Pankkijätti OP myöntää asiakkailleen vakuudettomia lainoja Joustoluotto- ja Täsmäluotto-tuotenimillä. Millaisista lainoista oikein on kyse, paljonko korkokuluja kertyy euroissa ja miten kyseiset lainavaihtoehdot vertautuvat muiden pankkien vastaaviin tuotteisiin? Listasimme olennaisimmat faktat tiiviiksi kymmenen kohdan tietopaketiksi.
1. Miten OP:n Joustoluotto ja Täsmäluotto eroavat toisistaan?
OP:n Joustoluotto ja Täsmäluotto ovat monien ominaisuuksiensa sekä hinnoittelunsa puolesta hyvin samankaltaisia lainatuotteita.
Olennaisin ero on tämä:
- Joustoluotto on jatkuvasti käytössä oleva luotto, eli voit nostaa sitä käyttöösi aina tarpeen tullen. Se toimii näin ollen hyvin samaan tapaan kuin luottokortti. Kun olet maksanut luottoa takaisin, voit nostaa sitä uudelleen käyttöösi sinulle myönnetyn luottorajan puitteissa ilman uutta lainahakemusta. Joustoluottoa voisikin kuvailla joustavaksi vararahastoksi yllättäviä väliaikaisia tilanteita varten, kun et halua kajota mahdollisiin säästöihisi tai sijoituksiisi.
- Täsmäluotto puolestaan on kertaluonteinen laina, jonka ensin nostat ja sitten maksat pois – ja that’s it. Täsmäluotto soveltuu lainamääränsä (2000-15 000€) puolesta niin pienempien kuin hieman isompienkin yksittäisten täsmähankintojen rahoittamiseen tai esimerkiksi remontointiin.
Jotkut OP:n valikoidut kumppaniliikkeet tarjoavat remonttitarpeisiin rahoitusta myös OP Tililuotto- ja OP Kertaluotto -tuotenimillä. Näistä vaihtoehdoista voit lukea lisää OP:n verkkosivuilta.
2. Millaiset korot ja kulut lainoihin sisältyvät?
Sekä Joustoluotto että Täsmäluotto myönnetään ilman vakuuksia ja takaajia, mikä luonnollisesti nostaa lainojen hintaa verrattuna vakuudellisiin lainoihin.
Kulutusluottojen yleiseen tasoon verrattuna molemmat luotot ovat kuitenkin maltillisesti hinnoiteltuja – tästä lisää hieman alempana.
 |
Joustoluotto | Täsmäluotto |
| Summa | 2000-8500€ | 2000-15 000€ |
| Laina- aika |
Joustava | Voi vaihdella* |
| Marginaali | 7,95% | 7,95% |
| Viitekorko | euribor 3kk | euribor 3kk |
| Avausmaksu | 0€ | 0€ |
| Luotonhoito- kulu |
6€/kk | 6€/kk |
| Todellinen vuosikorko |
14,97%** | 9,22%*** |
Tutustu korkosanastoon, jos taulukossa mainitut termit eivät ole tuttuja.
* Täsmäluoton tarkkaa laina-aikaa ei ole mainittu OP:n verkkosivuilla. Pankin lainalaskuri tarjoaa Täsmäluottoa vaihtoehdoksi jopa yhdeksän vuoden laina-ajalla, mutta tyypillisesti vakuudettomat kulutusluotot maksetaan pois selvästi nopeammin. Pitkällä laina-ajalla maltillisestikin hinnoiteltu laina voi tulla kalliiksi. Täsmäluoton voit aina maksaa pois sovittua nopeammin ilman ylimääräisiä kustannuksia.
** Taulukossa mainittu OP Joustoluoton todellinen vuosikorko on laskettu 2000 euron luotolle, joka on nostettu käyttöön kokonaisuudessaan ja maksettu pois 12 samansuuruisessa kuukausierässä. Takaisin maksettava summa on tällöin kaikkineen 2155,26 euroa.
*** Täsmäluoton todellinen vuosikorko puolestaan koskee 10 000 euron lainaa viiden vuoden takaisinmaksuajalla. Yhteensä takaisin maksettavaa kertyy tällöin 12 410,77 euroa olettaen, että laina maksetaan pois samansuuruisissa kuukausierissä.
Huomaa, että Joustoluoton kuuden euron luotonhoitomaksu veloitetaan joka kuukausi riippumatta siitä, onko sinulla avonaista luottoa maksamatta. Voit verrata tätä maksua esimerkiksi luottokortteihin, joihin myös kuuluu usein kuukausi- tai vuosimaksu, vaikka et korttia vinguttaisikaan.
Taulukon tiedot on kerätty pankin verkkosivuilta joulukuussa 2020, ja ne ovat voineet muuttua. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja hinnasto OP:n verkkosivuilta.
Testaa lainalaskuria ja arvioi euromääräisiä kuluja
Lainalaskurin avulla voit suuntaa-antavasti arvioida, kuinka paljon oma lainasi tulisi maksamaan itsellesi sopivalla laina-ajalla. Viitekorkona toimivan 3kk euriborin nykyarvon voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta. Jos euribor on pakkasen puolella, miinusta se marginaalista ja käytä korkona saamaasi lukemaa – ja päinvastoin.
Muista, että euriborin arvo tarkistetaan kolmen kuukauden välein, ja luoton korko muuttuu saman verran kuin viitekoron arvo on muuttunut. Siksi laskurin antama tulos on varsinkin pidemmillä laina-ajoilla suuntaa-antava.
3. Miten Osuuspankin lainavaihtoehdot vertautuvat muiden kivijalkapankkien vakuudettomiin lainoihin?
On todennäköistä, että OP:n asiakas saa parhaan tarjouksen vakuudettomasta lainasta omasta pankistaan.
Eri pankkien vakuudettomien lainatuotteiden vertailua hankaloittaa se, että monilla pankeilla lainan korko vaihtelee lainasummasta tai hakijaprofiilista riippuen. Osuuspankilla Täsmäluoton ja Joustoluoton marginaali ovat samoja kaikille hyväksytyn lainapäätöksen saaneille asiakkaille luoton määrästä riippumatta.
Suuntaa-antavaa vertailua:
- Aktian vakuudettoman Käyttölainan marginaali on 4,50-8,50%.
- Dansken Haavelainassa vastaava vaihteluväli on 5,00-10,00%.
- Nordean Joustoluotossa marginaali on 8,90% kaikille paitsi pankin nykyisille Premium- ja asuntolaina-asiakkaille, jotka voivat saada luottonsa edullisemmin ehdoin.
- S-Pankin S-Lainassa marginaali vaihtelee 5,99-14,99%:n välillä lainasummasta riippuen. Matalin mahdollinen marginaali koskee vain hyvin suuria lainasummia.
- POP Pikalainan marginaali on alimmillaan 6,90%.
- Rahoitusyhtiöillä marginaalit ovat pääsääntöisesti perinteisiä pankkeja korkeammalla.
Yllä näkyvät korkoesimerkit ovat joulukuulta 2020.
Kuukausittain päivittyvää tietoa Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainatuotteiden koroista ja kuluista löydät lainavertailusivulta.
Huomaa, että myös joillakin perinteisillä pankeilla luottosopimuksessa mainittu nimelliskorko voi ylittää 10 prosenttia väliaikaisesta korkokatosta (1.1.-30.09.2021) huolimatta. Yli 10 prosentin menevää nimelliskorkoa voidaan kuitenkin tällöin veloittaa vasta 30.09.2021 jälkeen.
OP:n lainatuotteiden osalta tästä ei ole pelkoa, koska sekä Täsmäluoton että Joustoluoton korot ovat selvästi korkokaton määräämän maksimirajan alla.
4. Mitkä ehdot lainojen hakemiselle on asetettu?
OP myöntää Joustoluottoja ja Täsmäluottoja pankin omille pääasiallisille asiakkaille, jotka täyttävät seuraavat ehdot:
- Ikä vähintään 23 vuotta. Täsmäluoton osalta luotonhakijan enimmäisiäksi on mainittu 74 vuotta. Joustoluotossa hakijan maksimi-ikää ei ole määritelty.
- Hakijalla tulee olla riittävästi säännöllisiä tuloja palkkatöistä tai eläkkeestä, jotta hän suoriutuu lainan takaisinmaksusta. Myös raha-asioiden tulee olla hoidettu moitteettomasti.
- Luotonhakijalla on oltava pysyvä asuinpaikka Suomessa.
Pelkästään näiden ehtojen täyttyminen ei vielä takaa lainatarjousta. OP, kuten mikä tahansa muukaan vastuullinen luotonantaja, ei myönnä lainoja henkilöille, joiden se ei usko riittävällä varmuudella suoriutuvan lainanlyhennyksistään.
Pankki varmistaa aina, että myönnetty luotto on kooltaan sopiva, eikä sen maksaminen pois sovitussa ajassa tuota ongelmia. Lainanlyhennyksien lisäksi kuukausittaista menovaraa pitää jäädä riittävästi myös muihin kuluihin.
5. Mihin käyttötarkoituksiin OP myöntää lainaa ilman vakuuksia?
OP ei erikseen lokeroi, mihin käyttötarkoituksiin luottoa voi hakea. Tyypillisiä käyttökohteita vakuudettomille lainoille ovat esimerkiksi:
- remontointi,
- ajoneuvon ostaminen,
- isommat hankinnat kotiin tai
- pienempien lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi.
Verkkosivuillaan OP kertoo, että lainojen yhdistäminen vakuudettomaksi Täsmäluotoksi on kuitenkin mahdollista vain pankin asuntolaina-asiakkaille. Muutoin OP myöntää yhdistelylainoja vain vakuudellisina pankkilainoina.
- Joustoluotto on määränsä puolesta Täsmäluottoa pienempi, joten se voi soveltua paremmin yllättäviin väliaikaisiin rahoitustarpeisiin.
- Täsmäluotto sen sijaan voi olla parempi vaihtoehto isompiin kertaluontoisiin hankintoihin, kuten esimerkiksi auton rahoittamiseen.
Vaikka sekä Joustoluotto että Täsmäluotto ovat kulujensa puolesta järkevästi hinnoiteltuja, vakuudeton laina ei ole koskaan halpaa rahaa. Siksi lainaa ei kannata hakea OP:lta tai mistään muualtakaan ilman perusteltua käyttötarkoitusta.
6. Millaisia kokemuksia asiakkailta löytyy OP:n lainoista?
Maltillisesti hinnoitellun kulutusluoton tunnistaa usein siitä, että edes verkon keskustelupalstoilta ei löydy suuremmin napinoita luoton kustannuksista. Asia on näin myös OP:n osalta. Harvat negatiivissävytteiset kommentit koskevat lähinnä tapauksia, jossa hakija ei ole saanut hyväksyttyä lainapäätöstä.
Keskustelun määrää vähentänee myös se, että OP:n Joustoluoton ja Täsmäluoton korko ja hinta ovat tarkasti selvillä etukäteen. Tämä erottaa lainat monista rahoitusyhtiöiden tarjoamista luotoista, jotka on hinnoiteltu riskiperusteisesti. Tällaisissa luotoissa rahoitusyhtiön tekemä arvio hakijan takaisinmaksukyvystä vaikuttaa lainan ehtoihin, ja tarjottu korko voi olla hyvin erilainen kahden eri lainanhakijan välillä.
OP:lla marginaali ja viitekorko ovat kuitenkin samoja kaikille hyväksytyn lainapäätöksen saaneille asiakkaille, joten kovinkaan vivahteikasta keskustelua koroista on vaikea saada aikaiseksi.
7. Miten lainan hakeminen ja takaisinmaksu käytännössä tapahtuvat?
Molempien tällä sivulla mainittujen lainatuotteiden hakeminen ja takaisinmaksu sujuvat pääpiirteittäin samalla tavalla.
Hakemuksen voit täyttää joko verkossa, Osuuspankin konttorissa tai pankin asiakaspalveluun soittamalla. Lainahakemuksen käsittelyaika on korkeintaan kaksi pankkipäivää, mutta monissa tapauksissa päätöksen voi saada heti.
Mikäli saat OP:lta lainatarjouksen ja päätät hyväksyä sen, laina on heti käytettävissäsi OP:n verkkopalvelussa. Joustoluotossa kuukausierän suuruus on vähintään 2,5 prosentin osuus luottorajasta – kuitenkin aina minimissään 50 euroa. Kun maksat avonaista luottoa takaisin OP:lle, voit nostaa sitä uudelleen käyttöösi sinulle myönnetyn luottorajan puitteissa.
Huomaa, että Joustoluoton ehdoissa on mainittu, että ensimmäisen noston suuruus tulee olla minimissään 1000 euroa. Tämän jälkeen voit kuitenkin nostaa luotolta myös pienempiä määriä rahaa.
Täsmäluotossa kuukausierän suuruus puolestaan riippuu sinulle myönnetystä lainasummasta ja valitsemastasi laina-ajasta.
Eräpäivä molemmissa luotoissa voi olla valintasi mukaan kuukauden 1., 8., 16. tai 24. päivä.
8. Kertyykö lainoista OP-bonuksia?
OP kertoo lainatuotteidensa ehdoissa, että 1. marraskuuta 2020 alkaen OP-bonuksia ei kerry vakuudettomista kulutusluotoista, joihin myös Joustoluotto ja Täsmäluotto lukeutuvat.
Vakuudellisista pankkilainoista, asuntolainoista sekä opintolainoista bonuksia sen sijaan kertyy.
9. Mitä jos lainalle on asettaa vakuudet?
Voit saada lainasi merkittävästi edullisemmin ehdoin, jos sinulla on asettaa sille vakuus.
Käytännössä vakuus voi tarkoittaa esimerkiksi:
- omistusasuntoa,
- metsäpalstaa,
- sijoitusvarallisuutta
- tai vaikkapa kesämökkiä.
Vakuuden ansiosta pankin luototusriski pienenee, jolloin myös korkoa voidaan periä vähemmän.
OP:lta voit hakea vakuudellista pankkilainaa yli 8000 euron tarpeisiin. Maksimimäärää lainalle ei ole mainittu.
Lainan tarkka korkotaso riippuu monesta asiasta, mutta pääsääntöisesti vakuudellista pankkilainaa on mahdollista saada noin 3-5 prosentin todellisella vuosikorolla. Luku on selvästi alhaisempi vakuudettomiin luottoihin verrattuna. Vakuudellisista lainoista voit kerryttää myös OP-bonuksia.
Toisin kuin Joustoluottoa ja Täsmäluottoa, OP:n vakuudellista pankkilainaa pystyt hakemaan riippumatta siitä oletko OP:n nykyasiakas.
Lue lisää OP:n Pankkilainasta pankin verkkosivuilta.
10. Kuka lainat myöntää?
Täsmäluotot ja Joustoluotot myöntää OP Ryhmään kuuluva OP-Korttiyhtiö Oyj. Kyseessä on OP:n 100-prosenttisesti omistama luottolaitos.
OP itsessään on markkinaosuutensa puolesta Suomen suurin pankkiryhmä, joten se ei suurempia esittelyjä kaipaa.
Lisätietoa pankin lainatuotteista voit kysyä esimerkiksi OP:n chat-asiakaspalvelusta. Jos chat-botti ei pysty kaivamaan vastausta kysymykseesi, voit chat-ikkunaan ilmestyvää Kutsu asiakasneuvoja -linkkiä napauttamalla päästä juttelemaan ihan oikean ihmisen kanssa.
Asiakaspalveluun saat toki yhteyden myös soittamalla tai viestitse OP:n verkkopalvelun kautta.
Varmista ajantasaiset lainaehdot palveluntarjoajien verkkosivuilta
Pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamien lainavaihtoehtojen ehdot ja hinnat muuttuvat säännöllisin väliajoin. Tarkista aina tietojen ajantasaisuus palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta ennen lainahakemuksen täyttämistä. Emme vastaa sivulla mahdollisesti esiintyvistä vanhentuneista tai virheellisistä tiedoista. Ajantasaiset lisätiedot OP:n lainoista löydät pankin verkkosivuilta osoitteesta op.fi.
