiseen voi hakijasta ja hänen tilanteestaan riippuen löytyä eri paikasta. Alla ovat yleisimmät vaihtoehdot lyhyesti esiteltynä:
Yhdistelylaina pankista tai rahoitusyhtiöstä
Pankista voit hakea joko vakuudellista tai vakuudetonta yhdistelylainaa. Vakuudellinen laina tarkoittaa, että asetat lainalle reaalivakuuden, joka voi käytännössä tarkoittaa esimerkiksi asuntoa, rahastosalkkua tai metsäpalstaa. Vakuuden ansiosta pankin luottotappioriski pienenee ja lainalle on mahdollista saada edullisempi korko.
Ilman vakuuksia myönnettävä yhdistelylaina puolestaan on haettavissa niin pankkien kuin rahoitusyhtiöiden kautta. Vakuudeton yhdistelylaina on käytännössä aina vakuudellista lainaa kalliimpi vaihtoehto – todellinen vuosikorko voi helposti nousta reilusti yli 10 prosentin. Tällainen laina voi silti olla merkittävästi edullisempi verrattuna sellaisiin pienlainoihin, jotka on otettu ennen 1.9.2019 voimaan astunutta kulutusluottojen lakimuutosta.
Kulutusluottojen korkokaton merkitys lyhyesti: 1.9.2019 jälkeen kulutusluotosta perittävä nimelliskorko voi olla maksimissaan 20%. Nimelliskoron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja, kuten esimerkiksi avaus- tai tilinhoitomaksuja, korkeintaan 150 euroa vuodessa. Lainan todellinen vuosikorko muodostuu lainan nimelliskorosta sekä kaikista muista lainaan liittyvistä kustannuksista.
- Vakuudellisten pankkilainojen korkotasoja voit suuntaa-antavasti tutkailla esimerkiksi Taloustaito-lehden vertailusta.
- Jos edessä on lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia, voit tutustua vakuudettomien lainojen vertailuun hieman alempaa.
Opiskelija voi maksaa kalliit pienlainansa pois myös opintolainaa hyödyntämällä. Opintolaina on erittäin halpaa lainaa, joten sen lyhentäminen on huomattavasti edullisempaa kalliisiin kulutusluottoihin tai pikavippeihin verrattuna. Opintolainan korko on huomattavan edullinen jopa pankista haettavaan vakuudelliseen lainaan verrattuna.
Sosiaalinen luotto omasta kotikunnasta
Noin kolmisenkymmentä suomalaista kuntaa ja kaupunkia tarjoaa asukkailleen sosiaalista luottoa. Sosiaalinen luotto tarkoittaa pienituloisille ja vähävaraisille, mutta silti maksukykyisille henkilöille tarkoitettua edullista lainaa, jota voidaan käyttää nykyisten velkojen poismaksamiseen.
Lainan maksimisuuruus vaihtelee kunnittain, mutta useimmiten luku pyörii 5000-10 000 euron tienoilla. Kuitenkin esimerkiksi Oulussa ja Helsingissä sosiaalisen luoton maksimisuuruus on isompi.
Sosiaalinen luotto on yksi halvimmista mahdollisista yhdistelylainoista, sillä siitä peritään pelkkä viitekorko, eikä lainaan liity mitään muita kuluja. Kolikon kääntöpuoli on kuitenkin se, että kriteerit lainan saamiselle ovat pääsääntöisesti hyvin tiukat. Sosiaalista luottoa ei myönnetä henkilölle, joka voi saada yhdistelylainaa muualta kohtuullisilla kuluilla.
- Lue lisää sosiaalisesta luotosta Ylen artikkelista tai katso suoraan oman kotikuntasi tilanne.
Pankkilaina Takuusäätiön takauksella
Takuusäätiön kautta on mahdollista hakea takaus pankin myöntämälle yhdistelylainalle. Haettavalla lainalla voidaan yhdistää kulutusluotot, luottokorttivelat tai pikavipit yhdeksi lainaksi.
Takauksen määrä voi olla 2000-34 000 euroa, mutta pariskuntien kohdalla enimmäissumma nousee 45 000 euroon. Takauksen kesto on pituudeltaan korkeintaan kahdeksan vuotta.
Takauksen ehdot ovat melko tiukat, mutta koroltaan vakuudellinen laina on yleensä vakuudetonta yhdistelylainaa selvästi edullisempi vaihtoehto.
Mistä pankista edullisin yhdistelylaina ilman vakuuksia? Katso suuntaa-antava vertailu [2020]
Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia on käytännössä aina kalliimpi vaihtoehto vakuudelliseen yhdistelylainaan verrattuna. Jos sinulla ei ole asettaa lainallesi vakuutta, luotonmyöntäjän riski kasvaa ja tämä näkyy tietysti lainan kuluissa.
Hieman alempana näkyvässä taulukossa on suuntaa-antavasti vertailtu Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomien lainojen korkoja ja kuluja. Yhdistelylainan tarkka korko täsmentyy usein lainan määrään ja/tai henkilökohtaisiin tietoihisi (tulot, menot, velat jne) perustuen. Tästä syystä et voi suoraan taulukosta päätellä, mikä vaihtoehdoista on kaikkein edullisin lainojen yhdistämiseen. Taulukko antaa kuitenkin osviittaa siitä, millä tasolla eri luotonmyöntäjien korot voivat vaihdella.
Monet pankit ja rahoitusyhtiöt hinnoittelevat lainansa kiinteästi. Tällöin tietynsuuruisen lainasumman korko on sama kaikille hakijoille, jotka läpäisevät luottokelpoisuusarvioinnin. Korko voi kuitenkin olla myös riskiperusteinen, jolloin paremman takaisinmaksukyvyn omaava henkilö voi saada lainansa normaalia paremmin ehdoin.
Huomaa, että lainojen yhdistämiseen käytettävän lainan ei ole pakko olla nimeltään yhdistelylaina. Esimerkiksi Aktia markkinoi verkkosivuillaan omaa Käyttölainaansa toteamalla, että ”hakija voi säästää huomattavan summan yhdistämällä nykyiset luottonsa yhdeksi Aktia Käyttölaina -luotoksi”.
Kaikki pankit eivät kuitenkaan välttämättä myönnä yhdistelylainaa, jos nykyisten pienlainojen yhteissumma on niin suuri, että sen tulkitaan vaarantavan uuden lainan takaisinmaksun.
Mistä pankista tai rahoitusyhtiöstä yhdistelylainaa voi hakea ilman vakuuksia? Vertaile noin 20 eri vaihtoehtoa
Taulukon tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 01.10.2020. Suurella osalla pankeista ja rahoitusyhtiöistä lainapäätös sekä tarkka korko täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainan määrän perusteella. Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin. Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista ja rahoitusyhtiöistä on mahdollista saada lainaa.
31.12.2020 asti voimassa olevan korkokaton aikana uusista lainoista ei voida periä yli 10 prosentin nimelliskorkoa. Vuodenvaihteen jälkeen sovelletaan jälleen luottosopimuksessa mainittua korkoa, mikäli se on yli 10 prosenttia.
Lisätietoa taulukossa mainituista lainatuotteista löydät painamalla kyseisen pankin tai rahoitusyhtiön logoa tai suoraan luotonmyöntäjien verkkosivuilta.
| Lainatuote | Nimellis- korko | Avaus- maksu | Tilinhoito- kulu |
|---|---|---|---|
 Joustoluotto 2000-50 000€ 1-5,5 vuotta | 2,90-8,90% (3kk euribor) | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 4,50-8,50% (3kk euribor) | 60€ | 3,90€/kk |
 Joustoluotto 1000-50 000€ Joustava | 4,90-19,90% (3kk euribor) | 0-49€ | 3-8€/kk |
 2000-50 000€ 2-10 vuotta | 5,00-9,90% (3kk euribor) | 0-49€ | 6-8€/kk |
 Haavelaina 5000-20 000€ 1-5 vuotta | 5,00-10,00% (12kk euribor) | 90€ | 5,00€/kk |
 500-20 000€ 2-10 vuotta | 5,00-20,00% | Max. 150€ | 5,00€/kk |
 1000-50 000€ 2-10 vuotta | 5,90-10,00% | 0-49€ | 0-12,50€/kk |
 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 5,99-9,99% | 0-90€ | 3-5€/kk |
 S-laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 5,99-14,99% (3kk euribor) | 0€ | 12,50€/kk |
 Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 6,90%-> (3kk euribor) | 12-85€ | 5,00€/kk |
 Kulutusluotto 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 6,99%-> (3kk euribor) | 0-49€ | 5-12€/kk |
 2500-30 000€ 2-10 vuotta | 7,49-9,99% (12kk euribor) | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 1000-50 000€ 1-15 vuotta | 7,58-19,58% | 45-90€ | 5,00€/kk |
 2000-50 000€ 1-15 vuotta | 7,90-9,90% (1kk euribor) | 0-69€ | 5,00€/kk |
 3000-50 000€ 1-15 vuotta | 7,90-9,90% (3kk euribor) | 0€ | 8,00€/kk |
 1000-50 000€ 1-12 vuotta | 7,90-19,90% (3kk euribor) | 0-95€ | 3-5€/kk |
 3000-60 000€ 1-15 vuotta | 7,90-18,90% (1kk euribor) | 0-89€ | 3-9,90€/kk |
 Täsmäluotto 2000-15 000€ 1-10 vuotta | 7,95% (3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk |
Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 7,95% (3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk |
 500-25 000€ 3-15 vuotta | 7,99-19,99% (3kk euribor) | 90€ | 5,00€/kk |
 2000-20 000€ 2-6 vuotta | <-9,90% Laskeva | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 2000-25 000€ 2-18 vuotta | 9,90-19,90% (3kk euribor) | 60€ | 3,00€/kk |
 4100-20 000€ 1-10 vuotta | 9,95% | 0€ | 9,90€/kk |
 2000-30 000€ 1-12 vuotta | 12,90%-> | 0-150€ | 0-12,50€/kk |
Lainanmyöntäjät päivittävät ehtojaan säännöllisin väliajoin, joten tarkista ajantasaiset ehdot ja hinnat aina pankin tai rahoitusyhtiön omilta verkkosivuilta. Vertailu ei ole kaikenkattava, sillä kaikki pankit (esimerkiksi Ålandsbanken, Säästöpankki ja Handelsbanken) eivät ilmoita verkkosivuillaan tarkempia tietoja vakuudettomista lainatuotteistaan. Pankit ja rahoitusyhtiöt myös tekevät mahdolliset lainatarjouksensa hakijan antamien tietojen perusteella, joten taulukosta ei voi vetää johtopäätöksiä siitä, mistä halvin yhdistelylaina löytyy yksittäiselle hakijalle.
Viitteellinen esimerkki yhdistelylainan kuluista: 10 000 euron yhdistelylaina maksetaan pois kolmen vuoden aikana 36 kuukausittaisessa erässä. Jos lainan korko on 7,50% ja kuukausittainen tilinhoitokulu 7,50 euroa, lainan todellinen vuosikorko on 9,51% ja takaisin maksettava summa yhteensä 11 468,24 euroa. Lainasta aiheutuvat kulut ovat tässä tapauksessa 1468,24 euroa.
Miksi yhdistelylainan kilpailutus on useimmissa tilanteissa fiksu veto?
Yhdistelylainojen vertailu ilman kilpailutusta on hankalaa, koska kaikki luotonmyöntäjät eivät tarjoa samansuuruista korkoa kaikille hyväksytyille hakijoille.
Korkotasoon vaikuttavat tällöin esimerkiksi:
- lainanhakijan tulotaso,
- kuukausittaisten menojen määrä,
- mahdollisten nykyisten velkojen suuruus,
- asumis- ja työtilanne,
- ja niin edelleen.
Muun muassa näiden tietojen pohjalta lainanmyöntäjät pystyvät arvioimaan hakijan luotonkantokykyä ja tekemään henkilökohtaisen lainatarjouksen. Tämän seikan vuoksi lainojen yhdistäminen ilman vertailua voi tulla kalliiksi.
Esimerkki: Ensimmäinen luotonmyöntäjä kertoo lainojensa koron vaihtelevan 4,90-11,90% välillä, toisella lainanantajalla vastaava vaihteluväli puolestaan on 6,90-15,50%. Näiden tietojen pohjalta on mahdotonta sanoa, kummasta pankista edullisin yhdistelylaina löytyisi. Tarkka korkotaso määrittyy vasta siinä vaiheessa, kun pankit ovat tehneet hakijan henkilökohtaisiin tietoihin ja/tai tarkkaan lainasummaan perustuvan lainatarjouksen.
Kilpailuta yhdistelylaina helposti lainanvälittäjän avulla
Seuraavien yhteistyökumppanipalveluidemme kautta voit pyytää yhdellä hakemuksella tarjoukset yhdistelylainoista useilta kymmeniltä pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Kilpailutus on kuluttajalle maksutonta, koska lainanvälittäjät saavat palkkionsa niiltä lainanmyöntäjiltä, joille he pystyvät tuomaan uusia asiakkaita. Jotkut lainanvälittäjistä ovat aloittaneet yhteistyön myös perinteisten Suomessa toimivien kivijalkapankkien kanssa.
Yhdistelylainojen kilpailuttaminen ei sido mihinkään, eli lainaa ei tietenkään kannata ottaa, mikäli et saa riittävän edullista tarjousta. Kilpailutus on kuitenkin helppo keino tarkistaa, mistä voit saada helpoiten yhdistelylainaa mahdollisimman pienellä korolla.
Huomaa, että väliaikaisen korkokaton (1.7.-31.12.2020) uusien lainojen nimelliskorko on rajattu 10 prosenttiin. Vuodenvaihteen jälkeen pankki tai rahoitusyhtiö voi kuitenkin soveltaa luottosopimuksessa mainittua alkuperäistä korkoa, mikäli se on korkeampi kuin 10 prosenttia.
| Kilpailuttaja | Lainasummat ja -ajat | Lainan korko | Yhteistyö- kumppanit |
 Siirry palveluun >> | 100-60 000€, 1-20v. | 4,19-20% | Yli 30 |
 Siirry palveluun >> | 1000-60 000€, 1-15v. | 4,41-20% | Yli 25 |
 Siirry palveluun >> | 500-60 000€, 6kk-15v. | 4,90-20% | Noin 25 |
 Siirry palveluun >> | 100-60 000€, 1-20v. | 4,19-20% | Yli 30 |
 Siirry palveluun >> | 1000-60 000€, 1-15v. | 4,41-20% | Yli 25 |
 Siirry palveluun >> | 500-70 000€, 1-15v. | 4,50-20% | Noin 25 |
 Siirry palveluun >> | 1000-60 000€, 1-15v. | 4,50%-20% | Noin 20 |
 Siirry palveluun >> | 500-60 000€, 1-15v. | 4,50-20% | Noin 20 |
 Siirry palveluun >> | 500-50 000€, 1-18v. | 4,68-20% | Noin 20 |
Koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja (esim. avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot) maksimissaan 150 euroa vuodessa. Yhdistelylainan todellinen vuosikorko muodostuu lainan korosta sekä kaikista muista lainanhoitoon liittyvistä kuluista. Lainapäätös ja tarkka korkotaso määrittyvät lainasumman sekä lainanhakijan luottokelpoisuusarvioinnin perusteella. Taulukossa oleva yhteistyökumppanimäärä kertoo, kuinka monelta pankilta tai rahoitusyhtiöltä kilpailuttaja voi enimmillään saada lainatarjouksen. Jokaisella lainanmyöntäjällä on omat kriteerinsä sille, kenelle he voivat tehdä tarjouksen. Kaikki taulukossa mainitut palvelut ovat kuluttajalle maksuttomia, eikä yhdistelylainatarjousten kilpailuttaminen sido mihinkään.
Kuluesimerkki 5000 euron yhdistelylainasta
5000 euron yhdistelylaina maksetaan pois kahdessa ja puolessa vuodessa, eli yhteensä 30 kuukausierässä. Jos yhdistelylainan korko on 9,50% ja kuukausittaiset tilinhoitokulut 5 euroa, lainan todelliseksi vuosikoroksi muodostuu 12,28%. Tällöin yhden kuukausierän suuruus on 192,90 euroa ja takaisinmaksettava summa yhteensä 5786,90 euroa. Näin ollen lainasta aiheutuvat kulut ovat kahden ja puolen vuoden aikana 786,90 euroa.
Muista nämä 5 asiaa ennen kuin kilpailutat yhdistelylainan
- Pelkkä kilpailutus ei vielä takaa sitä, että jokin pankki tai rahoitusyhtiö voi tehdä tarjouksen, joka madaltaa kustannuksia nykyisiin lainoihisi verrattuna. Laske siis aina tarkasti nykyisten lainojesi summat ja kulut ennen yhdistelylainan ottamista.
- Myös lainanvälittäjissä ja niiden yhteistyökumppaneissa on eroja, joita kannattaa vertailla. Osa palveluista tekee yhteistyötä myös perinteisten pankkien kuten Aktian, Nordean ja POP Pankin kanssa.
- Yhdistelylainatarjouksia vertaillessasi tuijota todellista vuosikorkoa, joka kertoo kaikki lainasta aiheutuvat kulut.
- Osalla pankeista tai rahoitusyhtiöistä voi mennä lainatarjouksen tekemisessä pidempään kuin toisilla. Älä hätiköi, vaan odota rauhassa useampia tarjouksia, jotta saat yhdistelylainasi mahdollisimman pienellä korolla.
- Muista, että pieni kuukausierä ei kerro mitään lainan todellisista kustannuksista. Liian pitkällä laina-ajalla yhdistelylaina voi tulla hyvin kalliiksi, vaikka kuukausierä madaltuisikin nykyiseen tasoon verrattuna.
Millaisia kokemuksia suomalaisilla on lainojen yhdistämisestä?
Keskustelua ja kokemuksia lainojen yhdistämisestä löytyy verkosta erittäin runsaasti. Alle olemme koonneet muutamia usein mainittuja asioita yhdistelylainoihin liittyvistä positiivisista ja negatiivisista kokemuksista.
Ruusuja
- Yhdistelylainasta on koettu olevan hyötyä varsinkin sellaisten kuluttajien keskuudessa, joilla on ollu maksamatta kalliita luottolimiittejä tai ennen 1.9.2019 otettuja pienlainoja. Näissä tapauksissa säästö on useimmiten kaikkein isoin.
- Ajan- ja rahansäästöllisten hyötyjen lisäksi yhdistelylainan on koettu helpottavan omien tulojen ja menojen seuraamista, koska maksettavana on enää yksi laina.
- Yhdistelylainatarjousten hakeminen verkon kautta on helppoa, mutta ennen sitä on syytä laskea tarkasti yhteen kaikkien nykyisten lainojen summat ja lainanhoitokustannukset.
- Lainojen yhdistäminen voi kannattaa, vaikka nykyistenkin lainojen korot olisivat suhteellisesti edullisia. Tilanne voi olla tämä, jos lainoja on lukumäärällisesti paljon ja niihin kuuluu kuukausittaisia tilinhoitomaksuja, joista kertyy vuodessa useita satoja euroja ”ylimääräistä” maksettavaa.
Risuja
- Varsin moni hakija toteaa, että yhdistelylainaa ei ole myönnetty. Jokaisella pankilla ja rahoitusyhtiöllä on omat kriteerinsä luotonmyönnölle ja liian suuri määrä avoinna olevia lainoja voi torpata yhdistelylainan saannin.
- Jotkut kommentoijat ovat ottaneet yhdistelylainan ilman vertailua nykyisiin kuluihin. Tarkemman syynin jälkeen on selvinnyt, että säästöä ei ole syntynyt. Yhdistelylainaa ei kannata ottaa ennen kuin nykyiset lainat kuluineen on perattu tarkasti läpi. Lainojen yhdistämisen tuoma säästö ei ole itsestäänselvyys, vaan jokainen tilanne on erilainen.
- Verkosta löytyy myös jonkin verran kommentteja, joissa yhdistelylainan hakija on joutunut ottamaan pian uutta lainaa. Tämän välttääkseen hakijan kannattaa mitoittaa takaisinmaksuerä realistisesti ja tarkastella omia kulutustottumuksiaan ennen lainojen yhdistämistä.
Sitaatit on poimittu suomalaisilta keskustelupalstoilta (mm. Suomi24, ET-lehti, Vauva.fi).
Yhteenveto lainojen yhdistämisestä – kertaa nämä ennen kuin yhdistät lainat yhteen nippuun
Useiden pienempien pikavippien, lainojen tai luottokorttivelkojen kertyminen saattaa tarkoittaa sitä, että velat on taloudellisempaa keskittää yhteen nippuun ja maksaa pois uudella isommalla lainalla. Tällöin puhutaan niin sanotun yhdistelylainan tai järjestelylainan ottamisesta.
Lainojen yhdistämisen olennaisimmat hyödyt liittyvät siihen, että isommalle yhdistelmälainalle on usein mahdollista saada pienlainoja edullisempi korko. Yhdistelylainan ottamisen jälkeen myöskään tilinhoitokuluja ei tarvitse enää maksaa kuin yhdestä lainasta.
Järjestelylainan riskit puolestaan piilevät siinä, että lainanhakijan kulutustottumukset eivät muutu lainojen yhdistämisen jälkeen. Useiden erillisten lainojen kertymiselle on aina jokin syy, johon pelkkä lainojen yhdistäminen ei ole vastaus. Siksi yhdistelylainan ottamisen yhteydessä on aina syytä tarkastella omia kulutustottumuksia ja velkaantumisen syitä.
Yhdistelylainaa on mahdollista hakea niin pankeista kuin rahoitusyhtiöiltä. Myös monet suomalaiset kunnat ja kaupungit tarjoavat asukkailleen mahdollisuuksia sosiaalisen luoton ottamiseen – tämä vaihtoehto on useimmissa tapauksissa kaikkein halvin. Sosiaalista luottoa voidaan käyttää yhdistelylainan tapaan nykyisten velkojen poismaksamiseen.
Yhdistelmälaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton. Takuusäätiöltä on mahdollista hakea takausta pankista haettavalle yhdistelylainalle. Vakuudellinen yhdistelylaina on käytännössä aina vakuudetonta järjestelylainaa edullisempi vaihtoehto.
Ilman vakuuksia myönnettävät yhdistelylainat on mahdollista kilpailuttaa yhdellä kertaa lainanvälittäjien avulla. Tässä tapauksessa kannattaa kuitenkin etukäteen selvittää, mitkä pankit ja rahoitusyhtiöt ovat mukana kilpailutuksessa. Kaikki luotettavat lainanvälittäjät ovat listanneet verkkosivuilleen yhteistyökumppaninsa.
Kilpailuttamalla voit saada selville, mistä saisit helpoiten yhdistelylainaa ja millaisella korolla. Lainojen yhdistäminen on tietysti järkevää vain siinä tapauksessa, että uuden yhdistelmälainan kulutaso on nykyisiä lainoja matalammalla. Siksi laskelmat kannattaa aina tehdä tarkasti etukäteen.
Yhdistelylaina ilman vakuuksia – vertaile valikoimaa
Useimmin kysytyt kysymykset yhdistelylainoista
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että useampi pienlaina tai luottokorttivelka maksetaan pois ottamalla yksi isompi laina. Tämän jälkeen siirrytään lyhentämään vain yhtä lainaa. Isommalle yhdistelylainalle on useimmiten mahdollista saada edullisempi korko verrattuna pienlainoihin, joissa korkojen osuus on tyypillisesti suuri. Lainojen yhdistämisen jälkeen kuukausittaisia tilinhoitokuluja ei myöskään tarvitse enää maksaa kuin yhdestä lainasta.
Erityisen hyödyllistä lainojen yhdistäminen voi olla sellaiselle kuluttajalle, jolla maksaa tällä hetkellä pois ennen 1.9.2019 otettuja pienlainoja. Syyskuussa 2019 voimaan astunut kulutusluottojen korkokatto tiputti lainojen maksiminimelliskoron 20 prosenttiin. Uudelleen korkokatto tiukentui heinäkuussa 2020, kun maksiminimelliskorot pudotettiin väliaikaisesti 10 prosenttiin. Lisäksi lainasta ei voida periä muita kuluja, kuten avausmaksuja tai tilinhoitopalkkioita, yli 150 euroa vuodessa.
Yhdistelylainaa voidaan käyttää myös yksittäisen korkeakorkoisen lainan, osamaksun tai luottokorttivelan uudelleenrahoittamiseksi.
Onko lainojen yhdistäminen aina kannattavaa?
Ei ole.
Ennen yhdistelylainan ottamista tulee aina laskea tarkasti yhteen nykyisten lainojen tai luottokorttivelkojen yhteissummat ja niistä aiheutuvat kulut sekä huomioida takaisinmaksuaika ja lainanlyhennyksiin käytössä olevat kuukausittaiset varat. Vain tällä tavalla on mahdollista verrata yhdistelylainatarjouksia nykyisten lainojen kuluihin. Yhdistelylainaa ei kannata ottaa ennen kattavaa vertailua.
Jos avoinna olevia lainoja on vain muutama, vertailu on yleensä helppo suorittaa itse. Isommista summista puhuttaessa apua kannattaa kuitenkin pyytää esimerkiksi kotikunnan velkaneuvonnasta.
Mistä yhdistelylainaa voi hakea?
Yhdistelylainaa voit hakea pankista tai rahoitusyhtiöstä, mutta myös jotkut suomalaiset kunnat ja kaupungit tarjoavat asukkailleen sosiaalisia luottoja nykyisten velkojen poismaksuun.
Pankista haettava yhdistelylaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton. Vakuudellinen yhdistelylaina on käytännössä aina vakuudetonta lainaa edullisempi vaihtoehto. Takuusäätiö tarjoaa vakuuksia pankista haettaville järjestelylainoille. Lue lisää vaihtoehdoista.
Miten voin kilpailuttaa yhdistelylainat?
Pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämiä vakuudettomia yhdistelylainoja on mahdollista kilpailuttaa lainanvälittäjien avulla. Lainanvälittäjä tarkoittaa verkossa toimivaa palvelua, joka lähettää lainahakemuksen yhdellä kertaa jopa useille kymmenille eri yhteistyökumppaneilleen.
Lainanmyöntäjien tarjoamat korot ovat usein asiakaskohtaisia ja riippuvat lainasumman lisäksi esimerkiksi tulotasosta, varallisuudesta sekä nykyisten lainojen ja velkojen suuruudesta. Lainanvälittäjän avulla hakija voi saada omiin tietoihinsa perustuvat lainatarjoukset parhaassa tapauksessa useilta kymmeniltä eri rahoitusyhtiöiltä ja pankeilta.
Yhdistelylainojen kilpailuttaminen on kuluttajalle aina maksutonta ja ei-sitovaa. Yhdistelylainaa ei kannata ottaa, mikäli tarjotut ehdot eivät ole parempia nykyisiin lainoihin verrattuna.
Mistä löytyy halvin yhdistelylaina?
Jokainen tilanne on erilainen, mutta pääsääntöisesti halvimpia vaihtoehtoja ovat pankista haettu vakuudellinen yhdistelylaina tai joidenkin kuntien ja kaupunkien myöntämä sosiaalinen luotto.
Näiden vaihtoehtojen myöntämiskriteerit ovat kuitenkin usein verrattain tiukat. Myös vakuudeton yhdistelylaina voi olla täysin kelvollinen vaihtoehto, mikäli se laskee lainakustannuksia nykyisiin lainoihin, luottoihin tai osamaksuihin verrattuna.
