Vertaile säästötilit ja tarkista pankkien ja rahoitusyhtiöiden korkotarjoukset
Makuutatko käyttötililläsi löysää rahaa tai haluatko kenties aloittaa säännöllisen kuukausisäästämisen? Tällöin olet todennäköisesti pohtinut, mistä saisit ylimääräisille euroillesi parhaan koron.
Tältä sivulta löydät olennaisimmat vertailutiedot Suomessa toimivien pankkien ja rahoituslaitosten säästö- ja talletustilien koroista, nostorajoitteista ja muista ominaisuuksista.
Sivulla mainitut korkotiedot on viimeksi päivitetty marraskuussa 2021.
Löydä korkeakorkoinen säästötili
Usein kysyttyjä kysymyksiä säästötileistä
- Mitä hyötyä on säästötilistä?
- Mitä asioita säästötilejä vertailtaessa kannattaa muistaa?
- Mistä suuret erot säästötilien koroissa johtuvat?
- Kuinka paljon säästöön voi kertyä rahaa? Testaa säästölaskuria!
- Onko rahan tallettaminen ulkomaiseen pankkiin turvallista?
- Mitä tarkoittaa säästötilin talletussuoja?
- Mitä asioita lapselle säästämisestä on hyvä tietää?
- Miten säästötilin kerryttämistä tuotoista maksetaan veroa?
- Mitä eroa on määräaikaistalletuksella ja perinteisellä säästötilillä?
Mistä paras korko säästöille marraskuussa 2021?
Alla olevassa taulukossa on lueteltu Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden säästö- ja talletustilien korot suuruusjärjestyksessä. Huomioi, että tässä oppaassa ei käsitellä ASP-tilejä eli asuntosäästötilejä tai sijoitustalletustilejä.
Tarkentavat lisätiedot jokaisesta mainitusta tilivaihtoehdosta löydät taulukon alta, jossa kukin pankki tai rahoitusyhtiö on käsitelty lyhyesti erikseen. Kaikkien alla mainittujen tilien talletussuoja ulottuu 100 000 euroon asti.
Taulukossa lukeva korko on laskettu vuoden mittaiselle 1000 euron talletukselle. Useimmilla normaalien säästötilien tarjoajilla ei kuitenkaan ole minkäänlaisia minimitalletusvaatimuksia – määräaikaisten talletustilien kohdalla tilanne voi paikoin olla erilainen.
Monilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä määräaikaisten talletustilien korkoprosentti vaihtelee talletusajasta ja -summasta riippuen. Mikäli pankki tarjoaa taulukossa mainittua parempaa korkoa isommille tai pitkäkestoisemmille talletuksille, korkoluvun perään on lisätty nuolimerkki.
Parhaat korot säästö- ja talletustileille (11/2021)
Korkoehdot voivat muuttua nopealla aikataululla, joten tarkista ajantasaiset lukemat aina viime kädessä pankkien ja rahoituslaitosten omilta verkkosivuilta ennen tilin avaamista.
Taulukon tiedot on kerätty pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuilta maanantaina 1. marraskuuta 2021.
Kuukauden takaiseen verrattuna ei havaittu muutoksia. Kärkipaikkaa pitävä Svea kertoo verkkosivuillaan, että se ei tällä hetkellä (01.11.2021) ota vastaan uusia tilinavauksia.
| Tilintarjoaja | Korko | Nostorajoitukset | Minimitalletus | Lue lisää |
|---|---|---|---|---|
 | 0,80% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,75% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,65%> | Ei nostoja sopimusaikana | 1000€ | Lisätiedot |
 | 0,60% | Ei ole | 50€ | Lisätiedot |
 | 0,60% | 6kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,50% | 2kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,45% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,40% | 12kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,25% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 Itämeritili | 0,20%> | 6kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 Kultapossu | 0,10%* | Ei ole | Katso lisätiedoista | Lisätiedot |
 Joustotalletus | 0,03% | Ei ole | 500€ | Lisätiedot |
 S-Tuottotili | 0,01% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 Kasvutuotto | 0,00%> | 4kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 Säästötalletus | 0,00% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
Etutili | 0,00% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
Säästötili | 0,00% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,00% | 12kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 | Vaihtelee | — | — | Lisätiedot |
Säästö- ja talletustilien korot voivat vaihdella nopeallakin aikataululla markkinatilanteesta riippuen. Tarkista ajantasainen korkoluku aina pankin tai rahoitusyhtiön omilta verkkosivuilta ennen kuin avaat säästötilin. Tiedot on viimeksi päivitetty marraskuussa 2021.
Säästö- ja talletustilit tarkemmassa esittelyssä
Aktian säästötilin korko ei päätä huimaa
Korko: Aktian säästötalletuksen korko on 0%.
Talletussumma: Ei minimiä.
Nostorajoitukset: Ei ole.
Mitä maksaa: Ei mitään, tilin avaaminen ja käyttö on maksutonta.
Balanzian säästötili tarjoaa yhden markkinoiden parhaista koroista – huomioi silti nostorajoitus
Korko: Kiinteä 0,60%. Lukema putosi 1,00 prosentista 0,95 prosenttiin elokuussa 2020 ja sen jälkeen uudestaan 0,75 prosenttiin syyskuun puolivälissä. Helmikuun alussa 2021 korko putosi 0,60 prosenttiin.
Talletussumma: Yhdestä eurosta aina 100 000 euroon asti.
Nostorajoitukset: Kuusi kappaletta maksuttomia nostoja vuodessa. Tämän jälkeisistä nostoista veloitetaan 1,00 prosentin osuus nostosummasta.
Mitä maksaa: Ei mitään. Maksat vain, mikäli ylität yllä mainitun nostorajoituksen.
Hyvä tietää: Balanzia on ruotsalaisomisteinen rahoituslaitos, joka on toiminut Suomessa vuodesta 2016 lähtien. Balanzian säästötilin tuotoista peritään korkotulon lähdevero automaattisesti, eli sinun ei tarvitse ilmoittaa sitä itse veroilmoituksellasi.
Bank Norwegianin säästötilin korko on pysynyt tiiviisti 0,75%:ssa
Korko: Kiinteä 0,75%. Vuoden 2018 lokakuuhun asti Bank Norwegian tarjosi 1,75 prosentin korkoa, mutta pudotuksen jälkeen korko on pysytellyt jo vuosien ajan 0,75%:ssa.
Talletussumma: Ei minimirajoituksia. EU-lainsäädäntöä mukaileva talletussuoja turvaa säästöjä 100 000 euroon asti.
Nostorajoitukset: Ei ole.
Mitä maksaa: Ei avausmaksua tai muita kuluja. Tilin avaaminen, käyttö ja nostojen tekeminen on täysin maksutonta.
Hyvä tietää: Kokemuksia Bank Norwegianista löytyy Suomessa jo sadoiltatuhansilta asiakkailta. Elokuussa 2018 Bank Norwegian kertoi Talouselämä-lehdelle, että sillä on Suomessa talletuksia 956 miljoonan euron edestä. Norwegianin luottokortti on Suomessa noin 160 000 asiakkaalla.
Bigbankilta paras talletuskorko pitkille määräaikaistalletuksille
Korko: Vaihtelee talletusajan mukaan. Vuoden mittaiselle talletukselle korkoa maksetaan 0,65%, mutta kolmen vuoden jälkeen lukema on 1,20%, neljän vuoden jälkeen 1,50% ja 10 vuoden jälkeen 2,50%. Vuoden mittaisen talletuksen korko putosi 1,00 prosentista 0,80 prosenttiin syyskuussa 2020 ja edelleen 0,65 prosenttiin helmikuussa 2021. Myös alle vuoden mittaiset talletukset ovat mahdollisia. Koroissa on pientä vaihtelua sen mukaan, maksetaanko korko vasta talletusajan päättyessä vai säännöllisesti kerran vuodessa.
Talletussumma: 1000-100 000 euroa pisimmillään 10 vuodeksi. Talletuksilla korkoineen on 100-prosenttinen talletussuoja 100 000 euroon asti.
Nostorajoitukset: Tililtä ei voi tehdä nostoja määräaikaisen talletusajan aikana, eli tili sopii parhaiten pitkäaikaiseen säästämiseen. Talletussopimuksen ennenaikaisesta lopettamisesta joutuu maksamaan 2 prosentin palvelumaksun, kuitenkin vähintään 50 euroa.
Mitä maksaa: Bigbankin korkeakorkoinen talletustili ei aiheuta minkäänlaisia kuluja, mikäli et lopeta määräaikaista sopimusta ennen aikojaan.
Hyvä tietää: Bigbank on Virossa vuonna 1992 perustettu pankki, joka toimii tällä hetkellä kahdeksassa maassa ympäri Eurooppaa. Suomeen Bigbank laajensi vuonna 2009.
Collector Bankin säästötilin minimitalletus on 50 euroa
Korko: Kiinteä 0,60% vuodessa.
Talletussumma: 50 eurosta ylöspäin.
Nostorajoitukset: Ei ole. Tililtä voi tehdä nostoja rajoittamattoman määrän.
Mitä maksaa: Ei mitään. Tili on maksuton.
Hyvä tietää: Collector Bank on ruotsalainen digitaalinen pankki, joka on listattu Tukholman pörssiin – mistään kovin pienestä rahoitusalan nakkikioskista ei siis voida puhua. Ruotsin lisäksi Collector toimii Suomessa ja Norjassa.
Danske Bankin säästötilivaihtoehdot lyhyesti
Korot: Dansken säästämiseen tarkoitetuista tileistä Kultapossutilille maksetaan 0,10 prosentin korko, jos tilille säästetään kuukausittain vähintään 30 euroa. Lapsen ensimmäiseksi omaksi säästötiliksi tarkoitetun Kultapossutilin peruskorko on 0,00%. Danske Bankin normaalin säästötilin korko on myös 0,00%.
Aiemmin pankki tarjosi säästötilivaihtoehtoja myös Turvatili- ja Tavoitetili-tuotenimillä, mutta keväästä 2021 alkaen kyseisiä vaihtoehtoja ei enää ole mainittu pankin verkkosivuilla.
Talletussummat: Vapaasti valittavissa. Joillain tileillä voi kuitenkin olla tiettyjä vaatimuksia säännöllisen kuukausitalletuksen suuruutta koskien, jotta paras mahdollinen säästötilin korko voidaan maksaa – esimerkkinä Kultapossutili.
Nostorajoitukset: Ei ole.
Mitä maksaa: Säästötilin perushinta on 1,50 euroa kuukaudessa. Tili on kuitenkin maksuton alaikäisille, Danske Nuorisolaisille sekä muille eturyhmille. Lue lisätiedot Dansken verkkosivuilta.
Hyvä tietää: Muiden pankkien tapaan Danskelta löytyy myös ASP-tili, mikäli kyseessä on säästäminen ensiasunnon ostamista varten. Dansken määräaikaistalletusvaihtoehdoista voit lukea lisää pankin verkkosivuilta. Tarkempia korkotarjoustietoja ei ole mainittu.
Handelsbankenin säästötilin korko on pyöreä nolla
Korko: Säästötilillä 0,00% korkotason ollessa tällä hetkellä yleisesti matala. Isommalle määräaikaistalletukselle mahdollista saada korkoa riippuen säästöajasta ja talletussummasta. Tarkkoja ehtoja ei ole mainittu pankin verkkosivuilla.
Talletussummat: Ei rajoituksia.
Nostorajoitukset: Säästötilillä 12 maksutonta nostoa vuodessa, tämän jälkeen veloitus 1,5% nostosummasta – kuitenkin aina vähintään 8,50 euroa.
Mitä maksaa: Ei mitään, mikäli nostorajojen sisällä pysytään.
Hyvä tietää: Jos olet Handelsbankenin asiakas, voit avata säästötilin helposti verkkopankissa ja nimetä tilin esimerkiksi oman säästötavoitteesi mukaan – vaikkapa häämatkatiliksi.
Hypon talletustili & määräaikaistalletus kerryttävät korkoa 0,20-0,25% – Baby- ja Teini-tileille parempi korkotarjous
Korko: 16. marraskuuta 2020 alkaen talletustilin kokonaiskorko yksityisasiakkaille on 0,25% – korkoehtona pankin oma Hypo Prime -korko (0,05%) + 0,20%. Tätä ennen Hypo Prime oli lukemissa 0,10%, jolloin tilin kokonaiskorko oli 0,30%. 6-36 kuukauden määräaikaistalletuksille korko on 0,20% summasta riippumatta.
Parempaa korkoa: Perusmuotoisten talletustilien lisäksi Hypolta löytyy säästämisratkaisuja myös vastasyntyneille (Hypo Baby) ja kasvaville nuorille (Hypo Teini). Esimerkiksi kummit tai isovanhemmat voivat avata perheen tuoreelle tulokkaalle Hypo Baby -tilin, jota voidaan kartuttaa esimerkiksi ensiasunnon pesämunaksi tulevia vuosikymmeniä silmälläpitäen. Näiden vaihtoehtojen korkotarjoukset ovat talletustiliä ja määräaikaistalletusta korkeammalla tasolla (0,55%).
Talletussummat: Vapaasti valittavissa.
Nostorajoitukset: Talletustilillä ei ole nostorajoituksia. Tiliä ei kuitenkaan voi yhdistää luottokortteihin tai maksuaikakortteihin.
Mitä maksaa: Talletustilin avaaminen ja käyttö on maksutonta. Määräaikaistalletuksessa varmista sopimusehdot Hypolta. Tarkista Hypo Baby- ja Hypo Teini -tilien sopimusehdot Hypon verkkosivuilta.
Hyvä tietää: Hypo on asumisen rahoittamiseen keskittynyt suomalainen luottolaitos, jolla on noin 60 työntekijää Helsingissä.
Instabank tarjoaa säästötilin 0,45 prosentin korolla
Korko: Instabankin normaalin säästötilin korko on kiinteä 0,45%. Vielä keväällä 2020 pankki tarjosi kampanjatuotteena korkeakorkoista 1,05% säästötiliä, mutta tällä hetkellä kyseistä tuotetta ei ole saatavilla uusille asiakkaille. Instabankin korko tippui nykyiseen lukemaansa kesäkuussa 2021. Aiemmin normaali säästötili kerrytti korkoa 0,60%.
Talletussumma: Yhdestä eurosta aina 100 000 euroon asti.
Nostorajoitukset: Säästötilillä ei ole nostorajoituksia. Tililtä voi tehdä nostoja rajoittamattoman määrän. Myöskään määräaikaa talletuksen pituudelle ei ole asetettu.
Mitä maksaa: Ei kuluja. Tilin avaaminen ja käyttö on ilmaista.
Hyvä tietää: Instabank on norjalainen pankki, joka laajensi liiketoimintaansa Suomeen vuoden 2017 lopulla. Instabank ohjeistaa verkkosivuillaan, että säästötiliasiakkaan on itse ilmoitettava korkotuotto Suomen veroviranomaisille keväällä saapuvalla veroilmoituksella.
Nordax Bankin säästötili sisältää 12 maksutonta nostoa per kalenterivuosi
Korko: 0,40% vuodessa. Tarkista ajantasainen tieto pankin sivuilta ennen talletusta. Korko lasketaan päiväsaldolle ja maksetaan vuosittain.
Talletussumma: 1-100 000 euroa.
Nostorajoitukset: 12 maksutonta nostoa vuodessa, tämän jälkeen veloitus 1 prosentti nostosummasta – kuitenkin aina vähintään 25 euroa.
Mitä maksaa: Tilin avaaminen tai käyttö on ilmaista, kunhan pysyt nostorajoitusten sisällä.
Hyvä tietää: Nordax Bank operoi kotimaansa Ruotsin lisäksi Saksassa, Norjassa ja Suomessa. Pankin liiketoimintamalli perustuu digitaalisuuteen ja kaikki yrityksen työntekijät paiskovat hommia Tukholmasta käsin.
Nordean säästötilien korot eivät päätä huimaa
Korko: Nordea Etutilin korko tippui nollaan huhtikuussa 2021. Aiemmin lukema oli 0,05%. JoustoTalletus-tilillä korko on 0,03%.
Talletussumma: Etutilillä ei rajoituksia. JoustoTalletus-tilillä minimi 500 euroa ja maksimi 100 000 euroa.
Nostorajoitukset: Kummallakaan tilillä ei ole nostorajoituksia.
Mitä maksaa: Ei kuluja.
Hyvä tietää: Ensiasuntoon säästäjille Nordea tarjoaa muiden pankkien tapaan omaa ASP-tiliä. Määräaikaisen sijoitustilin avaaminen puolestaan onnistuu 500 euron pesämunalla. Kysy koroista lisää verkkopankin kautta, jos olet Nordean asiakas. Nordea ei verkkosivuillaan kerro tarkemmin määräaikaisen sijoitustilin korkotasoista.
OP säästötileihin kuuluvat Kasvutuotto-tili & määräaikainen tuottotili
Korko: OP:n Kasvutuotto-tilin korko alle 10 000 euron summille on kiinteä 0,00%. Ennen marraskuuta 2020 lukema oli 0,15%. Isommille summille on markkinatilanteesta riippuen mahdollista saada parempaa korkoa. Määräaikaisen tuottotilin korko puolestaan sovitaan asiakaskohtaisesti talletetusta summasta ja säästöajasta riippuen.
Talletussumma: Kasvutuotto-tilillä ei minimirajoituksia, maksimisumma 300 000 euroa. Määräaikaisen tuottotilin minimialkutalletus on 500 euroa ja enimmäismäärä 100 000€.
Nostorajoitukset: Kasvutuotto-tilillä neljä maksutonta nostoa vuodessa – veloitus ylittävältä osuudelta 1 prosentti noston määrästä. Varmista lukema oman pankkisi palveluhinnastosta. Määräaikainen tuottotili on nimensä mukaisesti määräaikainen, eli sieltä et voi tehdä nostoja sopimusajan aikana.
Mitä maksaa: Kummastakaan tilistä ei koidu kuluja, kunhan nostorajojen puitteissa pysytään.
Hyvä tietää: Molemmilla mainituilla tileillä olevat varat kerryttävät OP-bonuksia omistaja-asiakkaille.
POP Pankin talletustilien koroissa voi olla pankkikohtaisia eroja
Korko: POP Pankin talletustilille sekä määräaikaiselle talletustilille maksettavat korot vaihtelevat pankeittain. Kysy lisätietoa oman paikkakuntasi tilanteesta pankin verkkosivujen kautta.
Talletussumma: Perusmuotoisen talletustilin minimisummissa on pankkikohtaisia vaihteluja. Määräaikaistilissä säästöajan pituus voi vaihdella kolmen kuukauden ja kolmen vuoden välillä – minimitalletussummaa ei ole asetettu.
Nostorajoitukset: Pankki- ja tilikohtaisia eroja voi esiintyä. Jos talletustilille on sovittu kaksi maksutonta nostoa kuukaudessa, nostoprovisio lisänostoista on 5 euroa kappaleelta. Mikäli ilmaisia nostoja on kalenterivuoden aikana neljä, lisänostojen provisio on 0,25% nostosummasta – kuitenkin aina vähintään 5 euroa. Tarkista ajantasaiset ehdot oman pankkisi verkkosivuilta.
Mitä maksaa: Talletustilit ovat kuluttomia, jos nostorajoitusten sisällä pysytään.
Hyvä tietää: POP Pankki tunnettiin aiemmin nimellä Paikallisosuuspankki, ja nykyään kyseiseen pankkiryhmään kuuluu noin kolmisenkymmentä paikallista osuuspankkia ympäri Suomen.
S-Pankin Tuottotili & Määräaikaistili lyhyesti
Korko: 0,01%. Määräaikaistilin (1-36kk) korko vaihtelee talletuksen määrän ja talletusajan mukaan. Marraskuun alussa pankin verkkosivuilla kerrottiin, että määräaikaistalletusten korko oli kyseisenä ajankohtana 0,00 prosenttia.
Talletussumma: Tuottotilissä ei summarajoituksia. Määräaikaistilin minimitalletus 500 euroa.
Nostorajoitukset: Tuottotilissä ei nostorajoituksia. Määräaikaistililtä ei voi tehdä nostoja sopimusajan puitteissa.
Mitä maksaa: Ei mitään.
Hyvä tietää: S-Pankki tarjoaa myös ensiasuntosäästäjille suunnattua ASP-tiliä sekä erilaisia sijoitustalletusvaihtoehtoja.
Svea Ekonomin säästötilin korko on pysytellyt samana yli vuoden
Huomaa tämä: Svea ilmoittaa verkkosivuillaan, että se ei tällä hetkellä (11/2021) ota vastaan uusia säästötiliasiakkaita. Varmista ajantasainen tilanne Svean verkkosivuilta (linkki aukeaa uuteen välilehteen) tai palaa tästä korkotaulukkoon.
Korko: 0,80%. Korko tippui 1,00%:sta nykyiseen lukemaansa elokuun puolivälissä 2020. Uusille asiakkaille muutos astui voimaan heti, mutta vanhoja säästötiliasiakkaita se alkoi koskettaa vasta lokakuun puolivälissä 2020. Korko lasketaan päiväsaldolle ja maksetaan tilille vuosittain 31.12. tai silloin, kun tili lopetetaan.
Talletussumma: Ei minimiä. Talletussuoja turvaa säästöjä aina 100 000 euroon asti.
Nostorajoitukset: Ei ole.
Mitä maksaa: Ei mitään. Tilin avaaminen, käyttö ja rahojen nostaminen on maksutonta.
Hyvä tietää: Svea Ekonomi on toiminut Suomessa vuodesta 2002, ja siltä löytyy maastamme noin 150 työntekijää. Svea pystyy maksamaan talletuksille hyvää korkoa, koska se hyödyntää muiden pankkien tavoin talletuksia omassa antolainauksessaan. Svean kulutusluotoissa ja yritysrahoitustuotteissa korot ovat tietysti selvästi suurempia kuin mitä rahoitusyhtiö maksaa talletuksista korkoa säästötiliasiakkailleen.
TF Bankin säästötiliin sisältyy kaksi ilmaista nostoa vuodessa
Korko: 0,50% vuodessa.
Talletussumma: Ei minimitalletusrajaa. Talletussuoja ulottuu 100 000 euroon, kuten muillakin pankeilla.
Nostorajoitukset: Kaksi ilmaista nostoa vuodessa. Tämän jälkeen veloitetaan 1 prosentin palvelumaksu nostosummasta. Vastaava nostopalkkio veloitetaan myös tiliä suljettaessa, mikäli kyseisen kalenterivuoden aikana on jo tehty kaksi maksutonta nostoa.
Mitä maksaa: Ei mitään, mikäli pysyt nostorajoitusten sisällä.
Hyvä tietää: TF Bank on länsinaapurissamme vuonna 1987 perustettu pankki, joka on listautunut Tukholman pörssiin. Liiketoimintaa se harjoittaa noin kymmenessä maassa ympäri Pohjois-Euroopan ja Baltian.
Ålandsbankenin säästötili kerryttää lahjoituksia Itämerelle
Korko: Ålandsbankenin säästötili tunnetaan nimellä Itämeritili. Ålandsbanken lahjoittaa vuosittain Itämereen liittyville ympäristö- ja luonnonsuojeluhankkeille summan, joka vastaa suuruudeltaan 0,2 prosenttia pankin Itämeri-tileille talletetuista varoista.
Talletussumma: Ei minimitalletusvaatimuksia.
Nostorajoitukset: Konttorissa kuusi maksutonta nostoa vuodessa, tämän jälkeen veloitus 1 prosentti nostosummasta. Internetissä asioiville ei rajoituksia.
Mitä maksaa: Ei kuluja, kunhan nostorajoitusten sisällä pysytään.
Hyvä tietää: Ålandsbankenilta löytyy tilivaihtoehtoja myös määräaikaistalletuksille. 10 000 euron talletuksissa korot ovat liikkuneet säästöajasta riippuen yleensä 0,15-0,30%:n välillä. Ajantasaiset tiedot voit tarkistaa linkin takaa Kauppalehdestä.
Usein kysyttyjä kysymyksiä säästötileistä – tiedä nämä ennen kuin avaat säästötilin
Mitä hyötyä on säästötilistä?
Säästötili toimii useimmille suomalaisille turvallisena vararahastona, jolloin kaikkia euroja ei tarvitse pitää tallessa maksukorttiin yhdistetyllä käyttötilillä. Verkkopankissa säästötililtä on kuitenkin tarvittaessa helppo siirtää rahaa käyttötilille, ja useimmiten tämä onnistuu täysin vapaasti ilman nostorajoituksia.
Monet hyödyntävät säästötiliä myös tavoitteelliseen säästämiseen – esimerkiksi häitä, lomamatkaa tai auton ostamista silmälläpitäen. Tällöin verkkopankin asetuksista on tarvittaessa helppo säätää, että palkkapäivän jälkeen tietty summa siirtyy aina käyttötililtä säästötilille.
Vanhempien näkökulmasta katsottuna säästötilin avaaminen lapselle puolestaan on hyvä keino opettaa jälkikasvulle rahankäyttöä ja taloudenhallintaa. Varsin monet tuoreet vanhemmat avaavat nykyään oman tilin vastasyntyneelle – varoja voi käyttää vuosien päästä esimerkiksi autokoulukuluihin tai tulevien opintojen rahoittamiseen.
Kovin suurta korkoa säästötilille talletetut varat eivät kuitenkaan kerrytä, joten parempaa tuottoa metsästävien kannattaa kääntää katseensa erilaisten rahastojen tai esimerkiksi osakesäästötilin suuntaan.
- Yleisimpiin rahastosäästämistä koskeviin kysymyksiin on vastattu Säästöpankin tietoiskussa.
- Osakesäästötilin avaaminen on käyty erillisessä artikkelissa, jonka löydät linkin takaa.
Mitä asioita säästötilejä vertailtaessa kannattaa panna merkille?
Olennaisimpia asioita säästötilien vertailussa ovat nostorajoitukset, niitä koskevat mahdolliset maksut, korkotuotto sekä koron määrittyminen.
- Useimpien perinteisten pankkien säästötileissä ei ole nostorajoituksia, eli säästötilin varoja voi siirtää vapaasti omalle käyttötililleen. Jotkut pankit kuitenkin veloittavat muutaman euron nostopalkkion, mikäli tietty määrä nostoja vuoden aikana ylittyy. Niin sanotuilla määräaikaistileillä nostojen tekeminen ei yleensä onnistu yhtä joustavasti, joten tällöin tilille kannattaa tallettaa vain sellaisia varoja, joita ei sopimusajan puitteissa tarvitse käyttöönsä.
- Korkolukeman lisäksi säästäjän kannattaa tarkastella sitä, miten korko määrittyy. Korko voi olla kiinteä, mutta se voi myös vaihdella riippuen viitekorosta eli käytännössä Prime- tai euribor-korosta. Prime-korko viittaa pankin omaan korkoon, kun taas euribor on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko, joka heijastelee pankkien yleistä korkotasoa EU:n alueella. Sama suomeksi: viitekoron vaihtelu voi vaikuttaa siihen, kuinka paljon säästöillesi maksetaan korkoa.
- Usein kortin yhdistäminen säästötiliin ei ole tarpeellista – eikä se monissa pankeissa ole edes mahdollista. Säästötilin olennaisin idea on nimenomaan pitää päivittäiseen menoihin tarkoitetut rahat erossa säästöistä.
- Säästötiliä avatessasi tutustu myös siihen, kuinka usein korko maksetaan tilille. Useimmiten tämä tapahtuu kerran vuodessa, mutta poikkeuksia on. Korko puolestaan lasketaan joskus päiväsaldosta, toisinaan taas kuukauden alimmasta summasta tilillä. Tileissä on aina eroja, joten säästö- ja talletustilien vertailu kannattaa.
Mistä suuret erot säästötilien koroissa johtuvat?
Tämän oppaan alusta löytyvää korkotaulukkoa vilkaistessasi huomasit, että valtaosa parhaita korkoa tarjoavista pankeista ja rahoitusyhtiöistä ovat ulkomaisia tai sieltä lähtöisin olevia toimijoita.
Miksi näin on? Miksei esimerkiksi Nordea tai OP pysty kilpailemaan niiden kanssa talletustilien koroissa?
Valtaosa suomalaisten kivijalkapankkien lainakannasta on asuntolainoja, joista asuntovelalliset maksavat tällä hetkellä hyvin pieniä korkoja. Sen sijaan noin yhden prosentin säästötilikorkoa tarjoavien rahoitusyhtiöiden lainat painottuvat kulutusluottoihin sekä yritysrahoitukseen – näissä korot ovat selkeästi asuntolainoja korkeammalla.
Koska esimerkiksi vertailun kärjessä olevat Svea Ekonomi ja Bigbank lainaavat rahaa eteenpäin selvästi perinteisiä pankkeja korkeammalla korolla, ne pystyvät myös maksamaan talletuksille selvästi tuottoisampaa korkoa kuin perinteiset pankit. Sama asia pätee myös Balanziaan, Instabankiin ja Bank Norwegianiin, jotka kaikki tarjoavat vakuudettomia kulutusluottoja asiakkailleen. Niiden korot ovat luonnollisesti selvästi suurempia kuin asuntolainoissa, joihin perinteiset pankit ovat keskittyneet.
Hyvällä korolla varustettu säästötili toimii toki pankeille ja rahoitusyhtiöille myös tunnettavuutta lisäävänä tekijänä ja asiakashoukuttimena.
Eri talousmediat uutisoivat säännöllisesti vertailuista, joissa säästötilien korot on laitettu paremmuusjärjestykseen. Esimerkiksi Balanzia, Instabank ja Svea Ekonomi ovat tämän ansiosta saaneet keväästä 2019 eteenpäin paljon ilmaista medianäkyvyyttä, ja sama trendi todennäköisesti jatkuu myös vuoden 2021 aikana.
Onko rahan tallettaminen ulkomaiseen pankkiin turvallista?
Kaikki tällä sivulla mainitut ulkomaiset säästö- ja talletustilivaihtoehdot ovat EU-lainsäädännön mukaisen tai sitä vastaavan 100 000 euron talletussuojan piirissä. Samansuuruinen talletussuoja on käytössä myös suomalaisilla pankeilla.
Mitä tarkoittaa säästötilin talletussuoja?
Talletussuoja turvaa säästöjäsi tilanteissa, joissa talletuksen vastaanottanut pankki tai rahoituslaitos ajautuu konkurssiin tai muusta syystä maksukyvyttömään tilaan. Kotimaisilla pankeilla talletussuoja on 100 000 euroa, ja lukema on täysin vastaava myös norjalaisilla, ruotsalaisilla ja virolaisilla pankeilla.
Suomessa talletussuoja-asioista vastaa Rahoitusvakausvirasto. Ruotsissa vastaava toimija on maan valtionkonttori Riksgälden ja Norjassa paikallinen Bankenes Sikringsfond. Virolaiseen Bigbankiin talletettuja varoja puolestaan suojaa maan vakuusjärjestelmän talletussuojarahasto Tagatisfond.
Kotimaisten ja ulkomaisten pankkien talletussuojasta voit halutessasi lukea lisää talletussuojaa käsittelevästä kattavammasta artikkelista.
Mistä hyvä säästötili lapselle?
Säästötilin avaaminen lapselle on mainio tapa opettaa jälkikasvulle säästämistä sekä rahoittaa lapsuus- ja nuoruusvuosien yleisiä menoeriä, kuten esimerkiksi autokoulua, harrastuksia tai opintomenoja. Tili voidaan avata niin vastasyntyneelle kuin hieman vanhemmallekin lapselle.
- Mikäli säästötili perustetaan perheen tuoreelle tulokkaalle, tarvitaan siihen lapsen henkilötunnus ja nimi sekä huoltajan (yleensä molempien) suostumus. Hieman vanhempi lapsi puolestaan voi avata tilin itsekin konttorissa, mutta vanhempien suostumus pitää todentaa valtakirjalla. 15 vuotta täyttänyt lapsi voi pääsääntöisesti hoitaa tilin avaamisen itsenäisesti.
Varsin usein nähty ratkaisu on perustaa vastasyntyneelle tili, johon vanhempien lisäksi esimerkiksi kummit voivat halutessaan tehdä pieniä lahjoituksia merkkipäivinä. Myös lapsilisien ohjaaminen tilille on mahdollista. Myöhemmin lapsi voi itse harjoitella säästämistä ohjaamalla osan viikkorahoistaan omalle tililleen.
Oli säästämistapa mikä tahansa, vuosien kuluessa säästötilille ehtii helposti kertyä mukava pesämuna, josta on hyötyä aikuistumisen kynnyksellä.
Tilin avaaminen lapselle onnistuu käytännössä täysin samalla tavalla kuin minkä tahansa muunkin tilin avaaminen verkkopankissa tai konttorissa. Kaikilla Suomessa toimivilla pankeilla on tarjota asiakkailleen omia lapsille suunnattuja säästämisvaihtoehtoja.
Parempaa tuottoa hakevien kannattaa harkita säästötilin sijasta rahastosäästämistä, jolloin tuotto-odotus on selvästi parempia pienikorkoisiin säästötileihin verrattuna.
Lue tästä kattavampi tietopaketti lapselle säästämisestä.
Lue lisää pankkien säästötilivaihtoehdoista perheen jälkikasvulle
Jos harkitset korkeakorkoisempaa tiliä ulkomaisesta pankista, varmista ensin, että tilin avaaminen toiselle henkilölle on ylipäätään mahdollista. Monien parempaa korkoa maksavien digipankkien säästötilit ovat henkilökohtaisia, eikä niitä tällöin voi avata muille kuin itselleen.
Miten säästötilin tuotoista maksetaan veroa?
Säästötilin kerryttämät tuotot ovat pääomatuloa, ja niistä maksetaan veroa kahdella vaihtoehtoisella tavalla.
Mikäli Suomessa asuva henkilö tekee talletuksen suomalaiseen pankkiin tai virallisen sivuliikkeen Suomessa omaavaan ulkomaiseen pankkiin, tuotoista maksetaan automaattisesti 30 prosentin suuruista korkotulon lähdeveroa. Pankki perii tämän osuuden automaattisesti, eikä sinun tarvitse ilmoittaa sitä mihinkään.
Jos korkotulot puolestaan tulevat ulkomaisen pankin tililtä, jolla ei ole Suomessa virallista sivuliikettä, tuotoista maksetaan vastaavansuuruinen 30 prosentin suuruinen pääomatulovero. Yli 30 000 euron pääomatuloissa vero kuitenkin nousee 34 prosenttiin. Nämä tulot sinun pitää ilmoittaa itse veroilmoituksellasi, ellei pankki ole merkinnyt niitä valmiiksi esitäytettyyn veroilmoitukseesi – käytännöissä on pankkikohtaisia eroja.
Joissain tilanteissa ulkomainen pankki voi periä korkotuloista myös lähdeveron, mutta tämä vero hyvitetään Suomessa kaksinkertaisen verotuksen estävien sopimusten mukaisesti. Hyvitystä vaaditaan tällöin veroilmoituksessa.
Löytyykö sivuliikettä vai ei?
Tässä oppaassa mainituista ulkomaisista pankeista tai rahoitusyhtiöistä muun muassa Bigbankilla, Svea Ekonomilla ja TF Bankilla on Suomessa virallinen sivuliike, joten korkotulon lähdevero napsaistaan tuotoista pois automaattisesti.
Norwegianilla, Instabankilla ja Nordax Bankilla sivuliikettä ei ole, mutta ainakin Bank Norwegianin säästötilin tuotot ovat monissa tapauksissa kulkeutuneet automaattisesti esitäytettyyn veroilmoitukseen. Mikäli näin ei ole, korkotulot pitää itse ilmoittaa. Esimerkiksi Instabank ohjeistaa verkkosivuillaan, että asiakkaan on itse ilmoitettava korkotulot veroilmoituksessaan.
Jos korkotulo on pääomatuloveron alaista, siitä voidaan verotuksessa vähentää esimerkiksi luovutustappioita eli omaisuuden myymisestä aiheutuneita tappioita – tyypillisenä esimerkkinä pörssiosakkeiden tappiollinen myynti. Lähdeverotettavia korkotuloja vähennysoikeus ei sen sijaan koske.
Mitä eroa on perinteisellä säästötilillä ja määräaikaistalletuksella?
Määräaikaistalletuksessa talletusaika ja korko on aina sovittu etukäteen, eikä varoja ole tarkoitus nostaa tililtä ennen sopimusajan päättymistä. Perinteisiltä säästötileiltä rahoja voi tarvittaessa veivailla käyttöönsä vapaammin, eikä säästösopimus sisällä tiettyä aikajaksoa, jonka ajan rahoja on pidettävä tilillä.
Määräaikaiselle talletustilille (esim. Bigbank) säästäminen vaatii siis hieman enemmän sitoutumista, eikä tilille ole järkevää sulloa varoja, joita saattaa säästöajan puitteissa tarvita käyttöönsä.
Hyvänä puolena on kuitenkin usein parempi korkotaso: esimerkiksi Bigbank lupaa tällä hetkellä (11/2021) 4-9 vuoden määräaikaistalletukselle 1,50 prosentin vuosikoron, jolloin esimerkiksi 5000 euron säästösummalla tuottoa kertyy viidessä vuodessa 375 euroa. Normaalien säästötilien parhaat korkotarjoukset pyörivät tällä hetkellä alle yhdessä prosentissa.
Avaa säästötili vasta kun olet varmistanut ajantasaiset ehdot kyseisen pankin tai rahoitusyhtiön omilta verkkosivuilta
Säästö- ja talletustilien ehdot ja korot muuttuvat säännöllisin väliajoin. Pyrimme pitämään tältä sivulta löytyvät tiedot mahdollisimman ajantasaisina, mutta emme vastaa sivulla mahdollisesti esiintyvistä vanhoista tai virheellisistä tiedoista. Tarkista aina ajantasaiset ehdot kunkin pankin tai rahoituslaitoksen omilta verkkosivuilta ennen talletus- tai säästötilin avaamista.
