Luottokortin saamisen ehdot – 7 asiaa, jotka vaikuttavat myöntämispäätökseen

Oletko hakemassa luottokorttia tai saitko jo hakemuksesi takaisin hylättynä? Luottokorttien ehdoista ja myöntämisperusteista liikkuu paljon tornihuhuja, joista läheskään kaikki eivät pidä täysin paikkaansa. Tämän artikkelin luettuasi tiedät, kenelle luottokortti voidaan myöntää ja millä perusteilla.

1. Luottokortin saaminen vaatii useimmiten täysi-ikäisyyttä – yksi poikkeus on silti olemassa

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden asettamat kriteerit luottokortin saamiselle vaihtelevat, mutta käytännössä kortinhakijan tulee aina olla vähintään 18-vuotias. Joissain luottokorteissa ikäraja on kuitenkin vielä korkeampi – usein 20 ikävuotta.

Poikkeus sääntöön on rinnakkaiskortti, joka tarkoittaa pääkortinhaltijan anomaa toista korttia. Rinnakkaiskortti on useimmiten tarkoitettu puolison tai lapsen käyttöön. Lapselle haettavan rinnakkaiskortin ikävaatimus on yleensä 15-16 vuotta.

Matalalla luottorajalla varustettu rinnakkaiskortti voi olla tarpeellinen, jos lapsi esimerkiksi matkustaa paljon harrastusten takia tai lähtee vaihtoon ulkomaille.

Rinnakkaiskortilla tehdyt ostot laskutetaan pääkortinhaltijan – eli vanhemman – luottokorttilaskulla.

2. Luottokortti voidaan myöntää vain henkilölle, jolla on säännöllisiä palkkatuloja – totta vai tarua?

Tämäkään väite ei pidä paikkaansa.

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden kannalta vähäriskisin kortinhakija on tietysti sellainen henkilö, jolla on vakituinen työsuhde, paljon varallisuutta ja korkeat säännölliset kuukausitulot.

Jos nämä kriteerit kuitenkin olisivat ehdottomia vaatimuksia kortin saamiselle, hyvin harvalta suomalaiselta tosiasiassa löytyisi lompakostaan luottokorttia.

Esimerkiksi opiskelijat, eläkeläiset ja työttömät voivat saada säännöllistä tuloa etuuksien muodossa, ja näiden ryhmien edustajille voidaan myöntää luottokortti muiden ehtojen täyttyessä.

Tällöin luottoraja on kuitenkin pääsääntöisesti selvästi normaalia matalampi, ja esimerkiksi opiskelijoilta saatetaan vaatia tiettyä opintopistemäärää ennen kortin myöntämistä. Varsin usein esiintyvä ehto on 90 opintopistettä.

Joissain melko triviaaleissa tilanteissa luottokortin voi saada myös täysin ilman säännöllisiä tuloja.

Kuvitellaanpa esimerkiksi töistä pois jättäytynyt Eurojackpot-miljonääri, joka syystä tai toisesta makuuttaa koko varallisuuttaan nollakorkoisella säästötilillä. Pankkivirkailija ei automaattisesti hylkää luottokorttihakemusta tulojen puuttumisen takia, mikäli hakijalta löytyy riittävästi varallisuutta ja hän on hoitanut raha-asioitaan aiemmin fiksusti.

Kortinhakijoiden asemaa punnitaan aina kokonaisuutena heidän tulojaan, varallisuuttaan ja maksuhistoriaansa vasten.

3. Kunnossa olevat luottotiedot ovat käytännössä aina edellytys luottokortin saamiselle

Luottokorttia hakiessasi pankki tai rahoitusyhtiö ottaa selvää luottotiedoistasi. Luottotiedot ilmentävät maksukykyäsi ja kertovat pankille esimerkiksi sen, onko sinulle kertynyt maksuhäiriömerkintöjä.

Käytännössä maksuhäiriömerkintä torppaa aina luottokortin saannin – joitakin äärimmäisiä poikkeuksia lukuun ottamatta. Jos maksuhäiriömerkintä on jo vuosia vanha ja kortinhakijan taloudellisessa asemassa on tämän jälkeen tapahtunut merkittäviä muutoksia, pankki voi tilannekohtaisesti harkita asiaa uudemman kerran. Todennäköistä tämä ei kuitenkaan ole.

Lue lisää omien luottotietojen tarkistamisesta Takuusäätiön verkkosivuilta.

4. Kortinhakijalta vaaditaan usein pysyvää asuinpaikkaa Suomesta

Mikäli haet luottokorttia nimenomaan Suomessa toimivasta pankista, vaatimuksena on varsin usein se, että sinulla on pysyvä asuinpaikka maassamme. Mikäli kotiosoitteesi löytyy muualta kuin Suomesta, kannattaa kääntyä paikallisen pankin puoleen.

Jotta asiat eivät olisi liian yksinkertaisia, korttihakemuksesi saatetaan silti hylätä, vaikka täyttäisit kaikki edellä luetellut neljä ehtoa.

Mikäli olet täysi-ikäinen, säännölliset tulot sekä puhtaat luottotiedot omaava Suomessa pysyvästi asuva kelpo kansalainen, hylätyn luottokorttihakemuksen syy on useimmiten jokin seuraavista.

Miksi luottokorttia ei myönnetä? Huomioi myös nämä luottokortin saamiseen vaikuttavat edellytykset

5. Anoitko korttiisi liian suurta luottorajaa?

Pankin kannalta on tärkeää mitoittaa myönnetty luottoraja kortinhaltijan tulotasoa ja maksukykyä vasten. Suuri luottoraja vaatii yleensä hyviä tuloja tai olemassa olevaa varallisuutta. Pankki voi hylätä hakemuksen joko suoraan tai ehdottaa sinulla haettua matalampaa luottorajaa.

6. Onko työsuhteesi uunituore tai määräaikainen?

Mikäli olet uudessa työssä vielä koeajalla tai työsuhde ei ole vakituinen, tulotasosi ei pankin näkökulmasta katsottuna välttämättä ole vielä turvattu. Tämäkin voi kiikun kaakun -tilanteissa aiheuttaa luottokorttihakemuksen hylkäämisen.

7. Käsittelikö luottokorttihakemuksesi ihminen vai kone?

Päätöksen verkossa täytetyn luottokorttihakemuksen hylkäämisestä saattaa tehdä automatisoitu algoritmi.

Tämä tarkoittaa, että korttihakemuksesi ei kulkeudu ensivaiheessa ihmisen arvioitavaksi, vaan alustava hylkäyspäätös tehtiin automaattisesti jonkin antamasi tiedon perusteella.

Jos mielestäsi täytät kaikki olennaiset luottokortin saamisen ehdot ja korttihakemuksesi hylätään tästä huolimatta, asiaa kannattaa tiedustella uudemman kerran pankista. Ehkäpä kyse oli vain siitä, että täytit jonkun hakulomakkeen kohdan epäselvästi?