Yrityslaina pankista – näissä puitteissa se järjestyy

Lainaa yritykselle kannattaa aina ensimmäisenä lähteä metsästämään omasta pankista. Yritysten muihin ulkopuolisiin rahoituslähteisiin verrattuna pankkilaina on edullinen vaihtoehto, mutta varsinkin uusille yrityksille pankit tarjoavat harmittavan usein vain teetä ja sympatiaa. Miksi näin on ja mitkä asiat pankkilainan myöntämiseen vaikuttavat? Olennaisimmat perustiedot löydät tästä oppaasta.

Jos olet toiminut yrittäjänä pitkään, saatat muistaa ajan, jolloin yrityslainaa haettiin lähes poikkeuksetta samalla kaavalla.

Paikallisena yrittäjänä otit hatun kouraan, marssit paikallisen pankinjohtajan puheille ja löit tiskiin ehdotuksen haettavasta lainasummasta.

Mikäli yrityksellä oli esittää edes jonkinlaiset vakuudet ja toiminta näytti etäisesti kannattavalta, yrityslaina pankista järjestyi lähes poikkeuksetta viimeistään pienten neuvottelujen ja ehtojen viilailujen jälkeen.

Ajat ovat kuitenkin muuttuneet.

Yhdysvalloista viime vuosikymmenellä käynnistyneen finanssikriisin jälkilaineilla perinteisten pankkien lainaehdot ovat kiristyneet, eikä lainan saaminen ole enää läpihuutojuttu.

Pankkien sääntely on tiukentunut, ja haettaville yrityslainoille vaaditaan aiempaa suurempia vakuuksia. Tilanne on tuonut markkinoille lukuisia yksityisiä rahoituslaitoksia ja luotonmyöntäjiä, jotka tarjoavat yrityslainoja myös ilman reaalivakuuksia eli takaisinmaksun pantiksi asetettavaa omaisuutta.

Lisääntyneistä mahdollisuuksista huolimatta yrityslainan hakeminen osakeyhtiölle tai toiminimelle kannattaa aina aloittaa omasta pankista. Pankkilainojen selkein etu on niiden keskimääräisesti matalampi korkotaso muihin vaihtoehtoihin, kuten verkosta haettaviin vakuudettomiin lainoihin verrattuna.

Tässä pienyrittäjille suunnatussa oppaassa käymme läpi oleellisimmat asiat pankkien yrityslainoihin sekä niiden hakemiseen, vakuuksiin ja korkokuluihin liittyen. Artikkelin sisällön näet kokonaisuudessaan alla.

Mitkä ovat yleisimmät syyt, joiden takia yritys ei saa pankkilainaa?

Yrityslainaa pankista ei järjesty läheskään kaikille hakijoille, ja monesti yrittäjät saattavat törmätä pankeissa jopa melko penseään kohteluun silloin, kun tarvetta lainarahalle olisi.

Mikäli lainaa ei tipu, syitä voi olla monia:

• Yrityksesi on ollut toiminnassa liian vähän aikaa, etkä ole vielä pystynyt osoittamaan sen kannattavuutta. Liiketoiminnan alkuvaiheessa yrityksen kannattavuuden todistaminen voi olla hankalaa, vaikka potentiaalia olisi hyvinkin nousujohteiseen kehitykseen. Yrityslaina uudelle yritykselle jää tästä syystä usein myöntämättä.

• Yrityksesi kassavirta eli tilille tuleva ja sieltä lähtevä rahaliikenne osoittaa, että et välttämättä selviydy lainan takaisinmaksusta. Tällöin yrityslainaa ei heru.

• Haet rahaa investointiin, mutta et pysty asettamaan peliin riittävästi omaa pääomaa, eikä sinulla tai yritykselläsi ole riittäviä vakuuksia lainan saamiseksi.

• Sinulla on ollut aiemmin viiveitä yrityksen laskujen maksamisessa. Maksuhäiriöiden kohdalla pankit näkevät punaista.

• Yrittäjävetoisissa pienyrityksissä laina voi jäädä saamatta myös sen takia, että yrittäjän tulotaso ei ole riittävä tai hänellä on muita olemassa olevia lainoja, joita hän kuukausittain lyhentää. Tällöin esimerkiksi tulotason tippuminen saattaisi johtaa siihen, että yrityslainan takaisinmaksu voisi vaarantua.

• Joskus harvoin voi käydä niinkin, että pankki tarjoaa lainaa, mutta ehdot eivät yrittäjän kannalta ole järkevät. Tällaisesta tapauksesta voit lukea esimerkiksi Suomen Yrittäjien artikkelista.

Ei ole olemassa yhtä yksittäistä pankkia, josta yritys saisi helpoiten lainaa – tämä johtuu siitä, että lainaehdot ovat aina tapauskohtaisia ja ne mukautuvat hakijayrityksen mukaan.

Yleensä yrityslainaa kannattaa kuitenkin lähteä metsästämään omasta pankista, johon olet asiointisi keskittänyt. Tällöin lainanhakuprosessin saa nopeasti käyntiin verkkopankissa. Kysy kuitenkin aina kilpailevat tarjoukset myös muilta toimijoilta.

Katso myös: Muut yleisimmät pienyritysten rahoitusvaihtoehdot

Mitkä tekijät vaikuttavat yrityslainan kustannuksiin eli hintaan?

Yrityslainan korkokuluihin vaikuttavat tekijät ovat monin paikoin itsestään selviä, mutta käydään ne silti läpi.

Hait yrityslainaa sitten perinteisestä pankista tai verkon rahoituslaitosten kautta, pääperiaatteet lainan korkokustannusten muodostumiselle ovat samat.

Mitä enemmän lainanmyöntäjä luottaa siihen, että yrityksesi selviytyy lainan takaisinmaksusta, sitä halvemmalla lainan pääsääntöisesti saat.

Perinteisen luottokelpoisuusarvioinnin (mm. vakavaraisuus, kannattavuus, omavaraisuus) lisäksi oman mausteensa yrityslainan hintaan tuovat:

• Vakuudet ja niiden olemassaolo tai puute.

Saat tietysti yrityslainasi edullisemmin, kun pystyt asettamaan jotain rahaksi vaihdettavaa omaisuutta takaisinmaksun pantiksi. Mitä arvokkaampi ja helpommin rahaksi muutettava vakuus on, sitä paremmat lainaehdot sinulle pääsääntöisesti voidaan tarjota.

Ilman vakuuksia myönnettävien yrityslainojen kulut ovat aina selvästi suurempia vakuudellisten lainojen kuluihin nähden. Vakavaraisille yrityksille vakuudetonta lyhytaikaista yrityslainaa voi kuitenkin järjestyä myös perinteisen pankin kautta – tästä esimerkkinä Nordean joustoluotto yrityksille.

• Lainan takaisinmaksuaika.

Mitä nopeammin maksat yrityslainasi pois, sitä vähemmän kuluja siitä luonnollisesti kertyy.

• Onko takana omaa rahoitusta?

Mikäli kyseessä on isompi investointi ja taskuistasi löytyy riittävästi omaa rahoitusta, lisälainan pankista järjestyy todennäköisesti hieman edullisemmin ehdoin.

• Mihin aiot yrityslainan käyttää?

Jos yrityksesi aikoo käyttää lainan investointiin, jolle syntyy vakuusarvoa (esim. rakentaminen, koneen ostaminen), lainarahan saaminen paremmilla ehdoilla voi helpottua.

• Lainan mahdolliset lisäkulut.

Monet yrityslainoista sisältävät erilaisia avausmaksuja tai tilinhoitokuluja, jotka nostavat yrityslainan hintaa. Älä siis tuijota pelkkää nimelliskorkoa, vaan selvitä aina kaikki lainasta aiheutuvat todelliset kustannukset.

Hait yrityslainaa mistä tahansa, muista aina tehdä realistinen arvio omasta takaisinmaksukyvystäsi ja siihen sopivasta aikataulusta. Yrityslainan hakeminen on fiksua vain silloin, kun lainarahalla saatava tuotto ylittää siitä aiheutuvat kulut.

Paljonko on tavanomaisen yrityslainan korko?

Yrityslainan tarkka korkotaso määräytyy aina lainanhakijan mukaan, joten absoluuttisen tarkkoja tietoja on mahdoton ennustaa ennen lainatarjouksen saamista.

Suomen Pankin taannoisten tilastojen mukaan perinteisistä pankeista haettavien yrityslainojen keskikorko on pysytellyt noin 2 prosentin tuntumassa viimeisten vuosien aikana. Alle 50 000 euron pienlainat ovat luonnollisesti korkotasoltaan hieman suurempaa luokkaa – noin 3 prosenttia.

Korkojen lisäksi monet yrityslainat sisältävät avausmaksuja ja tilinhoitokuluja, joten lainaa hakiessa ehdot kannattaa perata tarkasti läpi. Tarkista siis aina yrityslainan todellinen vuosikorko, joka huomioi kaikki lainasta aiheutuvat kulut.

Yrityslainan vakuudet – mitä ne ovat ja mitä jos niitä ei ole?

Kun haet toiminimellesi tai osakeyhtiöllesi yrityslainaa perinteisestä pankista, lainalle vaaditaan käytännössä aina vakuus.

Joissain harvoissa tilanteissa näin ei ole, mikäli yrityksesi hyvä kannattavuus tai riittävän pieni lainasumma antavat pankille edellytykset vakuudettoman lainan myöntämiseen.

Vakuudellinen yrityslaina tulee kuitenkin lähes poikkeuksetta halvemmaksi, koska pankki voi tällöin paremmin minimoida luottoriskinsä.

Varsinkin uusilta yrityksiltä ei välttämättä löydy riittäviä vakuuksia lainan saamiselle. Tällöin vakuutena käytetään usein yrittäjän yksityistalouteen kuuluvaa omaisuutta. Alkutakauksia uusille yrityksille tarjoaa myös valtion erityisrahoituslaitos Finnvera.

Yrityslainalle asetettavia vakuuksia voivat olla esimerkiksi:

• Asunto, liikehuoneisto tai kiinteistö,
• rahoitusomaisuus kuten pörssiosakkeet &
• täydentävänä vaihtoehtona yrityskiinnitys eli yrityksen arvoa omaavan irtaimen omaisuuden panttaaminen saamisen vakuudeksi.

Pankki voi tarvittaessa vaatia sinulta myös henkilötakauksen lisävakuudeksi. Tällöin olet henkilökohtaisesti vastuussa lainan takaisinmaksusta ja vastaat siitä samalla tapaa kuin yksityistalouteen kuuluvasta lainasta.

Myös Suomen valtion omistama erityisrahoituslaitos Finnvera voi auttaa sinua, jos sinulla ei ole asettaa yrityslainallesi riittäviä vakuuksia. Finnvera voi taata osan pankilta hakemastasi yrityslainasta – tämän maksullisen lainatuotteen nimi on Finnvera-alkutakaus.

Alkutakauksen saaminen voi viedä pari viikkoa, joten lainaprosessille kannattaa varata riittävästi aikaa.

Mitkä ovat pankkilainan hyvät ja huonot puolet muihin yrityslainavaihtoehtoihin verrattuna?

Kun yrityslainan tarve iskee, ensimmäisenä rahaa lähdetään lähes poikkeuksetta kysymään omasta pankista.

Tämä onkin lähes kaikissa tilanteissa paras ja edullisin vaihtoehto. Alla on käyty läpi pankkilainojen ja verkosta haettavien lainojen keskeisimpiä eroja.

Yrityslainojen korkokulut, vakuudet ja takaisinmaksu

Pankki vaatii yrityslainalle lähes poikkeuksetta vakuuksia, joten se voi myöntää yrityslainoja edullisemmilla kustannuksilla verrattuna verkon lainapalveluihin.

Jos vakuuksia ei kuitenkaan ole, pankkilainan saaminen on käytännössä kiven takana. Verkosta yrityslaina uudelle yritykselle järjestyy myös ilman vakuuksia eli käytännössä yrittäjän henkilötakauksella – kulut ovat kuitenkin selvästi pankkilainoja isommat.

Jos takaisinmaksussa tulee syystä tai toisesta ongelmia, perinteiset pankit ovat pääsääntöisesti jonkin verran joustavampia maksuaikataulun uudelleensuunnittelun kanssa – verkosta haettava vakuudeton yrityslaina on tältä kantilta hieman riskialttiimpi vaihtoehto.

Lainan hakemisen nopeus

Vain netissä toimivien lainarahoittajien nopeus on pakottanut myös perinteiset pankit suoraviivaistamaan verkkopalvelujaan yrityslainojen hakijoille.

Yrityslainan hakeminen pankista on useimmiten melko hidas operaatio, sillä aikaa kuluu lainaneuvotteluihin sekä niihin liittyvien asiakirjojen kokoamiseen ja toimittamiseen. Jos konttorissa käymisen sijaan lainaraha tarvitaan käyttöön heti, pankkilaina ei välttämättä ole otollisin vaihtoehto.

Verkosta haettava vakuudeton yrityslaina sen sijaan tulee tilille hyvin nopeasti – monet luotonmyöntäjät lupaavat maksun jopa samana päivänä toimistoaikojen puitteissa.

Pääsääntöisesti vakuudettomia yrityslainoja kannattaa kuitenkin hyödyntää vain hyvin lyhytaikaiseen lainantarpeeseen ja varmistetulla kassavirralla. Pitkällä laina-ajalla kulut voivat nousta erittäin korkeiksi.

Yrityslaina verotuksessa – voiko vähentää vai ei?

Verotuksessa elinkeinotoimintaan otetun yrityslainan kulut ovat aina vähennyskelpoisia riippumatta siitä, haitko lainaa pankista vai verkosta.

Täydentävät tai korvaavat vaihtoehdot yritysten vakuudellisille pankkilainoille

Mikäli pankki ei myönnä lainaa ollenkaan tai riittävissä määrin, kysymykseen tulevat useimmiten seuraavat täydentävät tai korvaavat vaihtoehdot.

• Varsinkin uusille yrityksille on tavanomaista, että yrittäjä asettaa vakuudeksi henkilökohtaista omaisuuttaan. Mikäli yrittäjältä ei löydy riittäviä vakuuksia yksityistaloutensa puolelta, myös valtion erityisrahoituslaitos Finnvera myöntää alkutakauksia ja lainoja uusille yrityksille.

• Pankkien lisäksi vakuudellinen yrityslaina on mahdollista saada myös rahoitusyhtiön kautta. Ainakin Siltaraha, Vauraus Suomi ja UB Rahoitus myöntävät suomalaisille yrityksille vakuudellisia yrityslainoja.

• Yritykselle voidaan myöntää luottoa myös sen erääntymättömiä myyntilaskuja vastaan. Laskurahoituksen hyödyntäminen on Suomessa yleistynyt selvästi muutamien viime vuosien aikana.

• Lainarahan lisäksi saatavilla on myös paljon erilaisia julkisia yritystukia ja rahoitusvaihtoehtoja.

• Lainaa voi hakea myös lukuisilta verkon yritysrahoituspalveluilta, jotka maksavat nopeimmillaan yrityslainan tilille samana päivänä. Verkon vakuudettomat yrityslainat sopivat kuitenkin parhaiten lähinnä hyvin lyhytaikaisiin lainatarpeisiin, koska korot ovat selvästi korkeammalla muihin vaihtoehtoihin verrattuna.

Lisätiedot yrityslainoista löydät pankkien verkkosivuilta

Tavanomaisin pankeista haettavan yritysrahoituksen muoto on perinteinen velkakirjalaina.

Yrityksen velkakirjalaina tarkoittaa lainaa, jossa yritykselle maksetaan velkakirjassa sovittu rahamäärä, ja lainan takaisinmaksuaikataulu ja korko määräytyvät velkakirjassa sovittujen ehtojen mukaan.

Varsinkin isommilla pankeilla on tarjolla hyvin vaihteleva kirjo erilaisia yrityslainatuotteita, jotka soveltuvat moneen eri tilanteeseen – niin isoon kuin pieneenkin lainantarpeeseen.

Yrityksen pankkilainaan vaaditaan useimmissa tilanteissa vakuus, mutta maksukykynsä osoittaneille yrityksille voi järjestyä pieni vakuudeton yrityslaina myös perinteisestä pankista.

Nordean yrityslainavaihtoehdot

Pienemmistä lainoista puhuttaessa Nordea tarjoaa yrityksille vakuudetonta joustoluottoa, jonka määrä on maksimissaan 25 000 euroa.

Lainamuoto sopii esimerkiksi liiketoiminnan laajentamiseen, uusiin pienhankintoihin tai yrityksen kausivaihteluiden tasaamiseen.

Jos olet Nordean pankkiasiakas, edes käyntiä konttorissa ei vaadita, vaan voit neuvotella lainan saamisesta puhelimitse. Tilinpäätöksen sekä myös budjettilaskelman lähettämistä kuitenkin pääsääntöisesti vaaditaan.

Nordean tämänhetkisistä yritysrahoitusvaihtoehdoista löydät lisätiedot pankin verkkosivuilta. Hyödynnä tarvittaessa myös lainalaskuria.

Yrityslainaa OP:lta

OP:lta voit hakea yrityslainaa milloin tahansa heidän verkkopalvelussaan osoitteessa Op.fi. Hakemuksessa kerrot olennaisemmat tiedot yrityksestäsi sekä yrityslainan käyttötarkoituksesta.

OP lupaa olla yrityslainan hakijaan yhteydessä kahden pankkipäivän sisällä hakemuksen jättämisestä.

Danske Bankin yrityslainat

Danske Bank tarjoaa verkkosivuillaan kohtalaisen niukasti tietoa omista yrityslainatuotteistaan.

Asiakkaat voivat varata verkossa ajan lainaneuvotteluihin, jossa yrityksen lainantarvetta ja siihen soveltuvaa lainavaihtoehtoa tutkaillaan tarkemmin.

Aktian yrityslainat

Aktia-pankki tarjoaa yritysasiakkailleen erilaisia rahoitusvaihtoehtoja niin perinteisen yrityslainojen kuin esimerkiksi factoring-rahoituksen, leasingin, osamaksun ja luotollisten yritystilien muodossa. Lue lisää Aktian verkkosivuilta.

Säästöpankin lainavaihtoehdot yrityksille

Säästöpankin yrityslainoja koskevat tiedot ja lainatuotteet ovat nähtävissä täällä.