Verkossa toimivien lainanvertailupalveluiden määrä on viime vuosina kasvanut siinä määrin, että kukaan television tai radion avannut kuluttaja ei ole voinut välttyä niiden mainonnalta. Yksi näkyvimmistä palveluista on OmaLaina.fi, ja siksi keräsimme vastaukset 10 kiinnostavaan kysymykseen, joita asiakkuutta harkitessasi saatat pohtia.
1. Mistä tiedän voiko OmaLaina myöntää minulle lainaa?
Tähän on helppo vastata.
OmaLaina ei missään tilanteessa myönnä sinulle lainaa, koska kyseessä ei ole rahoituslaitos tai luotonmyöntäjä. OmaLaina.fi-palvelu pelkästään kilpailuttaa lainahakemuksesi yhdellä kertaa yli 30 eri luotonmyöntäjällä ja pankilla.
Kymmenien lainahakemusten täyttämiseen tuhraantuisi helposti aikaa yhden työpäivän verran, mutta kilpailutuspalvelun avulla pystyt toimittamaan tarvittavat hakijatiedot yhdellä hakemuksella useille eri pankeille ja rahoituslaitoksille. Yhteistyökumppaneita OmaLainalla on tällä hetkellä noin 35, joista tunnetuimpia lienevät muun muassa Nordea, POP Pankki, Bank Norwegian, Komplett Bank sekä Fellow Finance.
Eri luotonmyöntäjillä on erilaisia vaatimuksia lainanhakuun liittyen, mutta pääsääntöisesti kilpailutuspalvelun käyttäminen on mahdollista, mikäli olet täysi-ikäinen ja sinulla on säännöllisiä tuloja. Saamiasi lainatarjouksia voit vertailla OmaLainan OmaTili-sivujen kautta sitoutumatta mihinkään.
Jos mikään rahoituslaitos ei pysty junttaamaan korkoa tarpeeksi alas, jätä vain laina ottamatta. Mikäli puolestasi saat järkevän tarjouksen, voit hyväksyä sen, ja lainasopimus syntyy tässä tapauksessa sinun ja rahoitusyhtiön välillä. OmaLaina.fi toimii vain välikätenä.
2. Minkä takia palvelun käyttö ei maksa mitään?
OmaLaina saa palkkionsa pankeilta ja luotonmyöntäjiltä, joiden lainoja se kilpailuttaa. Tämä tarkoittaa, että jos päädyt kilpailuttamaan lainasi ja hyväksymään jonkun saamistasi tarjouksista, kyseinen rahoitusyhtiö maksaa OmaLainalle pienen rahallisen komission uudesta asiakkaasta.
Sinulle tarjottavat lainaehdot ja -kulut ovat kuitenkin täsmälleen samoja riippumatta siitä, saatko lainatarjouksesi suoraan rahoitusyhtiöltä vai päätyykö se eteesi lainankilpailutuspalvelun kautta. Pankki tai rahoitusyhtiö toki itse hyötyy enemmän sellaisista asiakkaista, jotka se on saanut suoraan ilman välissä toimivaa kilpailuttajatahoa.
Asiakkaan näkökulmasta minkäänlaista lainaa ei kuitenkaan ole järkevää ottaa ilman kattavaa vertailua. Voit tietysti hoitaa kilpailuttamisen myös itse ilman välikäsiä, mutta tähän kuluu enemmän aikaa, koska joudut täyttämään useampia hakemuksia.
3. Miksi OmaLainan hakulomakkeessa kysytään tietoja asuntoni pinta-alasta tai ammatistani?
OmaLainan yhteistyökumppaneilla on olemassa lainanhakijoille erilaisia kriteerejä, joissa voi olla hienoisia eroja palveluntarjoajien välillä. OmaLaina.fi:n on koottava yhdellä hakemuksella kaikki tarvittavat tiedot jokaista pankkia, rahoituslaitosta ja luotonmyöntäjää varten.
Tästä syystä lainahakemuksessa tiedustellaan tulotietojesi lisäksi muun muassa:
- asuntosi neliömäärää,
- ammattiasi,
- siviilisäätyäsi,
- olemassa olevia mahdollisia velkojasi,
- luottokorttiesi määrää,
- ja niin edespäin…
Hakulomaketta voit alustavasti vilkaista OmaLainan verkkosivuilla (linkki aukeaa uuteen välilehteen). Varsinainen hakulomake avautuu, kun Omalainan etusivulta löytyvään lomakkeeseen on syötetty haettu lainasumma ja -aika sekä oma nimi ja sähköpostiosoite.
Hakemuksessa kysyttyjen tietojen perusteella rahoitusyhtiöt ja pankit pystyvät tekemään kartoituksen luottokelpoisuudestasi ja lainankantokyvystäsi.
Hyvinkin pienen tuntuisilla asioilla voi olla väliä. Esimerkiksi luottokortin olemassaoloa pidetään usein positiivisena asiana, koska se kertoo rahoitusyhtiölle, että jokin muu luottolaitos on jo luottanut kyseiseen hakijaan. Myös vakaa työtilanne hyvin työllistävällä alalla – esimerkkinä mainittakoon sairaanhoitajat tai julkisen sektorin työntekijät – voi kieliä siitä, että hakijan kuukausittaisten tulojen jatkuvuus on hyvissä kantimissa.
Kaikkien hakemuksessa kysyttyjen tietojen pohjalta luotonmyöntäjät muodostavat kuvan siitä, voidaanko sinulle myöntää lainaa ja kuinka paljon. Monet rahoitusyhtiöt saattavat tehdä tarjouksen pienemmästä lainasummasta kuin mitä olet hakenut, jos ne katsovat, ettei lainankantokykysi riitä aivan kattamaan haettua summaa.
Kaikki OmaLainan hakemuksessa kysytyt tiedot kulkeutuvat eteenpäin SSL-suojattua yhteyttä pitkin, joten yksityisyydensuoja on kunnossa aivan samaan tapaan kuin perinteisten pankkien tai verkkokauppojen kanssa asioidessa.
4. Kuinka suosittua puuhaa lainojen vertailu netissä on?
OmaLainan omilta verkkosivuilta löytyvän tiedon mukaan palvelua on vuoteen 2020 mennessä käyttänyt jo yli 300 000 asiakasta. Lainojen kilpailuttaminen ei kuitenkaan toki tarkoita sitä, että kaikki palvelua käyttävät asiakkaat tosiasiassa saisivat lainaa pankeilta tai rahoitusyhtiöiltä.
Täsmällistä tietoa hyväksyttyyn lainatarjoukseen johtaneiden kilpailutusten määrästä ei ole saatavilla, mutta jo pelkän asiakasmääränsä puolesta OmaLaina kuuluu Suomen suosituimpien lainankilpailutuspalveluiden joukkoon. Muita vastaavia maassamme toimivia palveluita ovat esimerkiksi Rahalaitos, Lendo ja Zmarta – niiden toimintamalli on käytännössä täsmälleen samanlainen kuin OmaLainallakin.
Omalainan yhteistyökumppaneiden lukumäärä – eli noin 35 – on kuitenkin hieman suurempi kilpailijoihinsa verrattuna. Tämä mahdollistaa sen, että voit parhaassa tapauksessa saada OmaLainan kautta vertailtavaksesi hieman suuremman määrän lainatarjouksia muihin kilpailutuspalveluihin verrattuna.
5. OmaLaina kertoo kilpailuttavansa myös pankkeja. Pitääkö tieto paikkansa?
Suurin osa OmaLainan noin 35 yhteistyökumppanista on yksityisiä luotonmyöntäjiä, mutta joukkoon mahtuu myös verkossa toimivia digitaalisia pankkeja.
Yleisimmän määritelmän mukaan pankeiksi voidaan Suomessa kutsua ainoastaan sellaisia luottolaitoksia, jotka ottavat vastaan talletuksia yleisöltä. OmaLainan ulkomaisten yhteistyökumppanien joukosta tämän määritelmän sisään mahtuvat muun muassa:
- Bank Norwegian,
- Instabank,
- Nordax Bank ja
- BigBank.
Kaksi ensin mainittua ovat norjalaisia pankkeja, kolmas on Ruotsista ja viimeinen Virosta.
Perinteisiä suomalaisia kivijalkapankkeja OmaLaina ei aiemmin kilpailuttanut lainkaan, mutta kesällä 2019 yhteistyökumppanien listaan lisättiin Nordea ja POP Pankki.
Rahoitusyhtiöiden puolelta myös Santanderin kautta voi järjestyä vakuudetonta kulutusluottoa järkevällä korkotasolla, mutta ainakaan toistaiseksi Santander ei kuulu OmaLainan yhteistyökumppanien joukkoon.
Ajantasaisen listan OmaLainan yhteistyökumppaneista voit tarkistaa palvelun verkkosivuilta.
OmaLaina.fi:n yhteistyökumppaneiden määrä on tällä hetkellä noin 35.
6. Millainen korko OmaLainan kautta saatavissa lainatarjouksissa yleensä on?
OmaLaina toimii lainaprosessissa vain kilpailutuksen hoitavana välikätenä, joten se ei voi vaikuttaa rahoitusyhtiöiden ja pankkien tarjoamiin korkoihin. Korot vaihtelevat aina asiakaskohtaisesti, eli hyvällä vakituisella tulotasolla varustettu lainanhakija on tietysti aina verrattain hyvässä asemassa edullista korkotasoa silmälläpitäen.
OmaLaina.fi:n verkkosivujen lainaesimerkissä todetaan, että palvelun kautta haettavien lainojen korko voi vaihdella 4,19 ja 20 prosentin välillä. Koron lisäksi muita kustannuksia – kuten tilinhoitomaksuja tai avauspalkkioita – voidaan periä korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Esimerkki: 5 vuoden laina-ajalla otetusta tyypillisestä 10 000 euron lainasta koituisi 5 prosentin esimerkkikorolla takaisinmaksettavaa 11 623 euroa eli noin 193,71 euroa kuukaudessa. Tällöin kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko olisi 6,26%, kun mukaan on sisällytetty lainan muut kulut eli 5 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu.
Tarkat korkomarginaalit täsmentyvät aina hakijan luottoluokitusarvioinnin mukaan. Netin arviosivustoilta löytyvissä parhaissa kokemuksissa puhutaan alle 10 prosentin koroista, mutta huomattavasti suurempiakin lukuja on mainittu.
Koska rahoitusyhtiöiden luottoluokitusprosessit eroavat aina jonkin verran toisistaan, hakijalle tarjottavissa koroissa voi toisinaan olla suuriakin eroja. Kilpailutuksen idea on juuri siinä, että pystyt siivilöimään pois joukosta kaikista pahimmat korkomiinat – näitäkin nimittäin löytyy. Kuluttajan kannalta erittäin hyvä uutinen oli vuoden 2019 syyskuussa voimaan astunut lakimuutos, joka tiputti kulutusluottojen korkokattoa alaspäin – maksimissaan 20 prosenttiin.
7. Kannattaako lainojen yhdistäminen OmaLainan kautta?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että monista pienistä lainoista, vipeistä tai luottokorttiveloista koostuva velka maksetaan pois yhdellä uudella lainalla. Tämän jälkeen siirrytään lyhentämään vain yhtä lainaa, mikä voi tietyissä tilanteissa tuoda velalliselle selvää rahallista säästöä.
Yhdistelylaina voi olla kustannustehokas ratkaisu esimerkiksi silloin, jos monet pienistä lainoista sisältävät kuukausittaisia tilinhoitomaksuja, laskutuspalkkioita tai muita pieniä, niin sanottuja piilokuluja. Yhdistelmälainan ottamalla tällaisia toistuvia kuluja ei enää tarvitse maksaa kuin yhdestä lainasta.
OmaLainan lainahakemuksessa kysytään lainan käyttötarkoitusta, ja yhtenä vastausvaihtoehtona on juuri lainojen yhdistäminen. Käytännössä yhdistelylaina pidentää aina lainan takaisinmaksuaikaa, mutta todellinen vuosikorko pienenee verrattuna useampiin lyhytaikaisiin lainoihin ja vippeihin, joissa se saattaa heilua esimerkiksi 50 prosentin tuntumassa. Monet rahoitusyhtiöt myönsivät tällaisia pienlainoja ennen kuin kulutusluottojen 20 prosentin korkokatto astui voimaan syyskuussa 2019.
Muitakin etuja on. Vain yhden laskun maksaminen ja yhden eräpäivän muistaminen voi tuoda helpotusta arkeen myös ajanhallinnan ja oman talouden seurannan kannalta.
OmaLaina tarjoaa lainojen yhdistelyä aina 60 000 euroon asti. Vaikka yhdistelylainoja mainostetaan varsin aggressiivisesti, niillä syntyvä säästö ei kuitenkaan ole kirkossa kuulutettu asia. Kukaan ei pysty automaattisesti takaamaan sitä, että rahoitusyhtiö voisi tarjota yhdistelylainaa sellaisella korolla, joka synnyttäisi hakijalle rahallista etua. Tästä syystä kaikkien pienlainojen kuukausittaiset kulut pitää aina laskea tarkasti yhteen ennen lainojen yhdistämistä.
Muista myös se, että yhdistelylaina ei poista velkaantumisen juurisyitä. Vanhoja kulutustottumuksia jatkamalla lainojen yhdistäminen ei avaa eteesi oikotietä onneen. Mitä suurempi summa, sitä järkevämpää on pohtia erilaisia vaihtoehtoja oman pankin tai esimerkiksi oman kunnan velkaneuvojan kanssa.
8. Millaisia kokemuksia käyttäjillä on OmaLaina.fi-palvelusta?
OmaLainasta löytyy verkosta melko kattavasti kokemuksia ja keskustelua, sillä lainapalvelu on ehtinyt toimia jo useamman vuoden ajan.
Monissa tapauksissa käyttäjien kommentit kuitenkin koskevat pikemminkin lainaa myöntäviä rahoitusyhtiöitä kuin itse OmaLainan toimintaa. OmaLaina vain kilpailuttaa lainat, mutta hakijalle tarjottavasta korkotasosta päättää aina rahoitusyhtiö tai pankki.
OmaLaina.fi:n plussat ja miinukset
Alla tiivistävää koontia ja kokemuksia OmaLainan lainoista verkon eri keskustelupalstoilta ja arviosivustoilta kerättynä.
+ OmaLainan käyttöliittymää on moniin kilpailijoihinsa verrattuna kehuttu helpoksi ja yksinkertaiseksi.
+ Palvelun käyttö on nopeaa ja ilmaista, eikä tarjousten pyytäminen sido mihinkään. Oman korkotason voi täten tarkastaa ilman riskiä.
+ Nopeimmillaan rahat voi saada tilille 15 minuutissa. (Tarjoukset kannattaa kuitenkin ensin odotella rauhassa kaikilta luotonmyöntäjiltä, jotta voit varmistaa parhaan koron.)
+/– Lainan saamiseen ei tarvita vakuuksia tai henkilötakaajaa, mikä toisaalta nopeuttaa lainaprosessia mutta samalla nostaa korkoa ylöspäin.
– Toisin kuin monilla kilpailijoilla, OmaLainalla ei ole puhelinasiakaspalvelua.
– Lainojen mainonta on melko intensiivistä, joten jos sinulla on käytössäsi useampi sähköpostiosoite, kannattaa lisätä lainahakemukseen se vähemmän käytetty.
– Lainatarjousten korot ovat aina hakijakohtaisia, eli kaikille hakijoille ei voida taata kilpailukykyistä korkotasoa. Liian korkeakorkoista lainaa ei kannata ottaa.
9. Voiko Omalainan kautta haetun lainan käyttää yritystoimintaan?
OmaLaina on pääasiassa yksityisille kuluttajille suunnattu palvelu, mutta mikään ei sinänsä estä lainan hakemista myös yritystoimintaan. OmaLainan hakemuksessa kysytään lainarahan käyttötarkoitusta, ja vastausvaihtoehtojen joukosta löytyy myös yritystoiminnan harjoittaminen.
Rahoitusyhtiöitä ei pääsääntöisesti kiinnosta, onko lainan käyttötarkoitus remontti, arjen menojen rahoitus, yritystoiminta vai jokin muu. Pääasia on, että hakijan lainankantokelpoisuus on kunnossa ja takaisinmaksu onnistuu sovitulla aikataululla.
Korkotasonsa puolesta Omalaina sopii kuitenkin parhaiten kohtalaisen lyhytaikaisten yrityslainojen kilpailuttamiseen tilanteissa, joissa raha tarvitaan tilille nopeasti ja myös takaisinmaksusta selvitään sutjakalla aikataululla. Kiireettömissä ja pidempiaikaisissa tarpeissa perinteinen pankki on aina paras ja halvin vaihtoehto.
10. Mikä yritys OmaLainan taustalla toimii ja onko palvelu turvallinen?
OmaLaina.fi-palvelusta vastaa suomalainen LVS Brokers Oy. Helsingistä käsin operoiva osakeyhtiö on perustettu vuonna 2012 ja pääkaupunkimme lisäksi sillä on toimintaa Turussa ja Puolan Varsovassa.
LVS Brokersin brändeistä selvästi tunnetuin on juuri OmaLaina, mutta yrityksellä on myös muita verkossa toimivia, hieman vastaavankaltaisia rahoituspalveluja – esimerkkinä mainittakoot Autoluotto.fi-palvelu.
OmaLainan verkkopalvelun kautta lähetetyt tiedot kulkeutuvat perille SSL-suojattua yhteyttä pitkin aivan samaan tapaan kuin perinteisten pankkien ja verkkokauppojen kanssa asioidessa. Omat tiedot pysyvät näin ollen visusti tallessa, ja palvelua voi käyttää turvallisin mielin.
OmaLainan yhteystiedot
- Fredrikinkatu 34 B, 00101 Helsinki.
- Sähköposti asiakaspalvelu@omalaina.fi.
Lainasopimus tehdään aina rahoitusyhtiön tai pankin ja hakijan välillä, joten esimerkiksi lainaehtoja koskevissa tilanteissa käyttäjän kannattaa olla suoraan yhteydessä rahoitusyhtiöön. Oma Laina pelkästään kilpailuttaa eri lainavaihtoehdot.
Pika-arvio palvelusta
Kulutusluoton tai minkä tahansa lainan ottamista kannattaa aina punnita tarkkaan omaa takaisinmaksukykyä ja lainan käyttötarkoitusta vasten. Varsinkin verkosta haettavien vakuudettomien lainojen koroissa voi olla suuria heittoja, joten lainaa ei ole järkevää ottaa ilman kilpailuttamista.
Yhteistyökumppaniensa määrän (noin 35) puolesta OmaLaina.fi on lainojen vertailuun varteenotettava ja turvallinen palvelu, joka säästää hakijaltaan hakuruljanssiin tuhraantuvaa aikaa.
Näin Omalaina.fi käytännössä toimii
OmaLainan toimintaperiaate on hyvin yksinkertainen.
- Hakuprosessi alkaa lainahakemuksen täyttämisellä OmaLaina.fi:ssä. Omalainan ikäraja on 18 vuotta, ja luottotietojesi on oltava kunnossa.
- Automatisoidun luottoluokitusprosessin saat heti tiedon siitä, voidaanko sinulle myöntää lainaa.
- Jos päätös on kannaltasi myönteinen, alat saada tarjouksia eri rahoitusyhtiöiltä ja pankeilta. Saat tiedot uusista tarjouksista sähköpostiisi ja voit vertailla niitä OmaLainan OmaTili-sivujen kautta. Ensimmäiset lainatarjoukset saapuvat useimmiten tunnin sisällä.
- Mikäli jokin tarjouksista näyttää riittävän edulliselta, voit hyväksyä tarjouksen ja saat rahat tilillesi. Jos et kuitenkaan ole tyytyväinen tarjottuihin korkoihin, jätät vain lainan ottamatta.
