Radion ja television mainoskatkoilta tuttu Lendo kuuluu pitkäikäisimpiin Suomessa toimiviin lainanvertailupalveluihin. Mitkä luotonmyöntäjät Lendo kilpailuttaa, miten palvelu käytännössä toimii ja millaisia kokemuksia Lendon asiakkaat ovat kirjoittaneet verkkoon? Laitoimme lainakiikarit päähän ja keräsimme vastaukset yhteentoista olennaiseen kysymykseen, joita saatat miettiä ennen palvelun käyttöä.
1. Mitkä rahoitusyhtiöt ja pankit Lendo kilpailuttaa?
Monista muista lainanvertailupalveluista poiketen Lendon verkkosivuilla ei aiemmin kerrottu kovinkaan näkyvästi, mitkä rahoitusyhtiöt ja pankit palvelun kautta voi kilpailuttaa. Alkuvuonna 2020 tehdyn verkkosivu-uudistuksen jälkeen tilanne on kuitenkin muuttunut ja nykyään kaikki yhteistyökumppanit on listattu heti palvelun etusivulle.
Lendo kertoo, että se toimittaa tekemäsi lainahakemuksen noin 20 eri rahoitusyhtiölle ja pankille, joiden joukkoon kuuluvat muun muassa Fellow Finance, Instabank, Bigbank, Komplett Bank ja Svea Ekonomi. Koko listan voit halutessasi tarkistaa Lendon verkkosivuilta.
Niin sanottuja perinteisiä kivijalkapankkeja Lendon yhteistyökumppanien joukosta ei ainakaan toistaiseksi löydy. Lainanvälityspalvelujen yhteistyökumppanien joukko kuitenkin kasvaa koko ajan, joten tilannetta kannattaa tarkkailla. Vuoden 2020 aikana monet perinteiset pankit – kuten Aktia ja POP Pankki – alkoivat tarjota vakuudettomia lainojaan joidenkin lainanvertailupalvelujen kautta.
2. Miksi Lendo on lainojen kilpailuttajalle ilmainen palvelu?
Pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät yhteistyötä Lendon kaltaisten lainanvälittäjien kanssa, koska tällä tavalle he saavat tavoitettua verkosta uusia potentiaalisia laina-asiakkaita.
Mikäli päädyt kilpailuttamaan lainasi Lendon kautta ja hyväksyt jonkun saamistasi tarjouksista, kyseinen lainanmyöntäjä maksaa Lendolle palkkion siitä, että he saivat uuden asiakkaan juuri Lendon avulla.
Tämän ansaintamallin vuoksi lainanvertailupalvelun käyttö ei maksa asiakkaalle mitään. Pankki tietysti hyötyy itse hieman enemmän sellaisista asiakkaista, jotka se saa haalittua itselleen suoraan ilman välikäsiä.
Jos haet lainaa suoraan jonkun rahoitusyhtiön tai pankin verkkosivujen kautta, kyseisen tahon ei tarvitse maksaa välityspalkkiota kenellekään. Kilpailutus voi kuitenkin tuoda kuluttajalle mukavan rahallisen säästön, koska vakuudettomien lainojen koroissa on yleensä melko isojakin hakijakohtaisia eroja.
Tästä lisää seuraavaksi…
3. Mitä hyötyä Lendon kaltaisista lainanvälityspalveluista voi kuluttajalle olla?
Lainanvälityspalvelujen tärkein etu liittyy siihen, että lainojen hinnat eivät ole samoja kaikille. Pelkästään pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuillaan ilmoittamia korkotasoja vertailemalla on hyvin vaikea tehdä johtopäätöksiä siitä, mistä pankista halvin laina voisi järjestyä.
Ensimmäinen pankki saattaa ilmoittaa lainojensa korkojen vaihtelevan 5,99-9,99% ja toinen 6,99-9,50% välillä. Lopullinen korkotaso riippuu kuitenkin lainanhakijan ilmoittamista tiedoista, kuten tulotasosta, varallisuudesta, kuukausittaisista tuloista ja menoista sekä mahdollisista nykyisistä veloista. Mitä paremmaksi pankki tai rahoitusyhtiö katsoo hakijan takaisinmaksukyvyn, sitä paremman lainatarjouksen se pääsääntöisesti voi tehdä.
Lendon kaltaisten lainanvälityspalvelujen kautta asiakkaan on mahdollista selvittää oma henkilökohtainen korkotasonsa, joka perustuu juuri hänen antamiinsa tietoihin. Tämä johtuu siitä, että lainanvälittäjät toimittavat hakemustiedot samalla kertaa useille kymmenille eri pankeille ja rahoitusyhtiöille. Samalla säästyy aikaa jonkin verran aikaa, koska samoja tietoja ei tarvitse näpytellä erikseen kymmeniin eri lainahakemuksiin.
Mikään ei kuitenkaan takaa sitä, että kuluttaja voi saada lainaa tietyllä korkotasolla. Koroista ja omista lainanmyöntökriteereistään päättävät aina pankit ja rahoitusyhtiöt itsenäisesti. Kilpailutuksen kautta saatu edullisinkin lainatarjous voi olla sen verran kallis, että sitä ei kannata hyväksyä.
Niinkin voi käydä, että mikään pankki ei katso lainanhakijaa luotonantokriteerit täyttäväksi. Tällöin ne eivät luonnollisesti anna lainatarjousta lainkaan.
4. Mikä yritys Lendon toimintaa pyörittää ja onko palvelu turvallinen?
Lendo Oy on osa pohjoismaista Schibsted-konsernia, jonka omistuksiin kuuluu muun muassa lukuisia ruotsalaisia ja norjalaisia sanomalehtiä sekä muita media-alan toimijoita. Myös kaikille suomalaisille tuttu tori.fi-palvelu kuuluu Schibsted Media Groupiin. Tunnetuimmista Schibstedin omistamista brändeistä löydät listauksen edeltävän linkin takaa.
Vuonna 2017 Schibstedin liikevaihto eli myyntitulojen yhteissumma oli noin 1,8 miljardia euroa, eli mistään kovin pienestä putiikista ei ole kyse. Kaikkineen Schibstedillä on 7000 työntekijää ja konserni löytyy myös Oslon pörssistä.
Lendo on ehtinyt kilpailuttaa lainoja Suomessa jo vuodesta 2014 alkaen, joten se kuuluu pitkäikäisimpien maassamme operoivien lainanvälittäjien joukkoon. Palvelu on näin ollen luotettava ja turvallinen käyttää.
5. Millainen korko Lendon kautta haettaviin lainoihin sisältyy?
Lendo toimii lainanhakuprosessissa vain kilpailutuksen hoitavana välikätenä, joten se ei itse voi vaikuttaa pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainanmyöntökriteereihin tai korkoihin.
Sinulle tarjottuun korkotasoon vaikuttavat lainahakemukseen syöttämäsi tiedot. Mitä paremmaksi kukin pankki ja rahoitusyhtiö arvioi takaisinmaksukykysi, sitä paremmat lainaehdot he pääsääntöisesti pystyvät sinulle tarjoamaan. Jokaisella pankilla ja rahoitusyhtiöllä on omat kriteerinsä lainojen myöntämiselle, joten mikään ei tietysti takaa sitä, että saat tarjoukset kaikilta Lendon yhteistyökumppaneilta.
Lendon yhteistyökumppanien tarjoamat korot lähtevät liikkeelle 4,5 prosentista ylöspäin. Lendo kertoo verkkosivuillaan, että tavanomaisesti vakuudettoman lainan korko asettuu noin 4,90-10 prosentin välimaastoon.
Vuonna 2019 voimaan astuneen kulutusluottojen korkokattouudistuksen jälkeen lainan vuosittainen nimelliskorko ei voi olla suurempi kuin 20 prosenttia. Vuoden 2020 heinäkuussa korkokatto tippui väliaikaisesti 10 prosenttiin. Saman vuoden lopulla väliaikaista korkokattoa päätettiin jatkaa aina vuoden 2021 syyskuun loppuun asti.
Lendon lainalaskurin tarjoama viitteellinen esimerkki 10 000 euron lainan kuluista kolmen vuoden laina-ajalla: 6,30 prosentin nimelliskorolla ja 6,43 prosentin todellisella vuosikorolla kuukausittainen lainanlyhennys on 306 euroa. Näillä luvuilla lainan kokonaiskustannukseksi muodostuisi 10 999 euroa. Lainalaskuri ei kuitenkaan huomioi lainaan sisältyviä mahdollisia avausmaksuja ja tilinhoitokuluja. Tarkka korkotaso täsmentyy aina vasta siinä vaiheessa, kun pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät hakijan antamiin tietoihin perustuvan lainatarjouksen.
6. Sisältävätkö Lendon kautta haetut lainat piilokuluja?
Lainan todellista vuosikorkoa – eli kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset huomioivaa korkoa – nostavat mahdolliset avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot. Kaikkien Lendon yhteistyökumppanien lainojen kulut on selkeästi kerrottu siinä vaiheessa, kun alat vastaanottaa lainatarjouksia palvelun kautta.
Kulutusluottojen korkokaton voimaanastumisen jälkeen lainasta ei voida koron lisäksi periä muita kuluja enempää kuin 150 euroa vuodessa. Mikäli Lendon kautta saadut lainatarjoukset sisältävät erilaisia avausmaksuja tai kuukausittaisia laskutuspalkkioita, niiden yhteissumma ei siis voi olla vuodessa enempää kuin 150 euroa.
Lakimuutos selkeytti lainatarjousten vertailua, sillä varsinkin pienemmissä lainoissa iso osa lainan kustannuksista saattoi aiemmin olla pultattu sisään avausmaksuihin ja lainanhoitokuluihin. Nykyään lainasta maksettava korko – eli nimelliskorko – ja lainan todellinen vuosikorko ovat lähempänä toisiaan.
Vastaus lyhyesti: Lendon kilpailuttamat lainat eivät sisällä piilokuluja. Koron lisäksi muut kulut vaihtelevat pankista tai rahoitusyhtiöstä riippuen 0-150 euron välillä.
7. Mitä lainojen yhdistäminen Lendon kautta käytännössä tarkoittaa?
”Yhdistä lainat” on varsin usein kuultu iskulause eri lainanvälittäjien markkinoinnissa. Lainojen yhdistäminen onkin yksi yleisimmistä käyttötarkoituksista Lendon tapaisten vertailupalvelujen käytölle.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa lyhykäisyydessään sitä, että useampi pienempi laina tai luottokorttivelka maksetaan pois ottamalla yksi isompi laina.
Esimerkki: Pentillä on 1000 euroa avoinna olevaa luottokorttivelkaa ja kaksi 2000 euron pienlainaa. Pentti kilpailuttaa tarjoukset 5000 euron yhdistelylainoista ja maksaa avoinna olevat velat pois uudella lainalla, mikäli hän saa yhdistelylainalle paremmat ehdot nykyisten lainojensa kulutasoon nähden.
Yhdistelylaina voi tuoda säästöä esimerkiksi sellaisissa tilanteissa, joissa pienempiin velkoihin kuuluu kuukausittaisia tilinhoito- tai laskutusmaksuja. Yhdistelylainan ottamisen jälkeen tällaisia kuluja ei enää tarvitse maksaa kuin yhdestä lainasta. Isommalle lainasummalle on myös useimmissa tapauksissa mahdollista saada edullisempi korko pienlainoihin verrattuna.
Ennen syyskuussa 2019 voimaanastunutta kulutusluottojen korkokattoa lainoista sai periä yli 20 prosentin vuotuista nimelliskorkoa. Jos tällaisia lainoja on jäänyt auki, niiden yhdistäminen uuden korkokaton mukaiseksi lainaksi voi olla varsin järkevää. Heinäkuussa 2020 voimaan astunut uusi väliaikainen korkokatto pudotti maksiminimelliskorkoa entisestään – tällä kertaa 10 prosenttiin. Vuoden lopulla väliaikaista korkokattoa päätettiin jatkaa aina 30.09.2021 asti.
Mikään täysi itsestäänselvyys lainojen yhdistämisen tuoma säästö ei kuitenkaan ole, eli ennen yhdistelylainan ottamista nykyisten lainojen kuluista ja koroista kannattaa tehdä tarkat laskelmat.
Samalla kannattaa miettiä, miksi useampia lainoja on päässyt kerääntymään: lainojen yhdistämisestä ei ole pitkäkestoista hyötyä, jos et samalla muuta kulutustottumuksiasi niin, ettet joudu ottamaan uusia lainoja.
8. Miten lainojen kilpailutus Lendon kautta käytännössä tapahtuu?
Jotta voit kilpailuttaa lainatarjouksia Lendon kautta, sinun tulee täyttää seuraavat ehdot:
- Ikäsi on vähintään 20.
- Asut Suomessa vakituisesti.
- Sinulla pitää olla säännöllisiä palkka- tai eläketuloja.
Kilpailutusprosessi alkaa Lendon verkkosivuilla, joissa syötät lainahakemukseen henkilötietosi sekä tiedon mahdollisen työsuhteesi muodosta. Työsuhteen sijaan voit kuitenkin ilmoittaa olevasi esimerkiksi yrittäjä tai eläkeläinen. Samalla valitaan tietysti haettu lainasumma ja laina-aika.
Sopiva laina-aika kannattaa mitoittaa realistisesti. Lyhyemmällä laina-ajalla säästät kuluissa, mutta rahaa pitää samalla jäädä lyhennysten lisäksi myös muihin arkisiin menoihin.
Näiden tietojen syöttämisen jälkeen pääset varsinaiseen lainahakemukseen, jossa kysytään aivan vastaavia tietoja kuin minkä tahansa pankin tai rahoitusyhtiön omassa lainahakemuksessa. Joudut kertomaan muun muassa tuloistasi, kuukausittaisista kuluistasi sekä mahdollisista veloistasi.
Kertomiesi tietojen perusteella Lendon yhteistyökumppanit tekevät päätöksen siitä, voidaanko sinulle antaa lainatarjous ja millaisella korkotasolla.
Lainatarjousten tilannetta voit tarkastella kirjautumalla Lendon verkkosivujen kautta omaan lainanhakunäkymääsi. Salasanan saat matkapuhelimeesi tekstiviestillä. Tarjoukset ovat voimassa 30 päivää.
Jos tarjousten joukosta löytyy sopiva ehdokas, voit allekirjoittaa sopimuksen sähköisesti ja lainasopimus syntyy tällöin sinun ja valitsemasi pankin tai rahoitusyhtiön välille. Lendon käyttäminen on kuitenkin ei-sitovaa, eli mikäli et saa riittävän edullista tarjousta, lainaa ei kannata ottaa. Lainatarjousten hyväksymättä jättämisestä ei aiheudu mitään kuluja.
Laina maksetaan tilille pankista tai rahoitusyhtiöstä riippuen noin 1-2 päivässä. Pienet lainasummat on usein mahdollista saada tilille samana päivänä, mutta isommista lainasummista puhuttaessa luotonmyöntäjät vaativat nähtäväkseen tarvittavat liitteet (esim. palkkatodistus), jotta he voivat varmentua lainahakemukseen syöttämistäsi tiedoista.
9. Millaisia kokemuksia verkkoon on kirjoitettu Lendon palveluista?
Lendosta nettiin kirjoitetut positiiviset ja negatiiviset arviot ovat hyvin samankaltaisia kuin muillakin lainanvertailupalveluilla.
- Monet hakijat ovat kertoneet saaneensa sekä hyviä että huonoja lainatarjouksia palvelun kautta. Tässä kohtaa kannattaa huomioida, että Lendo itse ei voi vaikuttaa siihen, millaisilla ehdoilla sen yhteistyökumppanit myöntävät lainoja. Pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät päätöksensä itsenäisesti omiin luotonmyöntökriteereihinsä perustuen.
- Lendo on saanut kiitosta nopeudestaan, sillä yhden hakemuksen täyttäminen säästää huomattavasti aikaa verrattuna siihen, että naputtelisi samat tiedot kymmenen eri pankin tai rahoitusyhtiön lainahakemukseen.
- Lendo on saanut keskustelupalstoilla jonkin verran risuja markkinoinnistaan, eli palvelun käyttäjä saa varautua vastaanottamaan mainontaa esimerkiksi sähköpostitse. Mainonnan kieltäminen onnistuu kuitenkin muutamalla klikkauksella.
- Sanallisia arvioita Lendosta on luettavissa esimerkiksi TrustPilot– ja Financer-arviosivustoilla. Ensin mainitussa palvelussa Lendon saama arvosana on varsin mukava 4,5/5. Financerissa vastaava lukema sen sijaan jää tasolle 2,5/5.
10. Eroaako Lendo jotenkin muista vastaavista lainankilpailutuspalveluista?
Lendon toimintaperiaate on käytännössä täsmälleen samanlainen kuin sen kilpailijoillakin. Lendo vastaanottaa lainahakemuksen, jonka se välittää heti eteenpäin kaikille yhteistyökumppanipankeilleen ja -rahoitusyhtiöilleen. Tämän jälkeen asiakas voi vapaasti vertailla saamiaan lainatarjouksia ja päättää, onko jokin niistä riittävän edullinen hyväksyttäväksi.
Myös Lendon yhteistyökumppanien tarjoama korkotaso (4,5 prosentista ylöspäin) ei juuri eroa kilpailijoista. Tämä johtuu pitkälti siitä, että varsin monien lainanvälittäjien yhteistyökumppanit ovat kaikissa palveluissa melko samoja. Pieniä eroavaisuuksia yhteistyökumppaneissa toki on – halutessasi voit vertailla eri lainanvälittäjien yhteistyökumppaneita lainavertailua käsittelevässä laajemmassa artikkelissa.
Lendo kuuluu joka tapauksessa pitkäikäisimpiin ja näkyvimpiin Suomessa toimiviin lainanvälittäjiin, joten se on turvallinen valinta lainatarjousten kilpailuttamiseen.
11. Mistä saan lisätietoa Lendosta ja sen tarjoamista palveluista?
Lendon asiakaspalvelun saat kiinni niin sähköpostitse kuin puhelimella arkisin kello 8.00-17.00.
- Email: asiakaspalvelu(at)lendo.fi
- Puhelin: 09 6899 8000
- Lisäksi Lendon verkkosivuilla toimii chat, joka on avoinna asiakaspalvelun aukioloaikojen puitteissa.
- Sivustolle on myös listattu vastaukset useimmin kysyttyihin kysymyksiin.
Lendo Oy:n tarkempia tietoja voit tutkailla esimerkiksi Finderistä tai Suomen Asiakastiedon verkkosivuilta.
Tarkista Lendon ajantasaiset ehdot aina palvelun omilta verkkosivuilta ennen lainatarjousten pyytämistä
Tämä palveluesittely on viimeksi päivitetty joulukuussa 2020. Pidämme tietoja parhaamme mukaan ajantasaisina, mutta emme vastaa mahdollisista vanhentuneista tiedoista tai virheistä. Varmista Lendon ajantasaiset käyttöehdot aina palvelun omilta sivuilta ennen lainatarjousten vertailua.
Useimmin kysytyt kysymykset kerrattuna
Miksi Lendo on maksuton palvelu?
Lendo saa palkkionsa niiltä pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, joiden lainatarjouksia se kilpailuttaa. Tämä tarkoittaa sitä, että jos päädyt vertailemaan lainoja Lendon kautta ja päätät hyväksyä jonkun saamistasi tarjouksista, kyseinen lainanmyöntäjä maksaa Lendolle palkkion uuden asiakkaan hankkimisesta.
Toimintamalli on siis hyvin samankaltainen kuin suosituilla hotelli- ja lentovaraussivustoilla. Pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät yhteistyötä Lendon kaltaisten lainanvälittäjien kanssa tavoittaakseen verkosta aiempaa suuremman määrän potentiaalisia asiakkaita.
Tästä syystä lainojen kilpailutus on kuluttajalle aina maksutonta, eikä se sido mihinkään.
Millaisella korolla Lendon kautta voi saada lainaa?
Lendo ei itse ole lainanmyöntäjä, joten se ei voi millään tavalla vaikuttaa yhteistyökumppaniensa tekemien lainatarjousten korko- ja kulutasoihin.
Lendo kuitenkin kertoo verkkosivuillaan, että sen kautta kilpailutettavien lainojen nimelliskorko vaihtelee tyypillisesti noin 4,90-10 prosentin välillä. Väliaikaisen korkokaton aikana (1.1.-30.09.2021) myönnettävän lainan nimelliskorko ei voi olla suurempi kuin 10 prosenttia.
Koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja maksimissaan 150 euroa vuodessa. Muut kulut voivat tarkoittaa esimerkiksi lainan mahdollista avausmaksua ja kuukausittaisia tilinhoitopalkkioita.
Mihin Lendon kautta haetun lainan voi käyttää?
Lainan käyttötarkoitusta ei ole erikseen määritelty. Yleisesti kulutusluottoja haetaan esimerkiksi arkisiin hankintoihin, remontointiin tai auton ostamiseen.
Lainaa voidaan hyödyntää myös niin sanottuna yhdistelylainana, jolloin sillä maksetaan kerralla pois useampi pienempi laina, osamaksu tai luottokorttivelka.
Mitkä ehdot palvelun käytölle on asetettu?
Voit kilpailuttaa lainatarjouksia Lendon kautta, jos olet vähintään 20-vuotias, vakituisesti Suomessa asuva henkilö, jolla on säännöllisiä tuloja ja puhtaat luottotiedot.
Pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on lisäksi omat kriteerinsä sille, kenelle he voivat myöntää lainaa. Jokin lainanmyöntäjä saattaa esimerkiksi vaatia korkeampaa ikää tai tiettyä euromääräistä vuositulorajaa, jotta se voi tehdä lainatarjouksen. Lendo on lainanvälittäjä, joten se ei itse voi vaikuttaa yhteistyökumppaniensa lainanmyöntökriteereihin.
