Paljonko yrityslainojen keskimääräiset korot ovat, ja mitkä tekijät korkotasoon vaikuttavat?
Kun yrittäjänä lähdet metsästämään edullista lainarahoitusta, yrityslainan korko on todennäköisesti ensimmäinen asia, johon kiinnität huomiota. Tässä artikkelissa käymme läpi muutamia yrityslainojen korkoihin liittyviä käsitteitä sekä katsomme, miten erilaiset yrityslainat poikkeavat toisistaan hinnoittelultaan.
Sisältö:
- Miten yrityslainan nimelliskorko ja todellinen vuosikorko eroavat toisistaan?
- Paljonko on yrityslainan keskikorko vuonna 2019?
- Mitkä asiat vaikuttavat yritykselle tarjottavaan korkotasoon?
- Mistä yrittäjä saa lainaa edullisimmalla korolla?
Tämä artikkeli on osa laajempaa yrityksen rahoitusopasta.
Mitä eroa on yrityslainan todellisella vuosikorolla ja nimelliskorolla?
Yrityslainoja markkinoivat pankit ja yksityiset rahoituslaitokset puhuvat koroista useilla eri termeillä, joten ennen lainametsälle ryntäämistä on hyvä kerrata käsitteet.
Nimelliskorko tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan lainasta perittävän koron määrää. Mitään muita lainasta aiheutuvia kuluja ei lasketa mukaan nimelliskorkoon.
Sen sijaan todellisesta vuosikorosta puhuttaessa mukaan laskuihin otetaan kaikki yrityslainasta aiheutuvat kustannukset, joita voivat koron lisäksi olla esimerkiksi:
- Lainan avausmaksu,
- kuukausittainen tilinhoitopalkkio,
- laskutuskulut &
- muut maksut.
Edulliselta näyttävä nimelliskorko ei siis vielä tarkoita mitään, jos esimerkiksi muutaman tuhannen euron pieni yrityslaina sisältää verrattain korkean avauspalkkion. Varsinkin pidempiaikaisia lainoja vertailtaessa mittarina kannattaa käyttää nimenomaan todellista vuosikorkoa.
Todellisen vuosikoron laskentakaava voi nopealla vilkaisulla näyttää melko monimutkaiselta – voit todeta asian itse esimerkiksi Oikeusministeriön hallinnoimasta Finlex-tietokannasta.
Yrittäjän kannalta hyvä uutinen on kuitenkin se, että yrityslainaa haettaessa todellinen vuosikorko ilmoitetaan tyypillisesti lainanhaun yhteydessä – siitäkin huolimatta, että laki ei tähän velvoita. Yksityishenkilöiden lainoista puhuttaessa todellinen vuosikorko sen sijaan on aina ilmoitettava.
Paljonko on yrityslainan keskimääräinen korko vuonna 2019?
Suomen Pankki kertoi tammikuun alussa 2019, että edeltävän marraskuun aikana nostettujen yrityslainojen keskikorko oli karvan verran alle 2,2%. Muutamien viime vuosien aikana luku on pysytellyt suurinpiirtein vastaavalla tasolla.
Pienyrittäjän kannattaa kuitenkin huomioida, että alle 50 000 euron pankkilainoissa keskikorko nousee pääsääntöisesti päälle kolmen prosentin – usein selvästi yli. Yli miljoonan euron yrityslainoissa vastaava lukema puolestaan on alle kaksi.
Varsinkin uusilla pienyrittäjillä voi monesti olla vaikeuksia esittää riittävän hyviä vakuuksia, jotta pankkilainaa järjestyisi yhtä edullisesti kuin isommille verrokkiyrityksille. Pankkilainaa saatetaan myös joutua täydentämään muilla vaihtoehdoilla, mikä jälleen nostaa lainan kuluja ylöspäin.
Täydentävien lainavaihtoehtojen korot korkeampia
Yksityisten luotonmyöntäjien markkinoimissa yrityslainoissa korot ovat tietysti selvästi suuremmat pankkilainoihin verrattuna. Toisaalta etuna on kuitenkin se, ettei lainan saamiseksi tarvita reaalivakuuksia ja rahat maksetaan yrityksen tilille käytännössä heti.
Korkotasonsa takia tällaiset lainat soveltuvat kuitenkin lähinnä tilanteisiin, joissa lainantarve on äkillinen ja laina pystytään maksamaan nopeasti pois tulorahoituksella. Tyypillisenä esimerkkinä mainittakoot Suomen Yrityslaina, jonka kuukausikohtainen kulu lähtee 1,75 prosentista ylöspäin. Netistä haettavien vakuudettomien yrityslainojen kuluja on käsitelty tarkemmin erillisessä artikkelissa.
Joukkorahoitetuissa yrityslainoissa korkotaso asettuu kahden edellä mainitun lainatyypin välimaastoon. Esimerkiksi tällä hetkellä Vauraus Suomen viimeksi toteutuneissa lainoissa korot lähtevät kuudesta prosentista ylöspäin. Joukkorahoitettuja yrityslainoja hyödynnetäänkin erityisesti silloin, kun pankista saadaan edullisempaa lainarahoitusta, mutta ei riittävissä määrin. Tällöin rahoituspalapelin pieni puuttuva palanen voi löytyä verkon joukkorahoitusalustalta.
Yksityisten yrityslainapalveluiden joukosta löytyy myös muutamia lainantarjoajia, jotka myöntävät yrityslainoja kiinteällä toimituspalkkiolla.
Tämä tarkoittaa, että jokaiselle laina-ajalle ja -summalle on määritelty oma kiinteä palkkionsa, eli lainasta aiheutuvat kustannukset ovat tiedossa jo etukäteen ja ne ovat samat kaikille. Päätös lainan myöntämisestä tai lainahakemuksen hylkäämisestä tehdään alempaa löytyvien luottoluokituskriteerien perusteella.
Millä tekijöillä on vaikutusta yrityslainan korkoon?
Mitä vakuuttuneempi lainaa myöntävä pankki tai rahoituslaitos on hakijayrityksen takaisinmaksukyvystä, sitä edullisemmalla korolla yrityslainaa myönnetään. Yrityksen luottoluokitukseen vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa:
- liikevaihto,
- tunnusluvut (kannattavuus, maksuvalmius, omavaraisuus),
- yrityksen ikä (onko taustalla yksi vai kymmenen toimintavuotta?)
- yrityksen mahdolliset maksuhäiriömerkinnät,
- yritysten vastuuhenkilöiden mahdolliset maksuhäiriömerkinnät tai heidän kytkennät maksuhäiriötaustaa omaaviin yrityksiin.
Lisäksi haettavan lainan kuluihin vaikuttavat:
- Yrityslainan koko ja laina-ajan pituus.
- Lainalle asetettavat vakuudet tai niiden puute. Vakuus pienentää luotonmyöntäjän riskiä, joten hyvällä vakuudella varustettu laina on tietysti aina edullisempi.
- Lainan käyttötarkoitus. Jos yrityslainalla synnytetään taloudellista arvoa tai esimerkiksi rakennetaan tai ostetaan jotakin vakuusarvoa omaavaa, laina tulee todennäköisesti halvemmaksi.
Mistä yrittäjä saa lainaa parhaalla korolla?
Pankista haettu yrityslaina on aina edullisin vaihtoehto, mutta vakuuksien puuttumisen takia läheskään kaikille pienyrittäjille ei sitä heru. Varsinkin uusien yritysten on usein vaikea saada lainaa pankista, koska liiketoiminnan kannattavuutta ei vielä välttämättä pystytä kunnolla osoittamaan.
Tästä syystä monet yrityslainoja ilman vakuuksia myöntävät luotonmyöntäjät ovat viime vuosien aikana rynnineet joukolla Suomen yrityslainamarkkinoille. Perinteisten luottoluokituskriteerien ohella monet tällaiset toimijat painottavat eritoten yrityksen kassavirtaa.
Monesti voi käydä niinkin, että pankki suostuu myöntämään lainaa vain tietyn osuuden haettavasta lainasummasta. Tällöin yksi yleistynyt keino on täydentää puuttuva osuus yritysten vertaislainoilla eli lainamuotoisella joukkorahoituksella – tämä vaihtoehto sopii kuitenkin lähinnä hieman isompiin lainasummiin.
Kauppalehti vertaili vuonna 2017 vakuudettomien 50 000 euron yritysluottojen hintoja, ja joukkorahoitusmallilla toimivat luotonmyöntäjät osoittautuivat edullisimmaksi ratkaisuksi. Vauraus Suomen verkkosivuilla voit halutessasi tutustua hakulomakkeeseen ja vertailla toteutuneiden ja avoinna olevien yrityslainojen korkoja.
Joissain tapauksissa myös yksityisiltä yrityslainapalveluilta haettuja lainoja käytetään edullisempien pankkilainojen täydentävinä vaihtoehtoina. Tällöin edullisen pankkilainan ja kalliimman vakuudettoman yrityslainan yhdistelmäkorko pysyy kohtuullisella tasolla.
Myös Suomen valtion omistama erityisrahoituslaitos Finnvera myöntää lainoja ja pankkilainojen takauksia aloittaville ja kasvaville yrityksille. Lainan hakeminen kannattaa kuitenkin kaikissa tapauksissa aloittaa omasta pankista.
Lisätietoa yrityksen rahoitusvaihtoehdoista ja tuista löydät erillisestä oppaastamme.
