• Skip to primary navigation
  • Skip to main content
  • Skip to primary sidebar
  • Skip to footer
Vakuudeton.com

Vakuudeton.com

Rahoitus, lainat, säästäminen ja oma talous

  • Luottokorttivertailu
  • Säästötilitieto
  • Yritysrahoitusopas
  • Asuntolainat
  • Lainatieto

Nimelliskorko, todellinen vuosikorko ja viitekorko – mitä termit tarkoittavat?

Etusivu > Lainatietoa > Nimelliskorko, todellinen vuosikorko ja viitekorko – mitä termit tarkoittavat?

by admin

Tämän artikkelin luettuasi tiedät, mitä tarkoittavat korkoihin liittyvät termit todellinen vuosikorko, nimelliskorko sekä viitekorko. Käymme läpi myös euribor- ja prime-korkojen määritelmät.


Mitä tarkoittaa…

  • Korko?
  • Todellinen vuosikorko?
  • Nimelliskorko?
  • Viitekorko?
  • Euribor-korko?
  • Prime-korko?

>> Laske lainan kulut korkolaskurilla >>



Mitä lainan korko tarkoittaa?

Korko tarkoittaa lyhyesti ilmaistuna rahan hintaa. Kun lainaat rahaa pankilta tai rahoitusyhtiöltä, maksat heille korvaukseksi korkoa siltä ajalta, jona raha ei ole heidän käytössään.

Sama pätee tietysti toisinkin päin. Jos itse talletat rahaa säästö- tai talletustilillesi – eli lainaat rahaa pankille – he voivat maksaa sinulle korkoa.

Kun lainaat rahaa pankilta, korkoon vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa:

  • lainan määrä,
  • takaisinmaksuaika,
  • mahdollinen vakuus,
  • takaisinmaksukykysi.

Lainan vakuus tarkoittaa jotakin rahanarvoista, jonka pankki voi muuttaa rahaksi, ellet maksa lainaasi takaisin. Vakuus voi olla esimerkiksi omistusasunto, osakesalkku, metsäpalsta tai kesämökki. Laina voidaan myöntää myös ilman vakuuksia, mutta tällöin korko on pääsääntöisesti isompi, koska pankin luottotappioriski suurenee.

Lainanmyöntäjän arvioon takaisinmaksukyvystäsi vaikuttavat esimerkiksi tulotasosi, varallisuutesi, mahdollisten nykyisten velkojesi määrä sekä tulojesi ja menojesi suhde. Mitä varmemmin pankki uskoo sinun suoriutuvan lainan takaisinmaksusta, sitä paremmilla ehdoilla lainasi saat.

Korkoon liittyviä alatermejä ovat muun muassa todellinen vuosikorko, nimelliskorko sekä viitekorko. Käydään ne läpi seuraavaksi.


Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?

Todellinen vuosikorko tarkoittaa lukemaa, joka ilmoittaa kaikki lainasta tai luotosta aiheutuvat kustannukset vuotuisena korkoprosenttina. Varsinaisen koron lisäksi todellinen vuosikorko siis huomioi myös lainaan liittyvät muut kustannukset, kuten mahdolliset avausmaksut, laskutuslisät ja tilinhoitopalkkiot.

Esimerkki: Pankki ilmoittaa vuoden laina-ajalle otettavan 1000 euron lainan koron olevan 7,50%. Lainaan kuitenkin kuuluu 90 euron avausmaksu sekä sekä 5 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, joiden takia todellinen vuosikorko nousee noin 40 prosenttiin.

Todellinen vuosikorko on pääsääntöisesti hyvä mittari eri lainavaihtoehtojen vertailuun. Lyhytaikaisiin luottoihin se ei kuitenkaan sovellu parhaalla mahdollisella tavalla. Jos lainaat 100 euroa yhden kuukauden takaisinmaksuajalla ja kuluja kertyy 10 euroa, todellinen vuosikorko nousee yli 200 prosentin. Lukema kuulostaa hurjalta, vaikka euroiksi muutettuna kustannuksia ei tullut 10 euroa enempää.

Todellisen vuosikoron laskukaavan voit katsoa Oikeusministeriön asetuksesta, joka koskee kuluttajaluoton todellisia vuosikorkoja. Kaava näyttää lyhykäisyydessään tältä:

Todellisen vuosikoron laskukaava


Mitä nimelliskorko tarkoittaa?

Nimelliskorko tarkoittaa lainan tai luoton korkoa, johon ei ole sisällytetty mitään muita lainasta aiheutuvia kustannuksia, kuten avausmaksuja tai tilinhoitokuluja. Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero on, että jälkimmäinen huomioi nimelliskorosta poiketen kaikki lainasta aiheutuvat kulut.

Varsinkaan pienemmissä lainoissa nimelliskorko ei tästä syystä ole paras mahdollinen mittari lainojen vertailuun. Edulliselta näyttävän nimelliskoron sisältävä laina voi tulla kalliiksi, jos lainaan kuuluu korkea avausmaksu tai isot kuukausittaiset tilinhoitokulut.

Syyskuussa 2019 astui voimaan kulutusluottojen korkokatto, minkä jälkeen lainojen korkein sallittu nimelliskorko on ollut 20 prosenttia. Todellinen vuosikorko voi kuitenkin avausmaksujen ja muiden kulujen takia olla tätä suurempi. Koron lisäksi lainasta ei kuitenkaan voida periä muita kuluja yli 150 euroa vuodessa.

Nimelliskorko voi olla joko vaihtuva tai kiinteä. Kiinteäkorkoisen lainan korko pysyy samana koko takaisinmaksuajan. Vaihtuvakorkoisen lainan nimelliskorko koostuu marginaalista ja viitekorosta (esim. marginaali 7,50% + viitekorko 3kk euribor).

Marginaali tarkoittaa sitä osaa korosta, jolla pankki tekee voittoa. Viitekorko puolestaan ilmentää markkinoiden yleistä korkotasoa, mistä johtuen se vaihtuu tietyin väliajoin. Jos lainasopimuksen viitekorkona toimii esimerkiksi kolmen kuukauden euribor, sen taso tarkistetaan neljännesvuosittain.

Esimerkki: Vaihtuvakorkoisen lainan nimelliskorko on 7,50% + 3kk euribor. Kun 3kk:n euribor on esimerkiksi tasolla -0,40, lainan korko on 7,10%. Korko muuttuu euriborin muuttuessa, ja tässä esimerkissä euriborin taso tarkistetaan kolmen kuukauden välein.

Pankin tarjoamaan marginaaliin vaikuttavat muun muassa lainanottajan maksukyky, haetun summan suuruus sekä mahdollinen lainanvakuus. Asuntolainoissa myös asunnon sijainnilla ja kunnolla on väliä. Esimerkiksi kasvukeskuksista ostettu asunto säilyttää arvonsa paremmin verrattuna pienien maaseutukuntien asuntoihin.

Pääsääntö: Mitä paremmaksi ja varmemmaksi pankki arvioi takaisinmaksukykysi, sitä edullisempaa marginaalia sinulle voidaan tarjota.

Lue myös: 10 vinkkiä asuntolainan kilpailutukseen


Mitä viitekorko tarkoittaa?

Viitekorko tarkoittaa julkisesti noteerattua korkoa, johon lainan korko on sidottu ja joka ohjaa lainojen yleistä korkotasoa. Yleisimmin käytössä olevia viitekorkoja ovat euribor-korot ja pankkien omat prime-korot. Julkisesti noteerattu tarkoittaa, että korko on julkinen ja kaikkien tarkistettavissa.


Mitä euribor-korko tarkoittaa?

Euribor tarkoittaa euroalueen rahamarkkinoiden yhteistä viitekorkoa, joka heijastaa pankkien yleistä korkotasoa Euroopan Unionin alueella. Käytännössä euribor tarkoittaa korkoa, jolla oma pankkisi lainaa rahaa muilta pankeilta omaa lainanantoaan varten.

Suomalaisissa asuntolainoissa yleisin viitekorko on 12kk:n euribor. Tämä tarkoittaa, että euriborin korkotaso pysyy samana vuoden ajan, jonka jälkeen se tarkistetaan nykyistä tasoa vastaavaksi. Euribor voidaan kuitenkin tarkistaa myös tiheämmin väliajoin – tällöin voidaan puhua esimerkiksi 3kk:n tai 1kk:n euriborista. Kulutusluotoissa varsin yleinen viitekorko on 3kk euribor.

  • Tarkista euriborkorkojen nykytasot Suomen Pankin verkkosivuilta.

Miten miinuksella oleva euribor vaikuttaa asuntolainan korkoon?

Asuntolainan korko muodostuu pankin kanssa neuvotellusta marginaalista sekä asuntolainan viitekorosta, joka on yleisimmin 12 kuukauden euribor. Mikäli euribor on miinuksella, korko muodostuu uusissa asuntolainasopimuksissa ainoastaan marginaalista. Miinuksella olevaa euriboria ei siis vähennetä marginaalista.

Tämä johtuu siitä, että joitakin vuosia sitten pankit alkoivat kirjata asuntolainasopimuksiin, että viitekoron on aina oltava vähintään nolla. Esimerkiksi Nordea teki kyseisen muutoksen vuonna 2012 ja OP pari vuotta myöhemmin. Hyvin vanhojen asuntolainasopimusten kohdalla tilanne voi olla toinen.


Mitä prime-korko tarkoittaa?

Prime-korko tarkoittaa yksittäisen pankin itse asettamaa omaa viitekorkoa, jota voidaan muuttaa pankin tekemällä päätöksellä. Prime-koron tasoon vaikuttavat esimerkiksi suhdannevaihtelut, yleinen korkotaso ja inflaatiokehitys.

Prime-koron tarkoitus on olla vakaampi verrattuna herkkäliikkeisempiin euriborkorkoihin. Tästä huolimatta pankit muuttavat aina silloin tällöin omia prime-korkojaan markkinatilanteen mukaan. Kuitenkin esimerkiksi OP-prime on tätä kirjoitettaessa pysynyt samalla tasolla viimeisen kahden vuoden ajan.

  • Kauppalehden verkkosivuilta voit tarkistaa pankkien prime-korkojen nykytason sekä viimeisimmän muutospäivän.
TwiittaaJaa FacebookissaWhatsAppaa

Filed Under: Lainatietoa

Primary Sidebar

Kuukauden luetuimmat


Luottokortit jättivertailussa – tarkista lähes 50 kortin kulut ja tiedot


Yrityksen rahoitusvaihtoehdot yhdellä sivulla – katso yli 20 kohdan opas


21 kysymystä ja vastausta ASP-säästämisestä


Kulutusluottojen korot vertailussa – mistä pankista löytyy edullisin laina?


Paljonko asuntolainaa voit saada? Nämä asiat siihen vaikuttavat!


Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää starttirahasta ja sen hakemisesta vuonna 2020


Tiedätkö mitä yrityksen perustaminen maksaa? Huomioi ainakin nämä kulut


Lainan kilpailutus netissä – lue vinkit ja vertaile lainanvälityspalveluita


Yrityslainat ilman vakuuksia siirtyivät verkkoon – koroissa suuria eroja


8 yleisintä kysymystä palkkatuen hakemisesta


Norjalaiset pankit saapuivat Suomeen ja ainakin nämä asiat asiakkuutta harkitsevan on syytä tietää

Tutustu myös näihin


Digitalisaatio on tuonut joukkorahoitetut yrityslainat yhä pienempien suomalaisyritysten ulottuville.
Lainamuotoinen joukkorahoitus isomman rahoituspalapelin täydentävänä osana


Aloittaville yrittäjille tarjotaan runsaasti erilaisia tukimuotoja.Tällaisia tukia aloittaville pienyrittäjille ja yrityksille on Suomessa tarjolla


Pankkilainan saaminen yritykselle ei läheskään aina ole itsestäänselvyys.
Millä edellytyksillä uusi yritys saa lainaa pankista?


Omalaina palvelu arvostelussa.
10 kysymystä ja vastausta OmaLainasta – millainen palvelu oikein on kyseessä?

Footer

Vakuudeton.com on mainosrahoitteinen tieto- ja vertailusivusto, joka käsittelee yrityksille ja kuluttajille suunnattuja rahoitustuotteita. Sivuston artikkeleista ja oppaista löydät kattavasti tietoa muun muassa luottokorteista, säästötileistä, asuntolainoista, kulutusluotoista sekä yleisimmistä yritysten rahoitus- ja tukivaihtoehdoista.

Evästeet & tietosuoja | Tietoa sivustosta


Suosituimpia artikkeleita

Lainavertailu vuodelle 2021
Säästötilien korkovertailu 2021
Kannattaako lainojen yhdistäminen?
Mitä maksaa yrityksen perustaminen?
Ulkomaiset pankit Suomessa
Saako toiminimellä lainaa?
Bank Norwegian kokemuksia
Kulutusluottojen korot jättivertailussa
Millaista korkoa Zmarta tarjoaa?
Laina- ja korkolaskuri
Kokemuksia OmaLaina.fi-palvelusta
Bigbankin säästötili ja lainat esittelyssä
Vakuudettomat lainat ja luotot
Tarkastelussa Komplett Bankin joustoluotto
Kokemuksia Rahalaitos-palvelusta
Ruotsalaiset pankit Suomessa
Kokemuksia Lendo-lainanvälittäjästä

Muut artikkelit

Suosituimmat oppaat

Yritysrahoituksen yleisimmät vaihtoehdot
Starttiraha 2020
Mistä lainaa yrityksen perustamiseen?
Pankkilaina yritykselle
Lainamuotoinen joukkorahoitus
Yrityslainojen korko
Yleisimmät yrityslainojen vakuudet
Mistä lainaa osakeyhtiölle?

 

Julkinen yritysrahoitus

Maaseudun perustamis- ja investointituet 
Finnveran rahoitusvaihtoehdot
Palkkatuki rekrytointia varten
Elyn kehittämisavustus yrityksille
Business Finland -rahoitus

 

Luottokorttioppaat

Luottokorttivertailu 2021
Vuosimaksuttomat luottokortit esittelyssä
Luottokortin 10 olennaisinta hyötyä
Millä ehdoilla luottokortti voidaan myöntää?

Vakuudettomat yritysrahoitusmuodot

Yrityslaina ilman vakuuksia
Mistä yrityslaina heti tilille?
Laskurahoitus

 

Rahoitusyhtiöt yrityksille

Qred Yrityslaina
Front Kasvurahoitus
Suomen Yrityslaina
Vauraus Suomi
Yritysluotto.fi
Bank Norwegian Yrityslaina
CapitalBox
BusinessCredit

Sivuston artikkelit sisältävät kumppanuusmainontalinkkejä, joiden kautta syntyneistä uusista asiakkuuksista voidaan maksaa sivustollemme pieni rahallinen komissio. Linkkien käyttäminen ei vaikuta millään tavalla sinulle tarjottuihin hintoihin tai muihin ehtoihin. Sivustomme hyödyntää evästeitä kävijäanalytiikan tilastointiin ja mainonnan seurantaan.

©Vakuudeton.com 2021 | yhteys@vakuudeton.com