Makuutatko käyttötililläsi löysää rahaa tai haluatko kenties aloittaa säännöllisen kuukausisäästämisen? Tällöin olet todennäköisesti pohtinut, mistä saisit ylimääräisille euroillesi parhaan koron. Tähän oppaaseen olemme koonneet vertailutiedot Suomessa toimivien pankkien ja rahoituslaitosten säästö- ja talletustilien koroista, nostorajoitteista ja muista ominaisuuksista. Opas on viimeksi päivitetty kesäkuussa 2020, ja sen sisällön näet alla.
Vertaa säästötilejä helposti
Lisätietoa vertailussa mainituista säästötilivaihtoehdoista
- Aktia – Balanzia – Bank Norwegian – BigBank – Collector Bank – Danske Bank – Handelsbanken – Hypo – Instabank – Nordax Bank – Nordea – OP – POP Pankki – S-Pankki – Svea Ekonomi – Säästöpankki – TF Bank – Ålandsbanken
Usein kysyttyjä kysymyksiä säästötileistä
- Mitä hyötyä on säästötilistä?
- Mitä asioita säästötilejä vertailtaessa kannattaa muistaa?
- Mistä suuret erot säästötilien koroissa johtuvat?
- Onko rahan tallettaminen ulkomaiseen pankkiin turvallista?
- Mitä tarkoittaa säästötilin talletussuoja?
- Mitä asioita lapselle säästämisestä on hyvä tietää?
- Miten säästötilin kerryttämistä tuotoista maksetaan veroa?
- Mitä eroa on määräaikaistalletuksella ja perinteisellä säästötilillä?
Mistä paras korko säästöille vuonna 2020?
Alla olevassa taulukossa on lueteltu Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden säästö- ja talletustilien korot suuruusjärjestyksessä. Huomioi, että tässä oppaassa ei käsitellä ASP-tilejä eli asuntosäästötilejä tai sijoitustalletustilejä.
Tarkentavat lisätiedot jokaisesta mainitusta tilivaihtoehdosta löydät taulukon alta, jossa kukin pankki tai rahoitusyhtiö on käsitelty lyhyesti erikseen. Kaikkien alla mainittujen tilien talletussuoja ulottuu 100 000 euroon asti.
Taulukossa lukeva korko on laskettu vuoden mittaiselle 1000 euron talletukselle. Useimmilla normaalien säästötilien tarjoajilla ei kuitenkaan ole minkäänlaisia minimitalletusvaatimuksia – määräaikaisten talletustilien kohdalla tilanne voi paikoin olla erilainen.
Monilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä määräaikaisten talletustilien korkoprosentti vaihtelee talletusajasta ja -summasta riippuen. Mikäli pankki tarjoaa taulukossa mainittua parempaa korkoa isommille tai pitkäkestoisemmille talletuksille, korkoluvun perään on lisätty nuolimerkki.
Parhaat korot säästö- ja talletustileille
| Tilintarjoaja | Korko | Nostorajoitukset | Minimitalletus | Lue lisää |
|---|---|---|---|---|
 | 1,25%> | Ei nostoja sopimusaikana | 1000 euroa | Lisätiedot |
 | 1,05% | 6kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 | 1,00% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,90% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,75% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,60% | Ei ole | 50 euroa | Lisätiedot |
 | 0,50% | 2kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,40% | 12kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 Kultapossu | 0,40% | 2kpl/kk | Katso lisätiedoista | Lisätiedot |
 | 0,30% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 Itämeritili | 0,20%> | 6kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
Tavoitetili | 0,20% | 10kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 Kasvutuotto | 0,15%> | 4kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,10%> | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 Etutili | 0,05% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
Joustotalletus | 0,05% | Ei ole | 500 euroa | Lisätiedot |
 | 0,025%> | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,00%> | 12kpl/vuosi | Ei ole | Lisätiedot |
 | 0,00% | Ei ole | Ei ole | Lisätiedot |
 | Vaihtelee | — | — | Lisätiedot |
Säästö- ja talletustilien korot voivat vaihdella nopeallakin aikataululla markkinatilanteesta riippuen. Tarkista ajantasainen korkoluku aina pankin tai rahoitusyhtiön omilta verkkosivuilta ennen kuin avaat säästötilin. Tiedot on viimeksi päivitetty kesäkuussa 2020.
Säästö- ja talletustilit tarkemmassa esittelyssä
Aktian säästötilin korko on pyöreät 0,00%
Korko: Vuoden 2020 alussa vuosikorko oli kiinteä 0,10%. Tällä hetkellä (06/2020) säästötilin korko uusille asiakkaille on kuitenkin pyöreä nolla.
Talletussumma: Ei minimiä.
Nostorajoitukset: Ei ole.
Mitä maksaa: Ei mitään, tilin avaaminen ja käyttö on maksutonta.
Hyvä tietää: Säästötilin lisäksi Aktian tuotevalikoimasta löytyy myös sijoitustalletustili. Paremman korkonsa ansiosta se voi olla parempi vaihtoehto, mikäli talletus on mahdollista sitoa tilille 1-3 vuodeksi. Sijoitustalletustilille maksettava korko riippuu talletuksen koosta ja talletusajasta. Aktian sijoitustalletuksen yleisissä ehdoissa ei ole mainittu esimerkkejä korkolukemista.
Balanzian säästötili tarjoaa yhden markkinoiden parhaista koroista – huomioi silti nostorajoitus
Korko: Kiinteä 1,05%.
Talletussumma: Yhdestä eurosta aina 100 000 euroon asti.
Nostorajoitukset: Kuusi kappaletta maksuttomia nostoja vuodessa. Tämän jälkeisistä nostoista veloitetaan 1,05 prosentin osuus nostosummasta.
Mitä maksaa: Ei mitään. Maksat vain, mikäli ylität yllä mainitun nostorajoituksen.
Hyvä tietää: Balanzia on ruotsalaisomisteinen rahoituslaitos, joka on toiminut Suomessa vuodesta 2016 lähtien. Balanzian säästötilin tuotoista peritään korkotulon lähdevero automaattisesti, eli sinun ei tarvitse ilmoittaa sitä itse veroilmoituksellasi.
Bank Norwegianin säästötilin korko tippui loppuvuodesta 2018
Korko: Kiinteä 0,75%. Vuoden 2018 lokakuuhun asti Bank Norwegian tarjosi 1,75 prosentin korkoa.
Talletussumma: Ei minimirajoituksia. EU-lainsäädäntöä mukaileva talletussuoja turvaa säästöjä 100 000 euroon asti.
Nostorajoitukset: Ei ole.
Mitä maksaa: Ei avausmaksua tai muita kuluja. Tilin avaaminen, käyttö ja nostojen tekeminen on täysin maksutonta.
Hyvä tietää: Elokuussa 2018 Bank Norwegian kertoi Talouselämä-lehdelle, että sillä on Suomessa talletuksia 956 miljoonan euron edestä.
Bigbankilta paras talletuskorko pitkille määräaikaistalletuksille
Korko: Vaihtelee talletusajan mukaan. Vuoden mittaiselle talletukselle korkoa maksetaan 1,25%, mutta kolmen vuoden jälkeen lukema on 1,60%, viiden vuoden jälkeen 1,75% ja 10 vuoden jälkeen 2,50%. Koroissa on pientä vaihtelua sen mukaan, maksetaanko korko vasta talletusajan päättyessä vai säännöllisesti kerran vuodessa.
Talletussumma: 1000-100 000 euroa pisimmillään 10 vuodeksi. Talletuksilla korkoineen on 100-prosenttinen talletussuoja 100 000 euroon asti.
Nostorajoitukset: Tililtä ei voi tehdä nostoja määräaikaisen talletusajan aikana, eli tili sopii parhaiten pitkäaikaiseen säästämiseen. Talletussopimuksen ennenaikaisesta lopettamisesta joutuu maksamaan 2 prosentin palvelumaksun, kuitenkin vähintään 50 euroa.
Mitä maksaa: Bigbankin korkeakorkoinen talletustili ei aiheuta minkäänlaisia kuluja, mikäli et lopeta määräaikaista sopimusta ennen aikojaan.
Hyvä tietää: Bigbank on Virossa vuonna 1992 perustettu pankki, joka toimii tällä hetkellä yhdeksässä maassa ympäri Eurooppaa. Suomeen Bigbank laajensi vuonna 2009.
Collector Bankin säästötilin minimitalletus on 50 euroa
Korko: Kiinteä 0,60% vuodessa.
Talletussumma: 50 eurosta ylöspäin.
Nostorajoitukset: Ei ole. Tililtä voi tehdä nostoja rajoittamattoman määrän.
Mitä maksaa: Ei mitään. Tili on maksuton.
Hyvä tietää: Collector Bank on ruotsalainen digitaalinen pankki, joka on listattu Tukholman pörssiin – mistään kovin pienestä rahoitusalan nakkikioskista ei siis voida puhua. Ruotsin lisäksi Collector toimii Suomessa ja Norjassa.
Danske Bankin säästötilivaihtoehdot lyhyesti
Korot: Dansken säästämiseen tarkoitetuista tileistä 0,2 prosentin korko kertyy niin Tavoitetilille, Turvatilille kuin Kultapossutilille. Lapsen ensimmäiseksi omaksi säästötiliksi tarkoitetulle Kultapossutilille kertyy 0,2%:n lisäksi vastaavansuuruinen bonuskorko, mikäli säännöllisen kuukausisäästön suuruus on vähintään 30 euroa. Tavoitetilille maksetaan 0,2%:n korko vain, jos kuukausittainen säästösumma on vähintään 20 euroa.
Talletussummat: Vapaasti valittavissa. Joillain tileillä voi kuitenkin olla tiettyjä vaatimuksia säännöllisen kuukausitalletuksen suuruutta koskien, jotta paras mahdollinen säästötilin korko voidaan maksaa – esimerkkeinä Kultapossutili sekä Tavoitetili.
Nostorajoitukset: Tavoitetilillä 10 maksutonta nostoa tai tilisiirtoa vuodessa. Turvatilillä vastaava lukema on viisi per vuosi ja Kultapossutilillä kaksi per kuukausi. Yli kyseisten rajojen menevät siirrot tai nostot Tavoite- ja Turvatilillä 6€/kpl ja Kultapossutilillä 2€/kpl.
Mitä maksaa: Ei mitään, kunhan nostorajoitusten sisällä pysytään.
Hyvä tietää: Muiden pankkien tapaan Danskelta löytyy myös ASP-tili, mikäli kyseessä on säästäminen ensiasunnon ostamista varten.
Handelsbankenin säästötilin korko on pyöreä nolla
Korko: Säästötilillä 0,00% korkotason ollessa tällä hetkellä yleisesti matala. Isommalle määräaikaistalletukselle mahdollista saada korkoa riippuen säästöajasta ja talletussummasta. Tarkkoja ehtoja ei ole mainittu pankin verkkosivuilla.
Talletussummat: Ei rajoituksia.
Nostorajoitukset: Säästötilillä 12 maksutonta nostoa vuodessa, tämän jälkeen veloitus 1,5% nostosummasta – kuitenkin aina vähintään 8,50 euroa.
Mitä maksaa: Ei mitään, mikäli nostorajojen sisällä pysytään.
Hyvä tietää: Jos olet Handelsbankenin asiakas, voit avata säästötilin helposti verkkopankissa ja nimetä tilin esimerkiksi oman säästötavoitteesi mukaan – vaikkapa häämatkatiliksi.
Hypon talletustili & määräaikaistalletus kerryttävät korkoa 0,20-0,30%
Korko: Talletustilin kokonaiskorko yksityisasiakkaille on 0,30% – korkoehtona pankin oma Hypo Prime -korko (0,10%) + 0,20%. 6-36 kuukauden määräaikaistalletuksille korko on 0,20% summasta riippumatta.
Talletussummat: Vapaasti valittavissa.
Nostorajoitukset: Talletustilillä ei ole nostorajoituksia. Tiliä ei kuitenkaan voi yhdistää luottokortteihin tai maksuaikakortteihin.
Mitä maksaa: Talletustilin avaaminen ja käyttö on maksutonta. Määräaikaistalletuksessa varmista sopimusehdot Hypolta.
Hyvä tietää: Hypo on asumisen rahoittamiseen keskittynyt suomalainen luottolaitos, jolla on noin 60 työntekijää Helsingissä. Perusmuotoisten talletustilien lisäksi Hypolta löytyy säästämisratkaisuja myös vastasyntyneille (Hypo Baby) ja kasvaville nuorille (Hypo Teini). Esimerkiksi kummit tai isovanhemmat voivat avata perheen tuoreelle tulokkaalle Hypo Baby -tilin, jota voidaan kartuttaa esimerkiksi ensiasunnon pesämunaksi tulevia vuosikymmeniä silmälläpitäen.
Instabank tarjoaa säästötilin 0,90 prosentin korolla
Korko: Instabankin normaalin säästötilin korko on kiinteä 0,90%. Aiemmin keväällä pankki tarjosi kampanjatuotteena korkeakorkoista 1,05% säästötiliä, mutta tällä hetkellä kyseistä tuotetta ei ole saatavilla uusille asiakkaille.
Talletussumma: Yhdestä eurosta aina 100 000 euroon asti.
Nostorajoitukset: Säästötilillä ei ole nostorajoituksia. Tililtä voi tehdä nostoja rajoittamattoman määrän. Myöskään määräaikaa talletuksen pituudelle ei ole asetettu.
Mitä maksaa: Ei kuluja. Tilin avaaminen ja käyttö on ilmaista.
Hyvä tietää: Instabank on norjalainen pankki, joka laajensi liiketoimintaansa Suomeen vuoden 2017 lopulla.
Nordax Bankin säästötili sisältää 12 maksutonta nostoa per kalenterivuosi
Korko: Tällä hetkellä (06/2020) korko on 0,40% vuodessa, mutta se saattaa vaihdella tiuhaan markkinatilanteen mukaan. Tarkista ajantasainen tieto pankin sivuilta ennen talletusta. Korko lasketaan päiväsaldolle ja maksetaan vuosittain.
Talletussumma: 1-100 000 euroa.
Nostorajoitukset: 12 maksutonta nostoa vuodessa, tämän jälkeen veloitus 1 prosentti nostosummasta – kuitenkin aina vähintään 25 euroa.
Mitä maksaa: Tilin avaaminen tai käyttö on ilmaista, kunhan pysyt nostorajoitusten sisällä.
Hyvä tietää: Nordax Bank operoi kotimaansa Ruotsin lisäksi Saksassa, Norjassa ja Suomessa. Pankin liiketoimintamalli perustuu digitaalisuuteen ja kaikki yrityksen työntekijät paiskovat hommia Tukholmasta käsin.
Nordean säästötilien korot lähtevät 0,05%:sta ylöspäin
Korko: Sekä Nordea Etutilillä että JoustoTalletus-tilillä 0,05%.
Talletussumma: Etutilillä ei rajoituksia. JoustoTalletus-tilillä minimi 500 euroa ja maksimi 100 000 euroa.
Nostorajoitukset: Kummallakaan tilillä ei ole nostorajoituksia.
Mitä maksaa: Ei kuluja.
Hyvä tietää: Ensiasuntoon säästäjille Nordea tarjoaa muiden pankkien tapaan omaa ASP-tiliä. Määräaikaisen sijoitustilin avaaminen puolestaan onnistuu 500 euron pesämunalla.
OP:n säästämisvaihtoehtoihin kuuluvat Kasvutuotto-tili & määräaikainen tuottotili
Korko: OP:n Kasvutuotto-tilin korko alle 10 000 euron summille on kiinteä 0,15%. Isommille summille on markkinatilanteesta riippuen mahdollista saada parempaa korkoa. Määräaikaisen tuottotilin korko puolestaan sovitaan asiakaskohtaisesti talletetusta summasta ja säästöajasta riippuen.
Talletussumma: Kasvutuotto-tilillä ei minimirajoituksia, maksimisumma 300 000 euroa. Määräaikaisen tuottotilin minimialkutalletus on 500 euroa ja enimmäismäärä 100 000€.
Nostorajoitukset: Kasvutuotto-tilillä neljä maksutonta nostoa vuodessa – veloitus ylittävältä osuudelta 1 prosentti noston määrästä. Määräaikainen tuottotili on nimensä mukaisesti määräaikainen, eli sieltä et voi tehdä nostoja sopimusajan aikana.
Mitä maksaa: Kummastakaan tilistä ei koidu kuluja, kunhan nostorajojen puitteissa pysytään.
Hyvä tietää: Kumpaankaan mainittuun tiliin ei voi liittää korttia.
POP Pankin talletustilien koroissa voi olla pankkikohtaisia eroja
Korko: POP Pankin talletustilille sekä määräaikaiselle talletustilille maksettavat korot vaihtelevat pankeittain. Kysy lisätietoa oman paikkakuntasi tilanteesta pankin verkkosivujen kautta.
Talletussumma: Perusmuotoisen talletustilin minimisummissa on pankkikohtaisia vaihteluja. Määräaikaistilissä säästöajan pituus voi vaihdella kolmen kuukauden ja kolmen vuoden välillä – minimitalletussummaa ei ole asetettu.
Nostorajoitukset: Pankki- ja tilikohtaisia eroja voi esiintyä. Jos talletustilille on sovittu kaksi maksutonta nostoa kuukaudessa, nostoprovisio lisänostoista on 5 euroa kappaleelta. Mikäli ilmaisia nostoja on kalenterivuoden aikana neljä, lisänostojen provisio on 0,25% nostosummasta – kuitenkin aina vähintään 5 euroa. Tarkista ajantasaiset ehdot oman pankkisi verkkosivuilta.
Mitä maksaa: Talletustilit ovat kuluttomia, jos nostorajoitusten sisällä pysytään.
Hyvä tietää: POP Pankki tunnettiin aiemmin nimellä Paikallisosuuspankki, ja nykyään kyseiseen pankkiryhmään kuuluu noin kolmisenkymmentä paikallista osuuspankkia ympäri Suomen.
S-Pankin Tuottotili & Määräaikaistili lyhyesti
Korko: S-Pankin Tuottotilin korko on alle 100 000 euron summissa 0,10% ja siitä ylöspäin 0,15%. Määräaikaistilin (1-36kk) korko vaihtelee talletuksen määrän ja talletusajan mukaan. Toukokuun alussa määräaikaistalletusten korko oli 0 prosenttia.
Talletussumma: Tuottotilissä ei summarajoituksia. Määräaikaistilin minimitalletus 500 euroa.
Nostorajoitukset: Tuottotilissä ei nostorajoituksia. Määräaikaistililtä ei voi tehdä nostoja sopimusajan puitteissa.
Mitä maksaa: Ei mitään.
Hyvä tietää: S-Pankki tarjoaa myös ensiasuntosäästäjille suunnattua ASP-tiliä sekä erilaisia sijoitustalletusvaihtoehtoja.
Svea Ekonomin säästötilin korko on yksi markkinoiden parhaista
Korko: 1,00%. Korko lasketaan päiväsaldolle ja maksetaan tilille vuosittain 31.12. tai silloin kun tili lopetetaan. Korko on viime aikoina vaihdellut nopealla syklillä, joten varmista ajantasainen lukema Svean omilta verkkosivuilta.
Talletussumma: Ei minimiä. Talletussuoja turvaa säästöjä aina 100 000 euroon asti.
Nostorajoitukset: Ei ole.
Mitä maksaa: Ei mitään. Tilin avaaminen, käyttö ja rahojen nostaminen on maksutonta.
Hyvä tietää: Svea Ekonomi on toiminut Suomessa vuodesta 2002, ja siltä löytyy maastamme noin 150 työntekijää. Svea pystyy maksamaan talletuksille hyvää korkoa, koska se hyödyntää muiden pankkien tavoin talletuksia omassa antolainauksessaan. Svean kulutusluotoissa korko on tietysti selvästi suurempi kuin mitä pankki maksaa talletuksista korkoa säästötiliasiakkailleen.
Säästöpankin säästötili ja määräaikaistalletus lyhyesti
Korko: Pankkikohtaisia eroja voi esiintyä. Esimerkiksi pääkaupunkiseudulla toimiva Nooa Säästöpankki tarjoaa kiinteän 0,025% koron alle 50 000 euron talletuksille. Suurimmillaan korko on 0,075% mikäli talletussumma on 100 000 ja 249 999 euron välissä. Määräaikaistalletustilin avaaminen on mahdollista yli 10 000 euron talletuksille – korko pienimmillään 0,025% ja suurimmillaan 0,075%.
Talletussumma: Säästötilissä ei rajoituksia, määräaikaistilille on asetettu 10 000 euron minimiraja. Lisäksi Nooa Säästöpankki tarjoaa yli 20 000 euron tallettajille 0,50%:n koron sisältävää Juhlatalletusta (3-12kk), mutta sen ehtona on talletussummaa vastaava sijoitus rahastoon, eläke- tai säästövakuutukseen tai Säästöpankin sijoitusobligaatioon.
Nostorajoitukset: Säästötilissä ei ole nostorajoituksia.
Mitä maksaa: Säästötilin avaaminen tai käyttö ei maksa mitään. Varmista määräaikaistiliä ja juhlatalletusta koskevat ehdot pankista.
Hyvä tietää: Oman lähimmän Säästöpankkisi voit tarkistaa pankin verkkosivuilta.
TF Bankin säästötiliin sisältyy kaksi ilmaista nostoa vuodessa
Korko: 0,50% vuodessa.
Talletussumma: Ei minimitalletusrajaa. Talletussuoja ulottuu 100 000 euroon, kuten muillakin pankeilla.
Nostorajoitukset: Kaksi ilmaista nostoa vuodessta. Tämän jälkeen veloitetaan 1 prosentin palvelumaksu nostosummasta. Vastaava nostopalkkio veloitetaan myös tiliä suljettaessa, mikäli kyseisen kalenterivuoden aikana on jo tehty kaksi maksutonta nostoa.
Mitä maksaa: Ei mitään, mikäli pysyt nostorajoitusten sisällä.
Hyvä tietää: TF Bank on länsinaapurissamme vuonna 1987 perustettu pankki, joka on listautunut Tukholman pörssiin. Liiketoimintaa se harjoittaa noin kymmenessä maassa ympäri Pohjois-Euroopan ja Baltian.
Ålandsbankenin säästötili kerryttää lahjoituksia Itämerelle
Korko: Ålandsbankenin säästötili tunnetaan nimellä Itämeritili. Ålandsbanken lahjoittaa vuosittain Itämereen liittyville ympäristö- ja luonnonsuojeluhankkeille summan, joka vastaa suuruudeltaan 0,2 prosenttia pankin Itämeri-tileille talletetuista varoista.
Talletussumma: Ei minimitalletusvaatimuksia.
Nostorajoitukset: Konttorissa kuusi maksutonta nostoa vuodessa, tämän jälkeen veloitus 1 prosentti nostosummasta. Internetissä asioiville ei rajoituksia.
Mitä maksaa: Ei kuluja, kunhan nostorajoitusten sisällä pysytään.
Hyvä tietää: Ålandsbankenilta löytyy tilivaihtoehtoja myös määräaikaistalletuksille. 10 000 euron talletuksissa korot ovat liikkuneet säästöajasta riippuen yleensä 0,15-0,30%:n välillä. Ajantasaiset tiedot voit tarkistaa linkin takaa Kauppalehdestä.
Usein kysyttyjä kysymyksiä säästötileistä – tiedä nämä ennen kuin avaat säästötilin
Mitä hyötyä on säästötilistä?
Säästötili toimii useimmille suomalaisille turvallisena vararahastona, jolloin kaikkia euroja ei tarvitse pitää tallessa maksukorttiin yhdistetyllä käyttötilillä. Verkkopankissa säästötililtä on kuitenkin tarvittaessa helppo siirtää rahaa käyttötilille, ja useimmiten tämä onnistuu täysin vapaasti ilman nostorajoituksia.
Monet hyödyntävät säästötiliä myös tavoitteelliseen säästämiseen – esimerkiksi häitä, lomamatkaa tai auton ostamista silmälläpitäen. Tällöin verkkopankin asetuksista on tarvittaessa helppo säätää, että palkkapäivän jälkeen tietty summa siirtyy aina käyttötililtä säästötilille.
Vanhempien näkökulmasta katsottuna säästötilin avaaminen lapselle puolestaan on hyvä keino opettaa jälkikasvulle rahankäyttöä ja taloudenhallintaa. Varsin monet tuoreet vanhemmat avaavat nykyään oman tilin vastasyntyneelle – varoja voi käyttää vuosien päästä esimerkiksi autokoulukuluihin tai tulevien opintojen rahoittamiseen.
Kovin suurta korkoa säästötilille talletetut varat eivät kuitenkaan kerrytä, joten parempaa tuottoa metsästävien kannattaa kääntää katseensa erilaisten rahastojen tai osakeostojen suuntaan.
Mitä asioita säästötilejä vertailtaessa kannattaa panna merkille?
Olennaisimpia asioita säästötilien vertailussa ovat nostorajoitukset, niitä koskevat mahdolliset maksut, korkotuotto sekä koron määrittyminen.
- Useimpien perinteisten pankkien säästötileissä ei ole nostorajoituksia, eli säästötilin varoja voi siirtää vapaasti omalle käyttötililleen. Jotkut pankit kuitenkin veloittavat muutaman euron nostopalkkion, mikäli tietty määrä nostoja vuoden aikana ylittyy. Niin sanotuilla määräaikaistileillä nostojen tekeminen ei yleensä onnistu yhtä joustavasti, joten tällöin tilille kannattaa tallettaa vain sellaisia varoja, joita ei sopimusajan puitteissa tarvitse käyttöönsä.
- Korkolukeman lisäksi säästäjän kannattaa tarkastella sitä, miten korko määrittyy. Korko voi olla kiinteä, mutta se voi myös vaihdella riippuen viitekorosta eli käytännössä Prime- tai euribor-korosta. Prime-korko viittaa pankin omaan korkoon, kun taas euribor on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko, joka heijastelee pankkien yleistä korkotasoa EU:n alueella. Sama suomeksi: viitekoron vaihtelu vaikuttaa siihen, kuinka paljon säästöillesi maksetaan korkoa.
- Usein kortin yhdistäminen säästötiliin ei ole tarpeellista – eikä se monissa pankeissa ole edes mahdollista. Säästötilin olennaisin idea on nimenomaan pitää päivittäiseen menoihin tarkoitetut rahat erossa säästöistä.
- Säästötiliä avatessasi tutustu myös siihen, kuinka usein korko maksetaan tilille. Useimmiten tämä tapahtuu kerran vuodessa, mutta poikkeuksia on. Korko puolestaan lasketaan joskus päiväsaldosta, toisinaan taas kuukauden alimmasta summasta tilillä. Tileissä on aina eroja, joten säästö- ja talletustilien vertailu kannattaa.
Mistä suuret erot säästötilien koroissa johtuvat?
Tämän oppaan alusta löytyvää korkotaulukkoa vilkaistessasi huomasit, että valtaosa parhaita korkoa tarjoavista pankeista ja rahoitusyhtiöistä ovat ulkomaisia tai sieltä lähtöisin olevia toimijoita.
Miksi näin on? Miksei esimerkiksi Nordea tai OP pysty kilpailemaan niiden kanssa talletustilien koroissa?
Valtaosa suomalaisten kivijalkapankkien lainakannasta on asuntolainoja, joista asuntovelalliset maksavat tällä hetkellä hyvin pieniä korkoja. Sen sijaan noin yhden prosentin säästötilikorkoa tarjoavien rahoitusyhtiöiden lainat painottuvat kulutusluottoihin sekä yritysrahoitukseen – näissä korot ovat selkeästi asuntolainoja korkeammalla.
Koska esimerkiksi vertailun kärjessä olevat Bigbank ja Balanzia lainaavat rahaa eteenpäin selvästi perinteisiä pankkeja korkeammalla korolla, ne pystyvät myös maksamaan talletuksille selvästi tuottoisampaa korkoa kuin perinteiset pankit. Sama asia pätee myös Svea Ekonomiin, Instabankiin ja Bank Norwegianiin, jotka kaikki tarjoavat vakuudettomia kulutusluottoja asiakkailleen. Niiden korot ovat luonnollisesti selvästi suurempia kuin asuntolainoissa, joihin perinteiset pankit ovat keskittyneet.
Hyvällä korolla varustettu säästötili toimii toki pankeille ja rahoitusyhtiöille myös tunnettavuutta lisäävänä tekijänä ja asiakashoukuttimena.
Eri talousmediat uutisoivat säännöllisesti vertailuista, joissa säästötilien korot on laitettu paremmuusjärjestykseen. Esimerkiksi Balanzia, Instabank ja Svea Ekonomi ovat tämän ansiosta saaneet keväästä 2019 eteenpäin paljon ilmaista medianäkyvyyttä, ja sama trendi todennäköisesti jatkuu myös vuoden 2020 aikana.
Onko rahan tallettaminen ulkomaiseen pankkiin turvallista?
Kaikki tällä sivulla mainitut ulkomaiset säästö- ja talletustilivaihtoehdot ovat EU-lainsäädännön mukaisen tai sitä vastaavan 100 000 euron talletussuojan piirissä. Samansuuruinen talletussuoja on käytössä myös suomalaisilla pankeilla.
Mitä tarkoittaa säästötilin talletussuoja?
Talletussuoja turvaa säästöjäsi tilanteissa, joissa talletuksen vastaanottanut pankki tai rahoituslaitos ajautuu konkurssiin tai muusta syystä maksukyvyttömään tilaan. Kotimaisilla pankeilla talletussuoja on 100 000 euroa, ja lukema on täysin vastaava myös norjalaisilla, ruotsalaisilla ja virolaisilla pankeilla.
Suomessa talletussuoja-asioista vastaa Rahoitusvakausvirasto. Ruotsissa vastaava toimija on maan valtionkonttori Riksgälden ja Norjassa paikallinen Bankenes Sikringsfond. Virolaiseen Bigbankiin talletettuja varoja puolestaan suojaa maan vakuusjärjestelmän talletussuojarahasto Tagatisfond.
Kotimaisten ja ulkomaisten pankkien talletussuojasta voit halutessasi lukea lisää talletussuojaa käsittelevästä kattavammasta artikkelista.
Mistä hyvä säästötili lapselle?
Säästötilin avaaminen lapselle on mainio tapa opettaa jälkikasvulle säästämistä sekä rahoittaa lapsuus- ja nuoruusvuosien yleisiä menoeriä, kuten esimerkiksi autokoulua, harrastuksia tai opintomenoja. Tili voidaan avata niin vastasyntyneelle kuin hieman vanhemmallekin lapselle.
- Mikäli säästötili perustetaan perheen tuoreelle tulokkaalle, tarvitaan siihen lapsen henkilötunnus ja nimi sekä huoltajan (yleensä molempien) suostumus. Hieman vanhempi lapsi puolestaan voi avata tilin itsekin konttorissa, mutta vanhempien suostumus pitää todentaa valtakirjalla. 15 vuotta täyttänyt lapsi voi pääsääntöisesti hoitaa tilin avaamisen itsenäisesti.
Varsin usein nähty ratkaisu on perustaa vastasyntyneelle tili, johon vanhempien lisäksi esimerkiksi kummit voivat halutessaan tehdä pieniä lahjoituksia merkkipäivinä. Myös lapsilisien ohjaaminen tilille on mahdollista. Myöhemmin lapsi voi itse harjoitella säästämistä ohjaamalla osan viikkorahoistaan omalle tililleen.
Oli säästämistapa mikä tahansa, vuosien kuluessa säästötilille ehtii helposti kertyä mukava pesämuna, josta on hyötyä aikuistumisen kynnyksellä.
Tilin avaaminen lapselle onnistuu käytännössä täysin samalla tavalla kuin minkä tahansa muunkin tilin avaaminen verkkopankissa tai konttorissa. Kaikilla Suomessa toimivilla pankeilla on tarjota asiakkailleen omia lapsille suunnattuja säästämisvaihtoehtoja. Parempaa tuottoa hakevien kannattaa harkita säästötilin sijasta rahastosäästämistä, jolloin tuotto-odotus on selvästi parempia pienikorkoisiin säästötileihin verrattuna.
Lue tästä kattavampi tietopaketti lapselle säästämisestä.
Lue lisää pankkien säästötilivaihtoehdoista perheen jälkikasvulle
Jos harkitset korkeakorkoisempaa tiliä ulkomaisesta pankista, varmista ensin, että tilin avaaminen toiselle henkilölle on ylipäätään mahdollista. Monien parempaa korkoa maksavien digipankkien säästötilit ovat henkilökohtaisia, eikä niitä tällöin voi avata muille kuin itselleen.
Miten säästötilin tuotoista maksetaan veroa?
Säästötilin kerryttämät tuotot ovat pääomatuloa, ja niistä maksetaan veroa kahdella vaihtoehtoisella tavalla.
Mikäli Suomessa asuva henkilö tekee talletuksen suomalaiseen pankkiin tai virallisen sivuliikkeen Suomessa omaavaan ulkomaiseen pankkiin, tuotoista maksetaan automaattisesti 30 prosentin suuruista korkotulon lähdeveroa. Pankki perii tämän osuuden automaattisesti, eikä sinun tarvitse ilmoittaa sitä mihinkään.
Jos korkotulot puolestaan tulevat ulkomaisen pankin tililtä, jolla ei ole Suomessa virallista sivuliikettä, tuotoista maksetaan vastaavansuuruinen 30 prosentin suuruinen pääomatulovero. Yli 30 000 euron pääomatuloissa vero kuitenkin nousee 34 prosenttiin. Nämä tulot sinun pitää ilmoittaa itse veroilmoituksellasi, ellei pankki ole merkinnyt niitä valmiiksi esitäytettyyn veroilmoitukseesi – käytännöissä on pankkikohtaisia eroja.
Joissain tilanteissa ulkomainen pankki voi periä korkotuloista myös lähdeveron, mutta tämä vero hyvitetään Suomessa kaksinkertaisen verotuksen estävien sopimusten mukaisesti. Hyvitystä vaaditaan tällöin veroilmoituksessa.
Löytyykö sivuliikettä vai ei?
Tässä oppaassa mainituista ulkomaisista pankeista tai rahoitusyhtiöistä muun muassa Bigbankilla, Svea Ekonomilla ja TF Bankilla on Suomessa virallinen sivuliike, joten korkotulon lähdevero napsaistaan tuotoista pois automaattisesti.
Norwegianilla, Instabankilla ja Nordax Bankilla sivuliikettä ei ole, mutta ainakin Bank Norwegianin säästötilin tuotot ovat monissa tapauksissa kulkeutuneet automaattisesti esitäytettyyn veroilmoitukseen. Mikäli näin ei ole, korkotulot pitää itse ilmoittaa. Esimerkiksi Instabank ohjeistaa verkkosivuillaan, että asiakkaan on itse ilmoitettava korkotulot veroilmoituksessaan.
Jos korkotulo on pääomatuloveron alaista, siitä voidaan verotuksessa vähentää esimerkiksi luovutustappioita eli omaisuuden myymisestä aiheutuneita tappioita – tyypillisenä esimerkkinä pörssiosakkeiden tappiollinen myynti. Lähdeverotettavia korkotuloja vähennysoikeus ei sen sijaan koske.
Mitä eroa on perinteisellä säästötilillä ja määräaikaistalletuksella?
Määräaikaistalletuksessa talletusaika ja korko on aina sovittu etukäteen, eikä varoja ole tarkoitus nostaa tililtä ennen sopimusajan päättymistä. Perinteisiltä säästötileiltä rahoja voi tarvittaessa veivailla käyttöönsä vapaammin, eikä säästösopimus sisällä tiettyä aikajaksoa, jonka ajan rahoja on pidettävä tilillä.
Määräaikaiselle talletustilille (esim. Bigbank) säästäminen vaatii siis hieman enemmän sitoutumista, eikä tilille ole järkevää sulloa varoja, joita saattaa säästöajan puitteissa tarvita käyttöönsä.
Hyvänä puolena on kuitenkin usein parempi korkotaso: esimerkiksi Bigbank lupaa tällä hetkellä (06/2020) viiden vuoden määräaikaistalletukselle 1,75 prosentin vuosikoron, jolloin esimerkiksi 5000 euron säästösummalla tuottoa kertyy 437,5 euroa. Normaalien säästötilien parhaat korkotarjoukset pyörivät tällä hetkellä yhden prosentin tuntumassa.
Avaa säästötili vasta kun olet varmistanut ajantasaiset ehdot kyseisen pankin tai rahoitusyhtiön omilta verkkosivuilta
Säästö- ja talletustilien ehdoissa ja koroissa tapahtuu muutoksia säännöllisin väliajoin. Pyrimme pitämään tältä sivulta löytyvät tiedot mahdollisimman ajantasaisina, mutta emme vastaa sivulla mahdollisesti esiintyvistä vanhoista tai virheellisistä tiedoista. Tarkista aina ajantasaiset ehdot kunkin pankin tai rahoituslaitoksen omilta verkkosivuilta ennen talletus- tai säästötilin avaamista.
