Näitkö mainoksen korkeakorkoisesta talletustilistä tai onko suunnitelmissasi hakea lainaa ulkomailta? 2010-luvun aikana Suomessa on aloittanut lukuisia ulkomaisia pankkeja, jotka markkinoivat suomalaisasiakkaille niin luottokortteja, korkeakorkoisia säästötilejä kuin vakuudettomia lainoja. Keitä nämä toimijat ovat, millaisia rahoitustuotteita ne tarjoavat ja mitä asioita asiakkuutta harkitsevan kuluttajan on hyvä tietää? Keräsimme kokoon seitsemän olennaisinta faktaa ulkomaisista digipankeista ja lainapalveluista.
1. Ulkomaiset pankit tulevat Pohjoismaista sekä Virosta – ja tästä syystä ne operoivat Suomessa ilman konttoriverkostoa
Suomessa vuonna 2015 aloittanut Bank Norwegian sekä jo 2009 maahamme laajentanut virolainen Bigbank lienevät monille tutuimpia nimiä ulkomaisten digipankkien joukossa.
Viime vuosien aikana pankkivalikoima on kuitenkin laajentunut, kun myös norjalaiset Instabank, Komplett Bank ja Brabank (aiemmin nimellä Monobank) ovat lähteneet tavoittelemaan liiketoiminnalleen kasvua Suomen leveysasteilta. Ruotsalaisetkin ovat saaneet sekoitettua oman lusikkansa soppaan – niin Resurs Bank, Nordax Bank kuin Collector Bank ovat haalineet runsaasti suomalaisia asiakkaita erilaisia laina- ja rahoitusratkaisuja tarjoamalla.
Syyt digipankkien saapumiselle Suomeen löytyvät maiden pankkilainsäädäntöjen samankaltaisuuksista sekä halusta laajentaa markkina-aluetta. Nopean levittäytymisen mahdollistaa digitaalisuus, johon kaikkien ulkomaisten pankkien liiketoimintamalli perustuu. Ne operoivat Suomessa ilman konttoriverkostoa, minkä ansiosta kustannukset pysyvät matalalla. Suomenkielistä asiakaspalvelua on kuitenkin saatavilla niin puhelimitse, sähköpostilla kuin myös pankkien verkkosivujen kautta.
2. Tällaiselta digipankkien palveluvalikoima näyttää
Alla on esitelty lyhyesti kunkin ulkomaisen pankin palveluvalikoima. Säästötilien jälkeen mainittu korko on laskettu yhden vuoden mittaiselle talletusajalle. Tarjotut korot voivat vaihdella markkinatilanteen mukaan, joten tarkista aina ajantasainen lukema pankin omalta verkkosivulta.
Lainoja ja luottokortteja on käsitelty tarkemmin hieman alempana tässä artikkelissa.
Norjalaiset pankit ja rahoitusyhtiöt
- Bank Norwegian: vakuudettomat kulutusluotot 1000-60 000€, säästötili (0,75%) & vuosimaksuton luottokortti.
- Komplett Bank: vakuudettomat joustoluotot 1000-50 000€ & vuosimaksuton luottokortti.
- Instabank: vakuudettomat lainat 500-50 000€ & säästötili (0,80%).
- BRAbank: vakuudettomat lainat 1000-50 000€.
Ruotsalaiset pankit ja rahoitusyhtiöt
- Nordax Bank: lainat ilman vakuuksia 3000 eurosta 60 000 euroon asti & säästötili (0,40%).
- Resurs Bank: vakuudettomat lainat suuruudeltaan 1000-50 000€, Supreme Card -luottokortti & osamaksuratkaisut.
- Collector Bank: joustolaina ilman vakuutta 2000-25 000€, säästötili (0,60%) & palveluja myös yritysasiakkaille.
- Balanzia: 3000-30 000 euron yksityislainat sekä säästötili (1,0%).
Etsitkö säästötiliä? Huomioi tällöin myös ruotsalaisen Svea Ekonomin maksuton ja korkeakorkoinen (1,0%) säästötili.
Virolaiset pankit ja rahoitusyhtiöt
- Bigbank: Vakuudettomat lainat 1000 eurosta 50 000 euroon asti & säästötili (0,75%). Yli neljän vuoden talletuksille Bigbank lupaa korkoa 1,75% ja kymmenen vuoden talletuksille 2,50%.
- Bondora: Vakuudettomia 500-10 000 euron suuruisia vertaislainoja tarjoava palvelu. Lainojen nimelliskorot lähtevät 9 prosentista ylöspäin, mutta sopimus- ja hallinnointipalkkiot nostavat todellista vuosikorkoa.
3. Säästötilit ja luottokortit ovat ulkomaalaisille pankeille sisäänheittotuotteita
Suomalaispankkeja paremman koron omaavat talletustilit sekä vuosimaksuttomat luottokortit ovat ulkomaisille pankeille keino houkutella uusia asiakkaita ja nostaa tunnettavuuttaan.
Voittonsa pankit takovat pääosin vakuudettomilla kulutusluotoilla. Tarjoamalla asiakkailleen korkeakorkoista säästötiliä pankit keräävät talletuksia, joita he voivat käyttää omassa lainanannossaan. Laina-asiakkaiden pulittamat korot ovat tietysti selvästi suurempia verrattuna siihen, millaista korkoa pankki itse maksaa säästötiliasiakkailleen.
1,75 prosentin korolla varustettu Bank Norwegianin säästötili oli pitkään suomalaisten suosikki, mutta elokuussa 2018 pankki ilmoitti laskevansa talletusten koron 0,75:een. Tällä hetkellä (07/2019) muun muassa Instabank, Bigbank ja Svea Ekonomi pystyvät pistämään kampoihin Norwegianin tarjoamalle korolle.
Ulkomaisten pankkien luottokortit soveltuvat säntillisille rahankäyttäjille
Edellä mainituista pankeista luottokortteja suomalaisasiakkailleen tarjoavat niin Komplett Bank, Resurs Bank kuin Bank Norwegiankin. Komplett Bankin ja Bank Norwegianin luottokortteihin ei sisälly vuosimaksua, eli niiden käyttäminen on ilmaista, mikäli asiakas maksaa luottokorttilaskunsa kokonaan pois korottoman maksuajan puitteissa.
Norwegianilla korotonta maksuaikaa voi saada enintään 45 päivää – Komplettilla vastaava luku on 50. Resurs Bankin Supreme Cardin koroton maksuaika ulottuu pisimmillään 60 päivään, mutta kortti sisältää 25 euron vuosimaksun.
Sekä Norwegianilla että Komplett Bankilla luoton korko (19,99% ja 19,94%) on kuitenkin verrattain korkea, eli kortteja ei voi suositella henkilöille, joilla on taipumusta lipsuiluihin raha-asioissa. Korko ei kuitenkaan pääse juoksemaan, kunhan muistaa kuitata luottokorttilaskun pois korottoman maksuajan sisällä.
Suomalaisten keskuudessa Bank Norwegianin luottokortti on noussut hyvin suosituksi, koska vuosimaksuttomuuden lisäksi kortti sisältää matka- ja peruutusvakuutuksen sekä kerryttää lentopisteitä.
Varsin moni suomalainen kaivaakin kortin lompakostaan esiin silloin, kun on aika maksaa edessä häämöttävän lomamatkan lennot. Korttiin sisältyvä matka- ja peruutusvakuutus astuu voimaan, kun yli 50 prosenttia matkan kuljetuskustannuksista on kuitattu kortilla. Kustannuksia kortin käytöstä ei pääse syntymään, mikäli e-laskuna tai sähköpostitse saapuva lasku maksetaan pois ennen kuin koroton maksuaika ehtii päättyä.
4. Säästötilien talletussuoja ulottuu aina 100 000 euroon asti – samaan tapaan kuin suomalaispankeillakin
Jokainen ulkomaista säästötiliä harkitseva kuluttaja haluaa luonnollisesti varmistua siitä, että kyseiseen pankkiin on turvallista tallettaa rahaa. Talletussuoja turvaa pankkien asiakkaita tilanteissa, joissa talletuksen vastaanottanut pankki tai rahoituslaitos menee konkurssiin tai joutuu muusta syystä maksukyvyttömään tilaan.
Suomalaisilla pankeilla talletussuoja ulottuu 100 000 euroon asti, ja täysin vastaava EU-lainsäädännön mukainen suoja on voimassa myös ruotsalaisilla ja norjalaisilla pankeilla sekä virolaisella Bigbankilla. Ruotsalaiset pankit kuuluvat Ruotsin valtionkonttorin eli Riksgäldenin piiriin, ja norjalaisia toimijoita valvoo paikallinen finanssivalvonta Finanstilsynet. Viron vakuusjärjestelmän talletussuojarahasto puolestaan tunnetaan nimellä Tagatisfond.
Tarkentavaa lisätietoa talletussuojista löydät jokaisen pankin omilta verkkosivuilta tai esimerkiksi tästä Taloustaito-lehden artikkelista.
5. Ulkomaisten pankkien lainat ovat vakuudettomia, mikä luonnollisesti näkyy niiden koroissa
Ulkomaisten pankkien myöntämät lainat ovat vakuudettomia, eli hakijan ei tarvitse asettaa omaisuusvakuutta lainan takaisinmaksun pantiksi. Myöskään ulkopuolista henkilötakaajaa lainalle ei tarvita.
Ilman vakuutta luottotappion riski pankille on tietysti suurempi, mikä näkyy lainan hinnassa. Lainaa ulkomaisesta pankista harkitsevan kuluttajan kannattaa aina ensin verrata korkoja oman suomalaisen kotipankin vakuudettomaan lainavalikoimaan. Kaikki suomalaisille tutut kivijalkapankit Nordeasta OP:hen ja Aktiasta Säästöpankkiin myöntävät asiakkailleen vakuudettomia lainoja.
Lue lisää: Mitä maksaa vakuudeton laina pankista – katso vertailu!
Sanomattakin selvää on, että vakuudellinen pankkilaina on aina halvin vaihtoehto – hyvässä taloudellisessa tilanteessa oleva hakija voi saada sellaisen omasta kotipankista muutaman prosentin todellisella vuosikorolla. Ulkomaisten kulutusluottojen suosio on kuitenkin kasvanut, koska varsin moni hakija ei pysty vastaamaan pankkien vakuus- ja luotonmyöntövaatimuksiin.
Pienimmillään ulkomaisten vakuudettomien lainojen nimelliskorot lähtevät liikkeelle noin viidestä prosentista ylöspäin, mutta erilaiset avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot hinaavat todellista vuosikorkoa ylöspäin. Isommista luotoista puhuttaessa suurimmat ulkomaiset toimijat pystyvät kilpailemaan suomalaispankkien kanssa vakuudettomien lainojen kuluja vertailtaessa – halpaa rahaa kotimainen tai ulkomainen kulutusluotto ei kuitenkaan koskaan ole.
Korkoja vertaillessa on hyvä muistaa, että pankkien sivuillaan mainitsemat korkoesimerkit ovat aina vain suuntaa-antavia. Tarkka korkoluku täsmentyy hakijan henkilökohtaisten tietojen perusteella. Vakituinen työpaikka, hyvät säännölliset vuositulot sekä nuhteeton historia raha-asioiden hoidossa on aina hyvä lähtökohta edullisen lainan metsästämiseen.
6. Kokemuksia ulkomaisista pankeista ja lainantarjoajista löytyy runsaasti verkosta
Ulkomaiset pankit ovat vuosien saatossa keränneet yhteensä jo satojatuhansia suomalaisia asiakkaita. Ei siis ihme, että internetin keskustelupalstoilta, arviosivustoilta sekä sosiaalisesta mediasta on luettavissa melko kattavasti kommentteja ja kokemuksia kyseisten pankkien palveluista.
Muun muassa seuraavat risut ja ruusut toistuvat palautteissa melko säännöllisesti:
Näitä on kehuttu
+ Bank Norwegianin luottokortti on vuosimaksuttomuutensa ja matkavakuutusturvansa takia kerännyt positiivista palautetta etenkin paljon reissaavilta suomalaisilta.
+ Ulkomaisten pankkien talletustilit tarjoavat selvästi parempaa korkotuottoa suomalaispankkeihin verrattuna.
+ Varsinkin yhteishakijan kanssa lainaa haettaessa ulkomaiset lainantarjoajat pystyvät parhaimmillaan tarjoamaan kilpailukykyistä korkoa. Myös maksu tilille tapahtuu nopeasti.
Näitä on moitittu
– Luottokorteissa luoton korko on suuri. Minkä tahansa luottokortin hankkimista kannattaa harkita tarkkaan, mikäli luottokorttilaskun kuittaaminen korottoman maksuajan puitteissa tuottaa jatkuvasti vaikeuksia.
– Jotkut talletustilit sisältävät nostorajoituksia, eli tililtä voi nostaa rahaa käyttöönsä vuoden aikana vain tietyn kertamäärän. Tiliehtoihin kannattaa aina tutustua tarkkaan, eikä säästötilille kannata jemmata rahaa, jota saattaa myöhemmin tarvita käyttöönsä nopealla aikataululla.
– Kaikki asiakkaat eivät ole olleet tyytyväisiä saamiensa lainatarjousten korkoihin. Ulkomaisten lainantarjoajien ja pankkien korot vaihtelevat suuresti hakijan luottoluokituksesta ja taloudellisesta tilanteesta riippuen, eikä liian kallista lainaa ole järkevää ottaa.
7. Jos harkitset lainaa ulkomailta, muista kilpailutus
Ulkomaiset lainantarjoajat ja pankit toimivat yhteistyössä useiden Suomessa toimivien lainanvälityspalveluiden kanssa. Lainanvälittäjät toimittavat lainahakemuksen samalla kertaa jopa kymmenille eri pankeille ja rahoitusyhtiöille, joten välityspalvelua käyttävän hakijan tarvitsee täyttää ainoastaan yksi lainahakemus.
Esimerkiksi lainanvälityspalvelu OmaLainan yhteistyökumppanien listalta löytyvät kaikki tässä artikkelissa mainitut norjalaiset, ruotsalaiset ja virolaiset pankit. Kotimaisista nimistä listalla ovat myös Nordea ja POP Pankki sekä vertaislainoistaan tunnettu Fellow Finance.
Pankeille ja rahoitusyhtiöille lainanvälityspalvelut toimivat markkinointikanavina, eli ne saavat välittäjien avulla uusia laina-asiakkaita. Mikäli korkoja vertaileva asiakas päätyy ottamaan lainaa, kyseinen pankki tai rahoitusyhtiö maksaa tästä lainanvälittäjälle palkkion.
Kuluttajalle lainojen vertailu on kuitenkin aina täysin ilmaista ja ei-sitovaa. Kilpailuttamalla voit tarkistaa, millä korolla kukin pankki tai rahoitusyhtiö voi myöntää sinulle lainaa. Mikäli et ole tyytyväinen yhteenkään saamistasi tarjouksista, jätät vain lainan nostamatta – kilpailutus päättyy osaltasi siihen, eikä mitään kuluja kerry. Ulkomaiset pankit ja lainapaikat on täten helppo verrata yhdellä kertaa, ja saat tietysti samalla vaivalla tarjoukset myös useilta kotimaisilta finanssialan toimijoilta.
