Paljonko vakuudeton laina maksaa?
Paljonko vakuudeton laina maksaa?Pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämät vakuudettomat lainat ja luotot voivat kulujensa puolesta erota merkittävästi toisistaan.
Tältä sivulta löydät kuukausittain päivittyvää tietoa ilman vakuuksia myönnettävien lainojen koroista ja kustannuksista. Tarkempia hintaesimerkkejä näet taulukon alta.
Tällä sivulla…
Pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomat lainat Suomessa (2021)
Taulukon tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 01.06.2021. Suurella osalla pankeista ja rahoitusyhtiöistä lainapäätös sekä tarkka korko täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainan määrän perusteella. Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin. Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista ja rahoitusyhtiöistä on mahdollista saada lainaa.
30.09.2021 asti voimassa olevan korkokaton aikana uusista lainoista ei voida periä yli 10 prosentin nimelliskorkoa. Syyskuun jälkeen sovelletaan jälleen luottosopimuksessa mainittua korkoa, mikäli se on yli 10 prosenttia.
Lisätietoa taulukossa mainituista lainatuotteista löydät painamalla kyseisen pankin tai rahoitusyhtiön logoa. Varmista aina ajantasaiset ehdot luotonmyöntäjien verkkosivuilta.
| Lainatuote | Nimellis- korko | Avaus- maksu | Tilinhoito- kulu |
|---|---|---|---|
 Joustoluotto 2000-50 000€ 1-5,5 vuotta | 2,90-8,90% (3kk euribor) | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 4,50-8,50% (3kk euribor) | 60€ | 3,90€/kk |
 S-laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 4,50-9,99% (3kk euribor) | 0€ | 12,50€/kk |
 Joustoluotto 1000-50 000€ Joustava | 4,90-19,90% (3kk euribor) | 0-49€ | 3-8€/kk |
 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 4,90-19,90% (1kk euribor) | 0-89€ | 5,00€/kk |
 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 5,00-9,90% (3kk euribor) | 0-49€ | 6-8€/kk |
 500-20 000€ 2-10 vuotta | 5,00-20,00% | Max. 150€ | 5,00€/kk |
 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 5,99-9,99% | 0-90€ | 3-5€/kk |
 Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 6,90-18,90% (3kk euribor) | 12-85€ | 5,00€/kk |
 2000-50 000€ 1-15 vuotta | 6,95-9,95% (1kk euribor) | 0-69€ | 5,00€/kk |
 1000-50 000€ 1-12 vuotta | 6,95-20,00% (3kk euribor) | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 2500-30 000€ 2-10 vuotta | 6,99-9,99% (12kk euribor) | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 Kulutusluotto 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 6,99%-> (3kk euribor) | 0-49€ | 5-12€/kk |
 Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 7,00-10,00% (12kk euribor) | 90€ | 5,00€/kk |
 1000-50 000€ 1-15 vuotta | 7,45-19,45% (3kk euribor) | 45-90€ | 5,00€/kk |
 1000-50 000€ 2-10 vuotta | 7,90%-> | 0-49€ | 0-12,50€/kk |
 3000-50 000€ 1-15 vuotta | 7,90-9,90% (3kk euribor) | 0€ | 8,00€/kk |
 Täsmäluotto 2000-15 000€ 1-10 vuotta | 7,95% (3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk |
Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 7,95% (3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk |
 500-50 000€ 3-15 vuotta | 7,99-19,99% (3kk euribor) | 90€ | 5,00€/kk |
 2000-30 000€ 1-12 vuotta | 8,90-20,00% | 0-150€ | 0-12,50€/kk |
 4000-20 000€ 2-6 vuotta | <-9,90% Laskeva | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 2000-25 000€ 2-15 vuotta | 9,90-19,90% (3kk euribor) | 60€ | 3,00€/kk |
 3000-30 000€ 1-10 vuotta | <-9,95% | 0€ | 9,90€/kk |
Termien selitykset löydät korkosanastosta. Euribor-viitekoron nykyarvot voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Taulukko ei kerro, mistä vakuudetonta lainaa saa kaikkein matalimmilla kuluilla
Ilman vakuuksia myönnettävien lainojen vertailu on usein haastavaa, sillä halvin pankki yhdelle ei aina ole sitä toiselle. Tämä johtuu muun muassa seuraavista asioista:
- Jotkut pankit tarjoavat parhaat lainaehdot vain nykyisille asiakkailleen. Esimerkiksi Nordean kohdalla pankin asuntolaina- ja premium-asiakkaat voivat saada luottonsa selvästi muita alemmalla marginaalilla.
- Lainan määrä vaikuttaa usein merkittävästi korkoon, mutta kaikki pankit eivät avaa hinnoitteluaan tarkemmin verkkosivuillaan. Pankki saattaa esimerkiksi vain todeta nimelliskoron vaihtelevan 5-10%:n välillä lainasummasta riippuen. Pääsääntöisesti isoimmat korkolukemat koskevat kaikkein pienimpiä lainoja – ja päinvastoin. Joillakin taulukossa mainituilla luotonmyöntäjillä nimelliskorko on kuitenkin sama kaikille hyväksytyn lainapäätöksen saaneille asiakkaille lainasummasta ja laina-ajasta riippumatta.
- Vakuudettoman lainan korko voi määräytyä myös riskiperusteisesti. Tätä hinnoittelumallia käyttää osa taulukossa mainituista digipankeista ja rahoitusyhtiöistä. Tällöin lainantarjoajan tekemä luottoriskiarviointi vaikuttaa lainan hintaan. Mitä varmemmaksi takaisinmaksajaksi lainanhakija arvioidaan, sitä edullisemmin ehdoin hän voi luottonsa saada.
- Pankkien ja rahoitusyhtiöiden asettamissa lainanhakukriteereissä voi myös olla isoja keskinäisiä eroja. Jos haet vakuudetonta lainaa kolmesta eri pankista, kaikki niistä eivät välttämättä tee sinulle lainatarjousta. Erot hakijoille asetetuissa kriteereissä voivat koskea esimerkiksi hakijan ikää tai vuositulojen minimimäärää.
Edellä mainittujen syiden takia taulukko ei kerro, mistä yksittäinen hakija saa vakuudetonta lainaa kaikkein edullisimmin.
Taulukko ei myöskään ole kaikenkattava. Jotkut kivijalkapankit eivät kerro verkkosivuillaan tarkemmin lainojensa korkoja ja kuluja, jolloin ne on jätetty mainitsematta. Jos et näe taulukossa omaa pankkiasi, löydät todennäköisesti tarkempia lisätietoja lainavaihtoehdoista verkkopankkiisi kirjautumalla.
Kuinka paljon vakuudettomat lainat voivat maksaa?
Parhaat vakuudettomat lainat lähtevät nimelliskorkonsa puolesta noin viidestä prosentista ylöspäin. Tätä matalampi korko koskee käytännössä vain hyvin rajattuja asiakasryhmiä tai kaikista isoimpia lainasummia.
Nimelliskoron lisäksi lainan hintaa nostavat mahdolliset avausmaksut sekä kuukausittaiset tilinhoitokulut. Näiden pohjalta muodostuu lainan todellinen vuosikorko, joka ilmoittaa kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset vuotuisena korkoprosenttina.
Syyskuussa 2019 Suomessa astui voimaan korkokatto, joka tiputti lainojen maksiminimelliskoron 20 prosenttiin. Heinäkuussa 2020 enimmäiskorko tippui edelleen 10 prosenttiin, kun väliaikainen korkokatto otettiin käyttöön. Vuoden 2020 lopussa väliaikaista korkokattoa päätettiin jatkaa aikavälille 1.1.-30.09.2021. Korkokatot koskevat niiden voimaantulon jälkeen otettuja uusia lainoja.
Edulliset vakuudettomat lainat löytyvät todennäköisimmin perinteisistä pankeista, mutta tiukentuneet korkokatot ovat tuoneet rahoitusyhtiöiden ja pankkien valikoimaa lähemmäksi toisiaan.
Syksyllä 2019 monet kalliisiin pienlainoihin keskittyneet rahoitusyhtiöt lopettivat toimintansa kokonaan 20 prosentin korkokaton astuttua voimaan. Monet jäljelle jääneistä toimijoista joutuivat uudistamaan lainatuotteensa kokonaan ja suitsimaan niiden kuluja huomattavasti alaspäin.
Huomioi koron lisäksi myös lainan muut kulut
Koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja korkeintaan 0,01% lainan määrästä per päivä – kuitenkin maksimissaan 150 euroa vuodessa. Useimmiten muut kulut tarkoittavat avausmaksuja sekä kuukausittaisia tilinhoitokuluja.
Lainatuotteiden hinnastot kannattaa aina syynätä tarkasti läpi riippumatta siitä, mistä lainan ottaa. Lisää maksettavaa voi tulla esimerkiksi lainan maksuaikataulun muuttamisesta, lyhennysvapaiden kuukausien käyttämisestä tai paperilaskun valitsemisesta sähköisen laskun sijaan.
Suuntaa-antava hintaesimerkki
Asiakas ottaa pankista 3000 euron lainan yhden vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan nimelliskorko on väliaikaisen korkokaton mukainen maksimi eli 10,00%. Lainan avausmaksu on 0 euroa ja tilinhoitokulut 12,50 euroa kuukaudessa eli yhteensä 150 euroa vuodessa. Laina maksetaan takaisin 12 samansuuruisessa kuukausierässä.
Näillä luvuilla lainasta takaisin maksettava summa on kaikkineen 3314,97 euroa eli lainapääoman päälle tulevat kulut ovat yhteensä 314,97 euroa. Yhden kuukausierän suuruus on 276,25 euroa ja lainan kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko 20,56%.
Miten laina-ajan pidentäminen vaikuttaa kuluihin?
Takaisinmaksuajan venyttäminen vaikuttaa merkittävästi lainan kustannuksiin.
Alapuolella näkyvä taulukko näyttää, miten edellä mainitun esimerkkilainan kulut nousevat laina-ajan pidentyessä. Takaisinmaksuaikaa lukuun ottamatta kaikki muut lainaan liittyvät tiedot on pidetty ennallaan, eli:
- lainan määrä on 3000 euroa,
- nimelliskorko 10%,
- avausmaksu 0 euroa ja
- kuukausittainen tilinhoitokulu 12,50 euroa.
| Laina-aika | Kuukausierä | Maksat takaisin |
| 2 vuotta | 150,93€ | 3622,43€ |
| 3 vuotta | 109,30€ | 3934,86€ |
| 4 vuotta | 88,59€ | 4252,21€ |
| 5 vuotta | 76,24€ | 4574,47€ |
Takaisinmaksuajan pituuden minimoimisen lisäksi myös yhteishakijan käyttäminen voi säästää kuluissa.
- Kun lainan takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä, pankin luototusriski pienenee, mikä voi monissa tapauksissa mahdollistaa paremmat lainaehdot. Jotkut rahoitusyhtiöt kertovat verkkosivuillaan suoraan, että yhteislainoille on saatavilla normaalia edullisempi korko.
- Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa mahdollistaa myös isomman kuukausierän maksamisen, jolloin laina voidaan maksaa pois nopeammin. Tällöin lainan kokonaiskustannukset jäävät pienemmiksi.
Monet pankit vaativat varsinkin isommille vakuudettomille lainoille aina yhteishakijaa. Luotonantajasta riippuen vaatimus voi koskea esimerkiksi yli 10 000 tai 20 000 euron lainoja. Tyypillinen esimerkki yhteishakijan kanssa haetusta lainasta on pariskunnan yhteinen remonttilaina.
Vakuudellinen vai vakuudeton luotto – miten vaihtoehdot eroavat toisistaan?
Jos sinulla on asettaa lainalle vakuus, pystyt alentamaan merkittävästi lainasta maksettavaa hintaa. Käytännössä vakuus voi tarkoittaa esimerkiksi asuntoa, mökkiä tai sijoitusvarallisuutta. Kun pankki saa lainalle vakuuden, sen luottotappioriski vähenee oleellisesti, jolloin se pystyy tarjoamaan lainaa edullisemmin ehdoin.
Taloustaito-lehden säännöllisesti tekemissä vertailuissa vakuudellisten 10 000 euron lainojen kokonaiskorko kolmen vuoden laina-ajalla on vaihdellut noin 4-6%:n tuntumassa. Hyvän vakuuden tarjoava vakavarainen lainanhakija voi saada luottonsa vielä selvästi tätäkin edullisemmin.
Tiivistelmä useimmin kysytyistä kysymyksistä
Mistä edullisimmat vakuudettomat lainat löytyvät?
Tilastojen mukaan perinteisten pankkien tarjoamat vakuudettomat lainat ovat keskimäärin muita vaihtoehtoja edullisempia. Lainojen korkoja koskeva lainsäädäntö on kuitenkin vuosien 2019-2021 aikana tiukentunut, mikä on tuonut rahoitusyhtiöiden lainojen kuluja lähemmäksi pankkien valikoimaa.
Vertailua hankaloittaa se, että lainan hinta ei ole sama kaikille. Tarjottuun korkoon voivat vaikuttaa esimerkiksi lainasumma, lainanhakijan asiakkuustaso pankissa tai lainanhakijan takaisinmaksukyvystä tehty luottoriskiarvio. Lue lisää sivuiltamme ja katso taulukosta viitteelliset tiedot noin 25 eri pankin ja rahoitusyhtiön lainojen kuluista ja koroista.
Millaisia kuluja lainoihin voi sisältyä?
Useimmiten lainan kulut muodostuvat nimelliskorosta sekä mahdollisesta avausmaksusta ja kuukausittaisista tilinhoitokuluista. Nimelliskorko tarkoittaa lainasta perittävän koron määrää ilman muita lainaan liittyviä kuluja. Todellinen vuosikorko sen sijaan muodostuu kaikkien lainaan liittyvien kustannusten perusteella.
Syyskuussa 2019 lainojen maksiminimelliskorko pudotettiin 20 prosenttiin. Uusi väliaikainen 10 prosentin korkokatto puolestaan astui voimaan heinäkuussa 2020, ja vuoden lopulla sitä päätettiin jatkaa aikavälille 1.1.-30.09.2021. Koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Uudistuksista huolimatta vakuudeton laina voi silti tulla hyvin kalliiksi varsinkin liian pitkäksi mitoitetulla takaisinmaksuajalla. Siksi vertailu kannattaa.
Mitä ehtoja lainan hakemiselle on asetettu?
Jokaisella pankilla ja rahoitusyhtiöllä on omat kriteerinsä sille, kenelle he lainojaan myöntävät. Nämä kriteerit voivat koskea esimerkiksi hakijan ikää tai hänen vuosittaisia tulojaan. Jotkut pankit myöntävät vakuudettomia lainojaan vain nykyasiakkailleen.
Varmista aina ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta
Pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainaehdoissa voi tapahtua muutoksia. Tarkista aina voimassa olevat ehdot ja hintatiedot palveluntarjoajien omilta sivustoilta. Tällä sivulla näkyvä vertailutaulukko päivittyy tasaisin väliajoin, mutta emme vastaa sen mahdollisesti sisältämistä vanhentuneista tiedoista.
