Yrityslainan korko 2021

Paljonko yrityslainojen keskimääräiset korot ovat, ja mitkä tekijät korkotasoon vaikuttavat?

Kun yrittäjänä lähdet metsästämään edullista lainarahoitusta, yrityslainan korko on todennäköisesti ensimmäinen asia, johon kiinnität huomiota.

Tältä sivulta löydät yrityslainojen korkoihin ja kuluihin liittyvät keskeiset käsitteet sekä viitteellisiä tietoja erilaisten yrityslainavaihtoehtojen hinnoista.

Mitä eroa on yrityslainan todellisella vuosikorolla ja nimelliskorolla?

Yrityslainoja markkinoivat pankit ja yksityiset rahoituslaitokset puhuvat koroista useilla eri termeillä, joten ennen lainametsälle ryntäämistä on hyvä kerrata käsitteet.

Nimelliskorko tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan lainasta perittävän koron määrää. Mitään muita lainasta aiheutuvia kuluja ei lasketa mukaan nimelliskorkoon.

Sen sijaan todellisesta vuosikorosta puhuttaessa mukaan laskuihin otetaan kaikki yrityslainasta aiheutuvat kustannukset, joita voivat koron lisäksi olla esimerkiksi:

• lainan avausmaksu
• kuukausittainen tilinhoitopalkkio
• muut maksut.

Edulliselta näyttävä nimelliskorko ei siis vielä tarkoita mitään, jos esimerkiksi muutaman tuhannen euron pieni yrityslaina sisältää verrattain korkean avauspalkkion. Lainoja vertailtaessa mittarina kannattaa käyttää nimenomaan todellista vuosikorkoa.

Todellisen vuosikoron laskentakaava voi nopealla vilkaisulla näyttää melko monimutkaiselta – voit todeta asian itse esimerkiksi Finanssialan verkkosivuilta.

Yrittäjän kannalta hyvä uutinen on kuitenkin se, että yrityslainaa haettaessa todellinen vuosikorko ilmoitetaan tyypillisesti lainanhaun yhteydessä – siitäkin huolimatta, että laki ei tähän velvoita. Yksityishenkilöiden lainoista puhuttaessa todellinen vuosikorko sen sijaan on aina ilmoitettava.

Paljonko on yrityslainan keskimääräinen korko vuonna 2021?

Suomen Pankki kertoi vuoden 2021 alussa, että joulukuun aikana nostettujen yrityslainojen keskikorko oli karvan verran alle 2%. Muutamien viime vuosien aikana luku on pysytellyt suurinpiirtein vastaavalla tasolla.

Pienyrittäjän kannattaa kuitenkin huomioida, että maltillisimmissa lainasummissa myös lainan korko on tyypillisesti korkeampi. Suomen Pankin verkkosivuilla on vertailtu Suomen rahalaitosten myöntämien lainasopimusten keskikorkoja lainojen koon mukaan. Taulukosta löydät alle 250 000 euron lainat, 250 000–1 000 000 euron lainat sekä yli miljoonan euron lainat.

Varsinkin uusilla pienyrittäjillä voi monesti olla vaikeuksia esittää riittävän hyviä vakuuksia, jotta pankkilainaa järjestyisi yhtä edullisesti kuin isommille verrokkiyrityksille. Pankkilainaa saatetaan myös joutua täydentämään muilla vaihtoehdoilla, mikä jälleen nostaa lainan kuluja ylöspäin.

Täydentävien lainavaihtoehtojen korot korkeampia

Yksityisten luotonmyöntäjien markkinoimissa yrityslainoissa korot ovat selvästi suuremmat isoihin vakuudellisiin pankkilainoihin verrattuna. Moniin verkosta haettaviin yrityslainoihin voi koron lisäksi sisältyä avausmaksuja tai erilaisia laskutuslisiä, jotka nostavat merkittävästi lainan hintaa.

Kulutasonsa takia tällaiset lainat soveltuvat lähinnä tilanteisiin, joissa lainantarve on äkillinen ja laina pystytään maksamaan nopeasti pois tulorahoituksella.

• Tyypillisenä esimerkkinä mainittakoot Suomen Yrityslaina, jonka kuukausikohtainen kulu lähtee 1,75 prosentista ylöspäin.

Netistä haettavien vakuudettomien yrityslainojen kuluja on vertailtu tarkemmin erillisellä sivulla, jonka löydät linkin takaa.

Joukkorahoitetuissa yrityslainoissa korkotaso asettuu kahden edellä mainitun lainatyypin välimaastoon. Esimerkiksi tällä hetkellä Vauraus Suomen viimeksi toteutuneissa lainoissa korot lähtevät noin kuudesta prosentista ylöspäin.

Joukkorahoitettuja yrityslainoja hyödynnetäänkin erityisesti silloin, kun pankista saadaan edullisempaa lainarahoitusta, mutta ei riittävissä määrin. Tällöin rahoituspalapelin pieni puuttuva palanen voi löytyä verkon joukkorahoitusalustalta.

Yksityisten yrityslainapalveluiden joukosta löytyy myös muutamia lainantarjoajia, jotka myöntävät yrityslainoja kiinteällä toimituspalkkiolla.

Tämä tarkoittaa, että jokaiselle laina-ajalle ja -summalle on määritelty oma kiinteä palkkionsa, eli lainasta aiheutuvat kustannukset ovat tiedossa jo etukäteen ja ne ovat samat kaikille. Päätös lainan myöntämisestä tai lainahakemuksen hylkäämisestä tehdään alempaa löytyvien luottoluokituskriteerien perusteella.

Millä tekijöillä on vaikutusta yrityslainan korkoon?

Mitä vakuuttuneempi lainaa myöntävä pankki tai rahoituslaitos on hakijayrityksen takaisinmaksukyvystä, sitä edullisemmalla korolla yrityslainaa myönnetään. Yrityksen luottoluokitukseen vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa:

• liikevaihto,
• tunnusluvut (kannattavuus, maksuvalmius, omavaraisuus),
• yrityksen ikä (onko taustalla yksi vai kymmenen toimintavuotta?)
• yrityksen mahdolliset maksuhäiriömerkinnät,
• yritysten vastuuhenkilöiden mahdolliset maksuhäiriömerkinnät tai heidän kytkennät maksuhäiriötaustaa omaaviin yrityksiin.

Lisäksi haettavan lainan kuluihin vaikuttavat:

• Yrityslainan koko ja laina-ajan pituus.
• Lainalle asetettavat vakuudet tai niiden puute. Vakuus pienentää luotonmyöntäjän riskiä, joten hyvällä vakuudella varustettu laina on aina selvästi edullisempi.
• Lainan käyttötarkoitus. Jos yrityslainalla synnytetään taloudellista arvoa tai esimerkiksi rakennetaan tai ostetaan jotakin vakuusarvoa omaavaa, laina tulee todennäköisesti halvemmaksi.

Mistä yrittäjä saa lainaa parhaalla korolla?

Pankista haettu yrityslaina on lähes aina edullisin vaihtoehto, mutta vakuuksien puuttumisen takia kaikille pienyrittäjille ei sitä heru.

Varsinkin uusien yritysten on usein vaikea saada lainaa pankista, koska liiketoiminnan kannattavuutta ei vielä välttämättä pystytä kunnolla osoittamaan.

Suomen valtion omistama erityisrahoituslaitos Finnvera myöntää lainoja ja pankkilainojen takauksia aloittaville ja kasvaville yrityksille. Finnveran yrittäjälainan korko on 6kk euribor + marginaali 3,25%. Koron lisäksi lainan hintaa nostaa toimitusmaksu. Yrittäjälainan lisäksi Finnveralta löytyy muitakin vaihtoehtoja.

Monesti voi käydä niinkin, että pankki suostuu myöntämään lainaa vain tietyn osuuden haettavasta lainasummasta. Tällöin yksi yleistynyt keino on täydentää puuttuva osuus yritysten vertaislainoilla eli lainamuotoisella joukkorahoituksella. Tämä vaihtoehto sopii kuitenkin lähinnä hieman isompiin lainasummiin.

Myös yksityisiltä yrityslainapalveluilta haettuja vakuudettomia lainoja voidaan joissain tilanteissa käyttää pankkilainojen täydentävinä vaihtoehtoina. Tällöin edullisen pankkilainan ja kalliimman vakuudettoman yrityslainan yhdistelmäkorko pysyy kohtuullisella tasolla.

Perinteisten luottoluokituskriteerien ohella yksityiset rahoituslaitokset painottavat eritoten lainaa hakevan yrityksen kassavirtaa.

Kauppalehti vertaili joitakin vuosia sitten vakuudettomien 50 000 euron yritysluottojen hintoja, ja joukkorahoitusmallilla toimivat luotonmyöntäjät osoittautuivat edullisimmaksi ratkaisuksi.

Tällä hetkellä joukkorahoitettuja yrityslainoja myöntävät Suomessa muun muassa Vauraus Suomi, Fellow Finance sekä Alexandria Yritysrahoitus Oy:n Rahamylly-palvelu.

Lisätietoa rahoitusvaihtoehdoista ja tuista löydät yritysrahoitusoppaasta.