Television mainoskatkoilta tuttu Rahalaitos on kotimainen lainanvälittäjä, joka on kilpailuttanut suomalaisten kulutusluottoja pian jo kymmenen vuoden ajan. Miten kilpailutuspalvelu käytännössä toimii, minkä hintaisia lainatarjouksia kuluttajan sopii odottaa ja millaisia kokemuksia suomalaisilta löytyy Rahalaitoksen palveluista? Listasimme vastaukset näihin ja moniin muihin olennaisimpiin kysymyksiin, joita asiakkuutta harkitessasi saatat pohtia.
1. Miksi Rahalaitos on lainoja vertailevalle kuluttajalle ilmainen palvelu?
Kaikki suomalaiset ovat varmasti kuulleet sanonnan siitä, että ilmaisia lounaita ei ole olemassa. Eipä siis ihme, että minkä tahansa tuotteen tai palvelun maksuttomuus saattaa herättää kysymyksiä.
Lainanvälityspalveluiden maksuttomuuden taustalla on kuitenkin yksinkertainen syy: ne saavat palkkionsa niiltä pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, joiden lainoja kilpailuttavat. Jos päädyt vertailemaan lainatarjouksia Rahalaitoksen kautta ja hyväksyt jonkun saamistasi tarjouksista, lainan sinulle myöntänyt pankki tai rahoitusyhtiö maksaa Rahalaitokselle korvauksen siitä, että he saivat sinusta uuden laina-asiakkaan.
Rahalaitos.fi ei siis itse ole lainanmyöntäjä, vaan se toimii pelkästään kilpailutuksen hoitavana välikätenä sinun ja lainanantajan välillä.
Pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät lainanvälittäjien kanssa yhteistyötä, koska vertailualustojen hyödyntäminen on niille helppo ja tehokas tapa löytää uusia asiakkaita. Kuluttajan hyödyt puolestaan näkyvät ajan- ja rahansäästönä, kun korkojen vertailu onnistuu yhdellä hakemuksella.
2. Mitä hyötyä Rahalaitoksesta on verrattuna siihen, että asiakas katsoisi pankkien ja rahoitusyhtiöiden korkotasot niiden omilta verkkosivuilta?
Jos ostat netistä pesukoneen, polkupyörän tai talvitakin, sen hinta on sama kaikille asiakkaille. Lainojen kanssa tämä kaava ei päde, koska asiakkaalle tehty tarjous on aina henkilökohtainen ja perustuu asiakkaan antamiin tietoihin.
Rahalaitoksen avulla saat välitettyä tarvittavat tiedot samalla kertaa kymmenille eri rahoitusyhtiöille ja pankeille ja he voivat tehdä sinulle alustavan lainatarjouksen antaamiisi tietoihin perustuen. Lainanvälittäjän käyttäminen on yleensä nopeampaa verrattuna siihen, että syöttäisit käsin samat tiedot kymmeneen eri hakulomakkeeseen.
Pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuilla mainitut luvut lainojen korkotasoista ovat aina vain suuntaa-antavia esimerkkejä.
Mikäli toinen pankki kertoo lainojensa korkojen liikkuvan 4,9-19%:n ja toinen 8-15%:n välillä, sinulla ei ole näiden tietojen perusteella mahdollisuutta päätellä, kumpi vaihtoehdoista on itsellesi halvempi. Oikea korkoluku on aina selvillä vasta siinä vaiheessa, kun rahoitusyhtiö tai pankki tekee tarjouksen antamiisi tietoihin perustuen.
Lainan hintaan vaikuttavat muun muassa:
- työsuhteesi laatu, (toistaiseksi voimassa oleva, määräaikainen vai työtön).
- tulotasosi, (palkka, eläke tai muut tulot)
- mahdolliset velkasi,
- asumismuotosi (omistus- vai vuokra-asunto)
- sekä monet muut asiat.
Kun saat Rahalaitoksen kautta haetut lainatarjoukset eteesi, voit vertailla niitä rauhassa ja halutessasi hyväksyä parhaimman. Mikäli tarjottu korkotaso ei tyydytä, älä ota lainaa. Rahalaitoksen kilpailutuspalvelun käyttäminen ei sido sinua mihinkään, mutta sen avulla näet helposti, millä korolla juuri sinä voisit lainasi saada.
3. Millainen korko Rahalaitoksen kilpailuttamissa lainoissa on?
Kuten jo edellä tuli ilmi, pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat korkoluvut ovat riippuvaisia hakijan henkilökohtaisista tiedoista, kuten tulotasosta ja mahdollisista veloista. Rahalaitos toimii vain kilpailutuksen hoitavana välikätenä, joten se ei voi vaikuttaa millään tavalla lainanmyöntäjien tarjoamiin korkotasoihin.
Rahalaitos kuitenkin kertoo verkkosivuillaan, että sen yhteistyökumppanien tarjoamien lainojen korot liikkuvat 4,5 ja 20 prosentin välimaastossa. Varsin usein vakuudettoman lainan nimelliskorko asettuu noin 8-15 prosentin välimaastoon. Korkeat säännölliset kuukausiansiot omaava velaton hakija on tietysti aina paremmassa asemassa verrattuna sellaiseen lainanhakijaan, jolla on olemassa olevia velkoja ja epäsäännölliset tulot.
Perinteisestä pankista haettavan vakuudellisen lainan kaikki kulut huomioiva korko sen sijaan liikkuu yleensä noin 4-5 prosentin paikkeilla. Rahalaitoksen kilpailuttamat lainat ovat vakuudettomia, eli sinulta ei vaadita lainan takaisinmaksun pantiksi asetettavaa omaisuusvakuutta tai ulkopuolista henkilötakaajaa. Tämä lisää lainan myöntävän pankin tai rahoitusyhtiön luottoriskiä, mikä tietysti korottaa lainan hintaa.
Suuntaa-antava esimerkki vakuudettoman kulutusluoton hinnasta: Viiden vuoden laina-ajalle otettu 10 000 euron kulutusluotto maksetaan pois 60 erässä, jolloin kuukausierän suuruus on 206 euroa. Jos lainan nimelliskorko on esimerkiksi 8,75 prosenttia, takaisinmaksettavaa kertyy kaikkiaan 12 382 euroa. Lainalle tulee tällöin hintaa 2382 euroa. Koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja korkeintaan 150 euroa vuodessa.
4. Mitä tarkoittaa kulutusluottojen korkokatto, jonka Rahalaitos mainitsee televisiomainoksessaan?
Syyskuun ensimmäisenä päivänä vuonna 2019 Suomessa astui voimaan kulutusluottojen korkoja suitsiva lakiuudistus, joka myös kulutusluottojen korkokattona tunnetaan. Uudistuksen tavoitteena on yksinkertaistaa ja kohtuullistaa kulutusluottojen hinnoittelua sekä vähentää niistä aiheutuvia velkaongelmia.
Muutoksen jälkeen lainan korko saa olla maksimissaan 20 prosenttia, eikä lainasta saa koron lisäksi periä muita kuluja enempää kuin 150 euroa vuodessa. Muut kulut voivat tarkoittaa esimerkiksi lainan avausmaksuja, tilinhoitokuluja tai muita vastaavia kustannuksia, jotka nostavat lainan todellista hintaa.
Lakimuutos ei kuitenkaan vaikuta sellaisiin lainoihin, jotka on otettu ennen uudistuksen voimaantuloa. Uudesta korkokattolaista voikin olla hyötyä niille kuluttajille, jotka tällä hetkellä maksavat pois ennen lakiuudistusta otettuja kalliita pienlainoja, pikavippejä tai korkeakorkoisia luottokorttivelkoja. Tällaisten lainojen ja velkojen poismaksaminen uuden korkokattolain mukaisella lainalla voi monissa tapauksissa tuoda säästöä lainakuluihin. Kyseistä toimintamallia kutsutaan yleisesti lainojen yhdistämiseksi.
Ennen lainojen yhdistämistä kannattaa kuitenkin huomioida tiettyjä asioita, joista kerromme lisää alla.
5. Onko lainojen yhdistäminen pomminvarma tapa alentaa lainakuluja?
Ei ole. Yhdistelylainan hyöty on aina hakijakohtainen ja riippuu paljolti siitä, millaisia olemassa olevia lainoja tai velkoja hakijalla on. Varsin usein se kuitenkin kannattaa.
Jos sinulla on maksettavanasi esimerkiksi neljä 1000 euron lainaa eri rahoitusyhtiöille sekä tonnin luottokorttivelka, näiden niputtaminen yhdeksi 5000 euron yhdistelylainaksi voi olla taloudellisesti fiksu veto muun muassa seuraavien syiden takia:
- Pienlainoissa korot ovat tyypillisesti suurempia verrattuna isompiin lainasummiin. Uuden korkokattolain mukaisella lainalla kuukausittaiset korkokulusi voivat parhaassa tapauksessa laskea huomattavasti.
- Lainojen yhdistämisen jälkeen et enää joudu maksamaan tilinhoitopalkkioita ja muita vastaavia kuluja kuin yhdestä lainasta.
- Isommalle lainalle voit saada pidemmän maksuajan, jolloin kuukausierän määrä pysyy kohtuullisella tasolla. Tämä tuo joustavuutta taloudenhallintaasi.
- Aikaakin säästyy hieman, kun huolehdittavanasi on enää yksi kuukausittainen lainanlyhennys viiden sijaan.
Olennaista kuitenkin on, että yhdistelylainatarjouksia vertaillessasi sinulla on tarkat tiedot nykyisten lainojesi tai luottokorttivelkojesi kuluista. Vain tällöin voit verrata, tuoko yhdistelylainan ottaminen mukanaan säästöä. Mikään itsestäänselvyys tämä ei ole – varsinkin, jos olemassa olevien lainojesi korko sattuu olemaan sieltä edullisemmasta päästä.
6. Ketkä ovat Rahalaitoksen yhteistyökumppanit?
Rahalaitos toimii yhteistyössä noin 25 Suomessa toimivan rahoitusyhtiön, pankin ja luotonmyöntäjän kanssa. Joukosta löytyy niin pienlainoihin keskittyneitä lainapalveluita kuin myös suurempia kulutusluottoja tarjoavia ulkomaisia digipankkeja. Ajantasaisen listan yhteistyökumppaneista löydät Rahalaitoksen verkkosivuilta.
Kuten huomaat, perinteisiä pankkeja yhteistyökumppaneiden listalta ei ainakaan toistaiseksi löydy, vaikka myös ne tarjoavat asiakkailleen vakuudettomia lainoja.
Esimerkiksi Ruotsissa valtaosa kulutusluotoista myönnetään vertailualustojen kautta, mikä johtuu pitkälti siitä, että myös perinteisten pankkien lainoja on haettavissa niiden kautta. Myös Suomessa osa niin sanotuista kivijalkapankeista on jo aloittanut yhteistyön joidenkin lainanvälityspalvelujen kanssa, vaikkakin länsinaapurissa vallitsevaan tilanteeseen on vielä matkaa.
Kuitenkin esimerkiksi Nordea ja POP Pankki löytyvät OmaLainan yhteistyökumppaneiden joukosta. Aktia taas kuuluu esimerkiksi Zmartan yhteistyökumppaneihin. Nordea Rahoituksen myöntämää TUOHI-luottokorttia sen sijaan on mahdollista hakea Rahalaitoksen kautta.
Syksyllä 2019 voimaan astuneen korkokattolain on ennustettu tuovan rahoitusyhtiöiden myöntämien lainojen korkoja lähemmäksi pankkien tasoa. Tämä voi mahdollisesti vaikuttaa siihen, että vuoden 2020 aikana yhä useamman perinteisen kivijalkapankin vakuudettomia lainatuotteita on haettavissa myös vertailualustojen kautta.
7. Mitä Rahalaitoksen verkkosivujen lainalaskuri kertoo hakijalle?
Rahalaitoksen verkkosivuilta löytyvän lainalaskurin avulla voit suuntaa-antavasti vertailla, kuinka suurta kuukausierää joutuisit maksamaan tietyllä lainasummalla ja -ajalla. Laskurin soveltama korkoluku vaihtelee lainasummasta ja -ajasta riippuen.
Todellinen korkolukema täsmentyy aina henkilökohtaisten tietojesi perusteella, eli laskurin antamiin lukuihin tulee suhtautua vain suuntaa-antavina esimerkkeinä. Tilanne on täysin vastaavankaltainen myös pankkien ja rahoitusyhtiöiden omilta verkkosivuilta löytyvien lainalaskurien osalta.
Lainan hinta riippuu aina hakijasta, joten oikea korko- ja kulutaso on selvillä vasta siinä vaiheessa, kun hakija saa eteensä omiin henkilökohtaisiin tietoihinsa perustuvan lainatarjouksen.
8. Miten lainanvertailuprosessi Rahalaitoksen kautta käytännössä etenee?
Voit vertailla lainatarjouksia Rahalaitoksen avulla, jos olet vähintään 20-vuotias, vuositulosi ovat yli 7200 euroa, eikä sinulla ole merkintöjä maksuhäiriöistä.
- Lainaprosessi alkaa hakulomakkeen täyttämisellä Rahalaitoksen verkkosivuilla. Hakemukseen merkitään ensin haettu summa ja laina-aika sekä yleiset hakijatiedot, kuten nimi, henkilötunnus ja sähköpostiosoite. Rahalaitos haluaa myös tietää, oletko työssäkäyvä, eläkeläinen, opiskelija vai yrittäjä. Myös työsuhteen laatu (määräaikainen, vakituinen vai projektityöntekijä) tulee ilmoittaa.
- Tämän jälkeen pääset täyttämään varsinaista hakulomaketta, jossa kysytään tarkemmin lainansaantiin vaikuttavista asioista, kuten tuloistasi ja menoistasi sekä mahdollisista veloista. Näitä tietoja pankit ja rahoitusyhtiöt tarvitsevat tehdäkseen sinusta luottoarvion, jonka perusteella määräytyy, voitko saada lainaa ja millaista korkoa joudut siitä maksamaan.
- Hakemuksen täyttämisen jälkeen saat heti tiedon siitä, voitko saada lainatarjouksia Rahalaitoksen yhteistyökumppaneilta. Jos päätös on kannaltasi myönteinen, alat vastaanottaa tarjouksia, joista saat tiedon sähköpostiisi. Voit vertailla eri vaihtoehtojen korkoja ja kuluja helposti Oma Rahalaitos -palvelussa, johon pääset kirjautumaan Rahalaitoksen verkkosivujen kautta. Salasana toimitetaan sinulle sähköpostilla tai tekstiviestitse.
- Mikäli löydät lainatarjousten joukosta sopivan vaihtoehdon, voit hyväksyä tarjouksen ja allekirjoittaa sen sähköisesti. Jos et kuitenkaan saanut riittävän edullista tarjousta, jätät vain lainan ottamatta. Tarjouksia ei tarvitse erikseen hylätä. Palvelun käyttäminen ei sido sinua mihinkään, eli voit riskittä tarkastaa oman henkilökohtaisen korkotasosi.
Hyväksytyn ja allekirjoitetun lainasopimuksen jälkeen lainasumma maksetaan tilille 1-2 pankkipäivän aikana. Nopeimmillaan rahat voi kuitenkin saada jopa samana päivänä, mutta asia riippuu pitkälti siitä, mihin vuorokaudenaikaan lainaa haet ja kuinka pitkään haluat itse vertailla tarjouksia. Pääsääntöisesti kaikki tarjoukset saapuvat 24 tunnin aikana ja ensimmäiset yleensä jo tunnin sisällä hakemuksen täyttämisestä.
9. Millaisia kokemuksia Rahalaitoksen asiakkailla on palvelun käytöstä?
Rahalaitos on välittänyt lainoja Suomessa pian 10 vuotta, joten kokemuksia ja keskustelua lainapalvelun toiminnasta löytyy netistä jo melko runsaasti.
Varsin moni kommentti tosin koskee pikemminkin rahoitusyhtiöiden ja pankkien myöntämiä lainoja kuin itse Rahalaitosta. Rahalaitos ei voi vaikuttaa lainojen korkoihin, koska se on vain kilpailutuksen hoitava välikäsi. Alla muutamia poimintoja verkkokeskustelijoiden antamista risuista ja ruusuista.
- Lainatarjousten vertailu Oma Rahalaitos -sivuilla onnistuu helposti, sillä lainojen korot, kuukausierät ja muut ehdot on esitetty selkeästi yhdessä näkymässä.
- Myös Rahalaitoksen käyttöliittymälle on annettu plussaa, sillä tarjousten pyytäminen onnistuu tarvittaessa mobiilissakin.
- Kaikki palvelun käyttäjät eivät ole olleet tyytyväisiä saamiensa tarjousten korkotasoihin. Tällöin lainaa ei tietystikään kannata ottaa. Myös mainonnan määrästä löytyy jonkin verran negatiivisia kommentteja.
- Mikään ei myöskään takaa sitä, että lainatarjouksen saa jokaiselta pankilta. Kaikilla luotonmyöntäjillä on omat kriteerinsä sille, kenelle voidaan tehdä tarjous lainasta.
10. Eroaako Rahalaitos jotenkin muista suosituista lainanvertailupalveluista?
Kaikkien Suomessa toimivien suosituimpien lainanvälityspalveluiden toimintamalli on pääpiirteissään lähes identtinen. Suurimmat erot näkyvät yhteistyökumppaneiden määrässä. Rahalaitoksella on tällä hetkellä noin 25 yhteistyökumppania, jolla se sijoittuu vertailun kärkipäähän. Muita suosittuja vastaavia palveluita ovat esimerkiksi OmaLaina, Zmarta, Freedom Rahoitus, Etua ja Sortter.
Käytitpä sitten mitä tahansa palvelua, varmista seuraavien asioiden toteutuvan:
- Lainanvälittäjä kertoo avoimesti yhteistyökumppaninsa, joiden lainoja se kilpailuttaa.
- Lainanvälityssivustolta löytyy selkeästi tieto siitä, kuka palvelusta vastaa.
- Lainanvälittäjän asiakaspalvelu toimii suomeksi ja sivustolla on vastattu asiakkaiden yleisimpiin kysymyksiin.
Rahalaitos täyttää nämä kriteerit muiden suosituimpien lainapalveluiden tavoin.
11. Millaiset liitteet Rahalaitos vaatii hakemukseen?
Liitteitä lainahakemukseesi tarvitset siinä vaiheessa, jos päätät hyväksyä jonkun saamistasi tarjouksista. Sinulle tarjouksen tehnyt pankki tai rahoitusyhtiö haluaa varmistua lainahakemukseen syöttämiesi tietojen oikeellisuudesta, joten he voivat pyytää sinulta esimerkiksi:
- viimeisintä palkkakuittiasi,
- mahdollista eläketodistusta tai
- tuloslaskelmaa ja viimeisintä tilinpäätöstä, mikäli olet yrittäjä.
Kaikki tarvittavat liitteet näet helposti Oma Rahalaitos -palvelussa, jossa voit vertailla saamiasi lainatarjouksia. Liitteet voit ladata ja lähettää palvelussa sähköisesti.
12. Mikä yritys Rahalaitoksen taustalla operoi ja onko palvelu luotettava ja turvallinen käyttää?
Rahalaitos on tamperelaisen Eone Oy:n (Y-tunnus 1716336-7) hallinnoima palvelu. Finanssiteknologiayritykseksi itsensä määrittelevä Eone on perustettu jo vuonna 2001, joten sen toimintahistoria ulottuu lähes kahden vuosikymmenen päähän. Rahalaitos-brändin yritys lanseerasi käyttöön vuonna 2011, eli kyseessä on yksi pitkäikäisimmistä Suomessa toimivista lainanvälityspalveluista.
Eonen konttori sijaitsee Tampereen Kalevantiellä Tullin kaupunginosassa, mutta asiakaspalveluun saat tarvittaessa yhteyden ainoastaan sähköisiä reittejä pitkin.
- Puhelimitse saat palvelua numerosta 09 2311 3670 maanantaista torstaihin 9.30-16.30 ja perjantaisin 9.30-15.00.
- Sähköpostitse tavoitat Rahalaitoksen osoitteesta info@rahalaitos.fi.
- Lisäksi Rahalaitoksen verkkosivuilta löytyy yhteydenottolomake, jonka kautta voit jättää viestin asiakaspalvelijalle.
Lainahakemukseen syötettävät tiedot kulkeutuvat eteenpäin SSL-suojatun verkkoyhteyden kautta. Samaa yleistä suojausprotokollaa käyttävät myös pankit, verkkokaupat ja monet muut tahot, joiden kanssa asioidessa kuluttaja joutuu kertomaan henkilötietojaan.
Rahalaitos on näin ollen luotettava kotimainen palvelu, jota voi käyttää turvallisin mielin. Lisätietoa palvelun tietoturvasta voit halutessasi lukea Rahalaitoksen verkkosivuilta löytyvästä tietosuojaselosteesta.
